How to Retire Early

1. La retraite anticipée est possible : déclarez votre indépendance et fixez votre objectif

Nous commençons ce livre au point financier le plus bas de notre vie pour montrer qu’il est possible, même à partir de débuts peu prometteurs, de se remettre sur les rails et de prendre sa retraite tôt.

Commencez où que vous soyez. Les auteurs ont entamé leur parcours avec seulement 16,88 $ en poche, sans emploi et inquiets pour leur loyer. Leur histoire prouve que, quelle que soit votre situation financière actuelle, un effort constant et un plan clair peuvent mener à l’indépendance financière. Ils ont réussi à prendre leur retraite anticipée en seulement 15 ans, à 43 ans, avec près d’un million de dollars.

Déclarez votre intention. Tout comme les pères fondateurs ont proclamé leur indépendance avant de l’obtenir, vous devez annoncer la date de votre indépendance financière. Choisissez une date dans 15 à 25 ans et visualisez votre retraite à ce moment-là. Cet engagement mental est la première victoire dans votre campagne pour la liberté financière et vous offre une date à célébrer chaque année en vous rapprochant de votre but.

Fixez un objectif réaliste. Visez un délai atteignable mais pas trop lointain pour ne pas perdre de vue votre but, idéalement entre 15 et 20 ans, ou jusqu’à 25 ans si vous avez des enfants. Ce laps de temps permet à la magie des intérêts composés d’agir pleinement tout en gardant la motivation intacte. Votre objectif précis dépendra de votre ambition, de votre situation familiale et de votre potentiel de revenus.

2. Investissez d’abord en vous-même

Investir en vous-même sera sans doute le meilleur placement que vous ferez jamais.

Augmentez votre potentiel de revenus. Si votre salaire actuel couvre à peine vos dépenses, la manière la plus rapide d’accélérer votre retraite anticipée est d’augmenter vos revenus. Cela peut passer par une formation complémentaire, une reconversion vers un métier mieux rémunéré, ou un engagement plus soutenu dans votre emploi actuel pour obtenir promotions et augmentations. Le revenu des auteurs a fortement augmenté après qu’un des conjoints s’est formé en tant qu’infirmier.

Choisissez une carrière pragmatique. Orientez-vous vers des métiers demandés et bien payés, même s’ils ne sont pas votre « rêve ». Un salaire correct (par exemple 50 000 $ et plus) vous offre le surplus nécessaire pour investir significativement. Privilégiez les secteurs moins exposés à l’automatisation et renseignez-vous bien avant d’investir temps et argent dans une formation.

Renforcez votre éthique de travail. Une fois une carrière solide en place, travaillez avec un but précis. Considérez votre emploi comme un moyen de financer votre retraite anticipée. Acceptez des missions exigeantes et améliorez votre efficacité pour augmenter vos revenus, ce qui vous permettra d’investir davantage et d’atteindre votre objectif plus vite.

3. Sortez des dettes à taux élevé

Votre priorité absolue doit être d’éliminer vos dettes pour commencer votre programme d’investissement sur une base saine.

Éliminez les dettes coûteuses. Avant d’investir massivement pour la retraite (au-delà du match 401(k) de votre entreprise), remboursez rapidement les dettes à taux élevé comme les cartes de crédit, prêts auto ou prêts étudiants. Rembourser une dette à 17 % d’intérêt équivaut à un rendement garanti de 17 % sur investissement, bien supérieur aux rendements du marché.

Évitez les paiements minimums. Ne payer que le minimum sur vos cartes de crédit vous enferme dans la dette pendant des décennies et vous coûte plus en intérêts que le montant initial emprunté. Utilisez des calculateurs en ligne pour mesurer le vrai coût et la durée des paiements minimums comparés à un remboursement accéléré.

Fixez des objectifs de remboursement ambitieux. Choisissez un délai réaliste (par exemple 2 à 3 ans) pour devenir libre de dettes. Servez-vous des calculateurs de remboursement pour déterminer la mensualité nécessaire. Ce processus forge la discipline indispensable pour épargner régulièrement par la suite et procure un soulagement psychologique.

4. Commencez à épargner tôt et régulièrement

Plus vous commencez tôt à épargner pour la retraite, mieux c’est, car cela laisse plus de temps à vos investissements pour fructifier.

Exploitez la puissance des intérêts composés. Les intérêts composés signifient que vous gagnez des intérêts sur vos intérêts, ce qui fait croître votre argent de façon exponentielle avec le temps. Commencer tôt, même avec de petites sommes, permet à vos investissements de doubler et redoubler sur plusieurs décennies, augmentant considérablement votre capital avec moins d’efforts personnels.

Automatisez vos investissements. Mettez votre épargne en pilote automatique en configurant des prélèvements automatiques sur votre salaire vers votre 401(k) et des virements automatiques de votre compte courant vers vos comptes d’investissement. Cela élimine la tentation de dépenser cet argent et garantit une régularité d’investissement, quelles que soient les conditions du marché ou votre humeur.

Payez-vous en premier. Considérez vos investissements mensuels comme une facture non négociable, à l’instar de votre prêt immobilier. Automatiser ce processus facilite la priorité donnée à l’épargne pour votre avenir avant toute autre dépense. La régularité, plus que le montant initial, est la clé dans les premières années.

5. Déterminez vos besoins et votre capital de retraite

Vos dépenses actuelles vous donnent une meilleure idée de ce dont vous aurez besoin plus tard, après avoir soustrait celles qui ne s’appliqueront plus et ajusté pour l’inflation.

Estimez vos dépenses à la retraite. Ne vous fiez pas à la méthode erronée qui consiste à multiplier votre revenu actuel par 70-80 %. Commencez par vos dépenses actuelles, soustrayez celles qui disparaîtront à la retraite (hypothèque, épargne retraite/études, frais liés au travail), puis ajoutez une estimation de l’inflation, des impôts et des coûts de santé potentiellement plus élevés.

Ajustez pour l’inflation. Si l’inflation nationale (IPC) tourne autour de 3 %, une gestion consciente de vos dépenses peut maintenir votre inflation personnelle plus basse (par exemple 2 %). Intégrez cela dans vos prévisions. Une forte inflation représente un risque majeur pour les retraités à revenu fixe.

Calculez votre capital. Utilisez la « règle des 25 » (une variante de la règle des 4 %) pour estimer la taille nécessaire de votre capital. Multipliez vos besoins annuels estimés par 25. Par exemple, si vous avez besoin de 50 000 $ par an, il vous faudra un capital de 1,25 million de dollars (50 000 x 25). Cette règle suggère que vous pouvez retirer en toute sécurité 4 % de votre capital la première année, puis ajuster ce montant à l’inflation chaque année sans épuiser vos fonds sur 30 ans.

6. Élaborez et suivez votre plan d’investissement

Laissez votre vie réelle dicter les chiffres que vous inscrivez dans votre tableau, surtout au début.

Créez un plan global. Établissez un tableau détaillé de vos objectifs annuels d’investissement pour vos comptes imposables, 401(k) et Roth IRA, et projetez leur croissance jusqu’à atteindre votre capital cible à la date prévue de votre retraite. Utilisez des hypothèses de rendement annuelles réalistes (par exemple 8-10 % selon les moyennes historiques).

Suivez vos progrès chaque année. À la fin de chaque année, mettez à jour votre tableau avec les montants réellement investis et la performance du marché. Comparez les résultats réels à votre plan pour vérifier si vous êtes sur la bonne voie. Cela crée une responsabilité et permet d’ajuster si nécessaire.

Ajustez votre plan au besoin. Si vous êtes en avance grâce à un revenu plus élevé ou à la performance du marché, envisagez de prendre votre retraite plus tôt ou d’augmenter votre objectif de capital. Si vous êtes en retard, évaluez si vos objectifs étaient trop ambitieux ou si les baisses de marché en sont la cause. Ajustez en augmentant vos investissements futurs, en prolongeant votre horizon ou en prévoyant de vivre avec moins à la retraite.

7. Investissez simplement dans des fonds indiciels

Avec les fonds indiciels, vous cessez d’essayer de battre le marché et vous vous contentez de le suivre.

Privilégiez la simplicité et les faibles coûts. Investissez principalement dans des fonds indiciels à faible coût et largement diversifiés plutôt que de tenter de choisir des actions individuelles ou des fonds gérés activement. Les fonds indiciels reflètent la performance du marché avec des frais minimes, ce qui impacte significativement les rendements à long terme comparé aux alternatives plus coûteuses.

Bénéficiez de la diversification. Les fonds indiciels détiennent des centaines voire des milliers d’actions ou d’obligations, répartissant ainsi votre risque sur de nombreuses entreprises et classes d’actifs. Cette diversification intégrée vous protège si une entreprise performe mal.

Choisissez des fonds de base. Un portefeuille simple peut se composer de quelques fonds indiciels principaux : un fonds S&P 500, un fonds de marché élargi (ou un fonds total du marché américain combinant les deux), un fonds total d’actions internationales et un fonds total d’obligations. Répartissez les pourcentages selon votre tolérance au risque et votre horizon, en favorisant généralement les actions en début de parcours et en augmentant la part obligataire à l’approche de la retraite.

8. Profitez des comptes fiscalement avantageux

Les comptes fiscalement avantageux offrent une incitation sous forme d’allègements fiscaux à ceux qui acceptent de mettre de côté une partie de leur argent aujourd’hui pour préparer leur avenir.

Maximisez le match 401(k). Contribuez toujours suffisamment à votre 401(k) pour obtenir le plein match de votre employeur – c’est de l’argent gratuit et la priorité numéro un pour investir. Les 401(k) offrent une croissance différée d’impôt et réduisent votre revenu imposable actuel.

Utilisez les Roth IRA. Les Roth IRA permettent à vos gains de croître et d’être retirés sans impôt à la retraite, sous réserve de conditions d’âge et de durée. Bien que les contributions soient après impôt, la croissance et les retraits exonérés en font un outil puissant, surtout pour les investissements agressifs. Il n’y a pas de distributions minimales obligatoires à 70 ans et demi.

Prévoyez un accès anticipé. Si vous prenez votre retraite avant 59 ans et demi, vous aurez besoin d’accéder à des fonds sans pénalité. Cela implique d’épargner une part importante dans des comptes imposables. Une répartition possible pour les ultra-préretraités (30-40 ans) est 50 % comptes fiscalement avantageux / 50 % comptes imposables, en augmentant la part des comptes avantageux à l’approche de 59 ans et demi. Des stratégies comme la règle des 55 ans ou les SEPP existent pour accéder tôt aux fonds 401(k)/IRA traditionnels, mais elles sont complexes.

9. Vivez bien en dessous de vos moyens

Apprendre à vivre en dessous de ses moyens est absolument crucial si vous voulez prendre votre retraite tôt et y rester.

Élargissez l’écart entre revenus et dépenses. L’indépendance financière s’obtient en dépensant systématiquement moins que ce que vous gagnez et en investissant la différence. Cela demande un effort conscient pour maîtriser ses dépenses et privilégier l’épargne plutôt que la consommation.

Suivez vos dépenses. Comprenez où va votre argent en suivant vos dépenses sur une période (par exemple 3 mois). Classez-les par catégorie pour identifier les zones d’aveuglement et les postes où vous pouvez réduire. Des outils comme Mint ou Quicken facilitent cette démarche.

Adoptez un style de vie simple. Refusez la pression de « suivre les voisins ». Trouvez le bonheur dans les expériences et les relations plutôt que dans les possessions matérielles. Vivre simplement réduit vos dépenses actuelles, permet d’épargner davantage et diminue aussi vos besoins financiers à la retraite, donc la taille de votre capital.

10. Maintenez vos dépenses majeures basses (logement et voiture)

Prendre des décisions avisées dans ces deux domaines peut faire une grande différence quant à la réussite de votre retraite anticipée.

Gardez des coûts de logement abordables. Visez des coûts de logement (hypothèque, taxes, assurance) bien en dessous de la règle classique des 28 % du revenu brut (par exemple 20 %). Achetez une maison que vous pouvez vous permettre aujourd’hui, pas seulement dans un futur hypothétique avec un revenu plus élevé. Envisagez un prêt sur 15 ans pour le rembourser avant la retraite, ou faites des paiements supplémentaires sur un prêt sur 30 ans.

Exploitez judicieusement la valeur nette de votre maison. La propriété immobilière constitue un actif précieux. Pensez à réduire la taille de votre logement à la retraite pour convertir cette valeur nette en liquidités (comme un fonds obligataire) générant des revenus. L’exonération fiscale sur la plus-value de la résidence principale (250 000 $ pour un célibataire, 500 000 $ pour un couple) est un avantage important.

Minimisez les dépenses liées à la voiture. Les voitures sont des biens qui se déprécient. Évitez d’acheter des voitures neuves ; préférez des véhicules d’occasion fiables. Privilégiez le financement personnel ou le paiement comptant pour éviter les intérêts. Explorez des options comme le partage d’une voiture, les transports en commun ou la vie sans voiture si possible, surtout à la retraite.

11. Prévoyez les soins de santé en retraite anticipée

Sans aucun doute, la loi sur les soins abordables (Affordable Care Act) change la donne pour les retraités précoces avec un budget limité.

Avantages de l’Affordable Care Act. L’ACA améliore considérablement l’accès et l’abordabilité des soins avant l’éligibilité à Medicare (65 ans). Ses points forts incluent la garantie d’acceptation (pas de refus pour conditions préexistantes), des primes et frais à la charge réduits selon le revenu (jusqu’à 400 % du seuil de pauvreté fédéral), et des services préventifs gratuits.

Gérez vos revenus pour bénéficier des subventions. Pour toucher les aides sur les primes et frais, maintenez votre revenu annuel du foyer en dessous de 400 % du seuil de pauvreté fédéral (environ 62 000 $ pour un couple en 2013). Dépasser ce seuil supprime les subventions, augmentant fortement les coûts. Les primes sont plafonnées sur une échelle progressive en dessous de ce seuil et ne flambent pas avec l’âge.

Explorez les options de plans et le tourisme médical. Les marchés d’assurance santé proposent des plans en plusieurs niveaux (Bronze, Argent, Or, Platine) avec des couvertures et coûts variés. Les plans Argent offrent souvent un bon équilibre et des plafonds de frais à charge subventionnés. Par ailleurs, le tourisme médical peut offrir des coûts bien inférieurs pour certaines interventions à l’étranger, même en tenant compte des frais de déplacement, constituant une alternative ou un complément viable aux soins américains.

12. Trouvez l’équilibre, profitez du présent et ayez confiance

Vivre uniquement pour aujourd’hui vous ruinera demain, et vivre uniquement pour demain vous rendra malheureux aujourd’hui.

Maintenez un équilibre de vie. La retraite anticipée est un marathon, pas un sprint. Évitez les privations extrêmes ; équilibrez l’épargne pour l’avenir avec le plaisir du présent. Identifiez ce qui compte le plus pour vous (voyages, loisirs) et allouez-y un budget pour vous faire plaisir tout en réduisant ailleurs.

Savourez la vie en chemin. Ne remettez pas tout au lendemain. Profitez des petits bonheurs quotidiens et des moments partagés. Cette approche vous aide à rester motivé et à apprécier pleinement votre parcours vers la liberté financière.

Dernière mise à jour: June 18, 2025