Broke Millennial

1. Domina tu Mentalidad Financiera para el Empoderamiento Económico

Entender el dinero—no solo tenerlo—es lo que equivale al empoderamiento.

Control vs. Ser Controlado. Tomar las riendas de tus finanzas comienza con comprender tu relación con el dinero. ¿Dejas que el dinero controle tu vida o eres tú quien lo controla? El empoderamiento proviene de entender cómo funciona el dinero y cómo te relacionas con él, no solo de tener más.

Historia Familiar y Obstáculos. Tu relación con el dinero está moldeada por tu crianza. ¿Se hablaba abiertamente de las finanzas o eran una fuente de tensión? Comprender estas influencias ayuda a identificar tus ansiedades y malentendidos sobre el dinero. Por ejemplo, crecer en un hogar donde el dinero era una fuente constante de estrés puede generar ansiedad al gastar, incluso cuando puedes permitirte hacerlo.

Pasos Accionables y Metas. Identifica tus obstáculos psicológicos respecto al dinero y establece tres metas financieras: a corto, medio y largo plazo. Esto te ayuda a dar pasos concretos hacia la mejora de tu situación financiera. Por ejemplo, una meta a corto plazo podría ser crear un presupuesto, mientras que una meta a largo plazo podría ser alcanzar la independencia financiera.

2. Conoce tu Situación Financiera y Hacia Dónde Te Diriges

Evaluar tus resultados te ayudará a navegar los siguientes capítulos para que sepas dónde debes mejorar tu conocimiento.

Referencias Financieras. Compara tus hábitos de ahorro, deuda e inversión con referencias para mantenerte en el camino. Las proporciones clave incluyen el ahorro para la jubilación según la edad (por ejemplo, tener ahorrado 1x tu salario para los 35) y la cobertura del fondo de emergencia (3-6 meses de gastos de vida). Estas referencias proporcionan un marco motivacional para tu viaje financiero.

Relación Deuda-Ingreso. Calcula tu relación deuda-ingreso (DTI) dividiendo tus pagos mensuales de deuda por tu ingreso mensual bruto. Un DTI más bajo es mejor, con un objetivo del 40% o menos. Esta relación es un factor clave que los prestamistas utilizan para determinar si te otorgarán un préstamo y te ayuda a entender cuánto más deuda puedes manejar de manera realista.

Instantánea del Patrimonio Neto. Determina tu patrimonio neto restando tus pasivos totales de tus activos totales. Esto proporciona una instantánea de tu salud financiera general. Hacer un seguimiento de tu patrimonio neto regularmente te ayuda a ver si estás progresando hacia tus metas financieras y te obliga a confrontar tus gastos, tu plan de pago de deudas y tus estrategias de ahorro.

3. Estilos de Presupuesto: Encuentra el Que Funciona Para Ti

Al menos, necesitas entender cuánto dinero entra y cuánto sale cada mes.

Presupuestar para el Control. Tener un presupuesto te pone al mando de tu dinero, independientemente de cómo te sientas respecto a la palabra "presupuesto". Es imperativo seleccionar un estilo de presupuesto que funcione para tu situación financiera y tu personalidad. Ya seas práctico o relajado, hay un método que se adapta a ti.

Opciones de Presupuesto.

• Dieta de Efectivo: Paga todo en efectivo para frenar el gasto excesivo.
• Rastreo de Cada Centavo: Registra meticulosamente cada transacción financiera para identificar patrones de gasto.
• Sistema de Sobres: Asigna efectivo a categorías específicas (sobres) y deja de gastar en esa categoría una vez que se acabe el dinero.
• Presupuesto por Porcentajes: Asigna porcentajes de tu ingreso a costos fijos (50%), metas financieras (20%) y gastos flexibles (30%).
• Presupuesto de Suma Cero: Asigna a cada dólar un "trabajo" y utiliza el ingreso del mes pasado para pagar los gastos de este mes.

Aplicaciones de Presupuesto. Las aplicaciones de presupuesto pueden ayudar a automatizar parte del proceso y quizás incluso a crear gráficos y tablas atractivas de tus gastos. Sin embargo, asegúrate de leer la letra pequeña antes de vincular una aplicación a tus cuentas financieras.

4. Elimina Tarifas Bancarias Innecesarias y Maximiza tus Ahorros

No tienes que usar productos financieros solo porque tus padres lo hicieron o porque hay una sucursal en tu barrio.

Seguro de la FDIC. Asegúrate de que tu banco tenga seguro de la FDIC para proteger tus depósitos hasta $250,000. Este es un requisito innegociable para cualquier institución financiera en la que confíes tu dinero. El seguro de la FDIC cubre cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de mercado monetario y certificados de depósito.

Tarifas de Cuentas Corrientes. Elimina tarifas innecesarias en tu cuenta corriente, como tarifas de mantenimiento, tarifas anuales, mínimos y protección contra sobregiros. Los bancos solo en línea a menudo ofrecen las ofertas más competitivas sin o con muy pocas sucursales físicas.

Tasa de Interés de Cuentas de Ahorro. Tu cuenta de ahorros debería generar una tasa de interés de al menos 0.75% APY. La oferta común de 0.01% es una broma—tanto tú como tu dinero merecen algo mejor. Los bancos solo en línea pueden permitirse ofrecer APYs más altos porque no tienen los costos generales de los bancos tradicionales.

5. Informes y Puntuaciones de Crédito: Tu Boleta Financiera

Una puntuación de crédito sólida demuestra a un prestamista que eres confiable, lo que se correlaciona directamente con términos de préstamo favorables.

Importancia de la Puntuación de Crédito. Tu puntuación y reporte de crédito se utilizan para juzgar tus niveles de responsabilidad. Los posibles arrendadores pueden realizar un chequeo de crédito para buscar señales de alerta como un historial de pagos atrasados o una carga de deuda pesada en comparación con tus ingresos.

Puntuación de Crédito vs. Reporte de Crédito. El reporte de crédito contiene la información utilizada para generar tu puntuación de crédito. La puntuación de crédito es la pieza de información simple y fácil de entender que todos podemos usar para juzgarnos unos a otros, aunque el reporte es realmente lo que más importa.

Factores de la Puntuación de Crédito. Los cinco factores utilizados para determinar tu puntuación de crédito son:

• Historial de pagos (35%)
• Cantidades adeudadas (30%)
• Duración del historial crediticio (15%)
• Mezcla de crédito (10%)
• Nuevo crédito (10%)

6. Conquista la Deuda del Consumidor con un Pago Estratégico

Es más probable que admitas que tienes una lista de reproducción de Nickelback en Spotify que confesar que tienes deudas de consumo.

Vergüenza por la Deuda y Realidad. Es fácil sentir vergüenza por tener deudas de consumo, pero no estás solo. El estadounidense promedio tiene miles en deudas de tarjetas de crédito. Eliminar el estigma es el primer paso para abordar el problema.

Opciones de Pago de Deuda.

• Avalancha de Deuda: Paga las deudas de mayor a menor tasa de interés.
• Nieve de Deuda: Paga las deudas de menor a mayor saldo.
• Transferencia de Saldo: Mueve la deuda de alto interés a una tarjeta con un período promocional de 0% APR.
• Préstamo Personal: Consolida la deuda en un solo préstamo con una tasa de interés más baja.

Presupuesto de Suma Cero. El Presupuesto de Suma Cero es una de las formas más efectivas de romper el ciclo de vivir de cheque en cheque, así como de pagar agresivamente la deuda y alcanzar otras metas de ahorro.

7. Préstamos Estudiantiles: Navega el Pago y el Perdón

Los préstamos estudiantiles son extremadamente difíciles de cancelar, incluso en bancarrota.

Préstamos Federales vs. Privados. Siempre elige préstamos estudiantiles federales sobre préstamos privados debido a los beneficios que ofrecen, como préstamos subsidiados, períodos de gracia, aplazamiento o indulgencia, planes de pago basados en ingresos y perdón de préstamos estudiantiles.

Planes de Pago Basados en Ingresos. Si tienes dificultades para cumplir con los pagos mínimos de los préstamos estudiantiles federales, inscríbete en un plan de pago basado en ingresos. Estos planes limitan tus pagos mensuales a un porcentaje de tu ingreso discrecional.

Programas de Perdón de Préstamos Estudiantiles. Intercambia años de trabajo en servicio público por préstamos cancelados. Los programas comunes incluyen el Perdón de Préstamos por Servicio Público (PSLF) y el Perdón de Préstamos para Maestros.

8. Ahorra Ahora, Incluso con Deuda, para Asegurar tu Futuro

Pagarte a ti mismo primero también implica que tienes cierto entendimiento de tu flujo de efectivo, lo que significa que, sí, debes establecer un presupuesto.

Págate a Ti Mismo Primero. Lo primero que debes hacer con un cheque es ahorrar una parte en lugar de esperar hasta el final del mes y esperar que sobre algo. Es un consejo que se puede compartir en Twitter, pero también es una acción práctica, y por lo tanto, uno de los consejos más diluidos que encontrarás sobre cómo manejar tu dinero.

Fondo de Emergencia. El fondo de emergencia es parte de tu estrategia general de ahorro. Debes tener metas además de solo una cuenta de ahorros de emergencia completamente financiada—como la jubilación—pero esta es una parte fundamental de tu viaje financiero.

El Fondo de Salida. El Fondo de Salida es el dinero que alguien necesita para poder alejarse de cualquier situación o persona terrible con dos dedos en el aire, si es necesario. Y a veces es necesario.

9. Navega Finanzas y Amistades con Honestidad

Navegando finanzas y amistad.

Dinámicas Financieras de la Amistad. A medida que madures y te conviertas en un adulto que gana dinero, comenzarás a notar una variación en las dinámicas financieras con amigos. Debes evaluar los términos financieros de cada una de tus amistades y adherirte a tu guion establecido, incluso si eso significa ser brutalmente honesto sobre tus problemas financieros.

Sé Honesto. No tienes que revelar tu salario o deuda estudiantil o falta general de habilidades de presupuesto a tus amigos, ni necesitas justificar tu cautela incluso si no estás teniendo problemas financieros, sino simplemente no valoras gastar tu dinero en [inserta evento aquí].

Ofrece una Alternativa Más Barata. Una forma de seguir participando con amigos en algo divertido sin romper el banco es ofrecer otras alternativas que sean más asequibles para ti. Puedes usar la antigua técnica del sándwich de cumplidos para ofrecer una solución en lugar de simplemente afirmar que los hábitos de gasto de tu amigo son un problema para ti.

10. Desnúdate Financiera y Emocionalmente con tu Pareja para un Futuro Más Fuerte

El momento de desnudarse financieramente es algo delicado.

Intimidad Financiera. Desnudarse financieramente con tu pareja significa ser abierto y honesto sobre tu situación financiera, incluyendo deudas, puntuaciones de crédito y hábitos de gasto. Esta transparencia construye confianza y permite crear un plan financiero conjunto.

Lo Que Necesita Compartirse. Ambos deben estar dispuestos a compartir:

• Qué tipo de deuda tienes.
• Cuánto debes.
• Tus reportes y puntuaciones de crédito.
• Cómo estás manejando actualmente la deuda.

Creando un Plan Financiero Juntos. Cualquier plan que crees con tu pareja debe considerar tres cosas:

• ¿Es bueno para tu salud mental?
• ¿Es bueno para sus bolsillos?
• ¿Es fiel a sus valores?

11. Propiedad de Vivienda: ¿Es lo Correcto para Ti?

Los millennials tienen miedo al compromiso cuando se trata de comprar una casa.

Alquilar vs. Comprar. Alquilar no siempre es tirar el dinero. Puede ser un movimiento financiero inteligente si no puedes permitirte comprar en tu mercado local, no planeas vivir allí mucho tiempo, tienes mejores oportunidades laborales en un mercado de altos precios o necesitas ser transitorio por tu carrera.

Cálculo de Asequibilidad. No te bases únicamente en lo que un corredor de hipotecas dice que puedes permitirte. Usa la regla del 28% (los gastos de vivienda no deben ser más del 28% de tu ingreso bruto) como una guía, pero sé realista sobre tu nivel de comodidad y límites financieros.

Consideraciones sobre el Pago Inicial. Poner menos del 20% puede hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible, pero también conlleva riesgos como tasas de interés más altas y la necesidad de pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Pondera cuidadosamente los pros y los contras.

12. Negocia tu Salario y Obtén lo que Mereces

No hay enemigo más grande en una negociación que tu propia duda.

Importancia de la Negociación. No cometas el error de no negociar tu salario inicial. Esto puede costarte cientos de miles de dólares a lo largo de tu carrera.

Conoce tu Valor. Investiga la tarifa del mercado para tu puesto y habilidades. Utiliza sitios web como Salary.com y GlassDoor.com, y habla con personas en tu campo. Para los freelancers, habla con otros freelancers sobre tarifas.

Ve a una Reunión con Pruebas de tu Valor. Ten un archivo de éxitos lleno de métricas, comentarios positivos y ejemplos de tus logros. Haz un seguimiento de las mejoras y conoce a quienes pueden hablar de tu valía.

Última actualización: March 23, 2025