نکات کلیدی
1. تسلط بر ذهنیت مالی برای توانمندسازی مالی
درک پول—نه فقط داشتن آن—معادل توانمندی است.
کنترل در مقابل کنترل شدن. کنترل مالی شما با درک رابطه‌تان با پول آغاز می‌شود. آیا اجازه می‌دهید پول زندگی‌تان را کنترل کند یا خودتان آن را کنترل می‌کنید؟ توانمندی از درک نحوه کارکرد پول و رابطه‌تان با آن ناشی می‌شود، نه فقط از داشتن بیشتر آن.
تاریخچه خانوادگی و موانع. رابطه شما با پول تحت تأثیر تربیت شما شکل می‌گیرد. آیا در مورد مسائل مالی به‌طور آزادانه صحبت می‌شد یا این موضوع منبع تنش بود؟ درک این تأثیرات به شناسایی اضطراب‌ها و سوءتفاهم‌های مالی شما کمک می‌کند. به‌عنوان مثال، بزرگ شدن در خانواده‌ای که پول همواره منبع استرس بود، می‌تواند منجر به اضطراب در مورد خرج کردن شود، حتی زمانی که می‌توانید آن را بپردازید.
گام‌های عملی و اهداف. موانع روانی خود را در مورد پول شناسایی کنید و سه هدف مالی تعیین کنید: کوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلندمدت. این کار به شما کمک می‌کند تا گام‌های عملی برای بهبود وضعیت مالی‌تان بردارید. به‌عنوان مثال، هدف کوتاه‌مدت می‌تواند ایجاد یک بودجه باشد، در حالی که هدف بلندمدت می‌تواند دستیابی به استقلال مالی باشد.
2. وضعیت مالی خود را بشناسید و بدانید به کجا می‌روید
ارزیابی نتایج شما به شما کمک می‌کند تا در فصل‌های بعدی مسیر خود را پیدا کنید و بدانید کجا باید دانش خود را بهبود ببخشید.
معیارهای مالی. عادات پس‌انداز، بدهی و سرمایه‌گذاری خود را با معیارها مقایسه کنید تا در مسیر درست بمانید. نسبت‌های کلیدی شامل پس‌انداز بازنشستگی بر اساس سن (به‌عنوان مثال، داشتن یک برابر حقوق خود تا 35 سالگی) و پوشش صندوق اضطراری (3-6 ماه هزینه‌های زندگی) است. این معیارها چارچوبی انگیزشی برای سفر مالی شما فراهم می‌کند.
نسبت بدهی به درآمد. نسبت بدهی به درآمد (DTI) خود را با تقسیم پرداخت‌های ماهانه بدهی‌تان بر درآمد ناخالص ماهانه‌تان محاسبه کنید. DTI پایین‌تر بهتر است و هدف باید 40% یا کمتر باشد. این نسبت یکی از عوامل کلیدی است که وام‌دهندگان برای تعیین اینکه آیا به شما وام بدهند یا نه، استفاده می‌کنند و به شما کمک می‌کند تا بفهمید چقدر بدهی بیشتری می‌توانید به‌طور واقعی مدیریت کنید.
تصویر خالص دارایی. خالص دارایی خود را با کسر کل بدهی‌ها از کل دارایی‌هایتان تعیین کنید. این کار تصویری از سلامت مالی کلی شما ارائه می‌دهد. پیگیری منظم خالص دارایی‌تان به شما کمک می‌کند تا ببینید آیا در مسیر دستیابی به اهداف مالی‌تان پیشرفت می‌کنید و شما را مجبور می‌کند تا به خرج کردن، برنامه بازپرداخت بدهی و استراتژی‌های پس‌انداز خود توجه کنید.
3. سبک‌های بودجه‌بندی: آنچه برای شما کار می‌کند را پیدا کنید
حداقل، شما باید بدانید که هر ماه چقدر درآمد دارید و چقدر خرج می‌کنید.
بودجه‌بندی برای کنترل. داشتن یک بودجه شما را در کنترل پول‌تان قرار می‌دهد، صرف‌نظر از اینکه در مورد کلمه "بودجه" چه احساسی دارید. انتخاب یک سبک بودجه‌بندی که با وضعیت مالی و شخصیت شما سازگار باشد، ضروری است. چه شما فردی فعال باشید یا آرام، روشی وجود دارد که برای شما مناسب باشد.
گزینه‌های بودجه‌بندی.
- رژیم نقدی: برای همه چیز به‌صورت نقدی پرداخت کنید تا از خرج کردن بیش از حد جلوگیری کنید.
- پیگیری هر پنی: هر تراکنش مالی را به‌دقت ثبت کنید تا الگوهای خرج کردن را شناسایی کنید.
- سیستم پاکت: پول نقد را به دسته‌های خاص (پاکت‌ها) تخصیص دهید و پس از تمام شدن پول در آن دسته، از خرج کردن در آن خودداری کنید.
- بودجه‌بندی درصدی: درصدهایی از درآمد خود را به هزینه‌های ثابت (50%)، اهداف مالی (20%) و خرج‌های انعطاف‌پذیر (30%) تخصیص دهید.
- بودجه‌بندی صفر-جمع: هر دلار را به یک "کار" اختصاص دهید و از درآمد ماه گذشته برای پرداخت هزینه‌های این ماه استفاده کنید.
برنامه‌های بودجه‌بندی. برنامه‌های بودجه‌بندی می‌توانند به خودکارسازی برخی از فرآیندها کمک کنند و شاید حتی نمودارها و گراف‌های زیبایی از خرج‌های شما ارائه دهند. با این حال، قبل از پیوند دادن یک برنامه به حساب‌های مالی‌تان، حتماً جزئیات را بخوانید.
4. حذف هزینه‌های بانکی غیرضروری و حداکثر کردن پس‌انداز
شما مجبور نیستید از محصولات مالی استفاده کنید فقط به این دلیل که والدین‌تان این کار را کردند یا به این دلیل که یک شعبه در محله‌تان وجود دارد.
بیمه FDIC. اطمینان حاصل کنید که بانک شما بیمه FDIC دارد تا سپرده‌های شما را تا 250,000 دلار محافظت کند. این یک الزام غیرقابل مذاکره برای هر مؤسسه مالی است که به آن اعتماد می‌کنید. بیمه FDIC شامل حساب‌های جاری، حساب‌های پس‌انداز، حساب‌های سپرده بازار پول و گواهی‌های سپرده می‌شود.
هزینه‌های حساب جاری. هزینه‌های غیرضروری در حساب جاری خود را حذف کنید، مانند هزینه‌های نگهداری، هزینه‌های سالانه، حداقل‌ها و حفاظت از اضافه برداشت. بانک‌های اینترنتی معمولاً بهترین پیشنهادات را با حداقل یا بدون شعبه‌های فیزیکی ارائه می‌دهند.
نرخ APY حساب پس‌انداز. حساب پس‌انداز شما باید حداقل نرخ بهره 0.75% APY را کسب کند. پیشنهاد رایج 0.01% یک شوخی است—هم شما و هم پول‌تان شایسته بهتر از این هستید. بانک‌های اینترنتی می‌توانند APYهای بالاتری را ارائه دهند زیرا هزینه‌های بالای بانک‌های سنتی را ندارند.
5. گزارش‌ها و نمرات اعتباری: کارنامه مالی شما
نمره اعتباری قوی به وام‌دهنده نشان می‌دهد که شما قابل اعتماد هستید، که به‌طور مستقیم با شرایط وام مطلوب مرتبط است.
اهمیت نمره اعتباری. نمره و گزارش اعتباری شما برای قضاوت در مورد سطح مسئولیت‌پذیری شما استفاده می‌شود. مالکان بالقوه ممکن است یک بررسی اعتباری انجام دهند تا به دنبال نشانه‌های قرمز مانند تاریخچه پرداخت‌های معوق یا بار بدهی سنگین نسبت به درآمد شما باشند.
نمره اعتباری در مقابل گزارش اعتباری. گزارش اعتباری شامل اطلاعاتی است که برای تولید نمره اعتباری شما استفاده می‌شود. نمره اعتباری یک قطعه ساده و قابل‌فهم از اطلاعات است که همه ما می‌توانیم برای قضاوت یکدیگر از آن استفاده کنیم، هرچند که واقعاً گزارش است که بیشتر اهمیت دارد.
عوامل نمره اعتباری. پنج عاملی که برای تعیین نمره اعتباری شما استفاده می‌شود عبارتند از:
- تاریخچه پرداخت (35%)
- مبلغ بدهی‌ها (30%)
- طول تاریخچه اعتباری (15%)
- ترکیب اعتباری (10%)
- اعتبار جدید (10%)
6. تسلط بر بدهی مصرف‌کننده با بازپرداخت استراتژیک
شما احتمالاً بیشتر از اینکه بخواهید اعتراف کنید که یک لیست پخش گناهکار نیکلبک دارید، به بدهی مصرف‌کننده خود اعتراف می‌کنید.
شرم بدهی و واقعیت. احساس شرم در مورد بدهی مصرف‌کننده آسان است، اما شما تنها نیستید. میانگین آمریکایی‌ها هزاران دلار بدهی کارت اعتباری دارند. حذف این انگ می‌تواند اولین قدم برای مقابله با مشکل باشد.
گزینه‌های بازپرداخت بدهی.
- آبشار بدهی: بدهی‌ها را از بالاترین به پایین‌ترین نرخ بهره پرداخت کنید.
- برفک بدهی: بدهی‌ها را از کوچک‌ترین به بزرگ‌ترین مانده پرداخت کنید.
- انتقال مانده: بدهی با نرخ بهره بالا را به کارتی با دوره تبلیغاتی 0% APR منتقل کنید.
- وام شخصی: بدهی را به یک وام واحد با نرخ بهره پایین‌تر تجمیع کنید.
بودجه‌بندی صفر-جمع. بودجه‌بندی صفر-جمع یکی از مؤثرترین روش‌ها برای شکستن چرخه پرداخت به پرداخت و همچنین پرداخت بدهی به‌طور تهاجمی و دستیابی به سایر اهداف پس‌انداز است.
7. وام‌های دانشجویی: راهنمایی در بازپرداخت و بخشودگی
وام‌های دانشجویی به‌طور فوق‌العاده‌ای دشوار است که حتی در ورشکستگی نیز از بین بروند.
وام‌های دولتی در مقابل وام‌های خصوصی. همیشه وام‌های دانشجویی دولتی را به وام‌های خصوصی ترجیح دهید به دلیل مزایایی که ارائه می‌دهند، مانند وام‌های یارانه‌ای، دوره‌های تنفس، تعویق یا بخشودگی، برنامه‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد و بخشودگی وام دانشجویی.
برنامه‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد. اگر در پرداخت حداقل‌های وام‌های دانشجویی دولتی مشکل دارید، در یک برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد ثبت‌نام کنید. این برنامه‌ها پرداخت‌های ماهانه شما را به درصدی از درآمد اختیاری‌تان محدود می‌کنند.
برنامه‌های بخشودگی وام دانشجویی. سال‌ها کار در خدمات عمومی را با وام‌های بخشوده شده مبادله کنید. برنامه‌های رایج شامل بخشودگی وام خدمات عمومی (PSLF) و بخشودگی وام معلمان است.
8. اکنون پس‌انداز کنید، حتی با بدهی، تا آینده‌تان را تأمین کنید
پرداخت به خودتان اول به این معناست که شما درک خوبی از جریان نقدی‌تان دارید، که به این معنی است که بله، شما باید یک بودجه تعیین کنید.
اول به خودتان پرداخت کنید. اولین کاری که با یک چک حقوقی انجام می‌دهید این است که بخشی از آن را پس‌انداز کنید به‌جای اینکه تا پایان ماه صبر کنید و امیدوار باشید که مقداری باقی مانده باشد. این یک توصیه عملی و قابل‌توجه است و بنابراین یکی از رایج‌ترین توصیه‌ها در مورد مدیریت پول شماست.
صندوق اضطراری. صندوق اضطراری بخشی از استراتژی کلی پس‌انداز شماست. شما باید اهداف دیگری غیر از فقط یک حساب پس‌انداز اضطراری کاملاً تأمین شده داشته باشید—مانند بازنشستگی—اما این یک بخش بنیادی از سفر مالی شماست.
صندوق "فاک آف". صندوق "فاک آف" پولی است که کسی برای توانایی ترک هر وضعیت یا شخص بدی با دو انگشت وسط در هوا نیاز دارد، اگر لازم باشد. و گاهی اوقات این نیاز وجود دارد.
9. با صداقت در امور مالی و دوستی‌ها حرکت کنید
حرکت در امور مالی و دوستی.
دینامیک دوستی مالی. با بزرگ شدن به عنوان یک بزرگسال درآمدزا، شروع به مشاهده تنوع در دینامیک‌های مالی با دوستان خواهید کرد. شما باید شرایط مالی هر یک از دوستی‌هایتان را شناسایی کنید و به متن تعیین شده خود پایبند باشید، حتی اگر این به معنای صداقت بی‌رحمانه در مورد مشکلات مالی‌تان باشد.
صادق باشید. شما مجبور نیستید حقوق یا بدهی وام دانشجویی یا کمبود مهارت‌های بودجه‌بندی خود را به دوستان‌تان افشا کنید، و همچنین نیازی به توجیه احتیاط‌تان ندارید حتی اگر با مشکلات مالی مواجه نیستید بلکه صرفاً ارزش خرج کردن پول‌تان را در [اینجا رویداد را وارد کنید] نمی‌دانید.
یک گزینه ارزان‌تر پیشنهاد دهید. یکی از راه‌های شرکت در فعالیت‌های سرگرم‌کننده با دوستان بدون شکستن بانک، پیشنهاد گزینه‌های دیگر است که برای شما مقرون به صرفه‌تر است. می‌توانید از تکنیک قدیمی ساندویچ تعریف برای ارائه یک راه‌حل به‌جای فقط بیان اینکه عادات خرج کردن دوست‌تان برای شما مشکل‌ساز است، استفاده کنید.
10. با شریک‌تان به‌طور مالی عریان شوید تا آینده‌ای قوی‌تر بسازید
زمان عریان شدن مالی موضوعی حساس است.
صمیمیت مالی. عریان شدن مالی با شریک‌تان به معنای باز بودن و صداقت در مورد وضعیت مالی‌تان، از جمله بدهی‌ها، نمرات اعتباری و عادات خرج کردن است. این شفافیت اعتماد را ایجاد می‌کند و به شما اجازه می‌دهد تا یک برنامه مالی مشترک ایجاد کنید.
آنچه باید به اشتراک گذاشته شود. شما باید آماده باشید تا به اشتراک بگذارید:
- چه نوع بدهی‌ای دارید.
- چقدر بدهی دارید.
- گزارش‌ها و نمرات اعتباری‌تان.
- چگونه در حال حاضر بدهی را مدیریت می‌کنید.
ایجاد یک برنامه مالی مشترک. هر برنامه‌ای که با شریک‌تان ایجاد می‌کنید باید سه نکته را در نظر بگیرد:
- آیا برای سلامت روان شما خوب است؟
- آیا برای کیف پول‌های شما خوب است؟
- آیا با ارزش‌های شما سازگار است؟
11. مالکیت خانه: آیا برای شما مناسب است؟
نسل هزاره از تعهد به خرید خانه می‌ترسد.
اجاره در مقابل خرید. اجاره همیشه به معنای دور ریختن پول نیست. این می‌تواند یک حرکت مالی هوشمند باشد اگر نتوانید در بازار محلی خود خرید کنید، برنامه‌ای برای زندگی طولانی‌مدت در آنجا ندارید، فرصت‌های شغلی بهتری در یک بازار با قیمت بالا دارید یا نیاز به جابجایی برای شغل‌تان دارید.
محاسبه قابلیت پرداخت. فقط به آنچه که یک کارگزار وام می‌گوید که می‌توانید بپردازید، تکیه نکنید. از قانون 28% استفاده کنید (هزینه‌های مسکن نباید بیش از 28% از درآمد ناخالص شما باشد) به‌عنوان یک راهنما، اما در مورد سطح راحتی و محدودیت‌های مالی‌تان واقع‌بین باشید.
ملاحظات پیش‌پرداخت. پرداخت کمتر از 20% می‌تواند مالکیت خانه را در دسترس‌تر کند، اما همچنین با خطراتی مانند نرخ بهره بالاتر و نیاز به پرداخت بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) همراه است. مزایا و معایب را به‌دقت بسنجید.
12. حقوق خود را مذاکره کنید و آنچه شایسته‌اش هستید را دریافت کنید
هیچ دشمن بزرگ‌تری در یک مذاکره از خودتردیدی شما وجود ندارد.
اهمیت مذاکره. اشتباه نکنید که حقوق شروع خود را مذاکره نکنید. این می‌تواند در طول دوران حرفه‌ای شما صدها هزار دلار هزینه داشته باشد.
ارزش خود را بشناسید. نرخ بازار برای موقعیت و مهارت‌های خود را تحقیق کنید. از وب‌سایت‌هایی مانند Salary.com و GlassDoor.com استفاده کنید و با افراد در زمینه خود صحبت کنید. برای فریلنسرها، با سایر فریلنسرها در مورد نرخ‌ها صحبت کنید.
با مدارک ارزش خود به جلسه بروید. یک پوشه موفقیت پر از معیارها، بازخورد مثبت و نمونه‌هایی از دستاوردهای خود داشته باشید. پیشرفت را پیگیری کنید و بدانید چه کسی می‌تواند به ارزش شما صحبت کند.
آخرین به‌روزرسانی::
نقد و بررسی
کتاب میلیونر شکسته نظرات متنوعی را به خود جلب کرده و میانگین امتیاز آن ۳.۸۹ از ۵ است. بسیاری از خوانندگان این کتاب را برای جوانان تازه‌وارد به دنیای مالی شخصی، آموزنده و قابل دسترس می‌دانند. این کتاب به موضوعاتی چون بودجه‌بندی، مدیریت بدهی، سرمایه‌گذاری و مدیریت روابط مالی می‌پردازد. برخی از خوانندگان لحن محاوره‌ای و مشاوره‌های عملی آن را ستایش می‌کنند، در حالی که دیگران آن را ابتدایی یا تحقیرآمیز می‌دانند. پیشینه‌ی مرفه نویسنده به عنوان عاملی محدودکننده در ارتباط‌پذیری با خوانندگان ذکر شده است. به‌طور کلی، این کتاب به عنوان یک مقدمه‌ی مفید برای مالیات‌گذاران نسل هزاره شناخته می‌شود، هرچند ممکن است برای کسانی که از قبل در زمینه‌ی مالی آگاه هستند یا با بدهی‌های قابل توجهی مواجه‌اند، کمتر مفید باشد.
