The Index Card

1. 10 تا 20 درصد از درآمد خود را پس‌انداز کنید: پایه‌گذار امنیت مالی

بدون یادگیری نحوه‌ی پس‌انداز، نمی‌توانید به‌طور مؤثر سرمایه‌گذاری کنید یا بدهی‌های خود را کاهش دهید.

پس‌انداز به‌عنوان یک سنگ‌بنای اساسی. پس‌انداز کردن بخشی از درآمدتان، گام بنیادی به‌سوی رفاه مالی است. این فقط به معنای داشتن پول نیست؛ بلکه به‌معنای ساختن بنیادی است که به شما اجازه می‌دهد سرمایه‌گذاری کنید، بدهی‌هایتان را کاهش دهید و با رویدادهای غیرمنتظره زندگی کنار بیایید. هدف‌گذاری برای 10 تا 20 درصد از درآمد ناخالصتان یک استراتژی واقع‌بینانه در بلندمدت است، اما حتی شروع با 1 درصد و افزایش تدریجی آن نیز گامی در مسیر درست است.

چرا پس‌انداز دشوار است. عوامل زیادی باعث می‌شوند که پس‌انداز کردن دشوار باشد، از جمله دستمزدهای ثابت، افزایش هزینه‌های زندگی و فرهنگی که تشویق به خرج کردن بیش از حد می‌کند. فشار برای هم‌سطح شدن با دیگران، همراه با تبلیغات مداوم کالاهای لوکس، باعث می‌شود که اولویت‌بندی پس‌انداز دشوار شود. علاوه بر این، استرس ناشی از کمبود مالی می‌تواند منجر به تصمیم‌گیری‌های ضعیف شود و پس‌انداز را سخت‌تر کند.

ایجاد یک برنامه پس‌انداز. برای شروع پس‌انداز، باید بفهمید که پولتان کجا می‌رود. هزینه‌های خود را به مدت سه ماه پیگیری کنید، هزینه‌ها را دسته‌بندی کنید و نقاطی را شناسایی کنید که می‌توانید در آن‌ها صرفه‌جویی کنید. یک برنامه هزینه‌کرد انعطاف‌پذیر ایجاد کنید که هم شامل هزینه‌های ضروری و هم مقداری سرگرمی باشد. اولویت را بر روی ساخت یک صندوق اضطراری معادل سه ماه هزینه‌های زندگی قرار دهید قبل از اینکه بر روی سایر اهداف پس‌انداز تمرکز کنید.

2. بدهی‌های با بهره بالا را حذف کنید: اولویت‌بندی پرداخت بدهی‌های کارت اعتباری

هیچ راهی بهتر از حذف بدهی‌های با بهره بالا برای ساده‌سازی و کنترل زندگی مالی‌تان وجود ندارد.

بدهی به‌عنوان یک بار مالی. بدهی‌های با بهره بالا، به‌ویژه بدهی‌های کارت اعتباری، می‌توانند به سرعت از کنترل خارج شوند و تلاش‌های شما برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری را تضعیف کنند. میانگین نرخ بهره بر روی مانده‌های کارت اعتباری حدود 15 درصد است و کارت‌های برند فروشگاه می‌توانند حتی بالاتر باشند، معمولاً بین 20 تا 25 درصد. کاهش این بدهی یک سرمایه‌گذاری تضمینی، بدون مالیات و بدون ریسک با نرخ بازده بالا است.

تله پرداخت حداقل. شرکت‌های کارت اعتباری معمولاً یک پرداخت حداقل را در صورت‌حساب شما ذکر می‌کنند، اما پرداخت فقط این مبلغ می‌تواند شما را سال‌ها در بدهی نگه دارد. بسیار مهم است که هر زمان ممکن است بیشتر از حداقل پرداخت کنید. بدهی‌های خود را بر اساس نرخ بهره رتبه‌بندی کنید و اولویت را بر روی پرداخت بدهی با بالاترین بهره قرار دهید در حالی که حداقل پرداخت‌ها را بر روی بقیه انجام می‌دهید.

استراتژی‌های کاهش بدهی. برای خارج شدن از بدهی، باید از انباشت بیشتر آن جلوگیری کنید. از پول نقد یا کارت‌های دبیت به‌جای کارت‌های اعتباری استفاده کنید تا از خرج کردن بیش از حد جلوگیری کنید. در نظر داشته باشید که با طلبکاران خود برای کاهش نرخ بهره مذاکره کنید. اگر در بدهی مشکل دارید، از درخواست کمک از یک وکیل ورشکستگی خجالت نکشید.

3. حداکثر استفاده از پس‌اندازهای بازنشستگی با مزایای مالیاتی: قدرت ترکیب

اگر امروز شروع به پس‌انداز نکنید، تقریباً مطمئناً فردا از این کار پشیمان خواهید شد.

پس‌انداز برای بازنشستگی حیاتی است. پس‌انداز برای بازنشستگی یکی از مهم‌ترین گام‌های مالی است که می‌توانید بردارید. هر چه زودتر شروع کنید، زمان بیشتری برای رشد پولتان از طریق قدرت ترکیب خواهید داشت. اگر در دهه بیست‌سالگی خود شروع به پس‌انداز کنید، در موقعیت بهتری برای حفظ سطح زندگی‌تان پس از توقف کار خواهید بود.

حساب‌های با مزایای مالیاتی. از حساب‌های بازنشستگی با مزایای مالیاتی مانند 401(k)، 403(b) و IRA بهره‌برداری کنید. این حساب‌ها به پول شما اجازه می‌دهند که بدون مالیات رشد کند و در برخی موارد، تخفیف‌های مالیاتی بر روی واریزها ارائه می‌دهند. هرگز از تطابق کارفرما صرف‌نظر نکنید، زیرا این اساساً پول رایگان است. اگر شغل جانبی دارید یا کسب‌وکار خود را اداره می‌کنید، به SEP-IRA فکر کنید.

به وجوه بازنشستگی خود دست نزنید. از برداشت پول از حساب‌های بازنشستگی خود مگر در موارد ضروری خودداری کنید. برداشت‌های زودهنگام معمولاً مشمول جریمه و مالیات هستند و می‌توانند به‌طور قابل توجهی پس‌اندازهای بلندمدت شما را کاهش دهند. اگر شغل خود را تغییر می‌دهید، حساب بازنشستگی محل کار خود را به IRA منتقل نکنید، زیرا برنامه‌های محل کار معمولاً هزینه‌های کمتری دارند و حفاظت‌های نظارتی قوی‌تری ارائه می‌دهند.

4. از سهام فردی پرهیز کنید: به صندوق‌های شاخص کم‌هزینه روی آورید

معضل اساسی که صنعت خدمات مالی با آن مواجه است این است که مشاوره صحیح برای اکثر مردم بر روی یک کارت شاخص سه در پنج اینچی جا می‌شود و به‌صورت رایگان در کتابخانه در دسترس است.

انتخاب سهام یک بازی باخت است. بیشتر مردم، از جمله متخصصان مالی، در انتخاب سهام فردی خوب نیستند. مطالعات نشان می‌دهند که کمتر از 1 درصد از سرمایه‌گذاران به‌طور مداوم از بازار پیشی می‌گیرند. به‌جای تلاش برای فریب دادن بازار، بر روی همگام شدن با آن تمرکز کنید.

صندوق‌های شاخص پاسخ هستند. صندوق‌های شاخص برای مطابقت با یک معیار خاص بازار، مانند S&P 500 طراحی شده‌اند. آن‌ها تنوع گسترده و هزینه‌های پایینی را ارائه می‌دهند و این‌ها انتخابی برتر برای سرمایه‌گذاری برای اکثر مردم هستند. وارن بافت خود صندوق‌های شاخص کم‌هزینه S&P 500 را برای وراثش توصیه می‌کند.

هزینه‌های پایین ضروری است. هزینه‌ها می‌توانند به‌طور قابل توجهی بازده سرمایه‌گذاری شما را در طول زمان کاهش دهند. صندوق‌های شاخص با نسبت هزینه پایین را انتخاب کنید. تفاوت بین هزینه 0.12 درصد و 0.89 درصد می‌تواند در طولانی‌مدت هزاران دلار برای شما هزینه داشته باشد. از صندوق‌های مشترک مدیریت‌شده فعال که معمولاً عملکرد ضعیفی نسبت به بازار دارند و هزینه‌های بالاتری دریافت می‌کنند، پرهیز کنید.

5. مشاوره مالی فیودشیاری را جستجو کنید: اولویت‌بندی منافع شما

فیودشیاری یک مشاور مالی است که وظیفه قانونی و نظارتی دارد که منافع شما را در اولویت قرار دهد.

فیودشیاری در مقابل مناسب بودن. بسیاری از مشاوران مالی تحت استاندارد "مناسب بودن" فعالیت می‌کنند، به این معنی که آن‌ها فقط نیاز دارند محصولاتی را که "مناسب" برای شما هستند، توصیه کنند، نه لزوماً بهترین‌ها. از سوی دیگر، یک فیودشیاری به‌طور قانونی موظف است که در منافع شما عمل کند. همیشه به دنبال یک مشاور فیودشیاری باشید.

از تبلیغات فروش بپرهیزید. بسیاری از مشاوران مالی در واقع فروشندگانی هستند که از طریق فروش محصولات مالی به شما کمیسیون می‌گیرند. آن‌ها ممکن است سعی کنند شما را به سمت سرمایه‌گذاری‌های با هزینه بالا که بیشتر به نفع خودشان است، هدایت کنند. از ناهارها و شام‌های رایگان پرهیز کنید، زیرا آن‌ها معمولاً برای فروش محصولات گران‌قیمت استفاده می‌شوند.

مشاوران فقط هزینه. اگر می‌خواهید مشاوره مالی بی‌طرفانه دریافت کنید، باید برای آن هزینه کنید. به دنبال یک مشاور فقط هزینه باشید که مستقیماً از شما پرداخت می‌شود، نه از طریق کمیسیون. این می‌تواند درصدی از دارایی‌های تحت مدیریت، یک هزینه ثابت یا یک نرخ ساعتی باشد. به مشاوران روباتیک فکر کنید که مشاوره مالی کم‌هزینه‌ای از طریق الگوریتم‌های کامپیوتری ارائه می‌دهند.

6. زمانی که آماده‌اید، خانه بخرید: نه به‌عنوان یک سرمایه‌گذاری، بلکه به‌عنوان یک خانه

زمانی که از نظر مالی آماده‌اید، خانه بخرید.

مالکیت خانه همیشه یک سرمایه‌گذاری نیست. در حالی که قیمت‌های خانه می‌توانند افزایش یابند، اما ممکن است کاهش نیز یابند. خانه‌تان را به‌عنوان یک سرمایه‌گذاری تضمینی نبینید. خانه بخرید زیرا می‌خواهید جایی برای زندگی داشته باشید، نه به این دلیل که انتظار دارید سود کنید.

آمادگی مالی کلیدی است. قبل از خرید خانه، مطمئن شوید که یک صندوق اضطراری کاملاً تأمین‌شده، پیش‌پرداخت 20 درصدی و درآمد ثابتی دارید. از وام‌های با نرخ متغیر و وام‌های فقط بهره‌دار پرهیز کنید. با یک وام ثابت و ساده ادامه دهید.

موقعیت مهم است. هنگام انتخاب خانه، موقعیت را بر روی به‌روزرسانی‌های لوکس اولویت دهید. خانه‌ها در محله‌های مطلوب و مناطق با مدارس خوب معمولاً ارزش خود را بهتر حفظ می‌کنند. به مسافت رفت و آمد و سایر عواملی که بر کیفیت زندگی شما تأثیر می‌گذارد، توجه کنید.

7. بیمه: از بنیاد مالی خود محافظت کنید

بیمه—مطمئن شوید که محافظت شده‌اید.

بیمه به‌عنوان یک شبکه ایمنی. بیمه برای محافظت از رفاه مالی شما در برابر رویدادهای غیرمنتظره ضروری است. این فقط به معنای پرداخت هر قبض کوچک نیست؛ بلکه به‌معنای محافظت از دارایی خالص شما در برابر خسارات فاجعه‌آمیز است.

انواع بیمه. بیمه عمر مدت‌دار بگیرید تا از عزیزان خود در صورت فوت محافظت کنید. اگر خانواده دارید، بیمه ناتوانی را در نظر بگیرید تا از درآمد خود در صورت ناتوانی در کار محافظت کنید. بیمه مناسب خانه یا مستأجر را برای محافظت از اموال و مسئولیت خود دریافت کنید. مطمئن شوید که بیمه اتومبیل کافی دارید، از جمله پوشش مسئولیت.

بیمه با حق بیمه‌های بالا و هزینه‌های پایین. طرح‌های بیمه با حق بیمه‌های بالا را انتخاب کنید تا حق بیمه‌های ماهانه خود را کاهش دهید. می‌توانید از صندوق اضطراری خود برای پوشش هزینه‌های کوچک استفاده کنید. از محصولات بیمه‌ای غیرضروری، مانند بیمه بر روی لوازم جدید یا بدهی کارت اعتباری پرهیز کنید.

8. از شبکه ایمنی اجتماعی حمایت کنید: همه ما به کمی کمک نیاز داریم

هر کاری که می‌توانید برای حمایت از شبکه ایمنی اجتماعی انجام دهید.

برنامه‌های دولتی ضروری هستند. بسیاری از مردم به برنامه‌های دولتی مانند تأمین اجتماعی، مدیکر و بیمه بیکاری برای گذران زندگی وابسته‌اند. این برنامه‌ها یک شبکه ایمنی برای کسانی که با مشکلات مالی مواجه می‌شوند، فراهم می‌کنند.

همه ما بهره‌مند می‌شویم. بیشتر مردم در مقطعی از زندگی خود از برنامه‌های دولتی بهره‌مند شده‌اند. این برنامه‌ها فقط برای "دیگران" نیستند؛ بلکه برای همه ما هستند. از این برنامه‌ها حمایت کنید تا در زمان نیاز شما یا عزیزانتان در دسترس باشند.

صدای خود را بلند کنید. وقتی می‌شنوید که مردم به برنامه‌های دولتی انتقاد می‌کنند، به آن‌ها یادآوری کنید که این برنامه‌ها برای محافظت از رفاه مالی ما چقدر مهم هستند. ما باید از خود و خانواده‌های نزدیک‌مان از طریق برنامه‌ریزی بهتر، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری مراقبت کنیم. اما باید از هم‌وطنان خود نیز مراقبت کنیم.

آخرین به‌روزرسانی:: January 16, 2025