Broke Millennial

1. Maîtrisez votre état d'esprit financier pour un empowerment économique

C'est la compréhension de l'argent — et pas seulement le fait d'en avoir — qui équivaut à l'empowerment.

Contrôle vs. Être contrôlé. Prendre en main vos finances commence par comprendre votre relation avec l'argent. Laissez-vous l'argent contrôler votre vie, ou est-ce vous qui le contrôlez ? L'empowerment vient de la compréhension du fonctionnement de l'argent et de votre relation avec lui, et non simplement du fait d'en avoir davantage.

Histoire familiale et obstacles. Votre relation avec l'argent est façonnée par votre éducation. Les finances étaient-elles discutées ouvertement, ou étaient-elles une source de tension ? Comprendre ces influences aide à identifier vos angoisses et malentendus financiers. Par exemple, grandir dans un foyer où l'argent était une source constante de stress peut engendrer de l'anxiété autour des dépenses, même lorsque vous pouvez vous le permettre.

Étapes concrètes et objectifs. Identifiez vos obstacles psychologiques concernant l'argent et fixez trois objectifs financiers : à court terme, à moyen terme et à long terme. Cela vous aide à prendre des mesures concrètes pour améliorer votre situation financière. Par exemple, un objectif à court terme pourrait être de créer un budget, tandis qu'un objectif à long terme pourrait être d'atteindre l'indépendance financière.

2. Connaissez votre situation financière et la direction que vous prenez

Évaluer vos résultats vous aidera à naviguer dans les chapitres suivants afin de savoir où vous devez améliorer vos connaissances.

Repères financiers. Comparez vos habitudes d'épargne, d'endettement et d'investissement à des repères pour rester sur la bonne voie. Les ratios clés incluent les économies de retraite par âge (par exemple, avoir l'équivalent d'un an de salaire épargné à 35 ans) et la couverture du fonds d'urgence (3 à 6 mois de dépenses de subsistance). Ces repères fournissent un cadre motivant pour votre parcours financier.

Ratio d'endettement. Calculez votre ratio d'endettement en divisant vos paiements mensuels de dettes par votre revenu mensuel brut. Un ratio plus bas est préférable, avec un objectif de 40 % ou moins. Ce ratio est un facteur clé que les prêteurs utilisent pour déterminer s'ils vous accordent un prêt, et il vous aide à comprendre combien de dettes supplémentaires vous pouvez raisonnablement gérer.

Aperçu de la valeur nette. Déterminez votre valeur nette en soustrayant vos passifs totaux de vos actifs totaux. Cela fournit un aperçu de votre santé financière globale. Suivre régulièrement votre valeur nette vous aide à voir si vous progressez vers vos objectifs financiers et vous oblige à confronter vos dépenses, votre plan de remboursement de dettes et vos stratégies d'épargne.

3. Styles de budgétisation : trouvez ce qui fonctionne pour vous

Au minimum, vous devez comprendre combien vous avez qui entre et combien sort chaque mois.

Budgétisation pour le contrôle. Avoir un budget vous met aux commandes de votre argent, peu importe ce que vous pensez du mot "budget". Il est impératif de choisir un style de budgétisation qui convient à votre situation financière et à votre personnalité. Que vous soyez impliqué ou détendu, il existe une méthode qui vous convient.

Options de budgétisation.

• Régime de cash : Payez tout en espèces pour limiter les dépenses excessives.
• Suivi de chaque centime : Enregistrez méticuleusement chaque transaction financière pour identifier les habitudes de dépenses.
• Système d'enveloppes : Allouez de l'argent à des catégories spécifiques (enveloppes) et cessez de dépenser dans cette catégorie une fois l'argent épuisé.
• Budgétisation par pourcentage : Allouez des pourcentages de votre revenu aux coûts fixes (50 %), aux objectifs financiers (20 %) et aux dépenses flexibles (30 %).
• Budgétisation à somme nulle : Assignez à chaque dollar un "travail" et utilisez le revenu du mois dernier pour payer les dépenses de ce mois-ci.

Applications de budgétisation. Les applications de budgétisation peuvent aider à automatiser une partie du processus et peut-être même à créer de beaux graphiques de vos dépenses. Cependant, assurez-vous de lire les petites lignes avant de lier une application à vos comptes financiers.

4. Éliminez les frais bancaires inutiles et maximisez vos économies

Vous n'êtes pas obligé d'utiliser des produits financiers simplement parce que vos parents l'ont fait ou parce qu'il y a une agence dans votre quartier.

Assurance FDIC. Assurez-vous que votre banque dispose d'une assurance FDIC pour protéger vos dépôts jusqu'à 250 000 $. C'est une exigence non négociable pour toute institution financière à laquelle vous confiez votre argent. L'assurance FDIC couvre les comptes courants, les comptes d'épargne, les comptes de dépôt de marché monétaire et les certificats de dépôt.

Frais de compte courant. Éliminez les frais inutiles sur votre compte courant, tels que les frais de maintenance, les frais annuels, les minimums et la protection contre les découverts. Les banques uniquement en ligne offrent souvent les offres les plus compétitives avec peu ou pas d'agences physiques.

APY du compte d'épargne. Votre compte d'épargne devrait rapporter un taux d'intérêt d'au moins 0,75 % APY. L'offre courante de 0,01 % est une blague — vous et votre argent méritez mieux. Les banques uniquement en ligne peuvent se permettre d'offrir des APY plus élevés car elles n'ont pas les coûts généraux des banques traditionnelles.

5. Rapports et scores de crédit : votre bulletin financier

Un bon score de crédit prouve à un prêteur que vous êtes fiable, ce qui est directement lié à des conditions de prêt favorables.

Importance du score de crédit. Votre score de crédit et votre rapport sont utilisés pour évaluer votre niveau de responsabilité. Les propriétaires potentiels peuvent effectuer une vérification de crédit pour rechercher des signaux d'alerte tels qu'un historique de paiements manqués ou une lourde charge de dettes par rapport à votre revenu.

Score de crédit vs. Rapport de crédit. Le rapport de crédit contient les informations utilisées pour générer votre score de crédit. Le score de crédit est la pièce d'information simple et facile à comprendre que nous pouvons tous utiliser pour nous juger les uns les autres, même si le rapport est en réalité ce qui compte le plus.

Facteurs du score de crédit. Les cinq facteurs utilisés pour déterminer votre score de crédit sont :

• Historique des paiements (35 %)
• Montants dus (30 %)
• Durée de l'historique de crédit (15 %)
• Mix de crédit (10 %)
• Nouveau crédit (10 %)

6. Conquérir la dette de consommation avec un remboursement stratégique

Vous êtes plus susceptible d'admettre que vous avez une playlist coupable de Nickelback sur Spotify que de reconnaître que vous avez des dettes de consommation.

La honte de la dette et la réalité. Il est facile de ressentir de la honte à propos de la dette de consommation, mais vous n'êtes pas seul. L'Américain moyen a des milliers de dollars de dettes de carte de crédit. Éliminer le stigma est la première étape pour s'attaquer au problème.

Options de remboursement de la dette.

• Avalanche de dettes : Remboursez les dettes en commençant par le taux d'intérêt le plus élevé.
• Boules de neige de dettes : Remboursez les dettes en commençant par le solde le plus bas.
• Transfert de solde : Déplacez une dette à intérêt élevé vers une carte avec une période promotionnelle à 0 % APR.
• Prêt personnel : Consolidez vos dettes en un seul prêt avec un taux d'intérêt plus bas.

Budgétisation à somme nulle. La budgétisation à somme nulle est l'un des moyens les plus efficaces de briser le cycle de vivre de chèque de paie à chèque de paie, ainsi que de rembourser agressivement des dettes et d'atteindre d'autres objectifs d'épargne.

7. Prêts étudiants : naviguer dans le remboursement et le pardon

Les prêts étudiants sont extrêmement difficiles à effacer, même en cas de faillite.

Prêts fédéraux vs. privés. Choisissez toujours des prêts étudiants fédéraux plutôt que des prêts privés en raison des avantages qu'ils offrent, tels que les prêts subventionnés, les périodes de grâce, le report ou la forbearance, les plans de remboursement basés sur le revenu et le pardon de prêts étudiants.

Plans de remboursement basés sur le revenu. Si vous avez du mal à respecter les paiements minimums sur des prêts étudiants fédéraux, inscrivez-vous à un plan de remboursement basé sur le revenu. Ces plans plafonnent vos paiements mensuels à un pourcentage de votre revenu discrétionnaire.

Programmes de pardon de prêts étudiants. Échangez des années de travail dans le service public contre des prêts annulés. Les programmes courants incluent le Pardon de Prêt de Service Public (PSLF) et le Pardon de Prêt pour Enseignants.

8. Épargnez maintenant, même avec des dettes, pour sécuriser votre avenir

Se payer en premier implique également que vous ayez une certaine compréhension de votre flux de trésorerie, ce qui signifie que, oui, vous devez établir un budget.

Payez-vous en premier. La première chose que vous faites avec un chèque de paie est d'épargner une partie au lieu d'attendre la fin du mois en espérant qu'il en reste quelque chose. C'est un conseil actionnable, et donc aussi l'un des conseils les plus dilués que vous trouverez sur la gestion de votre argent.

Fonds d'urgence. Le fonds d'urgence fait partie de votre stratégie d'épargne globale. Vous devriez avoir d'autres objectifs en plus d'un compte d'épargne d'urgence entièrement financé — comme la retraite — mais cela constitue une partie fondamentale de votre parcours financier.

Le fonds de secours. Le fonds de secours est l'argent dont quelqu'un a besoin pour pouvoir s'éloigner de toute situation ou personne terrible avec deux doigts d'honneur en l'air, si nécessaire. Et parfois, c'est nécessaire.

9. Naviguer dans les finances et les amitiés avec honnêteté

Naviguer dans les finances et l'amitié.

Dynamiques financières d'amitié. À mesure que vous devenez un adulte gagnant de l'argent, vous commencerez à remarquer une variation dans les dynamiques financières avec vos amis. Vous devriez évaluer les termes financiers de chacune de vos amitiés et respecter votre script établi, même si cela signifie être brutalement honnête sur vos préoccupations financières.

Soyez honnête. Vous n'avez pas à divulguer votre salaire ou votre dette étudiante ou votre manque général de compétences en budgétisation à vos amis, ni à justifier votre prudence même si vous n'avez pas de problèmes financiers mais que vous ne valorisez simplement pas dépenser votre argent pour [insérer événement ici].

Proposez une alternative moins chère. Une façon de participer à quelque chose de fun avec des amis sans vous ruiner est de proposer d'autres alternatives qui vous conviennent mieux financièrement. Vous pouvez utiliser la vieille technique du sandwich de compliment pour offrir une solution au lieu de simplement dire que les habitudes de dépenses de votre ami posent problème pour vous.

10. Soyez financièrement transparent avec votre partenaire pour un avenir plus solide

Le moment de se dévoiler financièrement est une chose délicate.

Intimité financière. Se dévoiler financièrement avec votre partenaire signifie être ouvert et honnête sur votre situation financière, y compris les dettes, les scores de crédit et les habitudes de dépenses. Cette transparence renforce la confiance et vous permet de créer un plan financier commun.

Ce qui doit être partagé. Vous devez être prêts à partager :

• Quel type de dettes vous avez.
• Combien de dettes.
• Vos rapports et scores de crédit.
• Comment vous gérez actuellement la dette.

Créer un plan financier ensemble. Tout plan que vous créez avec votre partenaire doit prendre en compte trois éléments :

• Est-ce bon pour votre santé mentale ?
• Est-ce bon pour vos portefeuilles ?
• Est-ce fidèle à vos valeurs ?

11. Propriété : est-ce fait pour vous ?

Les millennials ont peur de l'engagement en matière d'achat d'une maison.

Louer vs. Acheter. Louer n'est pas toujours jeter de l'argent par les fenêtres. Cela peut être un choix financier judicieux si vous ne pouvez pas vous permettre d'acheter sur votre marché local, si vous ne prévoyez pas d'y vivre longtemps, si vous avez de meilleures opportunités de carrière dans un marché à prix élevé, ou si vous devez être mobile pour votre carrière.

Calcul de l'accessibilité. Ne vous fiez pas uniquement à ce qu'un courtier hypothécaire dit que vous pouvez vous permettre. Utilisez la règle des 28 % (les dépenses de logement ne devraient pas dépasser 28 % de votre revenu brut) comme ligne directrice, mais soyez réaliste quant à votre niveau de confort et vos limites financières.

Considérations sur l'apport. Mettre moins de 20 % peut rendre l'accession à la propriété plus accessible, mais cela comporte également des risques tels que des taux d'intérêt plus élevés et la nécessité de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Pesez soigneusement le pour et le contre.

12. Négociez votre salaire et obtenez ce que vous méritez

Il n'y a pas de plus grand ennemi dans une négociation que votre doute de soi.

Importance de la négociation. Ne commettez pas l'erreur de ne pas négocier votre salaire de départ. Cela peut vous coûter des centaines de milliers de dollars au cours de votre carrière.

Connaissez votre valeur. Renseignez-vous sur le taux du marché pour votre poste et vos compétences. Utilisez des sites comme Salary.com et GlassDoor.com, et parlez à des personnes dans votre domaine. Pour les freelances, discutez avec d'autres freelances des tarifs.

Entrez dans une réunion avec des preuves de votre valeur. Ayez un dossier de succès rempli de métriques, de retours positifs et d'exemples de vos réalisations. Suivez vos améliorations et sachez qui peut témoigner de votre valeur.

Dernière mise à jour: March 23, 2025