Cold Hard Truth On Men, Women and Money

1. Maîtrisez la vérité essentielle : dépensez moins, épargnez bien, investissez souvent.

NE DÉPENSEZ PAS TROP. ÉPARGNEZ SUREMENT. INVESTISSEZ TOUJOURS.

Une vérité simple et implacable. Le secret de la richesse n’est pas compliqué ; il repose sur une discipline fondamentale. La plupart des gens font l’inverse : ils investissent mal, dépensent trop et n’épargnent rien, souvent par peur ou ignorance de leurs finances. Améliorer votre relation à l’argent est la clé pour en avoir davantage.

Les leçons de maman. Ma mère, Georgette, douée naturellement avec l’argent malgré l’absence de diplôme en commerce, m’a transmis très tôt des enseignements précieux. Voir son stress financier lors d’une bataille pour la garde m’a profondément marqué et donné ce besoin vital de sécurité. Elle était prudente, pas radine, achetant des articles de qualité comme une veste Chanel qui a duré des décennies et conservé sa valeur, m’apprenant à considérer chaque achat comme un investissement potentiel.

Construisez une stabilité financière. La discipline discrète de ma mère — épargner un montant régulier chaque mois, investir uniquement dans des actifs versant dividendes ou intérêts — a constitué un capital important sur 40 ans. Son portefeuille a constamment grandi parce qu’elle investissait pour le revenu, pas seulement pour la plus-value. Cela m’a montré que n’importe qui, avec expertise et constance, peut faire fructifier son argent.

2. Connaissez vos chiffres : calculez votre réalité sur 90 jours.

L’ignorance vous coûte de l’argent, et c’est totalement évitable.

Affrontez la vérité. La première étape pour changer vos habitudes financières est un regard froid et lucide sur vos revenus et dépenses. Ce n’est pas un devoir, c’est une vigilance essentielle, comme les entreprises qui suivent leurs chiffres pour éviter la faillite. Le manque de rigueur peut rapidement entraîner des problèmes financiers.

Votre chiffre sur 90 jours. Notez tous vos revenus (entrées) et chaque dollar dépensé (sorties) sur trois mois. Cela révèle vos habitudes de dépense et d’épargne. Soustrayez les sorties des entrées pour obtenir votre chiffre — positif, légèrement au-dessus de zéro, ou négatif.

• Positif : félicitations, continuez ainsi et optimisez votre efficacité.
• Légèrement au-dessus de zéro : vous vous en sortez mais frôlez le danger ; constituez une marge de sécurité.
• Négatif : vous dépensez plus que vous ne gagnez ; le désastre est déjà là.

Le savoir, c’est le pouvoir. Ce chiffre sur 90 jours diagnostique votre santé financière et vous aide à sortir de la transe consumériste. Il révèle votre câblage financier interne et les points à améliorer. Il n’est jamais trop tard pour changer, mais cela exige d’admettre votre situation et d’agir.

3. La dette est l’ennemie : éliminez-la impitoyablement, surtout la dette de carte de crédit.

Dépenser trop est une maladie. Et la dette de carte de crédit en est un cancer.

Le cancer des cartes de crédit. Ne pas rembourser intégralement votre solde de carte de crédit, c’est laisser la première cellule cancéreuse s’installer dans votre vie financière. Les taux d’intérêt composés sont monstrueux ; vous ne pouvez jamais gagner assez régulièrement pour compenser une croissance de dette à plus de 16 %. Les sociétés de crédit profitent de ceux qui ne peuvent pas rembourser, rendant le crédit facile d’accès pour piéger les débiteurs.

Établissez votre crédit. Si la dette est dangereuse, ne pas avoir de cote de crédit pose aussi problème pour des besoins futurs comme un prêt hypothécaire. Ma femme a vécu cela lorsqu’elle n’a pas pu obtenir de carte après des années d’utilisation de la mienne. Constituez votre propre cote de crédit tôt, mais comprenez bien les conditions sur les intérêts et frais.

• Utilisez les cartes pour la commodité ou les récompenses, pas pour financer des achats.
• Payez le solde complet chaque mois.
• Ayez une carte séparée à faible limite pour les achats en ligne afin de limiter les risques de fraude.

La dette, c’est du vol. Acheter ce que vous ne pouvez pas vous permettre avec de l’argent emprunté, c’est voler la banque, qui est assurée par les intérêts que vous payez. Chaque achat à crédit perd de sa valeur, mais son coût augmente. Évitez ce piège ; le crédit doit être un outil, pas un raccourci vers un plaisir temporaire.

4. Stoppez les dépenses émotionnelles : brisez la transe consumériste et réveillez l’argent fantôme.

Hommes et femmes dépensent trop parce que cela procure un plaisir temporaire.

Les sentiments et l’argent ne font pas bon ménage. Dépenser procure souvent un coup de boost émotionnel passager, mais c’est une combinaison toxique. Évitez de faire du shopping quand vous êtes stressé, ennuyé, seul ou triste. Trouvez d’autres activités pour vous satisfaire. Le monde est conçu pour prendre votre argent, souvent en déclenchant des achats émotionnels.

Brisez la transe. Demandez-vous : « Est-ce que les intérêts que je paie sur cet objet dureront plus longtemps que mon intérêt pour cet objet ? » Si oui, n’achetez pas. Cette discipline évite les achats que vous regretterez et que vous continuerez à payer longtemps après la nouveauté. C’est comme être obligé contractuellement de passer du temps avec quelqu’un que vous n’aimez plus.

Réveillez l’argent fantôme. L’argent fantôme, c’est l’argent gaspillé qui aurait dû être investi. Calculez le coût des petits achats inconscients sur la durée (café, magazines, cigarettes).

• 4 $ par jour de café sur 10 ans à 4 % d’intérêt = 18 400 $ perdus.
• Dépenses plus élevées sur 20 ans à 6 % = 276 420 $ perdus.
  Cet argent est parti, mais arrêter ces habitudes maintenant peut réveiller un potentiel d’épargne futur. L’argent sait quand il est gaspillé ; le mépriser aujourd’hui entraîne un Karma financier plus tard.

5. Investissez tôt et judicieusement : soyez rémunéré en attendant et diversifiez.

Comme le montre ce graphique, sur 40 ans, plus de 70 % des rendements totaux du marché boursier proviennent d’investissements versant des dividendes, pas de la seule appréciation du capital.

Commencez sans dettes. Investissez dès que vos dettes de consommation sont remboursées, quel que soit votre âge. Commencez avec le montant que vous utilisiez pour rembourser vos dettes. La clé est la constance et éviter de nouvelles dettes pour maintenir un flux d’investissement ininterrompu.

Restez simple. Les règles de ma mère :

• N’investissez jamais dans des titres sans dividendes ou intérêts.
• Épargnez une part constante de vos revenus.
• Dépensez les intérêts, jamais le capital.
  Les entreprises versant des dividendes sont souvent mieux gérées car leurs dirigeants privilégient la génération de flux de trésorerie pour les actionnaires. Les actions sans dividendes reposent sur une appréciation incertaine du capital.

Investissez comme une femme. Les femmes sont souvent de meilleures investisseuses, valorisant la sécurité et prenant moins de risques. Diversifiez votre portefeuille :

• Jamais plus de 5 % dans une seule action.
• Jamais plus de 20 % dans un seul secteur.
  Adaptez votre ratio d’investissement à votre âge : votre pourcentage d’obligations devrait être à peu près égal à votre âge (par exemple, 25 % d’obligations à 25 ans, 50 % à 50 ans). Évitez la cupidité, ne tentez pas de chronométrer le marché, et investissez uniquement dans ce que vous comprenez.

6. Apprenez aux enfants la dure vérité : valeur, travail et le secret des 10.

L’argent pour les jouets et jeux, tout ce que vous considérez comme extra, devrait finalement venir de la poche de l’enfant.

L’argent n’est pas magique. Apprenez tôt aux enfants que l’argent se gagne, il n’est pas fourni par magie. La banque les voit comme des sources de revenus futures dès la naissance. Enseignez-leur la différence entre besoins et envies, et analysez les achats selon leur valeur, pas seulement le désir. Ma grand-mère m’a appris cela en qualifiant mon nouveau jouet de « camelote », associant pour la première fois argent et valeur.

Le temps, c’est de l’argent. Les enfants doivent comprendre le lien entre temps et gain. Encouragez les petits boulots dès qu’ils sont en âge. Cela leur enseigne le vrai coût des biens qu’ils achètent eux-mêmes. Mes enfants gagnaient ainsi de l’argent pour les extras, plutôt que de recevoir une allocation liée aux corvées (ce qui peut les inciter à renoncer à l’argent pour éviter les tâches).

Le secret des 10. Apprenez-leur à épargner 10 % de leurs revenus et à garder ce secret. Cela construit une réserve personnelle pour la sécurité et la liberté futures. Épargner est difficile quand on est jeune car les récompenses immédiates manquent, mais les intérêts composés sont la récompense.

• 2 000 $ investis à 17 ans à 6 % pendant 48 ans = 32 000 $ à 65 ans.
• 2 000 $ par an pendant 48 ans à 6 % = plus de 500 000 $ à 65 ans.
  Épargner régulièrement, comme se brosser les dents, devient indolore avec le temps et rapporte énormément.

7. Argent et relations : parlez finances tôt, protégez-vous toujours.

Rappelez-vous, la décision financière la plus importante que vous prendrez est celle de votre conjoint.

L’argent ruine les relations. Les problèmes d’argent sont une cause majeure de divorce, pourtant les couples évitent souvent d’en parler. Commencez à discuter d’argent dès le premier rendez-vous — qui paie, comment les factures sont partagées. Cela révèle tôt les habitudes et attentes financières. Quand les revenus deviennent clairs, celui qui gagne le plus devrait généralement contribuer davantage.

La cohabitation n’est pas un « mariage allégé ». Emménager ensemble doit être une décision financière, pas seulement romantique. Dans bien des endroits, les unions de fait ont des implications financières importantes. Faites un contrat de cohabitation pour protéger les biens, définir les responsabilités financières et prévoir les ruptures ou décès.

• Un contrat de cohabitation est un pré-pré-nuptial, coûtant entre 1 000 et 4 000 $.
• Il protège les biens apportés dans la relation et évite d’absorber les dettes du partenaire.
• Il définit qui paie quoi et traite des héritages en cas d’absence de mariage.

Faites un contrat prénuptial. Traitez le mariage comme une petite entreprise à fort taux d’échec (50 % en 5 ans). Un contrat prénuptial protège vos biens, économies et investissements, surtout si vous possédez une entreprise ou apportez une richesse (ou dette) importante. Ce n’est pas un manque de romantisme, mais une prudence nécessaire qui révèle aussi la manière dont votre partenaire négocie.

• Les deux parties doivent avoir un avocat indépendant.
• Restez simple : concentrez-vous sur les gros biens, dettes, propriétés et successions.
• Évitez les clauses d’expiration ; l’amour est traître à tout moment.

8. L’éducation supérieure est un investissement : choisissez bien ou envisagez des alternatives.

Votre éducation peut être le meilleur investissement que vous ferez, ou le pire.

L’éducation comme investissement. Les études postsecondaires sont un investissement à considérer soigneusement selon le retour financier potentiel. Beaucoup de diplômes ne mènent pas à des carrières lucratives ni à la capacité de rembourser des dettes importantes. Sortir diplômé avec plus de 100 000 $ de dettes est un très mauvais départ dans la vie adulte.

Planifiez à rebours. Imaginez l’emploi que vous voulez après l’obtention du diplôme et choisissez une formation qui offre des compétences tangibles (infirmier, droit, comptabilité). Un diplôme en lettres est agréable mais ne garantit souvent pas d’emploi. Pensez à un MBA ou à des formations techniques en secours. Les universités sont des entreprises qui doivent remplir leurs classes ; ne vous laissez pas berner par des chimères.

Alternatives à l’université. Tout le monde n’a pas besoin ni n’est fait pour l’université. Pensez aux métiers (plombiers, électriciens, mécaniciens, cuisiniers). Ces professions sont en demande, bien rémunérées et mènent souvent à l’entrepreneuriat.

• Les artisans gagnent en moyenne 6 % de plus à l’heure que d’autres professions.
• Beaucoup deviennent entrepreneurs et embauchent.
• Les formations techniques coûtent moins cher que beaucoup de diplômes.
• 70 % des emplois exigent une formation postsecondaire, mais seulement 11 % un diplôme universitaire.

Vivez comme un étudiant. Tant que vous avez des dettes étudiantes, maintenez un style de vie étudiant. Travaillez à temps partiel pendant les études et même après pour rembourser vite. Reportez les gros achats comme voiture ou appartement chic. Le temps, c’est de l’argent ; utilisez votre jeunesse pour travailler dur et être libre de dettes avant que le train de vie ne s’emballe.

9. Évitez les gouffres financiers : voitures, rénovations et autres dépenses.

Mais les voitures constituent aussi le plus grand gouffre financier que beaucoup possèdent, après leur maison.

Les voitures coûtent cher. Après le logement, les voitures sont souvent le plus gros gouffre financier. Au-delà du prix d’achat, les coûts fixes (assurance, immatriculation, dépréciation) et variables (essence, entretien) s’additionnent considérablement. Une berline moyenne coûte plus de 8 600 $ par an.

• Évitez les options coûteuses qui ajoutent peu à la revente.
• Comparez les prix et les assurances.
• Envisagez de vivre en centre-ville pour réduire la dépendance à la voiture ou utilisez un vélo électrique.
• Achetez d’occasion pour éviter la dépréciation initiale ou louez pour des coûts prévisibles.

Les rénovations ne sont pas toujours des investissements. Les Canadiens adorent rénover, mais des projets mal planifiés peuvent être des gouffres financiers. Cuisine et salle de bain rapportent, mais sur-rénover ou ajouter des éléments peu attractifs (piscines) gaspille de l’argent.

• Demandez plusieurs devis et vérifiez bien les références.
• Faites vous-même les tâches simples comme la peinture.
• Obtenez les permis nécessaires pour éviter problèmes d’assurance ou revente.
• Évitez d’emprunter pour rénover ; si vous avez besoin d’un prêt, vous ne pouvez pas vous le permettre.

Autres gouffres financiers :

• Animaux de compagnie : coûtent plus de 20 000 à 30 000 $ dans une vie pour un chien (nourriture, vétérinaire, etc.). Adoptez en refuge ou faites du bénévolat.
• Abonnements à la salle de sport : souvent inutilisés après quelques mois, coûtant environ 1 000 $ par an. Marchez, courez ou utilisez des ressources gratuites en ligne.
• Résidences secondaires : coûts énormes et permanents (taxes, entretien, déplacements) au-delà du prix d’achat.
• Piscines : installation coûteuse (25 000 à 50 000 $) et entretien cher (3 000 $+ par saison).
• Loisirs et régimes coûteux : le hockey coûte des milliers par saison ; les régimes commerciaux sont des arnaques onéreuses.

10. Karma financier à la mi-vie : donnez et évitez les dépenses inutiles.

Voici ce que j’ai appris en approchant mes années crépusculaires : personne ne s’en sort impunément.

Le karma en action. Les actions financières de la jeunesse déterminent le confort financier des années suivantes. Gaspiller tôt signifie travailler plus tard. Un bon Karma financier, c’est avoir assez et pouvoir donner. Le bénévolat de ma mère en est un exemple, montrant un but au-delà de l’accumulation.

Donnez si vous le pouvez. Ne donnez qu’après avoir remboursé toutes vos dettes. Mettez de côté un pourcentage (par exemple 5 % du revenu net) pour des œuvres choisies. Donner a des bienfaits sur la santé et allège la société.

Évitez les gouffres financiers de la mi-vie. Cette période apporte de nouvelles tentations (animaux, traitements anti-âge).

• Les chiens sont chers (1 200 $+ par an après la première année, 20 000 à 30 000 $ sur la vie). Pensez au bénévolat ou au placement temporaire.
• Les traitements anti-âge : Botox, injections, crèmes coûteuses, engagements permanents aux résultats incertains. Investir cet argent rapporte plus que de s’injecter des produits chimiques.

Mesurez votre karma. Réévaluez vos finances à la mi-vie avec un nouveau chiffre sur 90 jours, surtout après événements majeurs (départ des enfants, aide aux parents âgés). Ne prenez pas de décisions impulsives. Aider la famille financièrement est difficile ; offrez conseils et explorez d’autres solutions avant de donner de l’argent que vous ne pouvez pas perdre. Évitez d’investir dans les entreprises d’amis sauf si vous pouvez perdre tout et avez fait une diligence rigoureuse.

11. Le divorce est une dévastation financière : protégez vos biens avant qu’il ne soit trop tard.

Le divorce à la mi-vie constitue la plus grande érosion imaginable de richesse.

Le divorce érode la richesse. Le divorce, surtout à la mi-vie, réduit considérablement le patrimoine. Les femmes subissent souvent une plus grande baisse de niveau de vie que les hommes. Garder une partie d’argent séparée pendant le mariage (votre Secret 10) est une protection cruciale.

**Les secondes

Dernière mise à jour: June 5, 2025