Look Before You LIRP

1. Les Impôts Augmentent : Préparez-vous à l'Inevitable

Il n'y a pas d'échappatoire.

Augmentation de la Dette Nationale. L'auteur souligne la réalité indéniable de l'augmentation des impôts. La dette nationale croissante et les obligations non financées telles que la Sécurité Sociale et Medicare nécessitent des revenus fiscaux accrus. Ce n'est pas une déclaration politique, mais une certitude mathématique.

Impact sur la Retraite. Des impôts plus élevés auront un impact significatif sur les revenus de retraite, en particulier pour ceux qui comptent sur des comptes traditionnels à imposition différée. L'auteur soutient que des stratégies pour atténuer cet impact sont cruciales pour une retraite sécurisée.

Planification Proactive. Le message clé est la nécessité d'une planification proactive. Ignorer les augmentations d'impôts imminentes n'est pas une stratégie viable. Les individus doivent prendre des mesures pour se protéger contre le fardeau fiscal futur.

2. Le LIRP : Une Clé pour le Taux d'Imposition de 0 %

Dans de nombreux cas, il est impossible d'atteindre le taux d'imposition de 0 % sans utiliser un Plan de Retraite d'Assurance Vie (LIRP).

Retraite Sans Impôt. Le LIRP est présenté comme un outil puissant pour atteindre un taux d'imposition de 0 % à la retraite. Cela signifie que toutes les sources de revenus sont exonérées d'impôt, offrant une sécurité financière significative.

Avantages du LIRP :

• Pas de pénalités avant 59 ans et demi
• Pas de 1099
• Les distributions ne sont pas considérées comme un revenu imposable
• Pas de limites de contribution
• Pas de limites de revenu
• Risque législatif faible

Importance Stratégique. Le LIRP n'est pas une solution miracle, mais un élément crucial d'une stratégie de retraite sans impôt bien équilibrée. Il complète d'autres comptes à avantages fiscaux comme les IRA Roth et les 401(k) Roth.

3. Croissance Sûre et Productive : L'Avantage de l'IUL

La capacité d'être à la fois sûr et productif est une caractéristique indispensable qui doit occuper la première place sur votre liste de priorités pour le LIRP.

Équilibre Nécessaire. L'auteur souligne la nécessité d'allier sécurité et productivité dans l'épargne-retraite. La sécurité garantit une protection contre les pertes de marché, tandis que la productivité assure une croissance suffisante pour répondre aux besoins de retraite.

Assurance Vie Universelle Indexée (IUL). L'IUL est présenté comme le véhicule idéal pour atteindre cet équilibre. Il offre une participation aux gains du marché boursier jusqu'à un plafond, tout en garantissant une protection contre les pertes de marché avec un plancher à 0 %.

Protection Contre la Volatilité. Le plancher à 0 % de l'IUL est crucial pour se protéger contre les baisses de marché, surtout pendant la retraite. Cette protection empêche l'érosion de la valeur de rachat et assure un flux de revenus stable.

4. Frais Bas : Maximiser le Potentiel de Votre LIRP

Tout ce que vous payez à votre compagnie d'assurance vie en frais a un coût d'opportunité.

Conscience des Frais. L'auteur souligne l'importance des frais bas dans un LIRP. Des frais élevés peuvent considérablement éroder les rendements et réduire l'efficacité globale du plan.

Comparaison des Frais. L'auteur suggère de comparer les frais du LIRP à ceux d'alternatives exonérées d'impôt comme les IRA Roth. L'objectif est de s'assurer que les frais du LIRP ne sont pas plus élevés que ce que vous paieriez dans un compte à avantages fiscaux comparable.

Perspective à Long Terme. Bien que les frais du LIRP puissent être plus élevés dans les premières années, ils tendent à se stabiliser ou à diminuer avec le temps. Une perspective à long terme est essentielle pour évaluer la véritable rentabilité d'un LIRP.

5. Distributions Sans Impôt et Sans Coût : Un Indispensable

Bien que les LIRP correctement structurés puissent contribuer à vous faire entrer dans la tranche d'imposition de 0 % à la retraite, tous ne le feront pas avec le même niveau d'efficacité ou d'efficacité.

Prêts Sans Impôt. L'auteur explique que les distributions du LIRP sont exonérées d'impôt lorsqu'elles sont prises sous forme de prêts. Ces prêts ne sont pas considérés comme un revenu imposable par l'IRS.

Prêts Sans Coût. Cependant, tous les LIRP n'offrent pas de prêts sans coût. Certaines compagnies facturent un taux d'intérêt plus élevé sur le prêt que celui qu'elles créditent au compte de garantie du prêt, entraînant un coût net pour le souscripteur.

Prêts à Coût Zéro. L'auteur plaide en faveur des LIRP avec des dispositions de prêt à coût zéro. Cela garantit que les distributions sont véritablement exonérées d'impôt et ne réduisent pas la valeur de rachat de la police au fil du temps.

6. Option de Soins de Long Terme : Protéger Votre Retraite

Si vous avez besoin de soins, ce qui aurait pu être une retraite radieuse pourrait se transformer en un mode de vie de subsistance basique pour votre conjoint.

Risque de Soins de Long Terme. L'auteur souligne le risque significatif que représentent les dépenses de soins de long terme pour les économies de retraite. Ces dépenses peuvent rapidement épuiser les actifs et laisser le conjoint survivant financièrement vulnérable.

Option de Soins de Long Terme. L'auteur recommande des LIRP avec une option de soins de long terme. Cette option permet aux souscripteurs d'accéder à une partie de leur capital décès pour payer des dépenses de soins de long terme, sans encourir de primes supplémentaires.

Protection Sans Coût. L'auteur souligne l'importance d'une option de soins de long terme sans coût. Cela garantit que les souscripteurs ne paient pas pour une couverture qu'ils n'utiliseront peut-être jamais.

7. Prêts Garantis à 0 % : La Base d'un IUL Réussi

Après la cinquième année de police, nous garantissons que nous offrirons des prêts à coût zéro.

Importance de la Disposition de Prêt. La disposition de prêt est l'un des composants les plus importants d'un IUL, car elle régit le coût des distributions exonérées d'impôt.

Formulation Claire et Précise. Une bonne disposition de prêt ne facture aucun intérêt net au client et est formulée de manière claire et précise.

Garantie Solide. L'auteur recommande de rechercher un IUL avec une disposition de prêt garantie à 0 % pour assurer un flux de revenus fiable, exonéré d'impôt et sans coût à la retraite.

8. Taux de Plafonnement d'Index Stable : La Cohérence est Clé

Le nom du jeu en ce qui concerne les plafonds est la stabilité.

Importance du Taux de Plafonnement. Le taux de plafonnement d'index détermine la participation maximale aux gains du marché boursier. Un taux de plafonnement stable et durable est crucial pour une croissance cohérente.

Éviter les Taux d'Appât. L'auteur met en garde contre les IUL avec des taux d'appât impossiblement élevés qui sont susceptibles d'être abaissés après la première année.

Stabilité à Long Terme. L'auteur recommande de rechercher des IUL avec un historique de taux de plafonnement stables dans la fourchette de 12 % à 15 % pour garantir une croissance cohérente et prévisible.

9. Option de Protection Contre le Surprêt : Une Sauvegarde Vitale

L'effet net de cette option est de neutraliser complètement le plus grand danger pour votre IUL.

Protection Sans Impôt. L'IRS exige que toute police d'assurance vie ait au moins 1 $ de valeur de rachat au moment du décès pour maintenir son statut exonéré d'impôt.

Option de Protection Contre le Surprêt. L'auteur recommande des IUL avec une option de protection contre le surprêt, qui empêche la police de devenir caduque en raison de prêts excessifs, de dépenses ou d'un manque de croissance.

Réduction du Capital Décès. Cette option réduit le capital décès à un point où la valeur de rachat restante couvre la police, garantissant un capital décès et évitant une lourde facture fiscale.

10. Les IUL ne sont pas une solution universelle

Les IUL ne devraient jamais être la seule source de revenu exonéré d'impôt sur laquelle un client compte à la retraite.

La Diversification est Clé. L'auteur souligne que les IUL devraient faire partie d'un plan de retraite diversifié, et non être la seule source de revenus.

Multiples Sources de Revenus. L'auteur recommande de combiner les IUL avec d'autres comptes à avantages fiscaux comme les IRA Roth et les 401(k) Roth pour créer un portefeuille de retraite bien équilibré.

Approche Personnalisée. L'auteur insiste sur l'importance de travailler avec un conseiller financier qualifié pour déterminer le bon mélange de stratégies de retraite en fonction de vos besoins et circonstances individuels.

Dernière mise à jour: March 21, 2025