Misbehaving

1. 전통 경제학은 합리적 행동을 가정하지만, 인간은 종종 비합리적으로 행동한다

"경제학은 대다수 (모든?) 행동이 안정적이고 잘 정의된 선호를 가진 행위자들이 시장에서 그 선호에 일치하는 합리적인 선택을 한다는 가정을 통해 설명될 수 있다는 믿음으로 다른 사회 과학과 구별된다."

경제인 vs. 인간: 전통 경제 이론은 사람들이 완벽한 정보와 안정적인 선호를 바탕으로 최적의 결정을 내리는 합리적 행위자(경제인)처럼 행동한다고 가정한다. 그러나 실제 사람들(인간)은 다음과 같은 요인에 의해 결정을 내린다:

• 인지적 편향
• 감정적 요인
• 사회적 영향
• 제한된 정보 처리 능력

예측 가능한 비합리성: 행동 경제학은 이러한 합리성에서 체계적으로 벗어나는 행동을 연구하며, 인간 행동이 종종 예측 가능하게 비합리적임을 보여준다. 이는 전통 경제 모델의 핵심 가정을 도전하며 다음과 같은 분야에 영향을 미친다:

• 시장 행동
• 공공 정책
• 개인의 의사 결정

2. 정신적 회계는 우리가 돈을 인식하고 사용하는 방식에 영향을 미친다

"정치 경제학의 기초는, 일반적으로 모든 사회 과학의 기초는 분명히 심리학이다."

돈의 비대체성: 정신적 회계는 돈의 출처, 사용 목적, 보유 방식에 따라 돈을 다르게 분류하고 취급하는 경향을 말한다. 이는 다음과 같은 결과를 초래한다:

• 우발적인 수입(예: 보너스, 세금 환급)을 정규 수입과 다르게 취급
• 돈이 라벨링된 방식에 따라 소비 패턴이 달라짐 (예: "휴가 자금" vs. 일반 저축)
• 맥락에 따라 지불 의사가 달라짐 (예: 리조트에서 맥주를 사는 것 vs. 편의점에서 사는 것)

함의: 정신적 회계를 이해하면 다음을 설명하는 데 도움이 된다:

• 소비자 행동
• 저축 및 소비 패턴
• 금융 상품 및 정책의 효과

3. 자기 통제 문제는 의사 결정에 영향을 미치며, 약속 장치를 통해 해결할 수 있다

"우리는 누구에게도 명령하지 않고 도움을 주는 정책을 얼마나 멀리 가져갈 수 있는지 보고 싶었다."

현재 편향: 인간은 종종 자기 통제에 어려움을 겪으며, 즉각적인 만족을 장기적인 이익보다 더 가치 있게 여긴다. 이는 다음과 같은 결과를 초래한다:

• 미루기
• 은퇴 자금 부족
• 건강하지 않은 생활 습관 선택

약속 장치: 자기 통제 문제를 해결하기 위해 사람들은 약속 장치를 사용할 수 있다:

• 내일 더 많이 저축하기 프로그램: 미래 급여 인상과 함께 자동으로 은퇴 저축 증가
• 작업 시간 동안 방해되는 사이트를 차단하는 웹사이트
• 공개 목표 설정 및 책임 시스템

4. 행동 경제학은 금융에서 효율적 시장 가설을 도전한다

"그렇게 하지 않는 것은 심각한 잘못된 행동에 해당한다."

시장 비효율성: 행동 금융은 다음을 보여줌으로써 효율적 시장 가설(EMH)을 도전한다:

• 투자자는 인지적 편향과 감정에 영향을 받는다
• 시장 가격은 근본 가치에서 크게 벗어날 수 있다
• 차익 거래 기회는 차익 거래의 한계로 인해 지속될 수 있다

행동 금융의 통찰 예:

• 뉴스와 트렌드에 대한 과잉 반응
• 점진적인 변화에 대한 과소 반응
• 투자 결정에 대한 손실 회피의 영향
• 시장 버블과 붕괴에서의 군집 행동의 역할

5. 선택 설계는 자유를 제한하지 않고 더 나은 결정을 유도할 수 있다

"넛지는 환경의 작은 특징으로 우리의 주의를 끌고 행동에 영향을 미친다."

자유주의적 온정주의: 선택 설계는 사람들의 결정을 내리는 맥락을 설계하여 자유를 제한하지 않고 더 나은 선택을 유도하는 것을 포함한다. 원칙은 다음과 같다:

• 원하는 선택을 기본 옵션으로 설정
• 복잡한 선택을 단순화
• 적시에 피드백 제공
• 긍정적인 행동을 장려하는 사회적 규범 사용

효과적인 넛지의 예:

• 은퇴 저축 계획에 자동 등록
• 구내식당에서 건강한 음식 옵션을 눈높이에 배치
• 장기 기증에 대한 옵트아웃 시스템 사용

6. 행동 통찰력은 공공 정책과 정부의 효율성을 향상시킬 수 있다

"누군가에게 무언가를 하도록 격려하고 싶다면, 그것을 쉽게 만들어라."

증거 기반 정책: 행동 통찰력을 공공 정책에 적용하면 더 효과적이고 효율적인 정부 개입을 이끌어낼 수 있다. 주요 원칙은 다음과 같다:

• 프로세스를 단순화하고 원하는 행동에 대한 장벽 제거
• 명확하고 간결한 언어로 소통
• 사회적 규범과 동료 비교 활용
• 적시에 알림과 피드백 제공

실제 적용 사례:

• 행동 통찰을 반영한 편지로 세금 준수율 증가
• 간소화된 신청서를 통해 정부 프로그램 참여율 향상
• 사회적 비교 보고서를 통해 에너지 소비 감소

7. 무작위 대조 실험은 증거 기반 정책 결정을 위해 필수적이다

"우리는 증거 없이 증거 기반 정책을 만들 수 없다."

과학적 접근: 무작위 대조 실험(RCT)은 행동 개입의 효과를 평가하는 데 있어 금본위이다. 이점은 다음과 같다:

• 특정 개입의 인과 효과를 분리
• 여러 접근 방식을 동시에 비교
• 정책 결정을 뒷받침하는 강력한 증거 제공

도전과 고려 사항:

• 무작위화의 윤리적 고려 사항
• 실험에서 대규모 구현으로의 개입 확장성
• 실제 환경에서의 엄격성과 실용적 제약의 균형

성공적인 RCT의 예:

• 세금 준수 편지에서 다양한 메시지 프레이밍 테스트
• 저축 프로그램에서 자동 등록의 영향 평가
• 공공 건강 캠페인에서 다양한 넛지의 효과 평가

Last updated: September 5, 2024