Tightwads and Spendthrifts

1. Varčni doživljajo resnično bolečino ob zapravljanju denarja

Tako kot skopi ljudje, tudi varčni doživljajo zapravljanje denarja kot boleče.

Bolečina je psihološka. Varčni niso zgolj varčni ali varčni, temveč ob misli na zapravljanje doživljajo resnično psihološko stisko, tudi ko vedo, da bi morali zapravljati. Ta »bolečina plačevanja« je resnična pojavnost, povezana z aktivnostjo v insularnem predelu možganov, ki obdeluje telesne občutke in čustva.

Več kot le varčevanje. Za razliko od zelo varčnih, ki uživajo v varčevanju, so varčni predvsem motivirani z odporom do zapravljanja. To lahko vodi v stisko in obžalovanje, saj pogosto zapravijo manj, kot menijo, da bi bilo optimalno za njihovo dobrobit ali dobrobit ljudi okoli njih.

Preteklost oblikuje sedanjost. Ta bolečina pogosto izvira iz pretekle finančne pomanjkljivosti. Tudi ko se njihova finančna situacija izboljša, lahko vztrajanje pri izogibanju zapravljanju ostane kot prilagoditveni mehanizem, kar vodi do »denarne dismorfije«, kjer se počutijo brez denarja, čeprav imajo sredstva.

2. Razsipniki ne občutijo bolečine plačevanja in zanemarjajo prihodnje stroške

Stroški razsipnikov preprosto niso pomembni v njihovih mislih.

Mentalno računovodstvo je ohlapno. Razsipniki pogosto proračunirajo neformalno ali sploh ne, zato je težko slediti porabi. Nagnjeni so k »zanemarjanju stroškov«, saj se pri napovedovanju finančne prihodnosti bolj osredotočajo na morebitne povečave prihodkov kot na povečave stroškov.

Učinek »kaj pa, če že«. Ko razsipniki enkrat začnejo zapravljati, je težko ustaviti. So zelo dovzetni za »nakupovalni zagon« in učinek »kaj pa, če že«, kjer začetni nakup naredi nadaljnje zapravljanje manj pomembno.

• Na primer, gredo kupit eno knjigo, nato pa zapravijo še 130 dolarjev za druge stvari.
• Kupijo čistilo za nakit, potem ko so že vzeli nekaj drugih stvari.

Nepotrpežljivost vodi odločitve. Razsipniki so precej bolj nestrpni kot varčni, saj dajejo prednost takojšnjemu zadovoljstvu pred odloženimi koristmi. To vodi do impulzivnih nakupov, ki jih lahko kasneje obžalujejo, tudi če so obžalovanje predvideli že prej.

3. Vplivajte na svojo porabo z manipulacijo bolečine plačevanja

Če razmišljamo kot tržniki, bi morali učinkovito preoblikovati številne odločitve o porabi in varčevanju.

Zmanjšajte bolečino varčnim. Varčni lahko omilijo bolečino z zmanjšanjem zaznavnosti plačila.

• Pogosteje uporabljajte kreditne kartice, saj naredijo zapravljanje manj otipljivo.
• Nakupujte v trgovinah, ki zmanjšujejo pozornost na plačilo.
• Omejite opozorila in potrditve plačil.
• Vnaprej plačajte za vse vključene izkušnje.

Povečajte bolečino razsipnikom. Razsipniki lahko omejijo zapravljanje z večjo zaznavnostjo plačila.

• Uporabljajte gotovino čim več.
• Aktivno beležite transakcije, da bo poraba vidna.
• Uporabljajte zavezujoče pripomočke ali opomnike, kot so fotografije ali aplikacije, da ostanete osredotočeni na cilje varčevanja.

Preoblikujte nakupe. Oba tipa lahko koristita od preoblikovanja. Varčni lahko drage nakupe vidijo kot naložbe (npr. trajne dobrine, terapevtske masaže), medtem ko razsipniki lahko z načrtovanjem proračuna »rezervirajo prostor za razvajanje«, kar naredi načrtovano zabavo manj bolečo.

4. Finančno nasprotni partnerji se privlačijo, a razlike povzročajo konflikte

Čeprav se varčni in razsipni zdi, da se zaradi razlik dobro ujameta, te iste razlike povzročajo težke zakonske zveze.

Usodna privlačnost. Medtem ko ljudje običajno iščejo partnerje, ki so jim podobni („ptice iste peruti se zbirajo skupaj“), so varčni in razsipni pogosto nezadovoljni s svojimi lastnimi finančnimi nagnjenji. Sprva jih lahko privlači partner z nasprotnim značajem, saj ga vidijo kot zaželeno lastnost, ki jim manjka.

Pojavijo se konflikti. Vendar pa te začetne razlike pogosto postanejo vir pomembnih konfliktov kasneje v zvezi. Prepiri zaradi denarja so še posebej uničujoči in močan napovedovalec ločitve.

• Varčni so pogosto bolj razdraženi zaradi zapravljanja razsipnih partnerjev kot obratno.
• Odločitve razsipnikov o zapravljanju so pogosto nepovratne, medtem ko varčni lahko preprosto ne zapravijo.

Vpliv razsipnikov. V parih, kjer je eden varčen, drugi razsipnik, skupne odločitve o porabi pogosto spominjajo na tiste v parih z obema razsipnikoma. Partner, ki daje prednost razvajanju, pogosto prevlada, kar vodi do nižjega varčevanja in večjih dolgov v primerjavi z obema varčnima partnerjema.

5. Skupni bančni računi krepijo močnejše, bolj skupnostne odnose

S preoblikovanjem »tvojega denarja« in »mojega denarja« v »naš denar« lahko odprtje skupnega računa pomaga upočasniti običajen upad skupnostnega vedenja partnerjev.

Skupnostno proti izmenjavi. Zdravi intimni odnosi so skupnostni, temeljijo na odzivanju na potrebe brez beleženja točk, v nasprotju z izmenjevalnimi odnosi, ki sledijo prispevkom. Skupni računi olajšajo ta skupnostni način razmišljanja, saj zabrišejo meje, kdo je kaj zaslužil.

Psihološko pranje denarja. Neposredno nakazovanje dohodka na skupni račun zmanjša zaznavnost razlik v dohodkih, ustvarja »fasado enakosti«, kar je še posebej koristno, kadar eden od partnerjev zasluži bistveno več ali manj. To zmanjšuje psihološko oddaljenost od skupnih sredstev.

Eksperimentalni dokazi. Raziskave kažejo, da pari, ki uporabljajo izključno skupne račune, poročajo o večjem zadovoljstvu v odnosu in manj finančnih težavah kot tisti z ločenimi računi. Eksperiment je pokazal, da so pari, ki so jih spodbudili k odprtju skupnih računov, ohranili višjo raven zadovoljstva v odnosu skozi dve leti v primerjavi s tistimi, ki so račune ohranili ločene.

6. Finančna prosojnost, ne popolna transparentnost, lahko koristi odnosom

Če iščete manj invaziven pristop, ki uravnoveša finančno in čustveno dobrobit, priporočam vzajemne samopreglede.

Past radikalne iskrenosti. Čeprav je iskrenost ključna, lahko popolna finančna transparentnost („radikalna iskrenost“) povzroči nepotrebno napetost. Nepomembni nakupi, kot je ledeni čaj za 5 dolarjev, lahko postanejo bojišče, še posebej, če eden od partnerjev verjame v mite, kot je »latte faktor«.

Pomanjkanje konteksta. Partnerja morda ne razumeta ali ne cenita porabe za hobije, ki jih ne delita (npr. zbiranje bejzbolskih kartic proti vezenju). Popolna razkritja lahko vodijo do sodb in zmanjšajo navdušenje nad pomembnimi posameznimi dejavnostmi.

Vrednost znanih neznank. Nekaj skrivnosti, kjer je obstoj zasebne porabe znan, a podrobnosti niso („znane neznanke“), je lahko zdravo. To ohranja individualnost in preprečuje erozijo zaupanja, ki nastane, če je treba preiskovati vsak nakup.

• Določitev osebnega proračuna za porabo brez vprašanj.
• Občasni zasebni »samopregledi« osebne porabe.

7. Premišljena darila zahtevajo razumevanje in žrtvovanje

Presenečenje je bistveno. Če ne bi bilo, ne bi potrebovali darilnega papirja.

Vprašanje ni idealno. Preprosto vprašanje partnerja, kaj si želi za darilo, čeprav preprečuje razočaranje, zamudi priložnost za globoko razumevanje. Darila so neverbalni način, kako pokazati, da partnerja resnično vidimo.

Gradite razumevanje. Za boljša darila razvijajte globlje razumevanje notranjega sveta partnerja – njihovih skrbi, navdušenj, ciljev in radovednosti. Vaje, kot so »šestintrideset vprašanj, ki vodijo do ljubezni«, lahko pomagajo.

Žrtvovanje šteje. Dojemana vrednost darila je odvisna od darovalca. Odlično darilo zahteva pomembno žrtvovanje, ki pa je različno za varčne in razsipne.

• Varčni pokažejo žrtvovanje skozi finančne stroške (zapravljanje denarja je boleče).
• Razsipni pokažejo žrtvovanje skozi čas in trud (načrtovanje, izdelava nečesa).

8. Otroci se navad na porabo učijo bolj z opazovanjem kot z nasveti

Da bi učinkovito prenesli vrednote, jih morate živeti.

Dejanja govorijo glasneje. Starši pogosto pošiljajo mešana sporočila o denarju, otrokom govorijo, naj varčujejo, sami pa kažejo razsipno vedenje. Raziskave kažejo, da otroke bolj vpliva to, kar vidijo pri starših, kot to, kar slišijo.

Posnemanje skozi čas. Čeprav majhni otroci morda takoj ne prevzamejo starševskih navad, obstajajo dokazi, da se rezultati testov varčnosti in razsipnosti odraslih ujemajo s testi njihovih staršev, pri čemer je ta korelacija močnejša pri starejših odraslih. To nakazuje, da s časom postajamo finančno bolj podobni staršem.

Nepričakovani izidi. Kljub vplivu staršev se otroci odzovejo različno:

• Posnemajo starševska stališča.
• Kompenzirajo starševska stališča.
• Se upirajo starševskim stališčem.

9. Pri vzgoji glede porabe se pri stvareh raje prepustite varčnim, pri doživetjih razsipnim

Ko gre za nesoglasja o porabi za materialne dobrine, običajno priporočam, da se prepustite bolj varčnemu staršu.

Materialno proti izkustvenemu. Starševske razlike glede porabe za otroke lahko rešujemo glede na vrsto nakupa.

• Materialne dobrine: prepustite varčnemu. »Materialna vzgoja« (uporaba dobrin za izražanje ljubezni ali oblikovanje vedenja) napoveduje materializem v odraslosti. Preveč igrač lahko preplavi majhne otroke.
• Doživetja: prepustite razsipnemu. Doživetja, kot so družinske počitnice, so ključna za povezovanje in ustvarjajo trajne pozitivne spomine, tudi če niso popolna.

Koristi doživetij. Nakupi doživetij prinašajo koristi, ki presegajo samo dogodek:

• Pričakovanje in uživanje pred dogodkom.
• Pozitivna pristranskost spomina po dogodku.
• Krepitev čustvenih vezi skozi skupno spominjanje.

10. Poročite se za dobrobit, ki potrebuje ljubezen, denar in skupno vizijo

Na koncu je moj nasvet samskim, naj se poročijo za dobrobit.

Več kot le ljubezen ali denar. Poročiti se samo zaradi strastne ljubezni je tvegano, saj ta zbledi. Poročiti se samo zaradi denarja je težko (težko je prepoznati bogastvo, težko zagotoviti delitev) in ne zagotavlja sreče, saj ima višji dohodek padajoče koristi za dobrobit po določeni točki.

Nujni sestavni deli. Uspešna poroka zahteva kombinacijo:

• Ljubezen: globoka spremljevalna ljubezen, ki raste skozi čas.
• Denar: dovolj finančne varnosti, da se izognemo propadu in hudim konfliktom.
• Skupna vizija: podobni interesi, vrednote, načrti in sanje (čeprav ne identični).

Izogibajte se usodnim napakam. Tudi z ljubeznijo in denarjem lahko neskladja v ključnih življenjskih načrtih (npr. želja po otrocih, življenjski slog) pomenijo usodno napako. Bolje jih je prepoznati zgodaj, kot upati, da se bodo pozneje rešila.

Iščite usklajenost. Poiščite partnerje v okoljih, kjer so psihološke podobnosti verjetne. Nato ocenite tako ljubezen kot finančno združljivost, da zagotovite, da so nagnjenja k porabi in finančni cilji dovolj usklajeni, da se izognete večjim konfliktom.