Broke Millennial

1. اپنے مالی ذہنیت کو مالی خود مختاری کے لیے سنواریں

یہ پیسہ سمجھنا ہے—صرف اسے رکھنا نہیں—جو خود مختاری کے برابر ہے۔

کنٹرول بمقابلہ کنٹرول ہونا۔ اپنے مالی معاملات پر کنٹرول حاصل کرنے کا آغاز آپ کے پیسے کے ساتھ تعلق کو سمجھنے سے ہوتا ہے۔ کیا آپ پیسے کو اپنی زندگی پر کنٹرول کرنے دے رہے ہیں، یا آپ اسے کنٹرول کر رہے ہیں؟ خود مختاری اس بات سے آتی ہے کہ آپ پیسے کے کام کرنے کے طریقے کو سمجھیں اور اس کے ساتھ آپ کا تعلق کیا ہے، نہ کہ صرف اس کے زیادہ ہونے سے۔

خاندانی تاریخ اور رکاوٹیں۔ آپ کا پیسے کے ساتھ تعلق آپ کی پرورش سے متاثر ہوتا ہے۔ کیا مالی معاملات پر کھل کر بات کی گئی، یا یہ تناؤ کا باعث بنے؟ ان اثرات کو سمجھنا آپ کی مالی بے چینیوں اور غلط فہمیوں کی نشاندہی میں مدد کرتا ہے۔ مثال کے طور پر، ایسے گھر میں پرورش پانا جہاں پیسہ مستقل دباؤ کا باعث ہو، خرچ کرنے کے بارے میں بے چینی پیدا کر سکتا ہے، چاہے آپ اسے برداشت کر سکتے ہوں۔

عملی اقدامات اور مقاصد۔ پیسے کے بارے میں اپنی نفسیاتی رکاوٹوں کی نشاندہی کریں اور تین مالی مقاصد مقرر کریں: قلیل مدتی، وسط مدتی، اور طویل مدتی۔ یہ آپ کو اپنی مالی صورتحال کو بہتر بنانے کے لیے عملی اقدامات اٹھانے میں مدد کرتا ہے۔ مثال کے طور پر، قلیل مدتی مقصد بجٹ بنانا ہو سکتا ہے، جبکہ طویل مدتی مقصد مالی آزادی حاصل کرنا ہو سکتا ہے۔

2. اپنی مالی حیثیت جانیں اور یہ کہ آپ کہاں جا رہے ہیں

اپنے نتائج کا اندازہ لگانا آپ کو اگلے ابواب میں نیویگیٹ کرنے میں مدد دے گا تاکہ آپ جان سکیں کہ آپ کو اپنی معلومات کہاں بہتر کرنی ہیں۔

مالی معیارات۔ اپنے بچت، قرض، اور سرمایہ کاری کی عادات کا موازنہ معیارات کے ساتھ کریں تاکہ آپ اپنے راستے پر رہیں۔ اہم تناسب میں عمر کے لحاظ سے ریٹائرمنٹ کی بچت (مثلاً، 35 سال کی عمر تک اپنی تنخواہ کا 1x بچانا) اور ایمرجنسی فنڈ کی کوریج (زندگی کے اخراجات کے 3-6 ماہ) شامل ہیں۔ یہ معیارات آپ کے مالی سفر کے لیے ایک حوصلہ افزائی کا فریم ورک فراہم کرتے ہیں۔

قرض سے آمدنی کا تناسب۔ اپنے قرض سے آمدنی (DTI) کے تناسب کا حساب لگائیں، جس میں آپ کے ماہانہ قرض کی ادائیگیاں آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی سے تقسیم کی جاتی ہیں۔ کم DTI بہتر ہے، جس کا ہدف 40% یا اس سے کم ہے۔ یہ تناسب ایک اہم عنصر ہے جسے قرض دہندگان یہ طے کرنے کے لیے استعمال کرتے ہیں کہ آیا آپ کو قرض دینا ہے یا نہیں، اور یہ آپ کو یہ سمجھنے میں مدد کرتا ہے کہ آپ حقیقت میں کتنا مزید قرض لے سکتے ہیں۔

خالص مالیت کا جائزہ۔ اپنی خالص مالیت کا تعین کریں، جس میں آپ کے کل واجبات کو آپ کے کل اثاثوں سے منہا کیا جاتا ہے۔ یہ آپ کی مجموعی مالی صحت کا ایک جائزہ فراہم کرتا ہے۔ باقاعدگی سے اپنی خالص مالیت کا سراغ لگانا آپ کو یہ دیکھنے میں مدد کرتا ہے کہ آیا آپ اپنے مالی مقاصد کی طرف ترقی کر رہے ہیں اور آپ کو اپنے خرچ، قرض کی ادائیگی کے منصوبے، اور بچت کی حکمت عملیوں کا سامنا کرنے پر مجبور کرتا ہے۔

3. بجٹ بنانے کے انداز: وہ تلاش کریں جو آپ کے لیے کام کرتا ہے

کم از کم، آپ کو یہ سمجھنا ضروری ہے کہ ہر مہینے آپ کے پاس کتنا آ رہا ہے اور کتنا جا رہا ہے۔

کنٹرول کے لیے بجٹ بنانا۔ بجٹ بنانا آپ کو اپنے پیسے پر کنٹرول میں رکھتا ہے، چاہے آپ B-word کے بارے میں کیسا بھی محسوس کریں۔ یہ ضروری ہے کہ آپ اپنے مالی حالات اور شخصیت کے مطابق ایک بجٹ بنانے کا انداز منتخب کریں۔ چاہے آپ عملی طور پر شامل ہوں یا آرام دہ، آپ کے لیے ایک طریقہ موجود ہے۔

بجٹ بنانے کے اختیارات۔

• نقد ڈائیٹ: زیادہ خرچ کو روکنے کے لیے ہر چیز کی ادائیگی نقد میں کریں۔
• ہر پیسے کا حساب رکھنا: ہر مالی لین دین کو تفصیل سے ریکارڈ کریں تاکہ خرچ کرنے کے پیٹرن کی نشاندہی کی جا سکے۔
• لفافہ نظام: مخصوص زمرے (لفافے) کے لیے نقد مختص کریں اور جب پیسہ ختم ہو جائے تو اس زمرے میں خرچ کرنا بند کر دیں۔
• فیصد بجٹنگ: اپنی آمدنی کے فیصد کو مقررہ اخراجات (50%)، مالی مقاصد (20%)، اور لچکدار خرچ (30%) میں مختص کریں۔
• زیرو-سم بجٹنگ: ہر ڈالر کو ایک "کام" تفویض کریں اور پچھلے مہینے کی آمدنی کو اس مہینے کے اخراجات کے لیے استعمال کریں۔

بجٹ بنانے کی ایپس۔ بجٹ بنانے کی ایپس کچھ عمل کو خودکار بنانے میں مدد کر سکتی ہیں اور شاید آپ کے خرچ کے خوبصورت چارٹس اور گراف بھی فراہم کر سکتی ہیں۔ تاہم، کسی ایپ کو اپنے مالی اکاؤنٹس سے منسلک کرنے سے پہلے چھوٹی تحریر کو پڑھنا یقینی بنائیں۔

4. غیر ضروری بینکنگ فیسوں سے چھٹکارا حاصل کریں اور بچت کو زیادہ سے زیادہ کریں

آپ کو مالی مصنوعات کا استعمال نہیں کرنا چاہیے صرف اس لیے کہ ماں اور باپ نے کیا یا اس لیے کہ آپ کے بلاک پر ایک شاخ ہے۔

FDIC انشورنس۔ یہ یقینی بنائیں کہ آپ کا بینک FDIC انشورنس رکھتا ہے تاکہ آپ کے ذخائر کو $250,000 تک محفوظ رکھ سکے۔ یہ کسی بھی مالی ادارے کے لیے ایک غیر مذاکراتی ضرورت ہے جس پر آپ اپنے پیسے کا اعتماد کرتے ہیں۔ FDIC انشورنس چیکنگ اکاؤنٹس، بچت اکاؤنٹس، منی مارکیٹ ڈپازٹ اکاؤنٹس، اور ڈپازٹ کے سرٹیفکیٹس کو کور کرتی ہے۔

چیکنگ اکاؤنٹ کی فیسیں۔ اپنے چیکنگ اکاؤنٹ پر غیر ضروری فیسوں سے چھٹکارا حاصل کریں، جیسے کہ دیکھ بھال، سالانہ فیسیں، کم از کم، اور اوور ڈرافٹ تحفظ۔ انٹرنیٹ صرف بینک اکثر سب سے زیادہ مسابقتی سودے فراہم کرتے ہیں جن میں کوئی یا بہت کم جسمانی مقامات ہوتے ہیں۔

بچت اکاؤنٹ کا APY۔ آپ کا بچت اکاؤنٹ کم از کم 0.75% APY کی شرح سود حاصل کر رہا ہونا چاہیے۔ 0.01% کی عام پیشکش ایک مذاق ہے—آپ اور آپ کے پیسے دونوں کو بہتر کی ضرورت ہے۔ انٹرنیٹ صرف بینک زیادہ APYs پیش کرنے کی استطاعت رکھتے ہیں کیونکہ ان کے پاس روایتی جسمانی بینکوں کے اوور ہیڈ کے اخراجات نہیں ہوتے۔

5. کریڈٹ رپورٹس اور اسکور: آپ کی مالی رپورٹ کارڈ

ایک مضبوط کریڈٹ اسکور ایک قرض دہندہ کو یہ ثابت کرتا ہے کہ آپ قابل اعتماد ہیں، جو براہ راست سازگار قرض کی شرائط سے جڑا ہوا ہے۔

کریڈٹ اسکور کی اہمیت۔ آپ کا کریڈٹ اسکور اور رپورٹ آپ کی ذمہ داری کی سطح کا اندازہ لگانے کے لیے استعمال ہوتی ہیں۔ ممکنہ مالکان کریڈٹ چیک کر سکتے ہیں تاکہ سرخ جھنڈے تلاش کریں جیسے کہ ادائیگیوں کی تاریخ میں کمی یا آپ کی آمدنی کے مقابلے میں بھاری قرض۔

کریڈٹ اسکور بمقابلہ کریڈٹ رپورٹ۔ کریڈٹ رپورٹ میں وہ معلومات شامل ہوتی ہیں جو آپ کے کریڈٹ اسکور کو پیدا کرنے کے لیے استعمال ہوتی ہیں۔ کریڈٹ اسکور وہ سادہ، آسانی سے سمجھنے والا معلوماتی ٹکڑا ہے جسے ہم سب ایک دوسرے کا اندازہ لگانے کے لیے استعمال کر سکتے ہیں، حالانکہ رپورٹ واقعی وہی ہے جو سب سے زیادہ اہمیت رکھتی ہے۔

کریڈٹ اسکور کے عوامل۔ آپ کے کریڈٹ اسکور کا تعین کرنے کے لیے استعمال ہونے والے پانچ عوامل یہ ہیں:

• ادائیگی کی تاریخ (35%)
• واجب الادا رقم (30%)
• کریڈٹ کی تاریخ کی لمبائی (15%)
• کریڈٹ کا مرکب (10%)
• نیا کریڈٹ (10%)

6. صارفین کے قرضوں پر قابو پائیں اور حکمت عملی کے ساتھ ادائیگی کریں

آپ اس بات کا اعتراف کرنے کے لیے زیادہ مائل ہیں کہ آپ کے پاس Spotify پر ایک گناہگار خوشی نیکلبیک کی پلے لسٹ ہے بجائے اس کے کہ آپ صارفین کے قرض کو اٹھانے کا اعتراف کریں۔

قرض کا شرم اور حقیقت۔ صارفین کے قرض کو اٹھانے پر شرم محسوس کرنا آسان ہے، لیکن آپ اکیلے نہیں ہیں۔ اوسط امریکی ہزاروں ڈالر کے کریڈٹ کارڈ کے قرض میں ہے۔ اس داغ کو دور کرنا مسئلے سے نمٹنے کا پہلا قدم ہے۔

قرض کی ادائیگی کے اختیارات۔

• قرض ایولوشن: قرضوں کو سب سے زیادہ سے کم ترین سود کی شرح کے لحاظ سے ادا کریں۔
• قرض اسنو بال: قرضوں کو سب سے چھوٹے سے بڑے بیلنس کے لحاظ سے ادا کریں۔
• بیلنس ٹرانسفر: زیادہ سود والے قرض کو 0% APR پروموشنل پیریڈ والے کارڈ پر منتقل کریں۔
• ذاتی قرض: قرض کو ایک ہی قرض میں ضم کریں جس کی شرح سود کم ہو۔

زیرو-سم بجٹنگ۔ زیرو-سم بجٹنگ تنخواہ سے تنخواہ کے چکر کو توڑنے کے ساتھ ساتھ قرض کو تیزی سے کم کرنے اور دیگر بچت کے مقاصد کو پورا کرنے کے لیے سب سے مؤثر طریقوں میں سے ایک ہے۔

7. طلبہ کے قرض: ادائیگی اور معافی کی راہنمائی کریں

طلبہ کے قرضوں کو ختم کرنا انتہائی مشکل ہے، یہاں تک کہ دیوالیہ پن میں بھی۔

وفاقی بمقابلہ نجی قرضے۔ ہمیشہ وفاقی طلبہ کے قرضوں کو نجی قرضوں پر ترجیح دیں کیونکہ یہ سبسڈی والے قرضوں، گریس پیریڈز، مؤخر یا معافی، آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبوں، اور طلبہ کے قرض کی معافی جیسے فوائد پیش کرتے ہیں۔

آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبے۔ اگر آپ وفاقی طلبہ کے قرضوں کی کم از کم ادائیگی کرنے میں جدوجہد کر رہے ہیں تو آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبے میں داخلہ لیں۔ یہ منصوبے آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کو آپ کی اختیاری آمدنی کے ایک فیصد تک محدود کرتے ہیں۔

طلبہ کے قرض کی معافی کے پروگرام۔ عوامی خدمت میں کام کے سالوں کے بدلے میں قرضوں کی معافی حاصل کریں۔ عام پروگراموں میں عوامی خدمت کے قرض کی معافی (PSLF) اور استاد کے قرض کی معافی شامل ہیں۔

8. ابھی بچت کریں، یہاں تک کہ قرض کے ساتھ، اپنے مستقبل کو محفوظ کرنے کے لیے

اپنے آپ کو پہلے ادائیگی کرنا اس بات کی بھی نشاندہی کرتا ہے کہ آپ اپنے نقد بہاؤ کو سمجھتے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ، جی ہاں، آپ کو بجٹ بنانا ہوگا۔

پہلے اپنے آپ کو ادائیگی کریں۔ آپ کی تنخواہ کا پہلا کام یہ ہے کہ آپ ایک حصہ بچائیں بجائے اس کے کہ مہینے کے آخر تک انتظار کریں اور امید کریں کہ کچھ بچ جائے گا۔ یہ ایک ٹویٹ کرنے کے قابل لیکن عملی مشورہ ہے، اور اس لیے یہ آپ کو اپنے پیسے کا انتظام کرنے کے بارے میں ملنے والے سب سے زیادہ مائع مشوروں میں سے بھی ہے۔

ایمرجنسی فنڈ۔ ایمرجنسی فنڈ آپ کی مجموعی بچت کی حکمت عملی کا حصہ ہے۔ آپ کو صرف ایک مکمل فنڈڈ ایمرجنسی بچت اکاؤنٹ کے علاوہ دیگر مقاصد بھی ہونے چاہئیں—جیسے کہ ریٹائرمنٹ—لیکن یہ آپ کے مالی سفر کا ایک بنیادی حصہ ہے۔

فک آف فنڈ۔ فک آف فنڈ وہ پیسہ ہے جس کی کسی کو ضرورت ہوتی ہے تاکہ وہ کسی بھی خوفناک صورتحال یا شخص سے دو درمیانی انگلیوں کے ساتھ، اگر ضرورت ہو تو، دور جا سکے۔ اور کبھی کبھی یہ ضروری ہوتا ہے۔

9. مالیات اور دوستی کو ایمانداری کے ساتھ نیویگیٹ کریں

مالیات اور دوستی کو نیویگیٹ کرنا۔

مالی دوستی کی حرکیات۔ جیسے جیسے آپ ایک پیسہ کمانے والے بالغ میں ترقی کرتے ہیں، آپ اپنے دوستوں کے ساتھ مالی حرکیات میں ایک مختلف قسم کا مشاہدہ کرنا شروع کریں گے۔ آپ کو اپنے ہر دوستی کے مالی شرائط کو سمجھنا چاہیے اور اپنے طے شدہ اسکرپٹ کی پابندی کرنی چاہیے، چاہے اس کا مطلب یہ ہو کہ آپ کو اپنے مالی مسائل کے بارے میں بے رحمی سے ایماندار ہونا پڑے۔

ایماندار رہیں۔ آپ کو اپنے دوستوں کے سامنے اپنی تنخواہ یا طلبہ کے قرض یا عمومی بجٹنگ کی مہارت کی کمی کا انکشاف کرنے کی ضرورت نہیں ہے، اور نہ ہی آپ کو اپنی احتیاط کی وضاحت کرنے کی ضرورت ہے چاہے آپ کو مالی مسائل نہ ہوں بلکہ صرف یہ کہ آپ اپنے پیسے کو [یہاں ایونٹ داخل کریں] پر خرچ کرنے کی قدر نہیں کرتے۔

سستا متبادل پیش کریں۔ ایک طریقہ یہ ہے کہ آپ دوستوں کے ساتھ کچھ تفریحی سرگرمیوں میں شامل ہوں لیکن بغیر بجٹ کو توڑے، آپ ایسے متبادل پیش کر سکتے ہیں جو آپ کے لیے زیادہ سستے ہوں۔ آپ پرانی تعریف سینڈوچ کی تکنیک کا استعمال کر سکتے ہیں تاکہ صرف یہ بیان کرنے کے بجائے کہ آپ کے دوست کے خرچ کرنے کی عادات آپ کے لیے ایک مسئلہ ہیں، ایک حل پیش کریں۔

10. اپنے ساتھی کے ساتھ مالی طور پر ننگے ہو جائیں تاکہ ایک مضبوط مستقبل کے لیے

مالی طور پر ننگے ہونے کا وقت ایک نازک چیز ہے۔

مالی قربت۔ اپنے ساتھی کے ساتھ مالی طور پر ننگے ہونا اس بات کا مطلب ہے کہ آپ اپنی مالی صورتحال کے بارے میں کھلے اور ایماندار ہیں، بشمول قرض، کریڈٹ اسکور، اور خرچ کرنے کی عادات۔ یہ شفافیت اعتماد کو بڑھاتی ہے اور آپ کو ایک مشترکہ مالی منصوبہ بنانے کی اجازت دیتی ہے۔

کیا شیئر کرنے کی ضرورت ہے۔ آپ دونوں کو یہ شیئر کرنے کے لیے تیار ہونا چاہیے:

• آپ کے پاس کس قسم کا قرض ہے۔
• کتنا قرض ہے۔
• آپ کی کریڈٹ رپورٹس اور اسکور۔
• آپ اس وقت قرض کو کس طرح سنبھال رہے ہیں۔

مل کر مالی منصوبہ بنانا۔ آپ کے ساتھی کے ساتھ جو بھی منصوبہ آپ بناتے ہیں، اس میں تین چیزوں کا خیال رکھنا ضروری ہے:

• کیا یہ آپ کی ذہنی صحت کے لیے اچھا ہے؟
• کیا یہ آپ کے بوجھ کے لیے اچھا ہے؟
• کیا یہ آپ کی اقدار کے مطابق ہے؟

11. گھر کی ملکیت: کیا یہ آپ کے لیے صحیح ہے؟

ملینیئلز کے پاس گھر خریدنے کے بارے میں عزم کا خوف ہے۔

کرایہ بمقابلہ خریداری۔ کرایہ دینا ہمیشہ پیسے کو پھینکنے کے مترادف نہیں ہوتا۔ یہ ایک سمجھدار مالی اقدام ہو سکتا ہے اگر آپ اپنے مقامی مارکیٹ میں خریدنے کی استطاعت نہیں رکھتے، وہاں طویل عرصے تک رہنے کا ارادہ نہیں رکھتے، کسی مہنگے مارکیٹ میں بہتر کیریئر کے مواقع رکھتے ہیں، یا اپنے کیریئر کے لیے عارضی رہنے کی ضرورت ہے۔

قابل برداشت حساب۔ صرف اس بات پر انحصار نہ کریں کہ ایک رہن کے بروکر کا کہنا ہے کہ آپ کیا برداشت کر سکتے ہیں۔ 28% کے اصول کا استعمال کریں (رہائشی اخراجات آپ کی مجموعی آمدنی کا 28% سے زیادہ نہیں ہونا چاہیے) ایک رہنما کے طور پر، لیکن اپنی آرام دہ سطح اور مالی حدود کے بارے میں حقیقت پسندانہ رہیں۔

ڈاؤن پیمنٹ پر غور۔ 20% سے کم ڈاؤن پیمنٹ کرنا گھر کی ملکیت کو زیادہ قابل رسائی بنا سکتا ہے، لیکن اس کے ساتھ خطرات بھی آتے ہیں جیسے کہ زیادہ سود کی شرحیں اور نجی رہن کی انشورنس (PMI) کی ضرورت۔ فوائد اور نقصانات کا بغور جائزہ لیں۔

12. تنخواہ پر بات چیت کریں اور وہی حاصل کریں جس کے آپ مستحق ہیں

مذاکرات میں خود شک کا کوئی بڑا دشمن نہیں ہے۔

مذاکرے کی اہمیت۔ اپنے ابتدائی تنخواہ پر بات چیت نہ کرنے کی غلطی نہ کریں۔ یہ آپ کی کیریئر کے دوران آپ کو لاکھوں ڈالر کا نقصان دے سکتا ہے۔

اپنی قیمت جانیں۔ اپنی حیثیت اور مہارت کے لیے مارکیٹ کی شرح کی تحقیق کریں۔ Salary.com اور GlassDoor.com جیسی ویب سائٹس کا استعمال کریں، اور اپنے شعبے میں لوگوں سے بات کریں۔ فری لانسرز کے لیے، دوسرے فری لانسرز سے نرخوں کے بارے میں بات کریں۔

اپنی قیمت کے ثبوت کے ساتھ میٹنگ میں جائیں۔ ایک کامیابی کا فولڈر رکھیں جس میں میٹرکس، مثبت فیڈبیک، اور آپ کی کامیابیوں کی مثالیں شامل ہوں۔ بہتری کا سراغ لگائیں اور جانیں کہ کون آپ کی قیمت کے بارے میں بات کر سکتا ہے۔

آخری تازہ کاری: April 24, 2025