How to Make Your Money Last

1. Nghỉ hưu là một sự tái tạo, không chỉ là kế hoạch tài chính

Nghỉ hưu thách thức chúng ta như không điều gì khác. Chúng ta phải tái tạo cuộc sống của mình.

Thay đổi bản sắc: Nghỉ hưu đánh dấu một sự chuyển tiếp quan trọng từ bản sắc gắn liền với công việc sang một giai đoạn mới của cuộc sống. Sự chuyển đổi này đòi hỏi sự lập kế hoạch cẩn thận vượt ra ngoài vấn đề tài chính.

Mục đích và sự tham gia: Những người nghỉ hưu thành công thường chủ động tìm kiếm những sở thích mới, kết nối xã hội và các hoạt động có ý nghĩa. Hãy xem xét việc tình nguyện, làm việc bán thời gian, học các kỹ năng mới hoặc theo đuổi những đam mê lâu dài.

Các giai đoạn nghỉ hưu: Nghiên cứu của Robert Atchley xác định năm giai đoạn:

• Trước khi nghỉ hưu: Lập kế hoạch và mong đợi
• Tuần trăng mật: Sự phấn khởi và tự do ban đầu
• Sự thất vọng: Cảm giác mất mát hoặc buồn chán tiềm ẩn
• Tái định hướng: Chủ động tạo ra một lối sống mới
• Ổn định: Thích nghi với một thói quen nghỉ hưu hài lòng

2. An sinh xã hội: Tối đa hóa lợi ích bằng cách trì hoãn yêu cầu

Nếu tôi có thể cho bạn một lời khuyên duy nhất về thời điểm yêu cầu lợi ích an sinh xã hội, đó sẽ là CHỜ.

Lợi ích tăng lên: Việc trì hoãn yêu cầu an sinh xã hội có thể làm tăng đáng kể số tiền thanh toán hàng tháng. Chờ từ tuổi 62 đến 70 có thể dẫn đến lợi ích cao hơn tới 76%.

Chiến lược cho các cặp đôi: Các cặp vợ chồng đã kết hôn có thêm lựa chọn để tối đa hóa lợi ích tổng hợp của họ:

• Người kiếm tiền nhiều hơn trì hoãn đến tuổi 70
• Người kiếm tiền ít hơn có thể yêu cầu sớm hơn
• Lợi ích cho người sống sót cao hơn khi người kiếm tiền chính trì hoãn

Xem xét tuổi thọ: Điểm hòa vốn cho việc trì hoãn lợi ích thường nằm ở đầu tuổi 80. Với tuổi thọ ngày càng tăng, đặc biệt là đối với những người có thu nhập cao, việc chờ đợi thường mang lại thu nhập trọn đời lớn hơn.

3. Bảo hiểm sức khỏe: Điều hướng các lựa chọn trước và sau Medicare

Sự an tâm là biết rằng bạn có thể gặp bác sĩ khi bạn bị ốm.

Các lựa chọn trước Medicare: Khám phá các kế hoạch trên thị trường theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), COBRA hoặc bảo hiểm của nhà tuyển dụng cho người nghỉ hưu. Hãy xem xét:

• Trợ cấp phí bảo hiểm dựa trên thu nhập
• Các cấp độ kế hoạch (Đồng, Bạc, Vàng, Bạch kim)
• Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) cho các kế hoạch có khấu trừ cao

Đăng ký Medicare: Đăng ký trong Thời gian Đăng ký Ban đầu của bạn để tránh bị phạt. Hiểu các phần:

• Phần A: Bảo hiểm bệnh viện (thường không có phí bảo hiểm)
• Phần B: Bảo hiểm y tế
• Phần C: Các kế hoạch Medicare Advantage
• Phần D: Bảo hiểm thuốc theo toa

Bảo hiểm bổ sung: Xem xét các chính sách Medigap để lấp đầy các khoảng trống trong Medicare gốc hoặc chọn một kế hoạch Medicare Advantage toàn diện.

4. Lương hưu và annuities: Dòng thu nhập đáng tin cậy cho cuộc sống

Tôi yêu an sinh xã hội. Đó là kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất của Mỹ.

Quyết định về lương hưu: Nếu được đề nghị một khoản lương hưu, hãy cân nhắc kỹ lưỡng:

• Tùy chọn một đời so với tùy chọn chung và sống sót
• Khoản thanh toán một lần so với thanh toán hàng tháng
• Phối hợp với lợi ích an sinh xã hội

Annuities ngay lập tức: Những sản phẩm bảo hiểm này có thể cung cấp:

• Thu nhập đảm bảo suốt đời
• Bảo vệ chống lại việc sống lâu hơn tiết kiệm
• Các tùy chọn điều chỉnh lạm phát hoặc thanh toán cố định

Cân nhắc về annuities:

• So sánh tỷ lệ cạnh tranh
• Hiểu phí và phí hủy hợp đồng
• Cân bằng annuities với các khoản đầu tư khác để có tính linh hoạt

5. Tối ưu hóa các kế hoạch tiết kiệm nghỉ hưu để có lợi ích thuế

Nếu bạn chưa tiết kiệm được nhiều tiền, đừng lãng phí thời gian tự trách mình. Không bao giờ là quá muộn để thúc đẩy tương lai của bạn.

Tài khoản hoãn thuế: Tối đa hóa đóng góp vào:

• 401(k), 403(b), 457
• IRA truyền thống
• SEP-IRA hoặc Solo 401(k) cho những người tự kinh doanh

Tùy chọn Roth: Xem xét các đóng góp Roth để có sự tăng trưởng miễn thuế:

• Roth IRA (theo giới hạn thu nhập)
• Roth 401(k) nếu được nhà tuyển dụng cung cấp
• Chuyển đổi Roth IRA qua cửa sau cho những người có thu nhập cao

Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD): Lập kế hoạch cho các khoản rút bắt buộc bắt đầu từ tuổi 72 (70½ nếu bạn đã đạt 70½ trước ngày 1 tháng 1 năm 2020) từ hầu hết các tài khoản hoãn thuế.

6. Tạo ra một chiến lược rút tiền bền vững từ các khoản đầu tư

Bạn có thể rút bao nhiêu tiền từ tổ ấm của mình mỗi năm mà không gặp rủi ro sẽ phá sản?

Quy tắc 4%: Một điểm khởi đầu phổ biến là rút 4% danh mục đầu tư của bạn trong năm đầu tiên nghỉ hưu, sau đó điều chỉnh theo lạm phát hàng năm.

Cách tiếp cận linh hoạt:

• Tỷ lệ rút tiền biến đổi dựa trên hiệu suất thị trường
• Chiến lược "xô" tách biệt nhu cầu ngắn hạn và dài hạn
• Điều chỉnh chi tiêu động theo sự thay đổi của danh mục đầu tư

Rủi ro tuổi thọ: Lập kế hoạch cho một kỳ nghỉ hưu kéo dài 30 năm hoặc hơn, đặc biệt là đối với các cặp đôi. Xem xét việc trì hoãn an sinh xã hội và sử dụng annuities để cung cấp bảo hiểm tuổi thọ.

7. Đa dạng hóa danh mục nghỉ hưu với các quỹ chỉ số chi phí thấp

Các quỹ chỉ số là "bí mật" duy nhất để đầu tư. Bạn đang trả tiền cho người quản lý quỹ sang trọng của mình để thua lỗ.

Lợi ích của việc chỉ số:

• Chi phí thấp
• Đa dạng hóa rộng rãi
• Lợi nhuận thị trường ổn định

Danh mục cốt lõi: Xem xét một danh mục ba quỹ đơn giản:

• Quỹ chỉ số thị trường chứng khoán Mỹ tổng hợp
• Quỹ chỉ số thị trường chứng khoán quốc tế tổng hợp
• Quỹ chỉ số thị trường trái phiếu tổng hợp

Phân bổ tài sản: Điều chỉnh tỷ lệ cổ phiếu/trái phiếu dựa trên khả năng chấp nhận rủi ro và thời gian. Một quy tắc chung: 110 trừ đi tuổi của bạn trong cổ phiếu.

8. Tận dụng vốn nhà ở như một nguồn thu nhập nghỉ hưu

Ngôi nhà của bạn là một con heo đất. Có thể đây là thời điểm để phá vỡ nó.

Giảm quy mô: Bán một ngôi nhà lớn để chuyển đến một tài sản nhỏ hơn, ít tốn kém hơn có thể giải phóng vốn cho đầu tư hoặc chi tiêu.

Thế chấp ngược: Các khoản vay chuyển đổi vốn nhà ở (HECM) cho phép chủ nhà từ 62 tuổi trở lên vay dựa trên vốn nhà ở:

• Không yêu cầu thanh toán hàng tháng
• Khoản vay được trả khi nhà được bán hoặc chủ sở hữu chuyển đi/chết
• Các tùy chọn cho khoản thanh toán một lần, hạn mức tín dụng hoặc thanh toán hàng tháng

Cân nhắc:

• Phí và lãi suất làm giảm vốn trong tương lai
• Tác động đến người thừa kế và kế hoạch di sản
• Các lựa chọn thay thế như các khoản vay thế chấp dựa trên vốn nhà ở (HELOC)

9. Bảo hiểm nhân thọ trong nghỉ hưu: Đánh giá lại và tái cấu trúc

Có tiền trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bạn không cần phải chết để nhận được nó.

Đánh giá nhu cầu: Xác định xem bảo hiểm nhân thọ có còn cần thiết hay không:

• Không có người phụ thuộc hoặc tài sản đủ có thể loại bỏ nhu cầu
• Tiếp tục bảo hiểm cho vợ/chồng hoặc người phụ thuộc có nhu cầu đặc biệt

Tùy chọn chính sách:

• Bảo hiểm tạm thời: Thường kết thúc hoặc trở nên đắt đỏ trong nghỉ hưu
• Bảo hiểm trọn đời: Có thể có giá trị tiền mặt để truy cập
• Bảo hiểm nhân thọ linh hoạt: Xem xét để đảm bảo nó vẫn có hiệu lực

Các lựa chọn thay thế:

• Hủy bỏ chính sách để lấy giá trị tiền mặt
• Chuyển đổi thành chính sách đã thanh toán với quyền lợi tử vong giảm
• Bán chính sách thông qua một thỏa thuận bảo hiểm nhân thọ

Cập nhật lần cuối: April 23, 2025