نکات کلیدی
1. احساسات معمولاً تصمیمات مالی منطقی را مختل می‌کنند
برنامه‌ریزی مالی موفق به معنای دانستن اینکه چه کاری باید انجام دهید نیست، بلکه به معنای ایجاد برنامه‌ای است که واقعاً کار کند.
مغز احساسی. مغز ما با دو سیستم طراحی شده است: قشر پیش‌پیشانی (منطقی) و سیستم لیمبیک (احساسی). سیستم لیمبیک اغلب بر تفکر منطقی غلبه می‌کند و منجر به انتخاب‌های مالی ضعیف می‌شود. به عنوان مثال، اجتناب از ضرر باعث می‌شود که بیشتر بر روی ضررها تمرکز کنیم تا سودها، که منجر به فروش وحشت‌زده در زمان افت بازار می‌شود.
مالی رفتاری. درک مالی رفتاری به ما کمک می‌کند تا محدودیت‌های خود را شناسایی کرده و استراتژی‌هایی را پیاده‌سازی کنیم که با احساسات ما هم‌راستا باشد، نه در تضاد. تخفیف‌های هایپر بولیک، تمایل به اولویت دادن به لذت فوری بر پاداش‌های آینده، می‌تواند با استراتژی‌هایی مانند قاب‌بندی محدود (استفاده از حساب‌های پس‌انداز جداگانه برای اهداف خاص) مقابله شود.
اعتماد به نفس بیش از حد. اعتماد به نفس بیش از حد یکی دیگر از موانع است، به ویژه برای مردانی که تمایل دارند بیش از حد معامله کنند و این منجر به عملکرد پایین‌تر سرمایه‌گذاری می‌شود. کلید این است که تعصبات احساسی خود را شناسایی کرده و ابزارهای خودکار، مانند تعادل خودکار، را پیاده‌سازی کنیم تا احساسات خود را کنترل کنیم.
2. نظریه چرخه زندگی: هزینه کنید زمانی که بیشترین شادی را به ارمغان می‌آورد
منطق اساسی مالی چرخه زندگی این است که باید پول خود را زمانی خرج کنید که بیشترین شادی را برای شما به ارمغان می‌آورد و در زمان‌های فراوان پس‌انداز کنید.
کاهش سودمندی حاشیه‌ای. نظریه چرخه زندگی پیشنهاد می‌کند که هر دلار اضافی که خرج می‌شود، کمتر از دلار قبلی شادی به ارمغان می‌آورد. بنابراین، هدف این است که هزینه‌ها را در طول زندگی هموار کنیم و از دوره‌های فراوان یا قحطی اجتناب کنیم. این به معنای قرض گرفتن در جوانی (برای تحصیل) و پس‌انداز در سال‌های اوج درآمد است.
درآمد دائمی. این نظریه بر اساس "درآمد دائمی"، میانگین درآمدی که در طول زندگی انتظار می‌رود، هزینه کردن را تأکید می‌کند، نه درآمد فعلی. این چارچوب به ما کمک می‌کند تا انتخاب‌های بهتری در زمینه قرض و پس‌انداز داشته باشیم و درک کنیم که قرض و پس‌انداز تنها انتقال هزینه‌ها در طول زمان هستند.
ریسک و هزینه‌کرد. برنامه‌ریزی چرخه زندگی همچنین شامل مدیریت ریسک مالی است. رویدادهای غیرمنتظره، مانند از دست دادن شغل یا مرگ، می‌توانند به شدت هزینه‌ها را کاهش دهند. بیمه به عنوان ابزاری برای جلوگیری از این افت‌های شدید عمل می‌کند و سطح شادی را در طول زندگی پایدارتر می‌سازد.
3. سرمایه‌گذاری نباید پیچیده باشد
تحقیقات در زمینه مالی نشان می‌دهد که استراتژی‌های ساده به طور تاریخی در طول زمان بهتر از استراتژی‌های پیچیده عمل کرده‌اند.
نقدینگی در مقابل بازده. دارایی‌های مالی دارای تعادل‌های تجاری هستند. دارایی‌های نقدی، مانند حساب‌های جاری، دسترسی آسان به پول نقد را فراهم می‌کنند اما بازده پایینی دارند. دارایی‌های پرخطر، مانند سهام، پتانسیل بازده بالاتری دارند اما با عدم قطعیت همراه هستند. سرمایه‌گذاران باید نیازهای نقدینگی را با تحمل ریسک متعادل کنند.
تنوع. تنوع کلید کاهش ریسک است. با ترکیب دارایی‌های مختلف، مانند سهام و اوراق قرضه، سرمایه‌گذاران می‌توانند نوسانات کلی پرتفوی خود را کاهش دهند. نظریه مدرن پرتفوی بین ریسک سیستماتیک (ریسک کلی بازار که نمی‌توان آن را متنوع کرد) و ریسک غیرسیستماتیک (ریسک خاص شرکت که می‌توان آن را از طریق تنوع کاهش داد) تمایز قائل می‌شود.
کارایی بازار. مفهوم کارایی بازار نشان می‌دهد که به طور مداوم "شکست دادن بازار" دشوار است. بنابراین، یک استراتژی ساده از سرمایه‌گذاری در صندوق‌های شاخص متنوع که ریسک سیستماتیک را در بر می‌گیرد، اغلب مؤثرترین رویکرد است.
4. ابزارهای مالی کلیدی: سهام، اوراق قرضه و صندوق‌های مشترک
هدف از مدیریت مالی این نیست که بازار را شکست دهید، بلکه این است که از زندگی بیشترین بهره را ببرید.
دارایی‌های نقدی. حساب‌های جاری، حساب‌های بازار پول و صندوق‌های مشترک بازار پول نقدینگی را برای نیازهای فوری فراهم می‌کنند. در حالی که حساب‌های جاری معاملات نامحدودی را ارائه می‌دهند، حساب‌ها و صندوق‌های بازار پول ممکن است نرخ‌های بهره کمی بالاتر ارائه دهند.
سهام. سهام نمایانگر مالکیت در یک شرکت است و پتانسیل بازده بالایی را ارائه می‌دهد اما همچنین ریسک قابل توجهی دارد. سرمایه‌گذاری در سهام بهتر است از طریق صندوق‌های مشترک یا صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETFs) انجام شود تا تنوع حاصل شود.
اوراق قرضه. اوراق قرضه ابزارهای بدهی هستند که در طول یک دوره مشخص بهره پرداخت می‌کنند. آن‌ها معمولاً کمتر از سهام ریسک دارند اما بازده کمتری نیز دارند. اوراق قرضه می‌توانند ثباتی به پرتفوی بدهند و معمولاً برای حساب‌های معاف از مالیات به دلیل معایب مالیاتی آن‌ها توصیه می‌شوند.
5. اعتبار: به طور هوشمندانه از آن استفاده کنید، وگرنه شما را کنترل خواهد کرد
اعتبار به ما انعطاف‌پذیری و راحتی در هزینه‌کرد می‌دهد، اما همچنین می‌تواند وسوسه‌ای باشد که ما را از رسیدن به اهداف بلندمدت‌مان بازدارد.
بدهی کارت اعتباری. کارت‌های اعتباری راحتی و پاداش‌هایی را ارائه می‌دهند اما می‌توانند منجر به بدهی با بهره بالا شوند. قاب‌بندی محدود، تمایل به دیدن حساب‌های سرمایه‌گذاری به عنوان جدا از بدهی کارت اعتباری، معمولاً منجر به تصمیمات مالی ضعیف می‌شود.
کارت‌های دبیت. کارت‌های دبیت راحتی را بدون وسوسه بدهی کارت اعتباری ارائه می‌دهند. آن‌ها پول را مستقیماً از یک حساب بانکی برداشت می‌کنند و از هزینه‌کرد بیش از حد جلوگیری می‌کنند. کارت‌های دبیت گزینه خوبی برای کسانی هستند که در کنترل بدهی کارت اعتباری مشکل دارند.
وام‌های خودرو. وام‌های خودرو منبع قابل توجهی از بدهی مصرف‌کننده هستند. مهم است که برای بهترین نرخ‌های بهره و شرایط وام جستجو کنید. اجاره یک خودرو می‌تواند در درازمدت گران باشد، زیرا شما برای سال‌های بیشترین افت ارزش خودرو پرداخت می‌کنید.
6. آموزش: سرمایه‌گذاری مادام‌العمر
در حالی که آموزش پیچیده است، اما شاید مهم‌ترین سرمایه‌گذاری باشد که افراد در طول عمر خود انجام می‌دهند.
رشته‌های تحصیلی. مطالعات نشان می‌دهد که انتخاب رشته تحصیلی بیشتر از خود دانشگاه در پیش‌بینی درآمد آینده اهمیت دارد. مهارت‌های تخصصی در زمینه‌های پرتقاضا منجر به پتانسیل درآمد بالاتر می‌شود.
مزایای غیرمالی. آموزش مزایای غیرمالی، مانند مهارت‌های تفکر انتقادی و توانایی به تأخیر انداختن لذت، را فراهم می‌کند. این مهارت‌ها به بهره‌وری در کار و رفاه شخصی کمک می‌کنند.
برنامه‌ریزی و پس‌انداز. برنامه‌ریزی برای آموزش نیاز به برآورد هزینه‌های آینده و استفاده از مشوق‌های مالیاتی، مانند طرح‌های 529، اعتبار فرصت‌های آمریکایی و اعتبار یادگیری مادام‌العمر دارد. وام‌های دانشجویی فدرال گزینه‌های بازپرداخت انعطاف‌پذیری را ارائه می‌دهند، اما وام‌های خصوصی ممکن است نرخ‌های بهره بالاتر و شرایط کمتری داشته باشند.
7. مالکیت خانه: بیشتر از یک سرمایه‌گذاری
برای اکثر آمریکایی‌ها، خانه بزرگ‌ترین دارایی و بزرگ‌ترین بدهی ماست.
زمان خرید. یک قاعده کلی خوب این است که اگر قصد دارید حداقل پنج تا شش سال در یک مکان زندگی کنید، خرید خانه را در نظر بگیرید. هزینه‌های بالای معامله، جابجایی‌های مکرر را گران می‌کند.
نسبت‌های مالی. وام‌دهندگان از نسبت‌های مالی، مانند نسبت پیش‌پرداخت (هزینه‌های مسکن به عنوان درصدی از درآمد) و نسبت پس‌پرداخت (کل پرداخت‌های بدهی به عنوان درصدی از درآمد) برای تعیین اینکه چقدر می‌توانید بپردازید، استفاده می‌کنند.
گزینه‌های وام مسکن. وام‌های مسکن با نرخ ثابت پرداخت‌های ثابتی را ارائه می‌دهند، در حالی که وام‌های مسکن با نرخ قابل تنظیم (ARMs) ممکن است نرخ‌های اولیه کمتری داشته باشند اما می‌توانند در طول زمان نوسان داشته باشند. می‌توان امتیازاتی را خریداری کرد تا نرخ بهره وام مسکن کاهش یابد، اما این تنها در صورتی مفید است که قصد داشته باشید مدت طولانی در خانه بمانید.
8. بیمه: محافظت در برابر ریسک‌های بزرگ زندگی
پذیرش اینکه بیمه هرگز ثروت‌زا نیست، اولین قدم برای اتخاذ تصمیمات خوب در زمینه بیمه است.
نگهداری ریسک. نگهداری ریسک شامل پذیرش احتمال ضررهای کوچک به جای خرید بیمه برای پوشش هر ریسک بالقوه است. این استراتژی می‌تواند در درازمدت پول صرفه‌جویی کند، زیرا بیمه معمولاً گران‌تر از میانگین پرداخت است.
بیمه عمر. بیمه عمر مدت‌دار یک راه مقرون به صرفه برای محافظت در برابر از دست دادن درآمد به دلیل مرگ زودرس است. این برای افرادی که وابستگان دارند به ویژه مهم است.
بیمه مالکیت خانه. بیمه مالکیت خانه از خسارات ناشی از خطرات مختلف، مانند آتش‌سوزی، سرقت و مسئولیت محافظت می‌کند. مهم است که پوشش کافی برای هم ساختمان و هم اموال شخصی داشته باشید.
9. مالیات: سیستم را درک کنید تا مالیات‌های خود را بهینه کنید
دولت واقعاً فقط می‌خواهد بر روی مقدار پولی که بالاتر از حداقل هزینه‌های زندگی کسب می‌کنید، مالیات بگیرد، بنابراین به شما اجازه می‌دهد که درآمد خود را به این مقدار کاهش دهید.
مالیات تصاعدی. سیستم مالیاتی ایالات متحده تصاعدی است، به این معنی که درآمدهای بالاتر درصد بیشتری از درآمد خود را به مالیات می‌پردازند. درک طبقات مالیاتی و کسرها برای کاهش مسئولیت مالیاتی شما بسیار مهم است.
کسرها و اعتبارها. کسرها درآمد مشمول مالیات را کاهش می‌دهند، در حالی که اعتبارها به طور مستقیم مبلغ مالیات‌های پرداختنی را کاهش می‌دهند. کسرهای بالای خط، مانند مشارکت‌های بازنشستگی، به ویژه ارزشمند هستند.
برنامه‌ریزی مالیاتی. برنامه‌ریزی مالیاتی شامل استراتژی‌هایی برای کاهش مسئولیت مالیاتی شما، مانند حداکثر کردن مشارکت‌های بازنشستگی، تفکیک کسرها و استفاده از اعتبارهای مالیاتی است. مهم است که از تغییرات در قوانین و مقررات مالیاتی مطلع باشید.
10. برنامه‌ریزی بازنشستگی: زود شروع کنید، مداوم بمانید
خبر خوب این است که این کار به اندازه‌ای که به نظر می‌رسد دشوار نیست.
نرخ جایگزینی درآمد. نرخ جایگزینی درآمد مورد نظر خود را تعیین کنید، درصدی از درآمد پیش از بازنشستگی که می‌خواهید در دوران بازنشستگی خرج کنید. یک قاعده کلی خوب 70-90% است.
استراتژی‌های پس‌انداز. برای هر 1 دلاری که بالای مستمری‌ها و تأمین اجتماعی می‌خواهید در سال در دوران بازنشستگی خرج کنید، باید 25,000 دلار پس‌انداز کنید. با نزدیک شدن به سن 70 سالگی، می‌توانید این مقدار را به 20,000 دلار کاهش دهید.
ابزارهای سرمایه‌گذاری. از حساب‌های بازنشستگی با مزایای مالیاتی، مانند 401(k) و IRA استفاده کنید. صندوق‌های هدف‌دار گزینه‌ای ساده و متنوع برای سرمایه‌گذاری ارائه می‌دهند.
11. برنامه‌ریزی وراثت: اطمینان از رعایت خواسته‌های شما
هدف اصلی در ترک ارث این است که دریافت‌کنندگان را در وضعیت بهتری قرار دهید و کمی برنامه‌ریزی از سوی شما می‌تواند برای کسانی که پشت سر می‌گذارید، سودهای بزرگی به همراه داشته باشد.
وصیت‌نامه و وراثت. وصیت‌نامه مشخص می‌کند که دارایی‌های شما پس از مرگ چگونه توزیع شوند. وراثت فرآیند قانونی تأیید وصیت‌نامه و انتقال دارایی‌ها است.
اجتناب از وراثت. مالکیت مشترک، مفاد انتقال در زمان مرگ و تراست‌های زنده می‌توانند به اجتناب از وراثت کمک کنند. تراست‌های زنده کنترل و حریم خصوصی بیشتری را ارائه می‌دهند اما ممکن است هزینه‌های بالایی برای راه‌اندازی داشته باشند.
دستورات پیشرفته. اسناد دستورات پزشکی پیشرفته، مانند نمایندگان مراقبت‌های بهداشتی و وصیت‌نامه‌های زنده، دستورالعمل‌هایی را در مورد چگونگی مراقبت از شما در صورت ناتوانی ارائه می‌دهند.
12. جمع‌بندی: ایجاد برنامه مالی خود
تحقیقات نشان داده است که صرفاً گذراندن فرآیند ارزیابی وضعیت مالی فعلی و ایجاد اهداف مالی بلندمدت می‌تواند تأثیر زیادی بر رفتارهای مالی شما داشته باشد.
صورت جریان نقدی. اولین قدم در ایجاد یک برنامه مالی، جمع‌آوری اطلاعات مالی و ایجاد یک صورت جریان نقدی است که درآمد و هزینه‌ها را پیگیری می‌کند.
بودجه‌بندی. یک بودجه درآمد را به دسته‌های مختلف هزینه‌کرد تخصیص می‌دهد و به شما کمک می‌کند تا اهداف را اولویت‌بندی کرده و هزینه‌کرد را کنترل کنید.
ترازنامه. یک ترازنامه دارایی‌ها و بدهی‌ها را فهرست می‌کند و نمایی از دارایی خالص شما ارائه می‌دهد.
آخرین به‌روزرسانی::
نقد و بررسی
کتاب مهارت‌های مدیریت مالی نظرات متفاوتی را به خود جلب کرده و میانگین امتیاز آن ۳.۷۸ از ۵ است. خوانندگان از پوشش جامع موضوعات مالی شخصی، از جمله سرمایه‌گذاری، مالیات و برنامه‌ریزی بازنشستگی، قدردانی می‌کنند. نظریه چرخه زندگی یکی از جنبه‌های بحث‌برانگیز کتاب است که برخی آن را بینش‌زا و برخی دیگر انتقادات خود را نسبت به فرضیات آن مطرح می‌کنند. بسیاری به تمرکز این کتاب بر روی ایالات متحده اشاره می‌کنند و معتقدند که این موضوع قابلیت کاربرد آن را برای خوانندگان بین‌المللی محدود می‌کند. در حالی که برخی محتوا را ابتدایی می‌دانند، دیگران به مشاوره‌های عملی و رویکرد متعادل آن ارزش می‌دهند. این کتاب به‌طور کلی برای مبتدیان و جوانانی که به دنبال راهنمایی مالی هستند، توصیه می‌شود.
