The White Coat Investor's Financial Boot Camp

1. Protégez votre atout le plus précieux : votre capacité à gagner

L'assurance invalidité est quelque chose dont toute personne qui travaille mais n'a pas encore atteint l'indépendance financière a besoin.

Assurez vos revenus. En tant que professionnel à revenu élevé, votre capacité à générer des revenus est votre atout le plus précieux. L'assurance invalidité protège cet atout en fournissant un revenu si vous devenez incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure. Visez une police qui couvre 60-70% de vos revenus, avec une définition de l'invalidité "propre à votre profession" spécifique à votre spécialité.

Caractéristiques clés de la police :

• Définition propre à votre profession
• Non résiliable et renouvelable garanti
• Clause d'ajustement au coût de la vie
• Option d'augmentation future
• Couverture de l'invalidité résiduelle/partielle

Ne vous fiez pas uniquement à la couverture fournie par l'employeur, car elle peut être insuffisante ou avoir des limitations. Achetez une police individuelle tôt dans votre carrière lorsque vous êtes en bonne santé et que les taux sont plus bas. Révisez et mettez à jour la couverture périodiquement à mesure que vos revenus augmentent.

2. Assurez-vous contre les incertitudes de la vie

L'assurance invalidité vous donne un revenu pour vivre si vous devenez si handicapé que vous ne pouvez plus travailler.

Protégez vos dépendants. L'assurance vie temporaire est cruciale si quelqu'un dépend de vos revenus. Calculez vos besoins en fonction du remplacement de vos revenus, du remboursement des dettes et du financement des dépenses futures comme l'éducation. Évitez l'assurance vie entière, qui est généralement une combinaison coûteuse et inutile d'assurance et d'investissement.

Priorités en matière d'assurance :

1. Assurance invalidité
2. Assurance vie temporaire
3. Assurance santé
4. Assurance biens et responsabilité (propriétaire/locataire, auto, parapluie)

Achetez une assurance en fonction des besoins réels, non par peur ou pression de vente. Révisez et ajustez régulièrement la couverture à mesure que vos circonstances de vie changent. Rappelez-vous que l'assurance est destinée à protéger contre les pertes catastrophiques, pas les inconvénients mineurs.

3. Maîtrisez vos dépenses pour bâtir votre richesse

Un plan de dépenses est simplement une décision préalable de dépenser consciemment.

Vivez en dessous de vos moyens. La clé pour bâtir une richesse n'est pas seulement de gagner un revenu élevé, mais de dépenser constamment moins que ce que vous gagnez. Créez un plan de dépenses écrit (budget) qui s'aligne avec vos valeurs et objectifs financiers. Visez à épargner 20% ou plus de votre revenu brut pour la retraite, en plus d'autres objectifs d'épargne.

Stratégies de budgétisation efficaces :

• Suivez vos dépenses pendant 1-3 mois pour comprendre vos habitudes
• Utilisez la méthode "Payez-vous d'abord" pour l'épargne
• Automatisez les paiements de factures et les contributions d'épargne
• Utilisez des comptes séparés pour différentes catégories de dépenses
• Révisez et ajustez régulièrement votre plan

Évitez l'inflation du style de vie, surtout au début de votre carrière. Envisagez de "vivre comme un résident" pendant 2-5 ans après la formation pour bâtir rapidement une richesse et rembourser les dettes. Concentrez-vous sur la réduction de vos plus grandes dépenses (logement, transport) pour un impact maximal.

4. Conquérez stratégiquement vos prêts étudiants

La seule façon d'éliminer vos prêts (en dehors du pardon) est de leur consacrer des sommes massives chaque mois.

Développez un plan de remboursement. Comprenez vos types de prêts, taux d'intérêt et options de remboursement. Pour les prêts fédéraux, envisagez des plans de remboursement basés sur le revenu pendant la formation et la possibilité de la remise de prêt de service public (PSLF) si vous travaillez pour une organisation à but non lucratif. Si vous ne poursuivez pas le PSLF, refinancez pour obtenir des taux d'intérêt plus bas lorsque cela est possible et engagez-vous à un remboursement agressif.

Stratégies de prêt étudiant :

• Pendant la formation : Utilisez le remboursement basé sur le revenu (par exemple, REPAYE)
• Si vous poursuivez le PSLF : Effectuez des paiements qualifiants, certifiez l'emploi annuellement
• Si vous ne poursuivez pas le PSLF : Refinancez pour obtenir des taux plus bas, remboursez agressivement
• Considérez l'impact financier d'une formation supplémentaire (par exemple, fellowship)

Traitez le remboursement des prêts étudiants comme une urgence financière. Envisagez de vivre comme un résident pendant 2-5 ans après la formation pour éliminer rapidement cette dette et libérer des flux de trésorerie pour d'autres objectifs financiers.

5. Maximisez les comptes de retraite fiscalement avantageux

Investir dans des comptes de retraite réduit votre fardeau fiscal, augmente les rendements des investissements, facilite la planification successorale et offre une protection des actifs.

Priorisez l'épargne fiscalement avantageuse. Profitez pleinement des comptes de retraite pour réduire les impôts, faire croître la richesse plus rapidement et protéger les actifs. Contribuez au moins suffisamment pour obtenir toute contrepartie de l'employeur, puis travaillez à maximiser les comptes disponibles. Comprenez les différences entre les comptes à imposition différée (traditionnels) et les comptes exonérés d'impôt (Roth) pour optimiser votre stratégie.

Hiérarchie des comptes de retraite :

1. 401(k)/403(b) jusqu'à la contrepartie de l'employeur
2. Compte d'épargne santé (HSA) si éligible
3. Roth IRA par la porte dérobée
4. Maximisez le 401(k)/403(b)
5. Plan 457(b) si disponible
6. Investissement imposable

Utilisez la stratégie Roth IRA par la porte dérobée si vos revenus dépassent les limites de contribution directe. Envisagez un Solo 401(k) si vous avez des revenus d'auto-emploi. Ne négligez pas les contributions du conjoint si applicable.

6. Investissez judicieusement avec des fonds indiciels à faible coût

La grande majorité du rendement de votre portefeuille proviendra de votre allocation d'actifs sélectionnée, c'est-à-dire du pourcentage du portefeuille investi dans les différents types d'investissements (classes d'actifs).

Gardez-le simple et à faible coût. Concentrez-vous sur l'allocation d'actifs plutôt que sur la sélection de titres individuels. Utilisez des fonds indiciels à faible coût et largement diversifiés pour capturer les rendements du marché de manière efficace. Développez une déclaration de politique d'investissement écrite décrivant vos objectifs, votre tolérance au risque et votre allocation d'actifs.

Principes clés de l'investissement :

• Déterminez une allocation appropriée actions/obligations en fonction des objectifs et de la tolérance au risque
• Diversifiez sur les marchés américains et internationaux
• Gardez les coûts bas (visez des ratios de dépenses totales inférieurs à 0,2%)
• Rééquilibrez périodiquement pour maintenir l'allocation cible
• Restez sur la bonne voie pendant la volatilité du marché

Évitez les pièges courants comme le timing du marché, le trading actif et la poursuite des performances passées. Rappelez-vous que le comportement et la discipline sont plus importants que les stratégies complexes pour le succès à long terme.

7. Protégez vos actifs et votre héritage

Les meilleurs plans de protection des actifs sont simples et relativement peu coûteux.

Protégez ce que vous avez construit. Mettez en œuvre des stratégies de protection des actifs de base pour protéger votre richesse contre les poursuites potentielles et les créanciers. Comprenez les lois spécifiques de votre état concernant la protection des actifs. Créez un plan successoral pour garantir que vos actifs sont distribués selon vos souhaits et pour minimiser les impôts et les coûts de succession.

Stratégies de protection des actifs :

• Maximisez les contributions aux comptes de retraite protégés
• Utilisez des structures d'entreprise appropriées (par exemple, LLC) pour les propriétés locatives
• Maintenez une assurance responsabilité adéquate (police parapluie)
• Envisagez la propriété par l'intégralité des biens si marié
• Utilisez des fiducies pour la planification successorale et une protection supplémentaire

Les documents essentiels de planification successorale incluent un testament, une procuration durable, une procuration pour les soins de santé et un testament de vie. Révisez et mettez à jour ces documents périodiquement, surtout après des changements majeurs dans la vie.

8. Corrigez les erreurs financières passées

De nombreux médecins ont réduit leurs taux d'intérêt de deux à cinq pour cent.

Apprenez et avancez. Identifiez et corrigez les erreurs financières courantes. Ne laissez pas les erreurs passées vous paralyser ; utilisez-les plutôt comme des opportunités d'apprentissage pour améliorer votre avenir financier. Prenez des mesures pour optimiser votre situation actuelle et prévenir les erreurs futures.

Erreurs courantes à corriger :

• Évaluez et abandonnez potentiellement les polices d'assurance vie entière
• Refinancez les dettes à taux d'intérêt élevé, y compris les prêts étudiants
• Réévaluez les stratégies et frais d'investissement
• Révisez et négociez les relations avec les conseillers financiers
• Corrigez l'utilisation sous-optimale des comptes de retraite

Soyez prêt à admettre les erreurs et à prendre des mesures correctives. Rappelez-vous que l'industrie financière cible souvent les professionnels à revenu élevé avec des produits complexes et coûteux. Éduquez-vous pour prendre des décisions éclairées et cherchez des conseils auprès de professionnels fiduciaires lorsque nécessaire.

9. Planifiez l'éducation de vos enfants

Il n'y a aucune raison pour que vous ou votre enfant ayez besoin d'emprunter pour une éducation de premier cycle.

Épargnez stratégiquement pour l'université. Commencez à épargner tôt en utilisant des plans 529 fiscalement avantageux. Équilibrez l'épargne pour l'université avec d'autres priorités financières comme la retraite et le remboursement des dettes. Envisagez le plan 529 de votre état pour les avantages fiscaux potentiels, mais n'hésitez pas à utiliser les plans d'autres états s'ils offrent de meilleures options d'investissement ou des frais plus bas.

Stratégies d'épargne pour l'université :

• Commencez tôt pour tirer parti de la croissance composée
• Utilisez des plans 529 pour une croissance fiscalement avantageuse
• Envisagez des plans de prépaiement des frais de scolarité si disponibles et appropriés
• Impliquez les enfants dans le processus de planification universitaire
• Explorez les bourses, subventions et opportunités de travail-études

Rappelez-vous qu'il existe de nombreux chemins vers une éducation abordable, y compris les collèges communautaires, les universités publiques de l'état et les bourses basées sur le mérite. Ne sacrifiez pas votre épargne-retraite pour surfinancer les comptes universitaires.

10. Augmentez vos revenus de manière éthique

Augmenter vos revenus grâce à une négociation agressive, une gestion intelligente de la pratique, un travail acharné et peut-être même une activité secondaire peut vous aider à atteindre l'indépendance financière encore plus tôt.

Maximisez votre potentiel de gain. Bien que contrôler les dépenses soit crucial, augmenter vos revenus peut accélérer la construction de la richesse. Explorez des moyens éthiques d'augmenter vos revenus dans votre profession et envisagez de développer des sources de revenus supplémentaires.

Stratégies pour augmenter les revenus :

• Négociez efficacement les contrats d'emploi
• Optimisez votre efficacité et productivité clinique
• Poursuivez des rôles de leadership ou administratifs
• Envisagez des opportunités de remplacement temporaire ou de travail supplémentaire
• Développez des sources de revenus non cliniques (par exemple, expert témoin, conseil, enseignement)

Soyez prudent avec les opportunités qui pourraient compromettre votre carrière principale ou violer les normes éthiques. Concentrez-vous sur les activités d'augmentation des revenus qui s'alignent avec vos compétences, intérêts et objectifs à long terme. Rappelez-vous que le temps est également précieux ; équilibrez l'augmentation du travail avec la qualité de vie et la prévention de l'épuisement professionnel.

Dernière mise à jour: July 20, 2024