This is the Year I Put My Financial Life in Order

1. La littératie financière est essentielle, mais l'excès de confiance est un piège

La moitié d'entre nous ne pense pas savoir ce qu'il fait. Nous avons raison : la plupart des Américains ne connaissent pas vraiment grand-chose à l'argent.

Écart de connaissances. De nombreux Américains manquent de littératie financière de base, ce qui les conduit à prendre de mauvaises décisions concernant l'épargne, l'investissement et la gestion de la dette. Ce manque de connaissances est aggravé par l'excès de confiance, beaucoup de gens croyant être plus avisés financièrement qu'ils ne le sont réellement. Le quiz de la FINRA, avec une moyenne de juste un peu plus de 3 bonnes réponses sur 5, met en lumière cet écart.

Effet Dunning-Kruger. Ce phénomène, où des individus incompétents surestiment leurs capacités, est courant dans le domaine des finances personnelles. Les personnes qui ne sont pas financièrement instruites croient souvent l'être, ce qui les conduit à des comportements risqués et à de mauvais résultats. Cela peut se manifester par des erreurs coûteuses avec des cartes de crédit, des découverts bancaires et des décisions d'investissement mal informées.

Apprentissage continu. Surmonter l'analphabétisme financier nécessite un engagement envers l'apprentissage continu et l'auto-évaluation. Des ressources telles que des livres, des sites web et des conseillers financiers peuvent aider les individus à acquérir les connaissances et les compétences nécessaires pour prendre des décisions éclairées. L'humilité et la volonté d'admettre ce que vous ne savez pas sont essentielles pour éviter les pièges de l'excès de confiance.

2. Commencez à épargner tôt et souvent, peu importe le montant

Passer de 26 000 $ par an à 40 000 $ par an m'a permis de faire le saut sans ressentir de pression financière.

Pouvoir de la capitalisation. Plus vous commencez à épargner tôt, plus votre argent a de temps pour croître grâce au pouvoir de la capitalisation. Même de petites contributions faites régulièrement au fil du temps peuvent s'accumuler en un capital substantiel. Cela est particulièrement vrai pour l'épargne-retraite, où les avantages fiscaux peuvent encore accélérer la croissance.

Épargne automatique. Mettre en place des virements automatiques de votre salaire vers un compte d'épargne ou d'investissement est un moyen simple mais efficace d'assurer une épargne régulière. Cette approche élimine le besoin de volonté et rend l'épargne une partie intégrante de votre routine financière. Envisagez des options comme les 401(k), les IRA ou même un compte d'épargne de base.

Priorisez l'épargne. Même lorsque les finances sont serrées, priorisez l'épargne, même si ce n'est qu'un petit montant. Considérez l'épargne comme une dépense non négociable, comme le loyer ou les services publics. À mesure que vos revenus augmentent, augmentez progressivement votre taux d'épargne. L'expérience de l'auteur, qui a contribué régulièrement à hauteur de 10 % de ses revenus à un 401(k), même en période financièrement difficile, démontre les avantages à long terme de cette approche.

3. Adoptez des fonds indiciels à faible coût pour une croissance à long terme

La voie vers la richesse pour ceux qui sont dans le métier est de persuader leurs clients : « Ne restez pas là. Agissez. » Mais la voie vers la richesse pour leurs clients dans l'ensemble est de suivre le principe opposé : « Ne faites rien. Restez là. »

Fonds indiciels vs. fonds gérés. Les fonds gérés activement, où les gestionnaires de fonds essaient de battre le marché, sont souvent assortis de frais plus élevés et ne surperforment pas systématiquement les fonds indiciels à long terme. Les fonds indiciels, qui suivent un indice de marché spécifique comme le S&P 500, offrent une approche d'investissement diversifiée et à faible coût.

La révolution de John Bogle. John Bogle, le fondateur de Vanguard, a révolutionné l'investissement en créant des fonds indiciels à faible coût. Sa philosophie met l'accent sur la simplicité, la diversification et la minimisation des frais. L'approche de Bogle a été largement adoptée par les investisseurs cherchant une croissance à long terme sans les risques et les coûts associés à la gestion active.

L'approbation de Warren Buffett. Même l'investisseur légendaire Warren Buffett recommande les fonds indiciels pour la plupart des investisseurs. Il soutient que l'investisseur moyen est mieux loti en investissant dans un fonds indiciel à faible coût plutôt qu'en essayant de choisir des actions individuelles ou en s'appuyant sur des gestionnaires de fonds professionnels. Cette approbation valide encore davantage l'efficacité de l'investissement indiciel pour l'accumulation de richesse à long terme.

4. Connaissez votre tolérance au risque et ajustez votre portefeuille en conséquence

Trop de gens ne connaissent pas suffisamment leur tolérance et prennent trop de risques.

Évaluation du risque. Comprendre votre tolérance au risque est crucial pour prendre des décisions d'investissement éclairées. Des quiz et des évaluations de tolérance au risque peuvent vous aider à évaluer votre niveau de confort face à la volatilité du marché et aux pertes potentielles. Cependant, ces évaluations doivent être utilisées comme un point de départ, et non comme un guide définitif.

Allocation basée sur l'âge. Une stratégie courante consiste à ajuster l'allocation d'actifs de votre portefeuille en fonction de votre âge. Les investisseurs plus jeunes ont généralement une tolérance au risque plus élevée et peuvent allouer une plus grande partie de leur portefeuille aux actions, qui offrent des rendements potentiels plus élevés mais comportent également un risque plus important. À l'approche de la retraite, il est conseillé de déplacer progressivement votre portefeuille vers des investissements plus conservateurs comme les obligations.

Circonstances personnelles. Votre tolérance au risque doit également refléter vos circonstances personnelles, telles que vos objectifs financiers, votre horizon temporel et votre situation financière globale. Si vous avez un horizon temporel plus court ou une tolérance au risque plus faible, vous voudrez peut-être allouer une plus grande partie de votre portefeuille à des obligations et à d'autres investissements conservateurs. La décision de l'auteur de retarder le rééquilibrage de son portefeuille vers plus d'obligations, en fonction de sa santé et de ses années de travail prévues, illustre l'importance de prendre en compte des facteurs individuels.

5. Cherchez des conseils financiers avec discernement, en évitant les conflits d'intérêts

Vous pensiez que vous seriez ici ce soir et que quelqu'un allait essayer de vous vendre une sorte de rente, a-t-il dit, mais il n'y aura pas de vente ici ce soir.

Devoir fiduciaire. Lorsque vous recherchez des conseils financiers, il est essentiel de travailler avec un conseiller financier qui a un devoir fiduciaire d'agir dans votre meilleur intérêt. Cela signifie que le conseiller est légalement tenu de prioriser vos besoins par rapport à son propre gain financier. Les conseillers financiers rémunérés uniquement par des frais fixes ou horaires sont généralement considérés comme ayant moins de conflits d'intérêts que les courtiers qui perçoivent des commissions sur les produits qu'ils vendent.

Questionnez tout. N'ayez pas peur de poser des questions difficiles à tout conseiller financier avec lequel vous envisagez de travailler. Renseignez-vous sur leurs frais, leur philosophie d'investissement et tout conflit d'intérêts potentiel. Soyez prudent avec les conseillers qui vous pressent d'acheter des produits spécifiques ou de prendre des décisions rapides.

Deuxième avis. Tout comme vous demanderiez un deuxième avis à un médecin, il est sage d'obtenir un deuxième avis sur toute décision financière majeure. Parler à plusieurs conseillers peut vous aider à obtenir une perspective plus large et à identifier d'éventuels signaux d'alarme. L'expérience de l'auteur, qui a consulté différents types de professionnels financiers, souligne l'importance de rechercher des perspectives diverses.

6. La propriété immobilière : une bénédiction et un fardeau

Ma maison, c'est moi et je suis elle. Ma maison est l'endroit où j'aime être et elle ressemble à tous mes rêves.

Investissement financier et émotionnel. Une maison est souvent le plus grand investissement financier que la plupart des gens font, mais c'est aussi un investissement émotionnel. La propriété peut offrir stabilité, sécurité et un sentiment d'appartenance. Cependant, elle s'accompagne également de responsabilités significatives et de risques financiers.

Au-delà de l'hypothèque. Le véritable coût de la propriété va au-delà du paiement hypothécaire. Les taxes foncières, l'assurance, l'entretien et les réparations peuvent rapidement s'accumuler. Il est essentiel de prendre en compte ces dépenses supplémentaires lorsque vous déterminez si vous pouvez vous permettre une maison.

Schéma de Ponzi immobilier. L'expérience de l'auteur avec son premier achat immobilier à New York sert d'avertissement. Il est tombé dans ce qui s'apparentait à un schéma de Ponzi immobilier, où les premiers acheteurs comptaient sur la persuasion d'autres personnes pour acheter afin de récupérer leurs pertes. Cela souligne l'importance de faire vos propres recherches et de ne pas vous fier uniquement aux conseils des autres.

7. Les catastrophes médicales peuvent dévaster les finances ; l'assurance est cruciale

La plupart des gens dans ce pays sont à un problème de santé près de la ruine financière.

Coûts des soins de santé. Les factures médicales sont une cause majeure de faillite aux États-Unis. Même avec une assurance santé, des maladies et des blessures inattendues peuvent entraîner des dépenses importantes. La loi sur les soins abordables a contribué à réduire la dette médicale, mais de nombreux Américains restent vulnérables à la ruine financière en raison des coûts de santé.

Importance de l'assurance. Avoir une assurance santé adéquate est crucial pour protéger vous-même et votre famille d'une dévastation financière en cas d'urgence médicale. Prenez en compte des facteurs tels que les primes, les franchises, les co-paiements et les limites de couverture lors du choix d'un plan d'assurance santé.

Au-delà de l'assurance santé. En plus de l'assurance santé, envisagez d'autres types d'assurance, comme l'assurance invalidité et l'assurance soins de longue durée. L'assurance invalidité peut fournir un remplacement de revenu si vous êtes incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure, tandis que l'assurance soins de longue durée peut aider à couvrir les coûts des soins en maison de retraite ou de l'assistance à domicile. L'expérience de l'amie de l'auteur, Jolie, illustre la dévastation financière qui peut résulter d'un manque d'assurance adéquate.

8. La dette est un piège ; évitez-la et priorisez son remboursement

La dette est l'ennemi. Sortez de la dette.

Impact de la dette. La dette peut être un frein majeur à votre bien-être financier, limitant votre capacité à épargner, investir et atteindre vos objectifs financiers. La dette à intérêt élevé, comme celle des cartes de crédit, peut être particulièrement dommageable.

Boucle de neige de la dette. La méthode "Boucle de neige de la dette" de Dave Ramsey consiste à rembourser les dettes de la plus petite à la plus grande, indépendamment du taux d'intérêt. Cette approche offre des victoires psychologiques qui peuvent vous aider à rester motivé. Bien que les économistes puissent recommander de rembourser d'abord la dette à intérêt le plus élevé, la Boucle de neige de la dette peut être efficace pour ceux qui ont besoin d'un coup de pouce moral.

Dette productive vs. dette consumériste. Différenciez entre la dette productive, qui peut vous aider à accumuler de la richesse (par exemple, une hypothèque), et la dette consumériste, qui est utilisée pour financer des achats non essentiels (par exemple, des vacances). Priorisez le remboursement de la dette consumériste et soyez prudent avant de contracter de nouvelles dettes. L'expérience de l'auteur avec les cartes de crédit et les prêts sur valeur domiciliaire met en lumière les dangers de s'appuyer trop sur la dette.

9. Préparez-vous à l'inévitable : testaments, directives anticipées et soins de longue durée

Au cas où je mourrais dans ce désordre, je laisse tout à ma femme.

Planification successorale. Créer un testament est essentiel pour garantir que vos biens soient distribués selon vos souhaits après votre décès. Un testament peut également désigner des tuteurs pour les enfants mineurs et aider à éviter d'éventuels pièges fiscaux.

Directives anticipées. En plus d'un testament, il est important d'avoir des directives anticipées en place, telles qu'un testament de vie et un pouvoir durable pour les soins de santé. Ces documents décrivent vos souhaits concernant les traitements médicaux et désignent une personne pour prendre des décisions de santé en votre nom si vous n'êtes pas en mesure de le faire. L'affaire Terri Schiavo souligne l'importance d'avoir ces documents en place.

Soins de longue durée. Prévoyez la possibilité d'avoir besoin de soins de longue durée dans vos années avancées. Les soins de longue durée peuvent être coûteux, et Medicare ne couvre pas tous les frais. Envisagez des options comme l'assurance soins de longue durée ou l'exploration des établissements d'assistance. L'expérience de l'auteur lors de la visite d'un établissement d'assistance met en lumière les coûts élevés associés aux soins de longue durée.

10. L'argent n'est pas tout, mais il compte : équilibre entre sécurité financière et joies de la vie

Oui, mais j'ai quelque chose qu'il n'aura jamais... assez.

Au-delà du matérialisme. Bien que la sécurité financière soit importante, il est essentiel de se rappeler que l'argent n'est pas tout. Concentrez-vous sur la construction de relations significatives, la poursuite de vos passions et la recherche de joie dans les expériences quotidiennes.

Dépenses réfléchies. Soyez attentif à vos habitudes de dépense et évitez les achats impulsifs. Demandez-vous si un achat est vraiment nécessaire ou s'il s'agit simplement d'un moyen de combler un vide émotionnel. L'expérience de l'auteur, qui a acheté une caisse de vin, malgré l'absence de réduction, illustre l'importance de trouver un équilibre entre frugalité et plaisir.

Équilibre et perspective. Efforcez-vous de trouver un équilibre entre la sécurité financière et le plaisir de la vie. Ne laissez pas la quête de la richesse vous consumer ou vous empêcher de vivre les joies de la vie. L'histoire de Kurt Vonnegut et Joseph Heller lors d'une fête chez un milliardaire nous rappelle que la véritable richesse réside dans le fait d'avoir "assez", et non dans l'accumulation de richesses infinies.

Dernière mise à jour: March 16, 2025