The White Coat Investor's Financial Boot Camp

1. 最大の資産を守る：収入を得る能力

働いているがまだ経済的独立を達成していない人には、障害保険が必要です。

収入を保険で守る。 高収入の専門職として、収入を生み出す能力は最も価値のある資産です。障害保険は、病気や怪我で働けなくなった場合に収入を提供することでこの資産を守ります。収入の60-70%をカバーし、専門分野に特化した「自職業」定義の障害保険を目指しましょう。

重要な保険の特徴:

• 自職業定義
• 非取消可能および保証更新可能
• 生活費調整ライダー
• 将来の増額オプションライダー
• 残存/部分障害カバー

雇用主提供のカバーに頼りすぎないようにしましょう。それは不十分であったり制限があるかもしれません。健康で保険料が低い若いうちに個人保険を購入し、収入が増えるにつれて定期的にカバーを見直し更新しましょう。

2. 人生の不確実性に備える

障害保険は、働けなくなるほどの障害を負った場合に生活費を提供します。

扶養家族を守る。 誰かがあなたの収入に依存している場合、定期生命保険は非常に重要です。収入の代替、債務の返済、将来の費用（教育など）の資金調達に基づいて必要額を計算しましょう。通常、高価で不要な保険と投資の組み合わせである終身保険は避けましょう。

保険の優先順位:

1. 障害保険
2. 定期生命保険
3. 健康保険
4. 財産および責任保険（住宅/賃貸、自動車、傘保険）

恐怖や販売圧力に基づいてではなく、実際のニーズに基づいて保険を購入しましょう。生活状況が変わるたびに定期的にカバーを見直し調整しましょう。保険は小さな不便ではなく、壊滅的な損失に対する保護を目的としています。

3. 支出を管理して富を築く

支出計画は、意識的に支出するための事前の決定です。

収入以下で生活する。 富を築く鍵は高収入を得ることだけでなく、常に収入以下で支出することです。価値観と財務目標に一致する書面による支出計画（予算）を作成しましょう。退職後のために総収入の20%以上を貯蓄することを目指し、他の貯蓄目標も設定しましょう。

効果的な予算管理の戦略:

• 習慣を理解するために1-3ヶ月間支出を追跡する
• 貯蓄のために「まず自分に支払う」方法を使用する
• 請求書の支払いと貯蓄の寄付を自動化する
• 異なる支出カテゴリのために別々の口座を使用する
• 定期的に計画を見直し調整する

特にキャリアの初期には生活水準のインフレを避けましょう。訓練後2-5年間「住民のように生活する」ことを検討し、迅速に富を築き債務を返済しましょう。最大の影響を与えるために、住宅や交通などの最大の支出を削減することに焦点を当てましょう。

4. 学生ローンを戦略的に克服する

許しを除いて、ローンを消す唯一の方法は、毎月大量のお金を投じることです。

返済計画を立てる。 ローンの種類、金利、返済オプションを理解しましょう。連邦ローンの場合、訓練中は所得駆動型返済プランを検討し、非営利団体で働く場合は公共サービスローン免除（PSLF）の可能性を考慮しましょう。PSLFを追求しない場合は、可能な限り金利を下げるために再融資し、積極的な返済にコミットしましょう。

学生ローンの戦略:

• 訓練中: 所得駆動型返済（例: REPAYE）を使用する
• PSLFを追求する場合: 資格のある支払いを行い、毎年雇用を証明する
• PSLFを追求しない場合: 金利を下げるために再融資し、積極的に返済する
• 追加の訓練（例: フェローシップ）の財務影響を考慮する

学生ローンの返済を財務緊急事態として扱いましょう。訓練後2-5年間「住民のように生活する」ことを検討し、この債務を迅速に消し、他の財務目標のためにキャッシュフローを解放しましょう。

5. 税優遇退職口座を最大限に活用する

退職口座への投資は、税負担を軽減し、投資収益を高め、遺産計画を容易にし、資産保護を提供します。

税優遇貯蓄を優先する。 税金を減らし、富をより早く成長させ、資産を保護するために退職口座を最大限に活用しましょう。雇用主のマッチを得るために最低限の寄付を行い、その後、利用可能な口座を最大限に活用することを目指しましょう。税延期（従来型）と税無料（ロス）口座の違いを理解し、戦略を最適化しましょう。

退職口座の優先順位:

1. 401(k)/403(b)の雇用主マッチまで
2. 健康貯蓄口座（HSA）に資格がある場合
3. バックドアロスIRA
4. 401(k)/403(b)を最大限に活用する
5. 457(b)プランが利用可能な場合
6. 課税投資

収入が直接の寄付制限を超える場合は、バックドアロスIRA戦略を使用しましょう。自営業収入がある場合は、ソロ401(k)を検討しましょう。該当する場合は、配偶者の寄付を無視しないでください。

6. 低コストのインデックスファンドで賢く投資する

ポートフォリオのリターンの大部分は、選択した資産配分、つまりポートフォリオのさまざまな投資タイプ（資産クラス）に割り当てられる割合から来ます。

シンプルで低コストに保つ。 個別の証券選択ではなく、資産配分に焦点を当てましょう。低コストで広く分散されたインデックスファンドを使用して、市場のリターンを効率的に捉えましょう。目標、リスク許容度、資産配分を概説する書面による投資方針声明を作成しましょう。

主要な投資原則:

• 目標とリスク許容度に基づいて適切な株式/債券配分を決定する
• 米国および国際市場に分散投資する
• コストを低く保つ（総経費率0.2%未満を目指す）
• 目標配分を維持するために定期的にリバランスする
• 市場の変動中もコースを維持する

市場タイミング、アクティブトレーディング、過去のパフォーマンスを追いかけるなどの一般的な落とし穴を避けましょう。長期的な成功のためには、行動と規律が複雑な戦略よりも重要です。

7. 資産と遺産を守る

最良の資産保護計画はシンプルで比較的安価です。

築いたものを守る。 潜在的な訴訟や債権者から資産を守るために基本的な資産保護戦略を実施しましょう。資産保護に関する州の特定の法律を理解しましょう。資産が希望通りに分配され、税金や遺言検認費用を最小限に抑えるために遺産計画を作成しましょう。

資産保護戦略:

• 保護された退職口座への寄付を最大化する
• 賃貸物件のために適切な事業構造（例: LLC）を利用する
• 十分な責任保険（傘保険）を維持する
• 結婚している場合は、全体所有権による財産所有を検討する
• 遺産計画と追加の保護のために信託を使用する

基本的な遺産計画文書には、遺言書、耐久力のある委任状、医療代理人、リビングウィルが含まれます。特に大きな生活の変化の後に、これらの文書を定期的に見直し更新しましょう。

8. 過去の財務ミスを修正する

多くの医師は、金利を2〜5％下げました。

学び、前進する。 一般的な財務ミスを特定し修正しましょう。過去のミスに麻痺させられず、それを学びの機会として活用し、財務の未来を改善しましょう。現在の状況を最適化し、将来のエラーを防ぐために行動を起こしましょう。

対処すべき一般的なミス:

• 終身保険ポリシーを評価し、必要に応じて解約する
• 高金利の債務（学生ローンを含む）を再融資する
• 投資戦略と手数料を再評価する
• ファイナンシャルアドバイザーとの関係を見直し交渉する
• 最適でない退職口座の使用を修正する

ミスを認め、修正行動を取ることをいとわないでください。財務業界はしばしば高収入の専門職に対して複雑で高価な製品を提供します。情報に基づいた決定を下すために自己教育し、必要に応じて受託者の専門家からアドバイスを求めましょう。

9. 子供の教育の計画を立てる

あなたやあなたの子供が学部教育のために借金をする必要はありません。

大学のために戦略的に貯蓄する。 税優遇の529プランを使用して早期に貯蓄を開始しましょう。退職や債務返済などの他の財務優先事項とバランスを取りましょう。潜在的な税制上の利益のために州の529プランを検討しますが、より良い投資オプションや低い手数料を提供する他の州のプランを使用することをためらわないでください。

大学貯蓄の戦略:

• 複利成長を活用するために早期に開始する
• 税優遇の成長のために529プランを使用する
• 利用可能で適切な場合は、前払い授業料プランを検討する
• 子供を大学計画プロセスに関与させる
• 奨学金、助成金、ワークスタディの機会を探る

コミュニティカレッジ、州内の公立大学、メリットベースの奨学金など、手頃な教育への多くの道があります。退職貯蓄を犠牲にして大学口座を過剰に資金提供しないでください。

10. 倫理的に収入を増やす

積極的な交渉、スマートな実践管理、ハードワーク、そして場合によってはサイドハッスルを通じて収入を増やすことは、経済的独立をさらに早く達成するのに役立ちます。

収入の可能性を最大化する。 支出を管理することは重要ですが、収入を増やすことは富の構築を加速させます。職業内で収入を増やす倫理的な方法を探り、追加の収入源を開発することを検討しましょう。

収入増加の戦略:

• 雇用契約を効果的に交渉する
• 臨床効率と生産性を最適化する
• リーダーシップや管理職を追求する
• ロクムテネンスやムーンライティングの機会を検討する
• 非臨床収入源（例: 専門証人、コンサルティング、教育）を開発する

主なキャリアを危険にさらしたり、倫理基準に違反する可能性のある機会には注意が必要です。スキル、興味、長期目標に一致する収入増加活動に焦点を当てましょう。時間も価値があることを忘れず、仕事の増加と生活の質および燃え尽き症候群の予防とのバランスを取りましょう。

最終更新日: July 20, 2024