The Total Money Makeover

1. Zmierz się z finansowym zaprzeczeniem i zaakceptuj zmiany

"Dziewięćdziesiąt procent rozwiązania problemu to uświadomienie sobie, że on istnieje."

Rozpoznaj problem. Wiele osób żyje w finansowym zaprzeczeniu, przekonanych, że radzą sobie dobrze, podczas gdy w rzeczywistości mają trudności. Pierwszym krokiem do finansowej wolności jest uznanie swojej obecnej sytuacji finansowej, niezależnie od tego, jak niewygodne to może być.

Zaakceptuj zmiany. Gdy już rozpoznasz problem, musisz być gotów zmienić swoje nawyki i styl życia. Często oznacza to działanie wbrew normom kulturowym i dokonywanie poświęceń. Pamiętaj, jeśli chcesz żyć jak nikt inny później, musisz żyć jak nikt inny teraz.

Pokonaj przeszkody. Do powszechnych przeszkód na drodze do finansowego sukcesu należą:

• Zaprzeczanie problemom finansowym
• Wierzenie w mity o długach
• Finansowa ignorancja
• Nadążanie za sąsiadami

Pokonanie tych przeszkód wymaga zmiany myślenia i zaangażowania w edukację na temat finansów osobistych.

2. Obal mity o długach i unikaj pułapek zadłużenia

"Dług nie jest narzędziem; to metoda, by banki stawały się bogate, nie ty."

Kwestionuj mity o długach. Społeczeństwo często promuje ideę, że dług jest konieczny lub nawet korzystny. Powszechne mity to:

• Dług jest narzędziem do tworzenia bogactwa
• Potrzebujesz kart kredytowych, aby budować historię kredytową
• Raty samochodowe to sposób na życie
• Pożyczki studenckie to dobry dług

Zrozum prawdziwy koszt długu. Dług wiąże się z odsetkami, które mogą znacznie zwiększyć koszt zakupów w czasie. Ogranicza również twoją elastyczność finansową i może prowadzić do stresu oraz niestabilności finansowej.

Unikaj pułapek zadłużenia. Uważaj na:

• Karty kredytowe
• Pożyczki samochodowe
• Pożyczki chwilówki
• Pożyczki pod zastaw domu
• Pożyczki studenckie

Zamiast polegać na długu, skup się na oszczędzaniu i płaceniu gotówką za zakupy. To podejście może wymagać cierpliwości i poświęceń, ale prowadzi do długoterminowego bezpieczeństwa finansowego.

3. Zbuduj solidne fundamenty finansowe za pomocą małych kroków

"Jeśli będziesz żyć jak nikt inny, później będziesz żyć jak nikt inny."

Podążaj za małymi krokami. Total Money Makeover Ramseya opiera się na serii małych kroków:

1. Zaoszczędź 1000 dolarów na początkowy fundusz awaryjny
2. Spłać wszystkie długi metodą kuli śnieżnej
3. Zaoszczędź 3-6 miesięcy wydatków na pełny fundusz awaryjny
4. Inwestuj 15% dochodu na emeryturę
5. Oszczędzaj na edukację dzieci
6. Spłać hipotekę na dom
7. Buduj bogactwo i hojnie dawaj

Skup się na jednym kroku naraz. Siła małych kroków tkwi w ich prostocie i skupieniu. Realizując jeden cel naraz, zyskujesz impet i unikasz przytłoczenia.

Świętuj małe zwycięstwa. Każdy ukończony mały krok to sukces. Uznanie i świętowanie tych kamieni milowych pomaga utrzymać motywację na całej drodze finansowej.

4. Stwórz i trzymaj się budżetu opartego na zerowej bazie

"Budżet to ludzie mówiący swoim pieniądzom, gdzie mają iść, zamiast zastanawiać się, gdzie się podziały."

Wprowadź budżet oparty na zerowej bazie. Oznacza to przypisanie każdemu dolarowi dochodu konkretnego celu przed rozpoczęciem miesiąca. Kategorie obejmują:

• Potrzeby (mieszkanie, jedzenie, media)
• Spłaty długów
• Oszczędności i inwestycje
• Wydatki uznaniowe

Regularnie przeglądaj i dostosowuj. Budżetuj co miesiąc i organizuj spotkania budżetowe z małżonkiem, jeśli jesteś w związku małżeńskim. Bądź gotów do wprowadzania zmian w razie potrzeby, ale zawsze upewnij się, że dochody minus wydatki równa się zero.

Używaj kopert z gotówką. W kategoriach uznaniowych, takich jak zakupy spożywcze i rozrywka, używaj kopert z gotówką, aby ograniczyć wydatki. To namacalne podejście pomaga ograniczyć nadmierne wydatki i zwiększa świadomość twoich wyborów finansowych.

5. Użyj metody kuli śnieżnej, aby wyeliminować długi

"Kula śnieżna długu jest zaprojektowana w taki sposób, ponieważ bardziej zależy nam na modyfikacji zachowań niż na poprawnych obliczeniach."

Wypisz długi od najmniejszego do największego. Ignoruj stopy procentowe przy porządkowaniu długów. Celem jest stworzenie szybkich zwycięstw, które zwiększą motywację.

Płać minimalne raty na wszystkie długi oprócz najmniejszego. Przeznacz wszelkie dodatkowe pieniądze na najmniejszy dług, aż zostanie spłacony.

Przenieś płatności na kolejny dług. Gdy dług zostanie spłacony, dodaj jego płatność do kolejnego najmniejszego długu. To tworzy efekt "kuli śnieżnej", z płatnościami rosnącymi w miarę spłacania kolejnych długów.

Pozostań skupiony i intensywny. Intensywność gazeli jest kluczowa dla sukcesu. Rozważ podjęcie dodatkowej pracy lub sprzedaż przedmiotów, aby przyspieszyć spłatę długów. Średnia rodzina, która stosuje ten plan, staje się wolna od długów w ciągu 18-24 miesięcy.

6. Ustanów solidny fundusz awaryjny

"Fundusz awaryjny to repelent na Murphy'ego!"

Zacznij od 1000 dolarów. Ten początkowy fundusz awaryjny zapewnia bufor na małe nagłe wypadki, podczas gdy spłacasz długi.

Zbuduj pełny fundusz awaryjny na 3-6 miesięcy. Gdy już będziesz wolny od długów, zaoszczędź na 3-6 miesięcy wydatków. To chroni przed większymi wstrząsami finansowymi, takimi jak utrata pracy czy poważne wydatki medyczne.

Trzymaj fundusz płynny i dostępny. Używaj konta oszczędnościowego o wysokim oprocentowaniu lub konta rynku pieniężnego. Unikaj inwestycji, które mogą stracić na wartości lub mają kary za wcześniejsze wycofanie.

Używaj tylko na prawdziwe nagłe wypadki. Nagły wypadek to nieoczekiwany, konieczny wydatek. To nie są wakacje, prezenty czy przewidywalne wydatki.

7. Inwestuj mądrze na emeryturę i edukację dzieci

"Najlepszy czas na posadzenie drzewa był 20 lat temu. Drugi najlepszy czas jest teraz."

Inwestuj 15% dochodu na emeryturę. Gdy już będziesz wolny od długów i będziesz miał pełny fundusz awaryjny, skup się na oszczędzaniu na emeryturę. Priorytetem są konta z korzyściami podatkowymi:

1. 401(k) do wysokości dopasowania firmy
2. Roth IRA
3. Maksymalizacja 401(k), jeśli potrzebne, aby osiągnąć 15%

Używaj funduszy inwestycyjnych o wzroście akcji. Podziel inwestycje równo między cztery typy:

• Fundusze wzrostu i dochodu
• Fundusze wzrostu
• Fundusze międzynarodowe
• Fundusze agresywnego wzrostu

Oszczędzaj na studia. Po oszczędzaniu na emeryturę, skup się na oszczędzaniu na studia. Używaj kont z korzyściami podatkowymi, takich jak plany 529 lub Konta Oszczędnościowe na Edukację (ESA).

Zacznij wcześnie i bądź konsekwentny. Siła procentu składanego oznacza, że nawet małe, regularne inwestycje mogą znacznie wzrosnąć w czasie.

8. Spłać hipotekę wcześniej

"Trawa pod twoimi stopami czuje się inaczej, gdy ją posiadasz."

Priorytetem jest spłata hipoteki po innych celach finansowych. Gdy już inwestujesz na emeryturę i oszczędzasz na studia, przeznacz dodatkowe pieniądze na spłatę hipoteki.

Rozważ refinansowanie na 15-letnią hipotekę o stałym oprocentowaniu. To może zaoszczędzić znaczne odsetki w trakcie trwania kredytu.

Dokonuj dodatkowych płatności. Nawet małe dodatkowe płatności mogą skrócić lata spłaty hipoteki i zaoszczędzić tysiące na odsetkach.

Unikaj pożyczek pod zastaw domu i linii kredytowych. To naraża twój dom na ryzyko i może prowadzić do cyklu zadłużenia.

Świętuj całkowitą wolność od długów. Spłata hipoteki to ważny kamień milowy w twojej drodze finansowej. Świętuj to osiągnięcie i ciesz się wolnością, jaką przynosi.

9. Buduj bogactwo i dawaj hojnie

"Dawanie to prawdopodobnie najwięcej zabawy, jaką kiedykolwiek będziesz mieć z pieniędzmi."

Osiągnij "Punkt Szczytowy". To moment, gdy twoje inwestycje zarabiają więcej niż twój dochód, zapewniając prawdziwe bezpieczeństwo finansowe.

Kontynuuj inwestowanie i budowanie bogactwa. Nawet po osiągnięciu niezależności finansowej, utrzymuj dobre nawyki finansowe i kontynuuj budowanie swojego bogactwa.

Ciesz się swoimi pieniędzmi odpowiedzialnie. Gdy już jesteś finansowo zabezpieczony, możesz wydawać na luksusy, które naprawdę cenisz. Rób to jednak świadomie i w ramach swoich możliwości.

Dawaj hojnie. Używaj swojego bogactwa, aby wywierać pozytywny wpływ:

• Wspieraj sprawy, na których ci zależy
• Pomagaj rodzinie i przyjaciołom w potrzebie
• Finansuj stypendia lub projekty społecznościowe
• Praktykuj przypadkowe akty dobroci

Zostaw dziedzictwo. Planuj, jak twoje bogactwo przyniesie korzyści innym po twojej śmierci, czy to przez dziedziczenie, darowizny charytatywne, czy zakładanie fundacji lub trustów.

Ostatnia aktualizacja: August 8, 2024