This is the Year I Put My Financial Life in Order

1. Ekonomisk kunskap är avgörande, men överkonfidens är en fälla

Hälften av oss tror inte att vi vet vad vi gör. Vi har rätt: de flesta amerikaner har faktiskt inte så mycket kunskap om pengar.

Kunskapslucka. Många amerikaner saknar grundläggande ekonomisk kunskap, vilket leder till dåliga beslut kring sparande, investeringar och skuldförvaltning. Denna brist på kunskap förstärks av överkonfidens, där många tror att de är mer ekonomiskt kunniga än de faktiskt är. FINRAs quiz, med ett genomsnitt på strax över 3 rätta svar av 5, belyser denna lucka.

Dunning-Kruger-effekten. Detta fenomen, där inkompetenta individer överskattar sina förmågor, är utbrett inom personlig ekonomi. Människor som inte är ekonomiskt kunniga tror ofta att de är det, vilket leder till riskfyllda beteenden och dåliga resultat. Detta kan visa sig i dyra kreditkortsmisstag, övertrasserade konton och dåligt informerade investeringsbeslut.

Kontinuerligt lärande. Att övervinna ekonomisk okunnighet kräver ett åtagande till kontinuerligt lärande och självbedömning. Resurser som böcker, webbplatser och finansiella rådgivare kan hjälpa individer att få den kunskap och de färdigheter som behövs för att fatta informerade beslut. Ödmjukhet och en vilja att erkänna vad du inte vet är avgörande för att undvika fällorna av överkonfidens.

2. Börja spara tidigt och ofta, oavsett belopp

Att hoppa från 26 000 dollar om året till 40 000 dollar om året gjorde att jag kunde göra flytten utan att känna av det.

Kraften av ränta på ränta. Ju tidigare du börjar spara, desto mer tid har dina pengar att växa genom ränta på ränta. Även små bidrag som görs konsekvent över tid kan ackumuleras till en betydande summa. Detta gäller särskilt för pensionssparande, där skattefördelar kan ytterligare påskynda tillväxten.

Automatiskt sparande. Att ställa in automatiska överföringar från din lön till ett sparkonto eller investeringskonto är ett enkelt men effektivt sätt att säkerställa konsekvent sparande. Denna metod tar bort behovet av viljestyrka och gör sparande till en sömlös del av din ekonomiska rutin. Överväg alternativ som 401(k), IRA eller till och med ett grundläggande sparkonto.

Prioritera sparande. Även när ekonomin är stram, prioritera att spara något, även om det bara är en liten summa. Behandla sparande som en icke-förhandlingsbar utgift, som hyra eller räkningar. När din inkomst ökar, öka gradvis din sparandegrad. Författarens erfarenhet av att konsekvent bidra med 10 % av sin inkomst till en 401(k), även under ekonomiskt utmanande tider, visar de långsiktiga fördelarna med denna metod.

3. Omfamna låga indexfonder för långsiktig tillväxt

Vägen till rikedom för dem i branschen är att övertyga sina kunder: "Stå inte bara där. Gör något." Men vägen till rikedom för deras kunder i stort är att följa den motsatta maxim: "Gör inte något. Stå där."

Indexfonder vs. aktivt förvaltade fonder. Aktivt förvaltade fonder, där fondförvaltare försöker slå marknaden, kommer ofta med högre avgifter och överträffar inte konsekvent indexfonder på lång sikt. Indexfonder, som följer ett specifikt marknadsindex som S&P 500, erbjuder en kostnadseffektiv och diversifierad investeringsmetod.

John Bogle's revolution. John Bogle, grundaren av Vanguard, revolutionerade investeringar genom att skapa låga indexfonder. Hans filosofi betonar enkelhet, diversifiering och att minimera avgifter. Bogles tillvägagångssätt har blivit allmänt accepterat av investerare som söker långsiktig tillväxt utan de risker och kostnader som är förknippade med aktiv förvaltning.

Warren Buffetts rekommendation. Även den legendariska investeraren Warren Buffett rekommenderar indexfonder för de flesta investerare. Han hävdar att den genomsnittliga investeraren har det bättre med att investera i en lågt kostnadsindexfond än att försöka välja enskilda aktier eller förlita sig på professionella fondförvaltare. Denna rekommendation validerar ytterligare effektiviteten av indexinvesteringar för långsiktig förmögenhetsuppbyggnad.

4. Känn din risktolerans och justera din portfölj därefter

För många människor känner inte sin risktolerans tillräckligt väl och tar på sig för mycket risk.

Riskbedömning. Att förstå din risktolerans är avgörande för att fatta informerade investeringsbeslut. Riskbedömningsfrågor och tester kan hjälpa dig att mäta din komfortnivå med marknadsvolatilitet och potentiella förluster. Dessa bedömningar bör dock användas som en utgångspunkt, inte som en definitiv vägledning.

Åldersbaserad tilldelning. En vanlig strategi är att justera din portföljs tillgångsfördelning baserat på din ålder. Yngre investerare har vanligtvis en högre risktolerans och kan allokera en större del av sin portfölj till aktier, som erbjuder högre potentiella avkastningar men också medför större risk. När du närmar dig pensionen, skifta gradvis din portfölj mot mer konservativa investeringar som obligationer.

Personliga omständigheter. Din risktolerans bör också återspegla dina personliga omständigheter, såsom dina ekonomiska mål, tidsram och övergripande ekonomiska situation. Om du har en kortare tidsram eller en lägre risktolerans, kan du vilja allokera en större del av din portfölj till obligationer och andra konservativa investeringar. Författarens beslut att skjuta upp ombalanseringen av sin portfölj mot fler obligationer, baserat på sin hälsa och förväntade arbetsår, illustrerar vikten av att beakta individuella faktorer.

5. Sök finansiell rådgivning klokt, undvik intressekonflikter

Du trodde att du skulle vara här ikväll och att någon skulle försöka sälja dig någon slags annuitet, sa han, men "det kommer inte att bli något försäljande här ikväll."

Fiduciär skyldighet. När du söker finansiell rådgivning är det viktigt att arbeta med en finansiell rådgivare som har en fiduciär skyldighet att agera i ditt bästa intresse. Detta innebär att rådgivaren är juridiskt skyldig att prioritera dina behov framför sin egen ekonomiska vinning. Avgiftsbaserade finansiella rådgivare, som tar ut en fast avgift eller timtaxa, anses generellt ha färre intressekonflikter än mäklare som tjänar provision på de produkter de säljer.

Fråga allt. Tveka inte att ställa svåra frågor till vilken finansiell rådgivare du överväger att arbeta med. Fråga om deras avgifter, deras investeringsfilosofi och eventuella potentiella intressekonflikter. Var försiktig med rådgivare som pressar dig att köpa specifika produkter eller fatta snabba beslut.

Andra åsikter. Precis som du skulle söka en andra åsikt från en läkare, är det klokt att få en andra åsikt om några större finansiella beslut. Att prata med flera rådgivare kan hjälpa dig att få en bredare perspektiv och identifiera potentiella varningssignaler. Författarens erfarenhet av att konsultera olika typer av finansiella yrkesverksamma belyser vikten av att söka mångsidiga perspektiv.

6. Att äga ett hem: en välsignelse och en börda

Mitt hus är jag och jag är det. Mitt hus är där jag trivs och det ser ut som alla mina drömmar.

Finansiell och känslomässig investering. Ett hem är ofta den största finansiella investering de flesta människor gör, men det är också en känslomässig sådan. Att äga ett hem kan ge stabilitet, säkerhet och en känsla av tillhörighet. Men det medför också betydande ansvar och finansiella risker.

Utöver hypoteket. Den verkliga kostnaden för att äga ett hem sträcker sig bortom hypotekslånet. Fastighetsskatter, försäkring, underhåll och reparationer kan snabbt bli kostsamma. Det är viktigt att ta hänsyn till dessa ytterligare utgifter när du avgör om du har råd med ett hem.

Fastighets-Ponzi-schema. Författarens erfarenhet av sitt första husköp i New York City fungerar som en varning. Han föll för vad som i praktiken var ett fastighets-Ponzi-schema, där tidiga köpare förlitade sig på att övertyga andra att köpa in för att återfå sina förluster. Detta belyser vikten av att göra egen forskning och inte enbart förlita sig på andras råd.

7. Medicinska katastrofer kan förstöra ekonomin; försäkring är avgörande

De flesta människor i det här landet är en hälsokris bort från ekonomisk ruin.

Sjukvårdskostnader. Medicinska räkningar är en ledande orsak till konkurs i USA. Även med sjukförsäkring kan oväntade sjukdomar och skador leda till betydande kostnader som måste betalas ur egen ficka. Affordable Care Act har hjälpt till att minska medicinsk skuld, men många amerikaner förblir sårbara för ekonomisk ruin på grund av sjukvårdskostnader.

Vikten av försäkring. Att ha adekvat sjukförsäkring är avgörande för att skydda dig själv och din familj från finansiell förödelse vid en medicinsk nödsituation. Överväg faktorer som premier, självrisker, egenavgifter och täckningsgränser när du väljer en sjukförsäkringsplan.

Utöver sjukförsäkring. Förutom sjukförsäkring, överväg andra typer av försäkring, såsom sjukdomsförsäkring och långtidssjukvårdsförsäkring. Sjukdomsförsäkring kan ge inkomstersättning om du inte kan arbeta på grund av sjukdom eller skada, medan långtidssjukvårdsförsäkring kan hjälpa till att täcka kostnaderna för vård på äldreboende eller assistansboende. Författarens vän, Jolie, upplevde den ekonomiska förödelse som kan uppstå från brist på adekvat försäkring.

8. Skuld är en fälla; undvik den och prioritera att betala av den

Skuld är fienden. Kom ut ur skulden.

Skuldens påverkan. Skuld kan vara en stor belastning på din ekonomiska välfärd, vilket begränsar din förmåga att spara, investera och nå dina ekonomiska mål. Högkostnadsskulder, såsom kreditkortsskulder, kan vara särskilt skadliga.

Skuld-snöboll. Dave Ramseys "Skuld-snöboll"-metod innebär att betala av skulder från den minsta till den största, oavsett räntesats. Denna metod ger psykologiska vinster som kan hjälpa dig att hålla motivationen uppe. Även om ekonomer kan rekommendera att betala av den högsta räntan först, kan skuld-snöbollen vara effektiv för dem som behöver en boost i moralen.

Produktiv vs. konsumtiv skuld. Gör skillnad mellan produktiv skuld, som kan hjälpa dig att bygga förmögenhet (t.ex. ett hypotekslån), och konsumtiv skuld, som används för att finansiera icke-nödvändiga inköp (t.ex. en semester). Prioritera att betala av konsumtiv skuld och var försiktig med att ta på dig ny skuld. Författarens erfarenhet av kreditkort och lån med säkerhet i hemmet belyser farorna med att förlita sig för mycket på skuld.

9. Planera för det oundvikliga: Testamente, framtidsfullmakter och långtidssjukvård

Om jag dör i detta kaos lämnar jag allt till min fru.

Arvplanering. Att skapa ett testamente är avgörande för att säkerställa att dina tillgångar fördelas enligt dina önskemål efter din död. Ett testamente kan också namnge vårdnadshavare för minderåriga barn och hjälpa till att undvika potentiella skattemässiga fallgropar.

Framtidsfullmakter. Förutom ett testamente är det viktigt att ha framtidsfullmakter på plats, såsom en levande vilja och en varaktig fullmakt för sjukvård. Dessa dokument beskriver dina önskemål angående medicinsk behandling och utser någon att fatta sjukvårdsbeslut å dina vägnar om du inte kan göra det. Fallet med Terri Schiavo belyser vikten av att ha dessa dokument på plats.

Långtidssjukvård. Planera för möjligheten att behöva långtidssjukvård i dina senare år. Långtidssjukvård kan vara kostsamt, och Medicare täcker inte alla kostnader. Överväg alternativ som långtidssjukvårdsförsäkring eller att utforska assistansboenden. Författarens erfarenhet av att besöka ett assistansboende belyser de höga kostnaderna som är förknippade med långtidssjukvård.

10. Pengar är inte allt, men det spelar roll: Balans mellan ekonomisk säkerhet och livets glädje

Ja, men jag har något han aldrig kommer att ha... tillräckligt.

Bortom materialism. Även om ekonomisk säkerhet är viktig, är det avgörande att komma ihåg att pengar inte är allt. Fokusera på att bygga meningsfulla relationer, följa dina passioner och hitta glädje i vardagliga upplevelser.

Medvetet spenderande. Var medveten om dina utgiftsvanor och undvik impulsiva köp. Fråga dig själv om ett köp verkligen är nödvändigt eller om det bara är ett sätt att fylla ett känslomässigt tomrum. Författarens erfarenhet av att köpa en låda vin, trots att han inte fick någon rabatt, illustrerar vikten av att balansera sparsamhet med njutning.

Balans och perspektiv. Sträva efter en balans mellan ekonomisk säkerhet och att njuta av livets nöjen. Låt inte jakten på rikedom konsumera dig eller hindra dig från att uppleva livets glädje. Berättelsen om Kurt Vonnegut och Joseph Heller på en miljardärs fest påminner oss om att verklig rikedom ligger i att ha "tillräckligt", inte i att samla på sig oändliga rikedomar.

Senast uppdaterad: March 16, 2025