The White Coat Investor's Financial Boot Camp

1. Bảo Vệ Tài Sản Quý Giá Nhất: Khả Năng Kiếm Tiền Của Bạn

Bảo hiểm tàn tật là điều mà bất kỳ ai đang làm việc nhưng chưa đạt được độc lập tài chính đều cần.

Bảo hiểm thu nhập của bạn. Là một chuyên gia có thu nhập cao, khả năng tạo ra thu nhập là tài sản quý giá nhất của bạn. Bảo hiểm tàn tật bảo vệ tài sản này bằng cách cung cấp thu nhập nếu bạn không thể làm việc do bệnh tật hoặc chấn thương. Hãy chọn một chính sách bảo hiểm bao phủ 60-70% thu nhập của bạn, với định nghĩa "nghề nghiệp riêng" về tàn tật cụ thể cho chuyên môn của bạn.

Các đặc điểm chính của chính sách:

• Định nghĩa nghề nghiệp riêng
• Không thể hủy bỏ và đảm bảo tái tục
• Điều chỉnh chi phí sinh hoạt
• Tùy chọn tăng tương lai
• Bảo hiểm tàn tật còn lại/một phần

Đừng chỉ dựa vào bảo hiểm do nhà tuyển dụng cung cấp, vì nó có thể không đủ hoặc có hạn chế. Mua một chính sách cá nhân sớm trong sự nghiệp khi bạn còn khỏe mạnh và mức phí thấp hơn. Xem xét và cập nhật bảo hiểm định kỳ khi thu nhập của bạn tăng lên.

2. Bảo Hiểm Chống Lại Những Bất Trắc Trong Cuộc Sống

Bảo hiểm tàn tật cung cấp cho bạn một nguồn thu nhập để sống nếu bạn trở nên tàn tật đến mức không thể làm việc được nữa.

Bảo vệ người phụ thuộc của bạn. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là điều cần thiết nếu có ai đó phụ thuộc vào thu nhập của bạn. Tính toán nhu cầu của bạn dựa trên việc thay thế thu nhập, trả nợ và tài trợ cho các chi phí tương lai như giáo dục. Tránh bảo hiểm nhân thọ trọn đời, thường là sự kết hợp đắt đỏ và không cần thiết giữa bảo hiểm và đầu tư.

Ưu tiên bảo hiểm:

1. Bảo hiểm tàn tật
2. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn
3. Bảo hiểm sức khỏe
4. Bảo hiểm tài sản và trách nhiệm (nhà ở/thuê, ô tô, ô dù)

Mua bảo hiểm dựa trên nhu cầu thực tế, không phải sợ hãi hay áp lực bán hàng. Xem xét và điều chỉnh bảo hiểm định kỳ khi hoàn cảnh cuộc sống của bạn thay đổi. Nhớ rằng bảo hiểm nhằm bảo vệ chống lại những tổn thất thảm khốc, không phải những bất tiện nhỏ.

3. Quản Lý Chi Tiêu Để Xây Dựng Sự Giàu Có

Một kế hoạch chi tiêu đơn giản là quyết định trước để chi tiêu một cách có ý thức.

Sống dưới mức thu nhập của bạn. Chìa khóa để xây dựng sự giàu có không chỉ là kiếm được thu nhập cao, mà là liên tục chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được. Tạo một kế hoạch chi tiêu bằng văn bản (ngân sách) phù hợp với giá trị và mục tiêu tài chính của bạn. Hãy cố gắng tiết kiệm 20% hoặc hơn thu nhập gộp của bạn cho hưu trí, ngoài các mục tiêu tiết kiệm khác.

Chiến lược lập ngân sách hiệu quả:

• Theo dõi chi tiêu trong 1-3 tháng để hiểu thói quen của bạn
• Sử dụng phương pháp "Trả cho bản thân trước" để tiết kiệm
• Tự động hóa thanh toán hóa đơn và đóng góp tiết kiệm
• Sử dụng các tài khoản riêng cho các danh mục chi tiêu khác nhau
• Xem xét và điều chỉnh kế hoạch của bạn định kỳ

Tránh lạm phát lối sống, đặc biệt là sớm trong sự nghiệp của bạn. Hãy cân nhắc "sống như một cư dân" trong 2-5 năm sau khi đào tạo để nhanh chóng xây dựng sự giàu có và trả hết nợ. Tập trung vào việc giảm các chi phí lớn nhất của bạn (nhà ở, giao thông) để có tác động lớn nhất.

4. Chinh Phục Các Khoản Vay Sinh Viên Một Cách Chiến Lược

Cách duy nhất để loại bỏ các khoản vay của bạn (ngoài việc được tha) là ném những khoản tiền lớn vào chúng mỗi tháng.

Phát triển một kế hoạch trả nợ. Hiểu rõ loại khoản vay, lãi suất và các tùy chọn trả nợ của bạn. Đối với các khoản vay liên bang, hãy xem xét các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập trong quá trình đào tạo và khả năng được tha nợ dịch vụ công (PSLF) nếu làm việc cho một tổ chức phi lợi nhuận. Nếu không theo đuổi PSLF, hãy tái tài trợ để có lãi suất thấp hơn khi có thể và cam kết trả nợ tích cực.

Chiến lược vay sinh viên:

• Trong quá trình đào tạo: Sử dụng trả nợ dựa trên thu nhập (ví dụ: REPAYE)
• Nếu theo đuổi PSLF: Thực hiện các khoản thanh toán đủ điều kiện, chứng nhận việc làm hàng năm
• Nếu không theo đuổi PSLF: Tái tài trợ để có lãi suất thấp hơn, trả nợ tích cực
• Xem xét tác động tài chính của đào tạo bổ sung (ví dụ: học bổng)

Hãy coi việc trả nợ sinh viên như một tình huống khẩn cấp tài chính. Hãy cân nhắc sống như một cư dân trong 2-5 năm sau khi đào tạo để nhanh chóng loại bỏ khoản nợ này và giải phóng dòng tiền cho các mục tiêu tài chính khác.

5. Tối Đa Hóa Các Tài Khoản Hưu Trí Ưu Đãi Thuế

Đầu tư vào các tài khoản hưu trí giảm gánh nặng thuế, tăng lợi nhuận đầu tư, tạo điều kiện cho việc lập kế hoạch di sản và bảo vệ tài sản.

Ưu tiên tiết kiệm ưu đãi thuế. Tận dụng tối đa các tài khoản hưu trí để giảm thuế, tăng trưởng tài sản nhanh hơn và bảo vệ tài sản. Đóng góp ít nhất đủ để nhận được bất kỳ khoản đóng góp nào từ nhà tuyển dụng, sau đó làm việc để tối đa hóa các tài khoản có sẵn. Hiểu sự khác biệt giữa các tài khoản hoãn thuế (truyền thống) và miễn thuế (Roth) để tối ưu hóa chiến lược của bạn.

Thứ tự ưu tiên tài khoản hưu trí:

1. 401(k)/403(b) đến mức đóng góp của nhà tuyển dụng
2. Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA) nếu đủ điều kiện
3. Roth IRA ngược
4. Tối đa hóa 401(k)/403(b)
5. Kế hoạch 457(b) nếu có
6. Đầu tư chịu thuế

Sử dụng chiến lược Roth IRA ngược nếu thu nhập của bạn vượt quá giới hạn đóng góp trực tiếp. Hãy cân nhắc một Solo 401(k) nếu bạn có thu nhập từ tự doanh. Đừng bỏ qua các đóng góp của vợ/chồng nếu có thể.

6. Đầu Tư Khôn Ngoan Với Các Quỹ Chỉ Số Chi Phí Thấp

Phần lớn lợi nhuận từ danh mục đầu tư của bạn sẽ đến từ phân bổ tài sản đã chọn, tức là tỷ lệ phần trăm của danh mục đầu tư được đầu tư vào các loại tài sản khác nhau.

Giữ cho nó đơn giản và chi phí thấp. Tập trung vào phân bổ tài sản thay vì chọn từng chứng khoán riêng lẻ. Sử dụng các quỹ chỉ số chi phí thấp, đa dạng hóa rộng rãi để nắm bắt lợi nhuận thị trường một cách hiệu quả. Phát triển một tuyên bố chính sách đầu tư bằng văn bản nêu rõ mục tiêu, khả năng chịu rủi ro và phân bổ tài sản của bạn.

Nguyên tắc đầu tư chính:

• Xác định phân bổ cổ phiếu/trái phiếu phù hợp dựa trên mục tiêu và khả năng chịu rủi ro
• Đa dạng hóa trên các thị trường Mỹ và quốc tế
• Giữ chi phí thấp (nhắm đến tỷ lệ chi phí tổng dưới 0.2%)
• Tái cân bằng định kỳ để duy trì phân bổ mục tiêu
• Kiên định trong thời gian biến động thị trường

Tránh các cạm bẫy phổ biến như định thời thị trường, giao dịch tích cực và chạy theo hiệu suất trong quá khứ. Nhớ rằng hành vi và kỷ luật quan trọng hơn các chiến lược phức tạp để thành công lâu dài.

7. Bảo Vệ Tài Sản Và Di Sản Của Bạn

Các kế hoạch bảo vệ tài sản tốt nhất là đơn giản và tương đối rẻ.

Bảo vệ những gì bạn đã xây dựng. Thực hiện các chiến lược bảo vệ tài sản cơ bản để bảo vệ tài sản của bạn khỏi các vụ kiện tiềm năng và chủ nợ. Hiểu rõ luật pháp cụ thể của tiểu bang bạn về bảo vệ tài sản. Tạo một kế hoạch di sản để đảm bảo tài sản của bạn được phân phối theo ý muốn của bạn và để giảm thiểu thuế và chi phí thừa kế.

Chiến lược bảo vệ tài sản:

• Tối đa hóa đóng góp vào các tài khoản hưu trí được bảo vệ
• Sử dụng các cấu trúc kinh doanh phù hợp (ví dụ: LLC) cho các tài sản cho thuê
• Duy trì bảo hiểm trách nhiệm đầy đủ (chính sách ô dù)
• Xem xét quyền sở hữu tài sản theo hình thức toàn bộ nếu đã kết hôn
• Sử dụng các quỹ tín thác để lập kế hoạch di sản và bảo vệ bổ sung

Các tài liệu lập kế hoạch di sản cần thiết bao gồm di chúc, giấy ủy quyền bền vững, ủy quyền chăm sóc sức khỏe và di chúc sống. Xem xét và cập nhật các tài liệu này định kỳ, đặc biệt là sau những thay đổi lớn trong cuộc sống.

8. Sửa Chữa Các Sai Lầm Tài Chính Trong Quá Khứ

Nhiều bác sĩ đã giảm lãi suất của họ từ hai đến năm phần trăm.

Học hỏi và tiến lên. Xác định và sửa chữa các sai lầm tài chính phổ biến. Đừng để những sai lầm trong quá khứ làm bạn tê liệt; thay vào đó, hãy sử dụng chúng như cơ hội học hỏi để cải thiện tương lai tài chính của bạn. Hành động để tối ưu hóa tình hình hiện tại của bạn và ngăn ngừa các lỗi trong tương lai.

Các sai lầm phổ biến cần khắc phục:

• Đánh giá và có thể từ bỏ các chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời
• Tái tài trợ nợ lãi suất cao, bao gồm các khoản vay sinh viên
• Đánh giá lại chiến lược và phí đầu tư
• Xem xét và đàm phán các mối quan hệ với cố vấn tài chính
• Sửa chữa việc sử dụng tài khoản hưu trí không tối ưu

Hãy sẵn sàng thừa nhận sai lầm và hành động khắc phục. Nhớ rằng ngành công nghiệp tài chính thường lợi dụng các chuyên gia có thu nhập cao với các sản phẩm phức tạp, đắt đỏ. Hãy tự giáo dục để đưa ra các quyết định thông minh và tìm kiếm lời khuyên từ các chuyên gia ủy thác khi cần.

9. Lập Kế Hoạch Cho Giáo Dục Của Con Cái Bạn

Không có lý do gì mà bạn hoặc con bạn cần phải vay tiền cho giáo dục đại học.

Tiết kiệm chiến lược cho đại học. Bắt đầu tiết kiệm sớm bằng cách sử dụng các kế hoạch 529 ưu đãi thuế. Cân bằng tiết kiệm đại học với các ưu tiên tài chính khác như hưu trí và trả nợ. Xem xét kế hoạch 529 của tiểu bang bạn để có lợi ích thuế tiềm năng, nhưng đừng ngần ngại sử dụng các kế hoạch từ các tiểu bang khác nếu chúng cung cấp các tùy chọn đầu tư tốt hơn hoặc phí thấp hơn.

Chiến lược tiết kiệm đại học:

• Bắt đầu sớm để tận dụng tăng trưởng lãi kép
• Sử dụng các kế hoạch 529 để tăng trưởng ưu đãi thuế
• Xem xét các kế hoạch học phí trả trước nếu có và phù hợp
• Tham gia vào quá trình lập kế hoạch đại học của con cái
• Khám phá các học bổng, trợ cấp và cơ hội làm việc học tập

Nhớ rằng có nhiều con đường để có được giáo dục giá rẻ, bao gồm các trường cao đẳng cộng đồng, các trường đại học công lập trong tiểu bang và các học bổng dựa trên thành tích. Đừng hy sinh tiết kiệm hưu trí của bạn để tài trợ quá mức cho các tài khoản đại học.

10. Tăng Thu Nhập Của Bạn Một Cách Đạo Đức

Tăng thu nhập của bạn thông qua đàm phán tích cực, quản lý thực hành thông minh, làm việc chăm chỉ và có thể là một công việc phụ có thể giúp bạn đạt được độc lập tài chính sớm hơn.

Tối đa hóa tiềm năng kiếm tiền của bạn. Trong khi kiểm soát chi tiêu là quan trọng, tăng thu nhập của bạn có thể đẩy nhanh quá trình xây dựng sự giàu có. Khám phá các cách đạo đức để tăng thu nhập trong nghề của bạn và cân nhắc phát triển các nguồn thu nhập bổ sung.

Chiến lược tăng thu nhập:

• Đàm phán hợp đồng lao động một cách hiệu quả
• Tối ưu hóa hiệu quả và năng suất lâm sàng của bạn
• Theo đuổi các vai trò lãnh đạo hoặc hành chính
• Cân nhắc các cơ hội làm việc tạm thời hoặc làm thêm
• Phát triển các nguồn thu nhập phi lâm sàng (ví dụ: nhân chứng chuyên gia, tư vấn, giảng dạy)

Hãy cẩn thận với các cơ hội có thể gây nguy hiểm cho sự nghiệp chính của bạn hoặc vi phạm các tiêu chuẩn đạo đức. Tập trung vào các hoạt động tăng thu nhập phù hợp với kỹ năng, sở thích và mục tiêu dài hạn của bạn. Nhớ rằng thời gian cũng quý giá; cân bằng giữa công việc tăng thêm và chất lượng cuộc sống và phòng ngừa kiệt sức.

Cập nhật lần cuối: July 20, 2024