Bank 4.0

1. El futuro de la banca es integrado, ubicuo y en tiempo real

La banca ya no es un lugar al que vas, es algo que haces.

Cambio de paradigma: El concepto tradicional de la banca como una ubicación física está quedando obsoleto. Los servicios financieros están cada vez más integrados en nuestra vida diaria a través de la tecnología, disponibles en cualquier momento y lugar.

Características clave:

• Integración fluida con actividades y dispositivos cotidianos
• Transacciones en tiempo real y acceso instantáneo a información financiera
• Servicios financieros contextuales y personalizados

Este cambio es impulsado por las expectativas cambiantes de los consumidores, los avances tecnológicos y la entrada de actores no tradicionales en el sector de servicios financieros. Los bancos deben adaptarse a esta nueva realidad o arriesgarse a volverse irrelevantes frente a competidores más ágiles y centrados en el cliente.

2. El pensamiento basado en principios fundamentales está redefiniendo los servicios financieros

Si comenzaras desde cero hoy, construyendo un sistema bancario, monetario y financiero para el mundo, un sistema bancario para un solo país o simplemente diseñando una cuenta bancaria desde cero, ¿lo construirías de la misma manera en que ha evolucionado hoy?

Reimaginando la banca: El pensamiento basado en principios fundamentales implica descomponer problemas complejos en sus elementos más básicos y reconstruir soluciones desde la base.

En el contexto de la banca, este enfoque desafía supuestos arraigados y sistemas heredados, llevando a soluciones innovadoras que son:

• Más eficientes y rentables
• Mejor alineadas con las necesidades y expectativas del cliente
• Capaces de aprovechar nuevas tecnologías y modelos de negocio

Ejemplos de pensamiento basado en principios en finanzas incluyen:

• Plataformas bancarias móviles
• Sistemas de pago basados en blockchain
• Evaluación de crédito y gestión de riesgos impulsadas por IA

3. FinTech y TechFin están interrumpiendo los modelos bancarios tradicionales

Las empresas de FinTech y TechFin están demostrando que los bancos no son necesarios.

Nuevos competidores: Las startups de FinTech y los gigantes tecnológicos (TechFin) están ingresando al mercado de servicios financieros, desafiando a los bancos tradicionales con productos y servicios innovadores.

Ventajas clave de las empresas de FinTech y TechFin:

• Agilidad y capacidad para innovar rápidamente
• Costos operativos más bajos y modelos de negocio más eficientes
• Fuerte enfoque en la experiencia del cliente y interfaces amigables
• Aprovechamiento de grandes datos y análisis avanzados

Los bancos tradicionales deben adaptarse mediante:

• Asociarse con o adquirir empresas de FinTech
• Desarrollar sus propias soluciones innovadoras
• Enfocarse en áreas donde aún tienen ventajas competitivas (por ejemplo, cumplimiento normativo, confianza)

4. La IA y el aprendizaje automático están transformando las operaciones bancarias

La IA habrá sido responsable de la pérdida de más del 30 por ciento de los empleos actuales en la banca; y aunque algunos de esos empleos serán reemplazados por especialistas en aprendizaje profundo, científicos de datos y otros, los nuevos empleos no se acercarán a reemplazar los números perdidos.

Automatización e inteligencia: La IA y el aprendizaje automático están revolucionando varios aspectos de la banca, desde el servicio al cliente hasta la gestión de riesgos y la detección de fraudes.

Aplicaciones clave de la IA en la banca:

• Chatbots y asistentes virtuales para soporte al cliente
• Asesores robóticos para gestión de patrimonio
• Evaluación de crédito y aprobación de préstamos automatizadas
• Análisis predictivo para detección de fraudes y evaluación de riesgos

Si bien la IA conducirá a pérdidas significativas de empleos en roles bancarios tradicionales, también creará nuevas oportunidades para aquellos con habilidades en ciencia de datos, desarrollo de IA y campos relacionados. Los bancos deben invertir en la recualificación de su fuerza laboral y adaptar sus estructuras organizativas para aprovechar estas nuevas tecnologías de manera efectiva.

5. La voz y la realidad aumentada revolucionarán las interacciones con los clientes

Para 2025, alrededor de una cuarta parte de todo el comercio electrónico diario y el comercio móvil será impulsado por voz o agentes de software, y aquellos que apoyen la voz experimentarán un aumento de ingresos del 25-30 por ciento en comparación con sus contrapartes que no están habilitadas para voz.

Nuevas interfaces: Los asistentes de voz y la realidad aumentada (AR) están surgiendo como poderosos nuevos canales para las interacciones con los clientes en la banca.

Aplicaciones potenciales:

• Transacciones bancarias y gestión de cuentas activadas por voz
• Herramientas de planificación financiera y visualización mejoradas por AR
• Asesoramiento financiero personalizado basado en voz y AR

Los bancos necesitan:

• Desarrollar capacidades de voz y AR para sus servicios
• Integrarse con asistentes de voz populares (por ejemplo, Alexa, Siri, Google Assistant)
• Crear experiencias de usuario atractivas e intuitivas para estas nuevas interfaces

6. La banca abierta y las API están creando nuevos ecosistemas

La banca estará en todas partes, pero solo a través de las tecnologías que permiten que sea ubicua—no a través de bienes raíces y humanos.

Innovación colaborativa: La banca abierta y las API (Interfaces de Programación de Aplicaciones) están habilitando nuevas asociaciones y ecosistemas en los servicios financieros.

Beneficios de la banca abierta:

• Mayor competencia e innovación
• Mejora de la elección y personalización del cliente
• Creación de nuevas fuentes de ingresos y modelos de negocio

Los bancos deben:

• Desarrollar estrategias robustas de API
• Colaborar con empresas de FinTech y otros socios
• Crear plataformas que fomenten la innovación y la integración de terceros

7. Las organizaciones ágiles y las culturas digitales son esenciales para la supervivencia

Si no tienes personas tecnológicas en la junta de tu banco, y si tu CEO ha pasado toda su carrera como banquero y no sabe distinguir un GPU de un CPU, entonces llámame cínico, pero simplemente no creo que él sea la persona que te guiará a través de la transformación necesaria.

Transformación cultural: Para sobrevivir y prosperar en la era digital, los bancos deben convertirse en organizaciones ágiles impulsadas por la tecnología.

Elementos clave de una cultura digital:

• Liderazgo con sólidos antecedentes tecnológicos
• Aceptación de la experimentación y la iteración rápida
• Equipos multifuncionales y estructuras organizativas más planas
• Aprendizaje continuo y adaptación

Los bancos deberían:

• Reclutar talento tecnológico en todos los niveles, incluido el liderazgo
• Fomentar una cultura de innovación y toma de riesgos
• Implementar metodologías ágiles en toda la organización

8. La experiencia del cliente y el compromiso sin fricciones son primordiales

En última instancia, esto significa que si estás en el negocio de la experiencia bancaria, tendrás que trabajar con corredores de datos que te ayuden a entender cuándo y dónde un cliente necesitará la utilidad de tu banco.

Centrado en el cliente: En la era digital, una experiencia superior del cliente y un compromiso sin fricciones son diferenciadores clave.

Elementos de grandes experiencias bancarias:

• Interacciones omnicanal sin interrupciones
• Productos y servicios personalizados
• Asesoramiento financiero proactivo y contextual
• Gratificación instantánea y servicios en tiempo real

Los bancos deben:

• Invertir en diseño e investigación de experiencia de usuario
• Aprovechar datos y análisis para entender las necesidades del cliente
• Eliminar puntos de fricción en los recorridos del cliente
• Iterar y mejorar continuamente en función de la retroalimentación del cliente

9. Los conocimientos impulsados por datos y la personalización son ventajas competitivas clave

Si un concesionario de automóviles en Pekín utiliza una tarjeta de débito bancaria para un viaje de negocios a Shanghái, el banco sabe qué aerolínea voló, así como el hotel y los restaurantes que visitó. Si utiliza una supercartera móvil como Alipay o Tencent WeChat, el banco no sabe nada sobre ese viaje y el banco se queda sin datos.

Datos como moneda: La capacidad de recopilar, analizar y actuar sobre los datos del cliente se está convirtiendo en una ventaja competitiva crítica en la banca.

Aplicaciones clave de los conocimientos impulsados por datos:

• Recomendaciones de productos hiperpersonalizadas
• Evaluación de riesgos y detección de fraudes en tiempo real
• Servicio y soporte al cliente predictivos
• Marketing dirigido y adquisición de clientes

Para aprovechar los datos de manera efectiva, los bancos deben:

• Invertir en capacidades de análisis avanzadas y aprendizaje automático
• Asegurar el cumplimiento de la privacidad y seguridad de los datos
• Desarrollar una estrategia de datos integral en toda la organización
• Crear valor para los clientes a través de servicios e insights impulsados por datos

10. La tecnología blockchain y los sistemas de contabilidad distribuida están redefiniendo la infraestructura financiera

Si hay una base de datos en algún lugar del mundo que necesita una presencia distribuida, una fuerte auditabilidad y/o gestión automatizada, es probable que veamos que la blockchain se convierta en la base de esos conjuntos de datos en las próximas décadas.

Futuro descentralizado: La tecnología blockchain y los sistemas de contabilidad distribuida (DLT) están preparados para transformar la infraestructura y los procesos financieros centrales.

Aplicaciones potenciales de blockchain en la banca:

• Pagos transfronterizos y remesas
• Contratos inteligentes para acuerdos financieros automatizados
• Gestión de identidad digital y procesos de KYC
• Tokenización de activos y nuevas formas de monedas digitales

Los bancos deben:

• Explorar casos de uso de blockchain relevantes para su negocio
• Participar en consorcios de la industria y desarrollo de estándares
• Desarrollar experiencia interna en blockchain
• Considerar las implicaciones de las finanzas descentralizadas (DeFi) en los modelos bancarios tradicionales

Última actualización: November 6, 2024