Die With Zero

1. Maximiza tus experiencias positivas en la vida, no solo tu riqueza

Cuando enfrentas tu mortalidad, de repente comenzamos a pensar, ¿qué demonios estoy haciendo? ¿Por qué esperé tanto tiempo?

La vida es finita. La mayoría de las personas atraviesan la vida como si tuvieran todo el tiempo del mundo, postergando la gratificación indefinidamente. Este enfoque es miope y puede llevar a una vida llena de arrepentimientos. En su lugar, enfócate en maximizar tus experiencias positivas en la vida en lugar de solo acumular riqueza.

Experiencias sobre posesiones. La investigación muestra que gastar dinero en experiencias nos hace más felices que comprar bienes materiales. Las experiencias proporcionan:

• Recuerdos duraderos
• Crecimiento personal
• Conexiones sociales
• Historias únicas para compartir

Equilibrando presente y futuro. Si bien es importante planificar para el futuro, no sacrifiques demasiado de tu felicidad presente. Busca un equilibrio entre:

• Disfrutar la vida ahora
• Ahorrar para experiencias futuras
• Prepararte para necesidades básicas en la jubilación

2. Invierte en experiencias temprano para obtener dividendos de memoria compuestos

Debido al dividendo de memoria, esas experiencias traen algún tipo de retorno, al igual que las inversiones en instrumentos financieros—en ocasiones, un retorno ridículamente alto.

Los dividendos de memoria se acumulan. Las experiencias no solo brindan disfrute inmediato, sino que también crean recuerdos duraderos que continúan trayendo felicidad mucho después del evento. Este "dividendo de memoria" se acumula con el tiempo, al igual que las inversiones financieras.

Beneficios de invertir temprano en experiencias:

• Más tiempo para disfrutar y reflexionar sobre los recuerdos
• Oportunidad de compartir historias y revivir experiencias con otros
• Capacidad de construir sobre experiencias tempranas para un crecimiento y disfrute futuros

Ventaja de salud y energía. Las personas más jóvenes generalmente tienen más salud y energía para disfrutar y participar plenamente en una amplia gama de experiencias. Al invertir en experiencias temprano, puedes:

• Aprovechar las habilidades físicas en su punto máximo
• Crear recuerdos fundamentales que moldean tu perspectiva de vida
• Construir un portafolio diverso de experiencias para utilizar más adelante en la vida

3. Apunta a morir con cero, gastando todo tu dinero antes de morir

Cada dólar que no gastas en el momento adecuado tendrá mucho menos valor para ti más tarde, y en algunos casos, no te brindará ningún disfrute en absoluto.

Evita la energía vital desperdiciada. Trabajar para acumular dinero que nunca gastas es una pérdida de tu valioso tiempo y energía. Al apuntar a morir con cero, aseguras que estás aprovechando al máximo tus recursos durante tu vida.

Estrategias para morir con cero:

• Calcula tus necesidades básicas de supervivencia para la jubilación
• Planifica experiencias y gastos a lo largo de tu vida, no solo en la jubilación
• Reevalúa regularmente tu situación financiera y ajusta tus gastos en consecuencia

Supera la inercia del ahorro. Muchas personas ahorran por hábito o miedo, acumulando más de lo que alguna vez usarán. Reconoce que ahorrar en exceso puede ser tan perjudicial para tu satisfacción vital como ahorrar insuficientemente. Adopta un enfoque más equilibrado hacia el ahorro y el gasto que se alinee con tus metas y valores de vida.

4. Utiliza herramientas financieras para gestionar el riesgo de longevidad y morir con cero

Las anualidades son esencialmente lo opuesto al seguro de vida: cuando compras un seguro de vida, estás gastando dinero para proteger a tus sobrevivientes contra el riesgo de que mueras demasiado joven, mientras que comprar anualidades te protege contra el riesgo de morir demasiado viejo (sobrevivir a tus ahorros).

Entiende el riesgo de longevidad. La incertidumbre sobre cuánto tiempo vivirás hace que sea un desafío planificar tus gastos. El riesgo de longevidad es la posibilidad de sobrevivir a tus ahorros, lo que lleva a muchas personas a ahorrar en exceso como precaución.

Herramientas financieras para gestionar el riesgo de longevidad:

• Calculadoras de esperanza de vida para estimar tu cronograma
• Anualidades para proporcionar ingresos garantizados de por vida
• Seguro de cuidado a largo plazo para cubrir posibles costos de atención médica

Curva de gasto óptima. Al utilizar estas herramientas, puedes crear un plan de gastos que te permita disfrutar de tu dinero a lo largo de tu vida mientras minimizas el riesgo de quedarte sin él. Esto generalmente implica:

• Gastar más en los primeros años de jubilación cuando la salud es buena
• Disminución gradual del gasto a medida que la salud y los intereses disminuyen naturalmente
• Mantener un nivel básico de seguridad financiera hasta el final de la vida

5. Da dinero a tus hijos y a la caridad cuando tenga el mayor impacto

Si esperas hasta morir para que tus hijos hereden tu dinero, estás dejando el resultado al azar.

El momento importa para los regalos. El impacto de los regalos financieros a los hijos o a las organizaciones benéficas es a menudo mayor cuando se dan antes que como herencia. Considera la edad, las necesidades y la capacidad del destinatario para utilizar el regalo de manera efectiva.

Estrategias óptimas de donación:

• Para los hijos: Da regalos sustanciales entre los 26 y 35 años, cuando pueden usar el dinero de manera responsable pero aún tienen tiempo para beneficiarse de él
• Para las organizaciones benéficas: Dona antes para permitir que las organizaciones pongan tu dinero a trabajar más pronto y potencialmente tengan un mayor impacto

Legado en vida. Al dar mientras estás vivo, puedes:

• Ser testigo del impacto de tu generosidad
• Guiar cómo se utiliza el dinero
• Disfrutar de beneficios fiscales en algunos casos
• Evitar dejar la distribución de tu riqueza al azar

6. Equilibra salud, dinero y tiempo a lo largo de tu vida

Tu salud sigue declinando desde tus años pico en la adolescencia y los veinte, a veces de manera repentina, pero generalmente tan gradualmente que no lo notas.

Tres recursos clave. La salud, el dinero y el tiempo son los componentes esenciales para disfrutar de las experiencias de la vida. Sin embargo, estos recursos rara vez están en perfecto equilibrio a lo largo de la vida.

Distribución típica de recursos:

• Juventud: Alta salud, poco dinero, tiempo libre moderado
• Edad media: Salud en declive, dinero en aumento, poco tiempo libre
• Jubilación: Baja salud, dinero moderado, alto tiempo libre

Optimiza la asignación de recursos. Para maximizar la satisfacción vital:

• Invierte en salud de manera temprana y constante
• Usa el dinero para comprar tiempo cuando sea posible (por ejemplo, externalizando tareas)
• Planifica experiencias que se alineen con tu salud y niveles de energía actuales
• Ajusta tu equilibrio entre trabajo y vida para priorizar experiencias en diferentes etapas de la vida

7. Organiza tu vida en bloques de tiempo para planificar experiencias en edades óptimas

A diferencia de los años escolares y las vacaciones de ida y vuelta, los puntos finales de la mayoría de los períodos en nuestras vidas vienen y van sin mucho alboroto.

Las etapas de la vida tienen límites. Muchas experiencias son mejor disfrutadas o solo son posibles a ciertas edades. Al reconocer estos límites, puedes planificar mejor para aprovechar al máximo cada etapa de la vida.

Cómo organizar tu vida en bloques de tiempo:

1. Crea una línea de tiempo de tu vida desde ahora hasta tu final esperado
2. Divide la línea de tiempo en intervalos de 5 a 10 años
3. Enumera las experiencias clave que deseas tener en tu vida
4. Asigna cada experiencia al bloque de tiempo más apropiado

Evita arrepentimientos. Organizar en bloques de tiempo te ayuda a:

• Priorizar experiencias antes de que sea demasiado tarde
• Reconocer y aprovechar oportunidades fugaces
• Equilibrar el disfrute a corto plazo con la planificación a largo plazo
• Ajustar tus decisiones financieras y profesionales para apoyar tus metas de vida

8. Sabe cuándo dejar de acumular riqueza y comenzar a gastar

Para la mayoría de las personas, el pico óptimo de patrimonio neto ocurre en algún momento entre los 45 y 60 años.

Identifica tu pico. Tu pico de patrimonio neto es el punto en el que debes dejar de acumular riqueza y comenzar a gastarla. Este pico generalmente ocurre antes de la edad de jubilación tradicional.

Factores que influyen en tu pico:

• Salud y esperanza de vida
• Trayectoria profesional y potencial de ingresos
• Metas personales y experiencias deseadas
• Obligaciones familiares y planes de legado

Cambia a la decumulación. Una vez que hayas alcanzado tu pico:

• Reevalúa tus patrones de gasto
• Comienza a usar tus ahorros para experiencias significativas
• Ajusta tu equilibrio entre trabajo y vida para priorizar el disfrute sobre la ganancia
• Continúa monitoreando y ajustando tu plan a medida que cambien las circunstancias

9. Toma tus mayores riesgos cuando tienes poco que perder

En el extremo, cuando el lado negativo es muy bajo (o inexistente, como en el caso de "nada que perder") y el lado positivo es realmente alto, en realidad es más arriesgado no hacer el movimiento audaz.

Oportunidades de riesgo asimétrico. Cuando eres joven o tienes pocas responsabilidades, el potencial de recompensa de asumir riesgos a menudo supera con creces el lado negativo. Reconoce y aprovecha estas oportunidades para un impacto vital máximo.

Ejemplos de situaciones de bajo riesgo y alta recompensa:

• Perseguir una carrera soñada en tus veinte
• Iniciar un negocio antes de tener obligaciones familiares
• Mudarte a una nueva ciudad o país por oportunidades
• Aprender nuevas habilidades o explorar pasiones temprano en la vida

Audacia calculada. A medida que envejeces y acumulas responsabilidades, cambia tu toma de riesgos hacia:

• Decisiones financieras (por ejemplo, optimizar tu gasto para experiencias)
• Oportunidades de crecimiento personal con un lado negativo limitado
• Movimientos profesionales calculados que se alineen con tus valores y metas

Recuerda, el riesgo de la inacción—perder oportunidades potencialmente transformadoras—puede ser mayor que el riesgo de dar pasos audaces hacia tus sueños.

Última actualización: July 23, 2024