نکات کلیدی
1. بهره: شمشیر دو لبه در امور مالی شخصی
بهره‌ی مرکب هشتمین شگفتی جهان است. کسی که آن را درک کند، از آن بهره‌مند می‌شود؛ و کسی که درک نکند، آن را می‌پردازد.
تعریف بهره. بهره هزینه‌ی قرض گرفتن پول یا پاداشی برای قرض دادن آن است. این مفهوم بنیادی در امور مالی شخصی است که بر همه چیز از وام‌ها و کارت‌های اعتباری تا سرمایه‌گذاری‌ها و پس‌اندازها تأثیر می‌گذارد. درک نحوه‌ی کارکرد بهره برای اتخاذ تصمیمات مالی آگاهانه ضروری است.
بهره‌ی وحشتناک. وقتی پول قرض می‌گیرید، به علاوه‌ی اصل (مقدار اصلی قرض گرفته شده) بهره می‌پردازید. نرخ‌های بهره‌ی بالا، به‌ویژه بر روی کارت‌های اعتباری و وام‌ها، می‌تواند به سرعت منجر به انباشت بدهی شود. نرخ درصد سالانه (APR) میزان بهره‌ی سالانه‌ای را که بر روی موجودی معوقه‌تان محاسبه می‌شود، تعیین می‌کند. استهلاک فرآیندی است که در آن پرداخت‌های شما بین اصل و بهره تقسیم می‌شود و در ابتدا بیشتر به سمت بهره می‌رود.
بهره‌ی شگفت‌انگیز. بهره همچنین می‌تواند به نفع شما عمل کند. وقتی پولی را در حساب پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری واریز می‌کنید، بر روی اصل خود بهره کسب می‌کنید. بهره‌ی مرکب به‌ویژه قدرتمند است، زیرا شما نه تنها بر روی سرمایه‌گذاری اولیه‌تان بلکه بر روی بهره‌ی انباشته نیز بهره کسب می‌کنید. این می‌تواند به رشد قابل توجه ثروت در طول زمان منجر شود.
2. اصول بانکداری: سازماندهی و رشد ثروت شما
از پنهان کردن پول‌تان در کشو جورابتان دست بردارید.
مزایای بانکداری. داشتن یک حساب بانکی برای مدیریت امور مالی شما ضروری است. این حساب مکانی امن برای نگهداری پول شما فراهم می‌کند، انجام تراکنش‌ها را آسان می‌سازد و خدمات بانکداری آنلاین برای پیگیری هزینه‌های شما ارائه می‌دهد. بانک‌ها معمولاً تحت پوشش بیمه‌ی FDIC هستند که سپرده‌های شما را تا ۲۵۰,۰۰۰ دلار محافظت می‌کند.
حساب جاری در مقابل حساب پس‌انداز. حساب‌های جاری برای تراکنش‌های روزمره طراحی شده‌اند، در حالی که حساب‌های پس‌انداز برای ساخت یک صندوق اضطراری یا پس‌انداز برای اهداف آینده مناسب هستند. حساب‌های پس‌انداز معمولاً نرخ‌های بهره‌ی بالاتری نسبت به حساب‌های جاری ارائه می‌دهند. گواهی‌های سپرده (CDs) نرخ‌های بالاتری را ارائه می‌دهند اما نیاز به قفل کردن پول شما برای یک دوره‌ی مشخص دارند.
انتخاب بانک. به بانک‌های آنلاین، بانک‌های سنتی و اتحادیه‌های اعتباری فکر کنید. بانک‌های آنلاین معمولاً نرخ‌های بهره‌ی بهتری و هزینه‌های کمتری دارند، اما شعب فیزیکی ندارند. اتحادیه‌های اعتباری مؤسسات غیرانتفاعی و متعلق به اعضا هستند که ممکن است خدمات و نرخ‌های بهتری ارائه دهند. از حفاظت از اضافه برداشت پرهیز کنید، زیرا می‌تواند منجر به هزینه‌های گزاف شود.
3. هزینه‌های دانشگاه: انتخاب‌های آگاهانه انجام دهید
شما باید حقوق آینده‌تان را در برابر هزینه‌های مدرسه بسنجید.
هزینه‌های دانشگاه. دانشگاه یک سرمایه‌گذاری بزرگ است و انتخاب مدرسه‌ی مناسب و مدیریت مالی به‌طور هوشمندانه بسیار مهم است. درخواست رایگان کمک مالی فدرال (FAFSA) صلاحیت شما برای دریافت کمک مالی را تعیین می‌کند. کمک‌های مالی و بورس‌های تحصیلی پول رایگانی هستند که نیازی به بازپرداخت ندارند.
وام‌های دانشجویی. وام‌های دانشجویی می‌توانند یک شر ضروری باشند، اما مهم است که به‌طور مسئولانه قرض بگیرید. وام‌های مستقیم یارانه‌ای ترجیح داده می‌شوند، زیرا دولت در حین تحصیل شما بهره را پرداخت می‌کند. از وام‌های خصوصی پرهیز کنید، زیرا معمولاً نرخ‌های بهره‌ی بالاتری دارند و گزینه‌های بازپرداخت کمتری ارائه می‌دهند.
دانشگاه‌های جامعه. دانشگاه‌های جامعه مسیر مقرون به صرفه‌تری به تحصیلات عالی ارائه می‌دهند. آن‌ها می‌توانند فرصتی برای کاوش در علایق شما، کسب اعتباراتی که به دانشگاه‌های چهار ساله منتقل می‌شوند و به دست آوردن مهارت‌های ارزشمند بدون انباشت بدهی زیاد فراهم کنند.
4. بودجه‌بندی: کنترل امور مالی خود را در دست بگیرید
بهترین راه برای از دست دادن پول، عدم پیگیری آن است.
مزایای بودجه‌بندی. بودجه‌بندی برای دستیابی به موفقیت مالی ضروری است. این فرآیند شامل ایجاد یک برنامه‌ی هزینه‌ی دقیق بر اساس درآمد و هزینه‌های شماست. یک بودجه به شما کمک می‌کند تا پول خود را زیر نظر داشته باشید، از بدهی پرهیز کنید و در آینده سرمایه‌گذاری کنید.
قیمت در مقابل ارزش. ارزش هر خرید را در نظر بگیرید، نه فقط قیمت آن را. صرفه‌جویی به معنای به دست آوردن بیشترین ارزش برای پول شماست، نه صرفاً خرید گزینه‌ی ارزان‌ترین. از هزینه‌های اضافی در مسکن، حمل و نقل و غذا که بزرگ‌ترین قاتل‌های بودجه هستند، پرهیز کنید.
روش‌های بودجه‌بندی. روش‌های مختلفی برای بودجه‌بندی وجود دارد، از جمله قانون ۵۰/۳۰/۲۰ (۵۰٪ نیازها، ۳۰٪ خواسته‌ها، ۲۰٪ بدهی/پس‌انداز) و بودجه‌های دقیق‌تر با دسته‌های خاص. قبل از سرمایه‌گذاری یا پرداخت بدهی به‌طور تهاجمی، یک صندوق اضطراری بسازید. با افزایش درآمدتان، از افزایش هزینه‌ها به‌طور متناسب پرهیز کنید.
5. گزارش‌ها و نمرات اعتباری: کارنامه‌های بزرگسالان
نمره‌ی اعتباری به نظر ناعادلانه می‌آید. فکر می‌کنم وام‌دهندگان اگر فقط مرا بشناسند، به من اعتماد می‌کنند.
گزارش‌های اعتباری. گزارش اعتباری سوابق تاریخچه‌ی قرض‌گیری شماست، از جمله تاریخچه‌ی پرداخت‌های شما بر روی وام‌ها و کارت‌های اعتباری. حفظ یک تاریخچه‌ی اعتباری مثبت با پرداخت به‌موقع صورتحساب‌ها بسیار مهم است. پرداخت‌های دیرهنگام می‌توانند به‌طور قابل توجهی نمره‌ی اعتباری شما را آسیب بزنند.
نمرات اعتباری. نمره‌ی اعتباری (نمره‌ی FICO) نمایه‌ای عددی از اعتبار شماست که از ۳۰۰ تا ۸۵۰ متغیر است. این نمره توسط وام‌دهندگان برای تعیین نرخ‌های بهره و شرایط وام شما استفاده می‌شود. عواملی که بر نمره‌ی اعتباری شما تأثیر می‌گذارند شامل تاریخچه‌ی پرداخت، مقادیر بدهی، طول تاریخچه‌ی اعتباری، اعتبار جدید و انواع اعتباری است که استفاده می‌کنید.
اهمیت نمره‌ی اعتباری. یک نمره‌ی اعتباری خوب می‌تواند در طول عمر شما هزاران دلار در بهره صرفه‌جویی کند. محافظت از نمره‌ی اعتباری خود با پرداخت به‌موقع صورتحساب‌ها و پرهیز از بدهی‌های زیاد بسیار مهم است. نادیده گرفتن وام‌ها و بدهی‌های خود می‌تواند اعتبار شما را برای سال‌ها خراب کند.
6. کارت‌های اعتباری: به‌طور مسئولانه استفاده کنید یا بسوزید
آن‌ها تا زمانی که سرگرم‌کننده هستند، خوبند.
اصول کارت اعتباری. کارت اعتباری یک خط اعتباری چرخشی است که به شما اجازه می‌دهد خرید کنید و بعداً آن را پرداخت کنید. حد اعتبار شما حداکثر مقداری است که می‌توانید قرض بگیرید. کارت‌های اعتباری معمولاً نرخ‌های بهره‌ی بالایی دارند، به‌ویژه اگر موجودی داشته باشید.
استفاده‌ی مسئولانه. برای استفاده‌ی مسئولانه از کارت اعتباری، باید کل موجودی خود را در تاریخ سررسید هر ماه پرداخت کنید. به این ترتیب، از پرداخت بهره پرهیز کرده و یک تاریخچه‌ی اعتباری مثبت ایجاد می‌کنید. کارت اعتباری خود را مانند یک کارت دبیت در نظر بگیرید و فقط به اندازه‌ای خرج کنید که می‌توانید بلافاصله پرداخت کنید.
مزایای کارت‌های اعتباری. کارت‌های اعتباری می‌توانند به شما در ساخت اعتبار و کسب پاداش‌هایی مانند بازگشت نقدی یا امتیازهای سفر کمک کنند. با این حال، هرگز فقط به خاطر پاداش‌ها یک کارت اعتباری باز نکنید. از بدهی کارت اعتباری به هر قیمتی پرهیز کنید.
7. مالیات: درک و کاهش بار مالی خود
بالاخره بفهمید که پیرها چه چیزی را شکایت می‌کنند.
درآمد مشمول مالیات. درآمد مشمول مالیات مقدار درآمد شماست که مشمول مالیات است. این مقدار با کسر کردن کسرها از درآمد ناخالص شما محاسبه می‌شود. کسر استاندارد مبلغ ثابتی است که اکثر مالیات‌دهندگان می‌توانند ادعا کنند.
سیستم مالیاتی تصاعدی. ایالات متحده از یک سیستم مالیاتی تصاعدی استفاده می‌کند، به این معنی که درآمدهای بالاتر با نرخ‌های بالاتری مالیات می‌شوند. دسته‌های مالیاتی درصدی از درآمد شما را که در هر سطح مالیات می‌شود، تعیین می‌کنند. نرخ مالیات مؤثر شما درصد واقعی از درآمد مشمول مالیات شماست که به مالیات اختصاص می‌یابد.
پرداخت‌های مالیاتی. مالیات‌ها معمولاً در طول سال از طریق کسرهایی از حقوق شما پرداخت می‌شوند. کارگران آزاد مسئول پرداخت مالیات‌های خود، از جمله مالیات خوداشتغالی هستند. مالیات‌های خود را تا ۱۵ آوریل هر سال ثبت کنید.
8. سرمایه‌گذاری: تبدیل پول به پول بیشتر
چگونه پول را به پول بیشتر تبدیل کنیم.
تعریف سرمایه‌گذاری. سرمایه‌گذاری به معنای قرار دادن پول شما در چیزی با انتظار کسب بازده است. این یک راه قدرتمند برای رشد ثروت شما در طول زمان است. بازار سهام بازاری است که می‌توانید سهام خرید و فروش کنید.
سرمایه‌گذاری محافظه‌کارانه. سرمایه‌گذاری محافظه‌کارانه شامل رشد ثروت شما به آرامی و به‌طور پیوسته در طول زمان است. این نیاز به انضباط، تعهد و زمان در بازار دارد. تنوع کلید کاهش ریسک است.
صندوق‌های مشترک و صندوق‌های شاخص. صندوق‌های مشترک پول شما را با سایر سرمایه‌گذاران جمع‌آوری می‌کنند تا در انواع مختلفی از سهام یا اوراق قرضه سرمایه‌گذاری کنند. صندوق‌های شاخص یک شاخص خاص بازار، مانند S&P 500 را دنبال می‌کنند. صندوق‌های شاخص معمولاً نسبت هزینه‌ی کمتری نسبت به صندوق‌های مشترک مدیریت شده به‌طور فعال دارند.
9. بازنشستگی: زود شروع به پس‌انداز کنید
اگر قرار است پیر شوید، بهتر است پول داشته باشید.
برنامه‌ریزی برای بازنشستگی. بازنشستگی بخشی از زندگی شماست که دیگر کار نمی‌کنید. شروع به پس‌انداز برای بازنشستگی زودهنگام برای اطمینان از آینده‌ای راحت بسیار مهم است. تأمین اجتماعی یک چک ماهانه به بازنشستگان ارائه می‌دهد، اما معمولاً برای پوشش تمام هزینه‌ها کافی نیست.
برنامه‌های ۴۰۱(k). ۴۰۱(k) یک حساب بازنشستگی است که توسط کارفرمای شما حمایت می‌شود. این حساب مشوق‌های مالیاتی را ارائه می‌دهد و ممکن است شامل تطابق کارفرما باشد. ۴۰۱(k) سنتی مشوق‌های مالیاتی فعلی را ارائه می‌دهد، در حالی که ۴۰۱(k) روث برداشت‌های بدون مالیات در دوران بازنشستگی را فراهم می‌کند.
حساب‌های IRA. حساب بازنشستگی فردی (IRA) گزینه‌ی دیگری برای پس‌انداز بازنشستگی است. این حساب توسط کارفرما حمایت نمی‌شود، اما گزینه‌های سرمایه‌گذاری بیشتری را ارائه می‌دهد. حقوق بازنشستگی امروز کمتر رایج است، اما مبلغ مشخصی را در سال در دوران بازنشستگی تضمین می‌کند.
10. بیمه: خود را از ورشکستگی مالی محافظت کنید
تعیین وقت ملاقات با پزشک: نشانه‌ی نهایی بزرگسالی.
تعریف بیمه. بیمه به شما کمک می‌کند تا هزینه‌های غیرمنتظره ناشی از خسارت، آسیب یا حوادث را پرداخت کنید. شما برای پوشش بیمه‌ای حق بیمه‌ای پرداخت می‌کنید و بیمه‌گر شما هزینه‌های تحت پوشش را پرداخت می‌کند.
حق بیمه‌ها و کسرها. حق بیمه هزینه‌ی ماهانه‌ی سیاست بیمه‌ی شماست. کسر مبلغی است که باید از جیب خود پرداخت کنید قبل از اینکه شرکت بیمه شما شروع به پرداخت کند. پرداخت‌های ثابت مقادیر ثابتی هستند که برای خدمات خاص پرداخت می‌کنید، در حالی که مشارکت درصدی از صورتحساب است که شما پرداخت می‌کنید.
انواع بیمه. بیمه‌ی خودرو در اکثر ایالت‌ها الزامی است. بیمه‌ی سلامت شما را از هزینه‌های پزشکی نجومی محافظت می‌کند. درک سیاست بیمه‌ی خود و انتخاب طرحی که متناسب با نیازهای شما باشد، بسیار مهم است.
11. خریدهای بزرگ: خودروها و خانه‌ها نیاز به برنامه‌ریزی دقیق دارند
تصمیماتی که نمی‌توانید از عهده‌ی آن‌ها برآیید.
خرید خودرو. خرید خودرو یک خرید بزرگ است که نیاز به برنامه‌ریزی دقیق دارد. خرید یک خودروی دست‌دوم معمولاً از نظر مالی معقول‌تر از خرید یک خودروی نو است، زیرا خودروهای نو به سرعت ارزش خود را از دست می‌دهند. تاریخچه‌ی خودرو را بررسی کنید و قبل از خرید آن را توسط یک مکانیک بازرسی کنید.
تأمین مالی خودرو. در نظر داشته باشید که برای خرید خودرو نقدی پرداخت کنید تا از پرداخت بهره پرهیز کنید. اگر نیاز به تأمین مالی دارید، شرایط وام را از بانک‌ها و نمایندگی‌ها مقایسه کنید. از ترفندهای فروش آگاه باشید و قیمت نهایی را مذاکره کنید. در نظر بگیرید که آیا واقعاً به خودرو نیاز دارید یا خیر.
خرید خانه. خرید خانه گران‌ترین خرید زندگی شماست. این امکان را به شما می‌دهد که سرمایه‌گذاری کنید و از افزایش ارزش بهره‌مند شوید. با این حال، این خرید همچنین هزینه‌های قابل توجهی را به همراه دارد، از جمله مالیات‌های ملکی، بیمه و نگهداری. قبل از خرید خانه مطمئن شوید که از نظر مالی آماده‌اید و از تبدیل شدن به فردی که به خاطر خانه فقیر شده است، پرهیز کنید.
آخرین به‌روزرسانی::
نقد و بررسی
کتاب چگونه بزرگسال شویم با رویکردی قابل دسترس به مسائل مالی شخصی، نقدهای بسیار مثبتی دریافت کرده است. خوانندگان از لحن شوخ‌طبع نویسنده، توضیحات روشن و مثال‌های قابل ارتباط قدردانی می‌کنند. بسیاری از آن‌ها به ارزش این کتاب برای جوانان و فارغ‌التحصیلان تازه تأکید می‌کنند و پوشش جامع آن از موضوعات مالی ضروری را ستایش می‌کنند. این کتاب به خاطر تبدیل موضوعات پیچیده به مفاهیم قابل فهم و جذاب مورد تحسین قرار گرفته و چندین منتقد اشاره کرده‌اند که علی‌رغم تردید اولیه، اطلاعات ارزشمندی را آموخته‌اند. برخی پیشنهاد می‌کنند که این کتاب باید به عنوان مطالعه‌ای الزامی برای دانش‌آموزان سال آخر دبیرستان در نظر گرفته شود و بر اهمیت عملی آن برای افرادی که وارد بزرگسالی می‌شوند، تأکید می‌کنند.
