Living Rich by Spending Smart

1. Le contrôle des dépenses : la base de la richesse

Dépenser intelligemment est la seule voie pour sortir de l’endettement et bâtir un patrimoine.

Gagner plus ne suffit pas si vous dépensez bêtement. Beaucoup pensent que l’augmentation des revenus est la clé de la richesse, mais la vérité est que des dépenses incontrôlées sapent toujours votre capacité à accumuler. Il suffit de penser aux célébrités ou aux gagnants de loterie qui finissent ruinés : ce n’est pas un manque de revenus, mais un manque de discipline dans les dépenses. La richesse ne se mesure pas à ce que vous gagnez, mais à ce que vous conservez.

La dette est un symptôme. Aux États-Unis, on met souvent l’accent sur la réduction de la dette, mais celle-ci n’est que la conséquence d’un excès de dépenses. Rembourser la dette sans changer ses habitudes, c’est soigner un symptôme sans guérir la maladie : la dette reviendra. Le contrôle des dépenses est la solution fondamentale.

L’argent offre des choix. Au-delà de la constitution d’un patrimoine, dépenser plus intelligemment libère des ressources pour poursuivre ce qui vous rend vraiment heureux. Cela peut signifier financer un rêve, soutenir des causes qui vous tiennent à cœur, ou simplement réduire le stress financier pour améliorer vos relations et votre bien-être. Il s’agit de dépenser avec intention, non par hasard ou habitude.

2. Commencez par attaquer les catégories FIT (Nourriture, Assurances, Télécom)

Agissez sur ces trois postes, et vous serez financièrement FIT sans grands sacrifices.

Des économies à fort impact et faible douleur. Les coupes les plus faciles et les plus significatives se trouvent souvent dans la Nourriture, les Assurances et les Télécommunications (FIT). Ces catégories représentent des dépenses colossales sur toute une vie et regorgent d’opportunités pour économiser sans se priver, ce qui en fait le point de départ idéal pour une remise en forme financière.

Les dépenses récurrentes s’accumulent. Contrairement aux achats ponctuels, les dépenses FIT se répètent année après année. Même de petites économies en pourcentage dans ces domaines se traduisent par des milliers d’euros sur le long terme. Pour une famille moyenne, ces trois postes représentent plus d’un quart des dépenses totales.

Stratégies FIT spécifiques :

• Nourriture : Faites des stocks lors des promotions plutôt que d’acheter au jour le jour. Utilisez les coupons de manière stratégique en les associant aux soldes. Planifiez vos repas pour limiter les sorties coûteuses au restaurant.
• Assurances : Renégociez votre assurance vie (uniquement en terme) en profitant de la baisse des taux. Augmentez les franchises de votre assurance habitation et auto pour réduire significativement les primes, en vous assurant contre les gros sinistres, pas les petits incidents.
• Télécommunications : Comparez régulièrement les forfaits téléphoniques (fixe, mobile, VoIP) pour éviter de payer des services inutilisés ou des packs surdimensionnés. Évitez les options et accessoires superflus.

3. Connaissez votre ennemi : votre propre psychologie de la dépense

En réalité, les dépenses irréfléchies ne viennent pas d’un manque d’information — vous savez qu’un paquet de mouchoirs ou des pneus peuvent coûter moins cher ailleurs — mais de comportements d’achat.

Les décisions irrationnelles sont fréquentes. Même les personnes intelligentes font des choix de dépenses irrationnels à cause de biais psychologiques. Par exemple, la comptabilité mentale nous fait percevoir différemment une économie de 25 € selon qu’elle concerne un article à 75 € (significative) ou à 2500 € (insignifiante), alors que le montant économisé est identique.

Pièges comportementaux :

• Aversion à la perte : La douleur de perdre de l’argent est plus forte que la joie d’en gagner, ce qui conduit à de mauvaises décisions d’investissement ou à conserver des achats regrettables.
• Coûts irrécupérables : On continue à dépenser (par exemple pour réparer une voiture) à cause de ce qui a déjà été investi, sans évaluer la pertinence des dépenses futures.
• Effet de dotation : On surévalue ce que l’on possède déjà, ce qui nous rend réticents à chercher de meilleures alternatives ou à retourner des achats insatisfaisants.
• Innumérisme : Une mauvaise compréhension des chiffres mène à des décisions coûteuses, comme acheter des billets de loterie ou choisir des franchises d’assurance trop basses.
• Ancrage : Notre perception d’un prix juste est biaisée par des chiffres initiaux souvent arbitraires (comme la règle des « deux mois de salaire » pour une bague de fiançailles).

La conscience de soi est un pouvoir. Identifier ces pièges psychologiques est la première étape pour les surmonter. En comprenant pourquoi nous faisons de mauvais choix, nous pouvons remettre en question nos réactions émotionnelles et prendre des décisions basées sur la logique et nos objectifs à long terme, plutôt que sur des sentiments immédiats ou des habitudes ancrées.

4. Éliminez sans pitié les dépenses inutiles

Peut-être n’est-ce pas un hasard si « naïf » à l’envers s’écrit « Evian ».

Payer pour ce dont on n’a pas besoin. Une part importante de l’argent est gaspillée dans des produits et services qui n’apportent que peu ou pas de valeur réelle, ou qui sont largement surévalués par rapport à ce qu’ils offrent. Ce ne sont pas de simples fuites, mais de véritables gouffres financiers sur le long terme.

Les coupables habituels :

• Eau en bouteille : Souvent de l’eau du robinet filtrée vendue à des milliers de fois son prix, sans avantage prouvé en goût ou sécurité lors de tests à l’aveugle.
• Garanties prolongées : Produits très rentables pour les commerçants, rarement utilisés par les consommateurs, et souvent redondants avec les garanties constructeur ou cartes de crédit.
• Vacances en multipropriété : Un mauvais investissement qui perd immédiatement de la valeur, difficile à revendre, avec des frais d’entretien perpétuels et croissants, vous enfermant dans des plans rigides.
• Tabac : Au-delà des coûts sanitaires, les dépenses directes et le coût d’opportunité (millions perdus en investissements potentiels) sont colossaux.
• Billets de loterie : Une taxe sur l’espoir, avec des chances astronomiquement faibles de gain, rendant ce plan financier purement illusoire.
• Cartes de vœux coûteuses : Souvent jetées rapidement, alors que des alternatives personnalisées moins chères ou gratuites existent.

Remettez chaque dépense en question. Ne vous résignez pas à payer des prix exorbitants. Interrogez la valeur de chaque achat, surtout ceux qui semblent être de petites commodités ou des obligations sociales. Demandez-vous si le bénéfice psychologique ou perçu justifie vraiment le coût, ou si vous êtes simplement victime du marketing ou de l’habitude.

5. Mettez en œuvre des stratégies clés : comparez, achetez d’occasion, faites vos achats en ligne

On peut apprendre des tactiques pour gagner les batailles du commerce et des stratégies globales pour maîtriser son argent.

Le savoir, c’est le pouvoir ; la comparaison, la clé. N’acceptez jamais le premier prix venu. Les tarifs pour un même produit peuvent varier considérablement d’un vendeur à l’autre. Comparer, notamment grâce aux outils en ligne, est une stratégie fondamentale pour s’assurer d’un prix juste et éviter de payer trop cher.

Acheter d’occasion permet d’économiser énormément. Laisser quelqu’un d’autre absorber la dépréciation initiale sur des biens comme une voiture, des meubles ou même des vêtements peut vous faire économiser des milliers d’euros. La qualité actuelle et les ressources d’information (comme les rapports d’historique de véhicule) rendent l’achat d’occasion moins risqué qu’auparavant, offrant un excellent rapport qualité-prix.

Le shopping en ligne est un outil puissant :

• Recherche : Accès facile aux avis et informations produits.
• Comparaison des prix : Utilisez des « shop-bots » pour trouver rapidement les meilleurs tarifs.
• Coupons et codes promo : Trouvez des coupons imprimables et des codes en ligne pour des réductions.
• Portails de cashback : Gagnez de l’argent en retour en commençant vos achats via certains sites.
• Commodité : Gagnez du temps et évitez les achats impulsifs en magasin.

Élaborez un plan de prix. Pour les achats importants, renseignez-vous à l’avance sur les prix et fixez un prix idéal ainsi qu’un prix plafond. N’hésitez pas à négocier, surtout avec les commerçants indépendants ou pour les gros achats, en gardant toujours la possibilité de partir si le prix ne vous convient pas.

6. Optimisez les coûts quotidiens du foyer

Les dépenses quotidiennes sont les principales responsables du gaspillage d’argent inutile.

Les petites dépenses répétées s’additionnent. Si les gros achats attirent l’attention, le coût cumulé des dépenses journalières et hebdomadaires (services publics, courses, produits de soin) peut être énorme sur une vie. Trouver des moyens de réduire ces coûts récurrents est essentiel pour la santé financière à long terme.

Ciblez les dépenses domestiques :

• Chauffage/Climatisation : Calfeutrez les courants d’air autour des fenêtres et portes, changez régulièrement les filtres à air bon marché, et utilisez des méthodes gratuites comme ajuster les vêtements ou ouvrir/fermer les stores. Évitez les réparations coûteuses comme le remplacement des fenêtres sauf si nécessaire pour d’autres raisons.
• Carburant : Améliorez la consommation par une bonne pression des pneus, un entretien régulier et une conduite prudente (évitez la vitesse et les accélérations brusques). Regroupez les trajets et évitez de laisser tourner le moteur inutilement.
• Télévision : Évaluez si vous avez vraiment besoin de forfaits câblés coûteux ou de chaînes premium. Explorez des alternatives moins chères comme les services de streaming, les sites des chaînes en ligne, ou même la télévision hertzienne gratuite complétée par des prêts en bibliothèque.
• Animaux de compagnie : Bien que nous aimions nos animaux, évitez les dépenses somptuaires inutiles sur des objets qu’ils n’apprécient pas. Achetez intelligemment nourriture et fournitures, comparez les prix des soins vétérinaires ou envisagez une auto-assurance pour les gros soins.

La consommation consciente compte. Ne payez pas vos factures en pilote automatique. Passez régulièrement en revue votre consommation d’énergie, vos abonnements et vos habitudes quotidiennes. Même de petits ajustements, comme passer aux ampoules basse consommation ou faire son café à la maison, peuvent générer des économies importantes sur la durée s’ils sont appliqués régulièrement.

7. Naviguez judicieusement dans les services financiers

L’industrie des services financiers prospère en grande partie grâce à l’argent que les consommateurs n’auraient pas besoin de dépenser.

Évitez les frais inutiles. Les banques et institutions financières tirent profit de l’ignorance et de l’inertie des clients. Vous ne devriez pas payer de frais pour des services de base comme un compte courant. Cherchez des comptes gratuits, commandez vos chèques auprès de tiers, et privilégiez les banques en ligne pour de meilleurs taux.

Maîtrisez le jeu des cartes de crédit. Les sociétés de cartes sont expertes pour maximiser leurs profits, mais vous pouvez tirer parti de leur système en évitant de porter un solde. Appelez régulièrement pour demander des taux d’intérêt plus bas, des plafonds de crédit plus élevés (pour améliorer votre score), et la suppression des frais annuels ou de retard.

La réduction de la dette est primordiale. Porter une dette à taux élevé, surtout sur carte de crédit, est financièrement destructeur. Priorisez le remboursement agressif en utilisant les rentrées exceptionnelles et les paiements supplémentaires. Concentrez-vous sur une dette à la fois (la plus chère ou la plus petite pour des victoires psychologiques) et augmentez les paiements au fur et à mesure que les dettes disparaissent.

Investissez simplement et à moindre coût. Ne vous laissez pas séduire par les fonds communs de placement coûteux et gérés activement. La grande majorité ne surperforme pas les fonds indiciels simples et peu chers sur le long terme. Investir dans des fonds indiciels est une stratégie de qualité à bas prix qui surpasse régulièrement la plupart des gestionnaires professionnels.

8. Dépensez intelligemment lors des grands événements de la vie

Si les petites dépenses quotidiennes s’additionnent, on ne peut ignorer les grosses dépenses moins fréquentes.

Les gros achats demandent une grande préparation. Les dépenses importantes et rares, comme l’achat d’une voiture ou d’une maison, sont des occasions majeures d’économies ou de surdépenses. Les aborder stratégiquement, plutôt qu’émotionnellement, est essentiel.

Les voitures sont des pièges à dépréciation. La plus grande erreur est d’acheter une voiture neuve, qui perd une grande partie de sa valeur dès la sortie du concessionnaire. Acheter une voiture d’occasion fiable, idéalement en liquide, évite cette perte massive et est souvent le choix le plus judicieux aujourd’hui grâce à la qualité améliorée et aux informations disponibles.

L’accessibilité du logement est cruciale. Ne devenez pas « pauvre en logement » en achetant plus grand que ce que vous pouvez vraiment vous permettre. Utilisez des règles prudentes (comme que le coût total du logement ne dépasse pas un tiers du revenu net) et des calculateurs en ligne pour définir une fourchette réaliste avant de chercher. Devenir propriétaire est précieux, mais pas au détriment de la stabilité financière.

Autres postes importants :

• Déménagement : Comparez les coûts entre faire soi-même et faire appel à des professionnels, et méfiez-vous des arnaques.
• Mariages : Privilégiez le compromis et ce qui compte vraiment pour le couple, plutôt que la pression sociale à dépenser trop.
• Études supérieures : Envisagez de commencer par un cursus de deux ans pour économiser sur les frais de scolarité.
• Obsèques : Planifiez à l’avance pour éviter les dépenses excessives sous le coup de l’émotion.

Priorisez les besoins sur les envies. Pour les gros achats, distinguez clairement l’essentiel du superflu. Soyez prêt à faire des compromis sur les options ou le luxe pour rester dans un budget confortable, afin que l’achat améliore votre vie financière au lieu de la grever.

9. Anticipez les dépenses saisonnières

Ne pas prévoir les variations saisonnières de vos revenus peut vous coûter votre emploi.

Les dépenses annuelles ne sont pas des surprises. Beaucoup de dépenses importantes reviennent chaque année de façon prévisible, comme les cadeaux de Noël, la rentrée scolaire ou la préparation des impôts. Les considérer comme des imprévus conduit à des achats précipités, excessifs, et parfois à l’endettement.

La prévision évite les excès. Tout comme les entreprises anticipent la demande saisonnière, les foyers doivent prévoir leurs dépenses annuelles. Faites une liste des coûts prévisibles et estimez le montant nécessaire. Mettre de côté un peu chaque mois sur un compte dédié permet d’amortir ces pics financiers.

Stratégies pour économiser selon les saisons :

• Rentrée scolaire : Anticipez, faites l’inventaire des besoins, fixez un budget avec les enfants, achetez d’occasion les articles à courte durée d’usage, comparez les prix en ligne et chez les discounters.
• Dépenses de fêtes : Fixez un budget par personne et tenez-vous-y. Achetez en ligne pour éviter les achats impulsifs en magasin. Offrez de l’argent ou des cartes cadeaux pour simplifier et maîtriser les coûts.
• Saint-Valentin : Privilégiez les gestes sincères et créatifs plutôt que les cadeaux coûteux. Célébrez un autre jour pour profiter des soldes post-fête sur fleurs et chocolats.
• Préparation fiscale : Si votre situation est simple, utilisez des logiciels ou services gratuits. Sinon, comparez les professionnels et évitez les frais inutiles comme les prêts sur remboursement anticipé.
• Anniversaires d’enfants : Fixez des limites de dépenses pour la fête de votre enfant et pour les cadeaux qu’il offre à ses amis. Misez sur des expériences significatives plutôt que sur des dépenses somptuaires.

Le temps et la planification font économiser. Se précipiter dans les achats saisonniers garantit de payer trop cher. En planifiant, vous avez le temps de comparer, trouver des coupons, acheter en promotion et faire des choix réfléchis en accord avec votre budget et vos priorités.

10. Méfiez-vous de la malédiction des paiements automatiques

Mais l’automatisation a un revers pernicieux.

L’automatisation peut nuire aux dépenses. Si automatiser l’épargne est un outil puissant, automatiser les paiements pour des services peu ou pas utilisés est une source majeure de gaspillage. Ces prélèvements récurrents passent souvent inaperçus ou sont justifiés par de bonnes intentions initiales qui s’estompent avec le temps.

Les drains automatiques courants :

• Abonnements à des salles de sport non fréquentées
• Box ou clubs d’abonnement inutilisés
• Chaînes câblées ou services de streaming premium non regardés
• Options ou minutes téléphoniques sans usage
• Assurances superflues (comme l’entretien de câbles)

L’optimisme excessif coûte cher. On surestime souvent notre usage d’un service au moment de la souscription, surtout s’il y a une réduction pour un engagement

Dernière mise à jour: June 18, 2025