Die With Zero

1. 富の蓄積ではなく、ポジティブな人生経験を最大化する

自分の死を意識したとき、突然「一体何をしているんだ？なぜこんなに長く待ったんだ？」と考え始める。

人生は有限である。 多くの人は、まるで無限の時間があるかのように生き、満足を無期限に先延ばしにする。このアプローチは短絡的で、後悔の多い人生を招く可能性がある。代わりに、富の蓄積だけでなく、ポジティブな人生経験を最大化することに焦点を当てるべきだ。

所有物よりも経験。 研究によれば、物質的なものを買うよりも経験にお金を使う方が幸福感をもたらす。経験は以下のものを提供する：

• 永続的な思い出
• 個人的成長
• 社会的つながり
• 共有できるユニークなストーリー

現在と未来のバランス。 未来のために計画を立てることは重要だが、現在の幸福を犠牲にしすぎないようにする。以下のバランスを目指すべきだ：

• 今を楽しむ
• 後の経験のために貯蓄する
• 退職後の基本的なニーズに備える

2. 早期に経験に投資して記憶の配当を得る

記憶の配当のおかげで、経験は金融商品への投資と同様に、時には非常に高いリターンをもたらす。

記憶の配当は複利で増える。 経験は即時の楽しみを提供するだけでなく、イベント後も幸福をもたらす持続的な記憶を作り出す。この「記憶の配当」は、金融投資のように時間とともに増加する。

早期の経験投資の利点：

• 思い出を楽しみ、振り返る時間が増える
• ストーリーを共有し、他人と経験を再体験する機会
• 早期の経験を基に将来の成長と楽しみを築く

健康とエネルギーの利点。 若い人は一般的に健康とエネルギーが豊富で、幅広い経験を十分に楽しむことができる。早期に経験に投資することで：

• 体力がピークの時期を活用する
• 人生の視点を形作る基礎的な思い出を作る
• 後の人生で引き出せる多様な経験のポートフォリオを築く

3. 死ぬまでに全てのお金を使い切ることを目指す

適切な時期に使わなかったお金は、後で価値が大幅に減少し、場合によっては全く楽しみをもたらさない。

無駄な人生エネルギーを避ける。 使わないお金を貯めるために働くことは、貴重な時間とエネルギーの無駄である。死ぬまでに全てのお金を使い切ることを目指すことで、生涯にわたって資源を最大限に活用することができる。

全てのお金を使い切るための戦略：

• 退職後の基本的な生活費を計算する
• 人生全体で経験と支出を計画する
• 定期的に財政状況を再評価し、支出を調整する

貯蓄の惰性を克服する。 多くの人は習慣や恐怖から貯蓄し、使い切れないほどの金額を蓄積する。過剰な貯蓄が不足と同様に人生の満足度に悪影響を与えることを認識し、人生の目標や価値観に合ったバランスの取れた貯蓄と支出のアプローチを採用する。

4. 長寿リスクを管理し、全てのお金を使い切るための金融ツールを活用する

年金は生命保険の逆である。生命保険を購入する際には、早死にするリスクから遺族を守るためにお金を使うが、年金を購入することで長生きするリスク（貯蓄が尽きるリスク）から自分を守る。

長寿リスクを理解する。 自分がどれだけ長生きするかの不確実性は、支出計画を立てる上での課題となる。長寿リスクとは、貯蓄が尽きる可能性のことであり、多くの人が予防策として過剰に貯蓄する原因となる。

長寿リスクを管理するための金融ツール：

• 予想寿命を見積もるためのライフエクスペクタンシー計算機
• 生涯にわたる保証収入を提供する年金
• 潜在的な医療費をカバーする長期介護保険

最適な支出曲線。 これらのツールを活用することで、人生を通じてお金を楽しむための支出計画を作成し、資金が尽きるリスクを最小限に抑えることができる。これには通常、以下が含まれる：

• 健康が良い初期退職時の高い支出
• 健康と興味が自然に減少するにつれて支出を徐々に減少させる
• 人生の終わりまで基本的な財政的安全を維持する

5. 子供や慈善団体に最も影響力のある時期にお金を渡す

死ぬまで待って子供に遺産を渡すと、その結果を運に任せることになる。

贈与のタイミングが重要。 子供や慈善団体への金銭的贈与の影響は、遺産として渡すよりも早期に行う方が大きいことが多い。受取人の年齢、ニーズ、贈与を効果的に活用する能力を考慮する。

最適な贈与戦略：

• 子供に対して：26歳から35歳の間に大きな贈与を行う。この時期はお金を責任を持って使えるが、まだその恩恵を受ける時間がある
• 慈善団体に対して：早期に寄付することで、組織があなたのお金を早く活用し、より大きな影響を与える可能性がある

生きている間の遺産。 生きている間に贈与することで：

• 自分の寛大さの影響を目の当たりにする
• お金の使い道を指導する
• 場合によっては税制上のメリットを享受する
• 財産の分配を運に任せることを避ける

6. 人生を通じて健康、お金、時間のバランスを取る

健康は10代後半から20代のピーク時から徐々に、時には突然に低下し続ける。

三つの重要な資源。 健康、お金、時間は人生経験を楽しむための重要な要素である。しかし、これらの資源は人生を通じて完璧なバランスを保つことは稀である。

典型的な資源の分布：

• 若年期：高い健康、低いお金、適度な自由時間
• 中年期：健康の低下、増加するお金、低い自由時間
• 退職後：低い健康、適度なお金、高い自由時間

資源の最適な配分。 人生の充実を最大化するために：

• 早期かつ一貫して健康に投資する
• お金を使って時間を買う（例：家事の外注）
• 現在の健康とエネルギーレベルに合った経験を計画する
• 人生の異なる段階で経験を優先するために仕事と生活のバランスを調整する

7. 人生をタイムバケットに分け、最適な年齢で経験を計画する

学校の年や往復旅行とは異なり、人生の多くの期間の終わりは特に注目されることなく過ぎ去る。

人生の段階には限界がある。 多くの経験は特定の年齢で最も楽しめるか、またはその時期にしか可能でない。これらの限界を認識することで、各人生段階を最大限に活用するための計画を立てることができる。

人生をタイムバケットに分ける方法：

1. 現在から予想される終わりまでの人生のタイムラインを作成する
2. タイムラインを5〜10年の間隔に分ける
3. 人生で経験したい重要な出来事をリストアップする
4. 各経験を最も適切なタイムバケットに割り当てる

後悔を避ける。 タイムバケットは以下のことに役立つ：

• 手遅れになる前に経験を優先する
• 一瞬の機会を認識し、つかむ
• 短期的な楽しみと長期的な計画のバランスを取る
• 人生の目標をサポートするために財政的およびキャリアの決定を調整する

8. 富の成長を止め、支出を開始するタイミングを知る

多くの人にとって、最適な純資産のピークは45歳から60歳の間のどこかで訪れる。

ピークを特定する。 純資産のピークは、富の蓄積を止め、使い始めるべき時点である。このピークは通常、従来の退職年齢よりも早く訪れる。

ピークに影響を与える要因：

• 健康と予想寿命
• キャリアの軌跡と収入の可能性
• 個人的な目標と望む経験
• 家族の義務と遺産計画

減少にシフトする。 ピークに達したら：

• 支出パターンを再評価する
• 意味のある経験のために貯蓄を使い始める
• 収入よりも楽しみを優先するために仕事と生活のバランスを調整する
• 状況の変化に応じて計画を継続的に監視し、調整する

9. 失うものが少ないときに最大のリスクを取る

極端な場合、ダウンサイドが非常に低い（または存在しない）場合、アップサイドが非常に高い場合、大胆な行動を取らない方が実際にはリスクが高い。

非対称リスクの機会。 若い時や責任が少ない時は、リスクを取ることで得られる潜在的な利益がダウンサイドを大きく上回ることが多い。これらの機会を認識し、最大限に活用する。

低リスク・高リターンの状況の例：

• 20代で夢のキャリアを追求する
• 家族の義務がないうちにビジネスを始める
• 新しい都市や国に移住して機会を探る
• 早期に新しいスキルを学び、情熱を追求する

計算された大胆さ。 年齢を重ね、責任が増えるにつれて、リスクテイクを以下にシフトする：

• 金融の決定（例：経験のための支出を最適化する）
• ダウンサイドが限られた個人的成長の機会
• 価値観や目標に合った計算されたキャリアの動き

覚えておいてほしいのは、行動しないリスク、つまり潜在的な人生を変える経験を逃すリスクは、夢に向かって大胆な一歩を踏み出すリスクよりも大きいことがあるということだ。

Last updated: July 23, 2024