The Wealthy Barber Returns

1. 먼저 자신에게 지불하라: 재정 성공의 기초

"먼저 저축하라. 나머지를 써라. 좋다. 먼저 써라. 나머지를 저축하라. 나쁘다."

저축을 자동화하라. 급여를 받자마자 저축이나 투자 계좌로 자동 이체를 설정하라. 이는 선택적 지출보다 저축을 우선시하도록 보장한다.

필요하다면 작게 시작하라. 소득의 5-10%만 저축해도 시간이 지나면 큰 차이를 만들 수 있다. 소득이 증가함에 따라 저축 비율을 점진적으로 늘려라.

• 급여 공제나 사전 승인된 이체를 사용하라
• 저축을 협상 불가능한 비용으로 취급하라
• 급여 인상이나 보너스와 함께 저축 비율을 늘려라

2. 자신의 수입 내에서 생활하라: 과소비에 대한 사회적 압력에 저항하라

"너무 많은 사람들이 그들의 소유물에 사로잡혀 있다."

진정한 필요를 이해하라. 필수 비용과 선택적 지출을 구분하라. 소득이 증가함에 따라 생활 수준을 높이지 마라.

동료 압력에 저항하라. 다른 사람들의 소비 습관이나 생활 방식을 따라하려 하지 마라. 자신만의 재정 목표와 가치를 중시하라.

• 소득과 지출을 추적하는 예산을 작성하라
• 물질적 재화보다 경험에서 만족을 찾아라
• 비슷한 재정 가치를 공유하는 사람들과 관계를 맺어라

3. 복리의 힘: 일찍 저축을 시작하라

"우주에서 가장 강력한 힘은 복리이다."

시간은 가장 큰 자산이다. 저축과 투자를 일찍 시작할수록 복리를 통해 돈이 성장할 시간이 많아진다.

일관성이 중요하다. 작은 금액이라도 정기적으로 기여하면 시간이 지나면서 상당한 부를 축적할 수 있다. 꾸준하고 장기적인 투자의 힘을 과소평가하지 마라.

• 투자 성장률을 추정하기 위해 72의 법칙을 사용하라
• 배당금과 이자를 재투자하여 복리를 최대화하라
• 지속적인 성장을 위해 자금을 조기에 인출하지 마라

4. 신용의 위험: 조용한 부의 파괴자

"신용카드는 우리가 실제보다 부유하게 행동하게 만들고, 지금 부유하게 행동하면 나중에 부유해지기 어렵게 만든다."

신용을 책임감 있게 사용하라. 신용카드를 편리한 도구로 취급하고 추가 소득의 원천으로 사용하지 마라. 매달 잔액을 전액 상환하여 이자 비용을 피하라.

신용 한도에 주의하라. 유용한 도구가 될 수 있지만, 신용 한도는 과소비를 유도하고 장기적인 부채 축적을 초래할 수 있다.

• 소지하는 신용카드의 수를 제한하라
• 선택적 지출에는 현금이나 직불카드를 사용하라
• 예상치 못한 지출을 대비하기 위해 비상 자금을 마련하라

5. 소유물보다 경험을 우선시하라: 더 큰 행복을 위해

"인생에서 가장 좋은 것들은 물건이 아니다."

추억에 투자하라. 여행, 새로운 기술 학습, 사랑하는 사람들과의 질 좋은 시간 등 경험에 더 많은 선택적 지출을 할당하라.

감사하는 마음을 실천하라. 끊임없이 새로운 소유물을 찾기보다는 이미 가지고 있는 것에 감사하는 마음을 가지라. 이 마음가짐은 더 큰 만족과 재정적 안정으로 이어질 수 있다.

• 의미 있는 경험을 위한 '펑펑 쓰기 기금'을 만들어라
• 소유물에 대한 욕구를 줄이기 위해 생활 공간을 정리하라
• 친구 및 가족과 경험을 공유하여 그 가치를 높여라

6. 시장 타이밍의 환상: 인덱스 투자 수용

"시장과 일치하는 인덱스 펀드를 구매하는 투자자가 시장을 능가하려는 대부분의 투자자보다 더 나은 성과를 낼 것이라는 것은 수학적으로 확실하다."

시장 평균을 수용하라. 시장을 지속적으로 능가하는 것은 전문 투자자에게도 매우 어렵다. 저비용 인덱스 펀드나 ETF를 사용하여 수동적 투자 전략을 수용하라.

꾸준히 나아가라. 단기 시장 변동에 기반한 감정적 결정을 피하라. 시장의 상승과 하락을 통해 장기 투자 계획을 고수하라.

• 다양한 자산 클래스로 포트폴리오를 분산하라
• 목표 자산 배분을 유지하기 위해 주기적으로 재조정하라
• 저비용 투자 옵션을 통해 비용을 통제하라

7. 은퇴 저축과 자녀 교육 저축의 균형

"나중에 부모가 힘겹게 살아가는 것보다 그게 낫다."

은퇴 저축을 우선시하라. 자녀 교육을 위한 저축도 중요하지만, 은퇴 시 자신의 재정적 안정을 희생하지 않도록 하라.

교육 저축 옵션을 탐색하라. 정부 보조금과 세금 혜택이 있는 저축 수단(예: RESP)을 활용하되, 이를 은퇴 저축 목표와 균형 있게 조정하라.

• 고용주 매칭 기여금을 최대한 활용하라
• 조부모를 교육 저축 계획에 참여시키는 것을 고려하라
• 자녀에게 재정적 책임과 교육의 가치를 가르쳐라

8. RRSP 대 TFSA 딜레마: 올바른 저축 수단 선택

"TFSA는 매우 유연하다. 언제든지 돈을 인출할 수 있고, 이후 연도에 다시 넣을 수 있다. 많은 재정 작가들이 이를 큰 장점으로 선전하고 있지만, 나는 그것이 매우 두렵다."

세금 영향을 이해하라. RRSP는 즉각적인 세금 공제를 제공하지만 인출 시 과세되며, TFSA는 세후 달러를 사용하지만 세금 없는 성장과 인출을 제공한다.

현재와 미래의 세율을 고려하라. 은퇴 시 더 낮은 세율을 예상한다면 RRSP가 더 유리할 수 있다. 더 높은 세율을 예상한다면 TFSA가 더 나은 선택일 수 있다.

• 높은 세율에 있는 경우 RRSP를 사용하여 현재 과세 소득을 줄여라
• 더 유연한 저축 목표를 위해 TFSA를 활용하라
• 세금 혜택과 유연성을 최대화하기 위해 두 가지 수단을 모두 사용하라

9. 부채 관리: 부채 상환과 투자 중 어느 것을 선택할 것인가

"TFSA 기여로 투자한 수익률이 부채의 이자율보다 높다면 TFSA가 승리한다. 낮다면 부채 상환이 승리한다."

고금리 부채를 우선시하라. 신용카드와 같은 고금리 부채를 상환하는 데 집중하라. 부채 감소에서 얻는 보장된 수익이 잠재적인 투자 수익을 능가하는 경우가 많다.

심리적 이점을 고려하라. 부채를 상환하면 안전감과 성취감을 제공할 수 있으며, 이는 수학적으로 약간의 투자가 더 유리하더라도 우선시할 가치가 있다.

• 구체적인 일정과 목표를 가진 부채 상환 계획을 세워라
• 뜻밖의 수입이나 세금 환급을 사용하여 부채 상환을 가속화하라
• 부채가 없는 상태가 되면 부채 상환금을 저축과 투자로 전환하라

마지막 업데이트 날짜: September 6, 2024