The White Coat Investor

1. 레지던트처럼 살기: 의사 재산의 비결

"레지던트처럼 살아라!"

지연된 만족은 중요하다. 레지던트를 마치면 의사들은 상당한 소득 증가를 경험한다. 그러나 부를 쌓는 비결은 처음 2-5년 동안 레지던트 예산으로 계속 생활하는 것이다. 이렇게 하면 다음과 같은 이점이 있다:

• 학자금 대출을 적극적으로 상환
• 은퇴 계좌 최대한도까지 납입
• 주택 계약금 저축
• 비상 자금 마련

생활 수준을 높이지 않으면 장기적인 재정 성공을 위한 기반을 마련할 수 있다. 이미 레지던트 급여로 생활할 수 있다는 것을 증명했으니, 이 생활 방식을 몇 년 더 연장하면 재정적 독립으로 가는 길을 크게 가속화할 수 있다.

2. 세금 혜택 계좌 최대한 활용하기

"은퇴 계좌는 과세 투자 계좌만큼 유연하지 않지만, 세금, 유산 계획, 자산 보호 혜택을 고려하면 은퇴 계좌를 최대한 활용하는 것이 재정적 안전을 확보하고 소송에서 자산을 보호하는 가장 좋은 방법이다."

은퇴 저축을 우선시하라. 의사들은 다음 순서로 세금 혜택 계좌에 최대한 기여해야 한다:

1. 고용주 매칭까지 401(k)/403(b)
2. 건강 저축 계좌 (HSA)
3. 백도어 로스 IRA
4. 401(k)/403(b) 최대한도까지 납입
5. 현금 잔액/확정 급여 계획 (가능한 경우)

이 계좌들은 세 가지 혜택을 제공한다: 세금 혜택, 잠재적 자산 보호, 강제 저축. 이러한 계좌를 최대한 활용하면 세금 부담을 크게 줄이면서 미래를 위한 부를 쌓을 수 있다.

3. 적절한 보험 선택: 자산을 현명하게 보호하기

"레지던트 초기에, 에이전트가 판매할 수 있는 한 최대한의 고품질, 전문 분야별, 자신의 직업, 개인 장애 보험 정책을 구입하라."

보험은 의사에게 필수적이다. 다음 주요 보험에 집중하라:

• 장애 보험: 경력 초기에 보험료가 낮을 때 가입
• 정기 생명 보험: 부양 가족이 있는 경우 연간 지출의 20-30배 보장
• 책임 보험: 자동차 및 주택 보험 한도를 높이고, 우산 보험 추가

보험과 투자를 혼합하지 말라 (예: 종신 보험). 이러한 제품은 대부분의 의사에게 비싸고 불필요하다. 보험은 위험을 전가하는 것이지 부를 쌓는 것이 아니다.

4. 자산 배분: 투자 성공을 위한 고속도로

"미래를 예측할 필요 없이 성공할 수 있는 계획이다. 저비용 인덱스 펀드에 투자된 3-10개의 자산 클래스로 구성된 연간 재조정 고정 자산 배분이다."

투자를 단순하고 저비용으로 유지하라. 바쁜 의사들에게 가장 신뢰할 수 있는 투자 성공 경로는 다음과 같다:

1. 자신의 위험 감수 성향 결정
2. 주식과 채권의 다각화된 자산 배분 선택
3. 저비용 인덱스 펀드를 사용하여 구현
4. 매년 재조정

이 접근법은 다각화, 저비용, 행동과 같은 통제 가능한 요소에 중점을 둔다. 개별 주식을 선택하거나 시장 타이밍을 맞추거나 최신 투자 유행을 쫓는 유혹을 피하라. 일관성과 규율이 장기적인 투자 성공의 열쇠이다.

5. 재정 조언에서 이해 상충 주의하기

"자신을 재정 고문이라고 부르는 대부분의 사람들은 위장한 주식 중개인, 뮤추얼 펀드 판매원 또는 보험 에이전트이다."

고문을 신중하게 선택하라. 재정 조언을 구할 때:

• 고문이 어떻게 보수를 받는지 이해하라 (수수료만 vs. 커미션 기반)
• 법적으로 당신의 이익을 우선시해야 하는 신탁인을 찾아라
• 특정 작업을 위해 고문을 고용하는 것을 고려하라
• 숨겨진 비용이 있는 "무료" 조언을 경계하라

기억하라, 당신의 돈에 대해 당신보다 더 신경 쓰는 사람은 없다. 개인 재정 기본 사항을 교육받아 정보에 입각한 결정을 내리고 받은 조언을 더 잘 평가하라.

6. 세금 부담 이해하고 최소화하기

"IRS와 싸우지 마라."

세금 계획은 고소득 전문가에게 중요하다. 주요 전략은 다음과 같다:

• 세금 연기 은퇴 계좌 최대한 활용
• 건강 저축 계좌 (HSA)를 "은밀한 IRA"로 활용
• 주 소득세를 낮추기 위해 지리적 차익 고려
• 한계 세율과 유효 세율의 차이 이해
• 자영업자인 경우 사업 공제 활용

세법을 이해함으로써 세금 부담을 크게 줄일 수 있는 전략적 결정을 내릴 수 있다. 중요한 것은 얼마나 버는지가 아니라 얼마나 남기는지이다.

7. 유산 계획: 유산 보호 및 검인 회피

"유산 계획은 유산세를 최소화하고 검인을 회피하며 사망 시 자산과 미성년 자녀가 원하는 곳으로 가도록 하기 위해 수행된다."

기본 유산 계획은 필수적이다. 주요 구성 요소는 다음과 같다:

• 유언장: 미성년 자녀의 후견인 지정 및 자산 분배 명시
• 취소 가능 신탁: 검인을 회피하고 프라이버시 제공
• 수혜자 지정: 은퇴 계좌와 생명 보험이 검인을 회피하도록 보장
• 의료 위임장: 무능력 상태일 때 의료 결정을 내릴 사람 지정

대부분의 의사에게는 간단한 유산 계획이 충분하다. 복잡한 세금 회피 전략보다는 가족을 보호하고 자신의 의지가 실행되도록 하는 데 중점을 두라.

8. 의사를 위한 지리적 차익의 힘

"위치, 위치, 위치"

어디에서 일하는지가 중요하다. 위치의 재정적 영향을 고려하라:

• 고비용 지역 (예: 캘리포니아, 뉴욕)은 종종 의사 급여가 낮고 생활비가 높다
• 저비용 지역은 부 축적에 더 나은 기회를 제공할 수 있다
• 주 소득세율은 크게 다르며 실수령액에 영향을 미칠 수 있다

생활 방식 요인도 중요하지만, 근무 위치의 장기적인 재정적 영향을 인식하라. 생활비가 낮은 지역은 재정적 독립으로 가는 길을 가속화할 수 있다.

9. 일반적인 의사 재정 실수 피하기

"대부분의 사람들은 미국에서의 부에 대해 잘못 알고 있다. 부는 소득과 동일하지 않다. 매년 좋은 소득을 벌고 모두 소비하면 부유해지지 않는다. 단지 높은 생활을 하는 것이다. 부는 소비하는 것이 아니라 축적하는 것이다."

다음과 같은 일반적인 함정을 피하라:

• 생활 수준 인플레이션: 새로운 급여에 빠르게 적응
• 불충분한 저축: 은퇴 및 기타 목표를 위한 충분한 저축 부족
• 잘못된 투자 선택: 수익을 쫓거나 높은 수수료 제품에 속기
• 자산 보호 무시: 소송으로부터 부를 보호하지 않음
• 재정 교육 소홀: 개인 재정 기본 사항을 이해하는 데 시간을 들이지 않음

기억하라, 높은 소득이 부를 보장하지 않는다. 경력 초기에 내리는 습관과 결정이 장기적인 재정 성공의 기초를 마련한다.

10. 다른 재정 목표와 자산 보호의 균형 맞추기

"완벽한 자산 보호 계획은 없다."

자산 보호는 중요하지만 다른 목표를 희생해서는 안 된다. 다음을 고려하라:

• 적절한 보험 보장이 첫 번째 방어선이다
• 은퇴 계좌는 종종 훌륭한 자산 보호를 제공한다
• 주별 법률은 보호 전략에 큰 영향을 미칠 수 있다
• 고위험 전문 분야의 경우 고급 기술 (예: 신탁, LLC)이 필요할 수 있다

자산 보호와 부채 상환, 은퇴 저축, 부 축적과 같은 다른 재정 우선순위의 균형을 맞추라. 기억하라, 최고의 자산 보호는 더 이상 매력적인 소송 대상이 되지 않을 만큼 충분한 둥지 자금을 쌓는 것이다.

Last updated: July 28, 2024