اہم نکات
1۔ پیسہ آزادی ہے: اپنی زندگی کو شعوری طور پر ڈیزائن کریں
پیسہ ہونا آزادی کا مطلب ہے۔
اپنی زندگی پر قابو پائیں۔ اپنے پیسے پر قابو پانا یعنی اپنی زندگی کے انتخاب پر قابو پانا۔ ہر لین دین ایک روزنامچہ ہے جو آپ کی اصل ترجیحات کی عکاسی کرتا ہے۔ چونکہ آپ کے پاس لامتناہی پیسہ نہیں ہے، اس لیے آپ کو اپنی زندگی کی خواہشات کے بارے میں ایماندار ہونا ہوگا اور اپنے وسائل کو شعوری طور پر منظم کرنا ہوگا۔
بیرونی اثرات سے لڑیں۔ دنیا، اشتہارات اور سماجی دباؤ کے ذریعے، آپ کو ایسی چیزیں خریدنے پر مجبور کرتی ہے جن کی آپ کو ضرورت نہیں، اور آپ کو آپ کے اصل مقاصد سے ہٹاتی ہے۔ امیر دکھائی دینے کی کوشش اکثر آپ کو قرض میں پھنساتی ہے، جیسے گاڑیاں اور بڑے گھر، جو آپ کو مالی طور پر کمزور کر دیتے ہیں۔ حقیقی دولت کا مطلب ہے انتخاب کی آزادی اور پیسے کے لیے مجبور نہ ہونا۔
بڑے خواب دیکھیں۔ پیسہ آپ کو اپنا وقت اپنی مرضی سے گزارنے کی اجازت دیتا ہے، جو سب سے قیمتی کرنسی ہے۔ اپنے جرات مندانہ اہداف کا تصور کریں — جلد ریٹائرمنٹ، وقفہ لینا، شوق پورے کرنا — اور انہیں مقدار میں پرکھیں۔ یہ ذاتی کرنسی آپ کو فیصلے کرنے میں مدد دیتی ہے اور یقینی بناتی ہے کہ آپ صرف دوسروں کی زندگی کے نقشے پر نہیں چل رہے۔
2۔ نظام دھوکہ دہی ہے، آپ کا دماغ تعصب رکھتا ہے: کھیل کو سمجھیں
آپ کا دماغ پیسے کے معاملات کے لیے ڈیزائن نہیں کیا گیا تھا۔
معیشت خراب ہے۔ اقتصادی نظام خاص طور پر غریبوں، خواتین، اور رنگین لوگوں کے خلاف منظم ہے۔ دولت کی عدم مساوات بہت زیادہ ہے اور روایتی راستے اب اتنے قابل اعتماد نہیں رہے۔ اگر آپ کے پاس پیسہ ہے تو آپ بہت خوش قسمت ہیں، لیکن آپ کو نظامی چیلنجز کو سمجھنا ہوگا۔
دماغی تعصبات رکاوٹ ہیں۔ آپ کا قدیم دماغ مالی فیصلوں میں غیر منطقی ہے۔ یہ فوری تسکین چاہتا ہے (علاقائی کمی)، پہلی سننے والی رقم پر انحصار کرتا ہے (اینکرنگ)، حقیقی خطرات کا اندازہ غلط لگاتا ہے (خطرے کی تشخیص)، قسمت پر یقین رکھتا ہے (جواری کی غلط فہمی)، بغیر سوچے سمجھے ڈیفالٹ پر عمل کرتا ہے، اور مختلف قسم کے پیسے کو مختلف سمجھتا ہے (ذہنی حساب کتاب)۔
خودکار اور آسان بنائیں۔ ان تعصبات پر قابو پانے کے لیے اپنے منطقی دماغ کے لمحات استعمال کریں اور ایسے نظام بنائیں جو بچت کو آسان اور خرچ کو مشکل بنائیں۔ بچت کی منتقلی خودکار کریں، واضح قواعد بنائیں، اور زیادہ اثر والے تبدیلیوں پر توجہ دیں۔ ارادے پر انحصار نہ کریں؛ سستی کو اپنے حق میں کام کرنے دیں۔
3۔ دولت کمائی سے نہیں، بچت سے آتی ہے
آپ دولت کمائی سے نہیں، بچت سے بناتے ہیں۔
آمدنی بمقابلہ دولت۔ معاشرہ آمدنی کو دولت سمجھتا ہے، لیکن بہت سے زیادہ کمانے والے لوگ خرچ اور قرض کی وجہ سے خالی ہاتھ ہوتے ہیں۔ زیادہ کمانا آپ کو امیر نہیں بنائے گا جب تک کہ آپ اس کا بڑا حصہ بچت نہ کریں۔ اس کے برعکس، آپ معمولی آمدنی پر بھی نظم و ضبط سے دولت بنا سکتے ہیں۔
نقد بہاؤ بمقابلہ بیلنس شیٹ۔ فرق سمجھیں: نقد بہاؤ یعنی آمدنی اور اخراجات؛ بیلنس شیٹ یعنی آپ کے اثاثے اور قرض۔ دولت اس وقت بنتی ہے جب آپ اپنی آمدنی سے کم خرچ کریں اور فرق کو اثاثوں میں لگائیں یا قرض کم کریں۔
زندگی بھر کی کمائی۔ اپنی زندگی بھر کی کمائی کا حساب لگائیں اور اسے اپنے موجودہ خالص مالیت سے موازنہ کریں تاکہ آپ کا خرچ کا تناسب معلوم ہو۔ یہ تناسب، جو آپ کی آمدنی کا وہ حصہ ہے جو آپ خرچ کرتے ہیں، آپ کی نئی توجہ کا مرکز ہونا چاہیے۔ اسے تھوڑا تھوڑا کم کرنا مکمل طور پر آپ کے قابو میں ہے اور دولت بنانے کی کنجی ہے۔
4۔ کمپاؤنڈ انٹرسٹ: وقت آپ کا سب سے طاقتور دوست (یا دشمن)
کمپاؤنڈ انٹرسٹ کی وجہ سے، آپ کے نوجوانی میں کیے گئے مالی فیصلے آپ کی زندگی پر بعد کے فیصلوں سے کہیں زیادہ اثر انداز ہوتے ہیں۔
کمپاؤنڈنگ کا جادو۔ کمپاؤنڈ انٹرسٹ مالیات کی سب سے طاقتور قوت ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ آپ کی کمائی (یا قرض) اپنی کمائی پر کمائی کرتی ہے، جو تیزی سے بڑھتی ہے۔ فارمولا میں سرمایہ، مدت، شرح، اور کمپاؤنڈنگ کا دورانیہ شامل ہے، لیکن وقت سب سے اہم عنصر ہے۔
جلدی شروع کریں۔ صرف چند سال پہلے بچت شروع کرنا زندگی بھر میں لاکھوں روپے کا فرق ڈال سکتا ہے۔ ہر سال کی تاخیر آپ کو اس رقم کی ممکنہ مستقبل کی قدر سے محروم کر دیتی ہے۔ انتظار نہ کریں؛ بچت کو ہنگامی معاملہ سمجھیں۔
قرض بھی کمپاؤنڈ ہوتا ہے۔ کمپاؤنڈ انٹرسٹ قرض پر بھی تیزی سے اثر کرتا ہے، خاص طور پر کریڈٹ کارڈز اور پے ڈے لونز جیسے مہنگے قرضوں پر۔ کم از کم ادائیگیاں آپ کو قرض میں پھنسائے رکھتی ہیں اور وقت کے ساتھ آپ کا خرچ بڑھاتی ہیں۔ سرمایہ کاری پر فیس بھی کمپاؤنڈ ہوتی ہے، جو دہائیوں میں آپ کے منافع کو کم کر دیتی ہے۔
5۔ اپنے مالی معاملات کو منظم کریں: اپنے پیسے کا بے رحمانہ حساب رکھیں
آپ کے پاس حقیقی ڈیٹا ہونا ضروری ہے۔
اپنی شروعات جانیں۔ پیسے کا انتظام کرنے سے پہلے، آپ کو اپنی مالی حالت کا مکمل علم ہونا چاہیے۔ اس کا مطلب ہے کہ اپنے تمام اکاؤنٹس، قرضوں، اور خرچ کی تفصیلات جمع کریں۔ یادداشت یا اندازوں پر بھروسہ نہ کریں؛ وہ غلط ہوں گے۔
اپنا ڈیش بورڈ بنائیں۔ ایک خودکار مالیاتی ایپ استعمال کریں جو آپ کی تمام مالی معلومات ایک جگہ جمع کرے۔ اس کے ساتھ ایک اسپریڈشیٹ بھی رکھیں جس میں آپ اپنی خالص مالیت، ماہانہ آمدنی اور اخراجات، خرچ کا تناسب، اور ماہانہ ترقی کو ٹریک کریں۔ اسے باقاعدگی سے اپ ڈیٹ کریں، ہفتہ وار لین دین اور ماہانہ بیلنس کے لیے۔
ڈیٹا کا تجزیہ کریں۔ جب آپ کے پاس ڈیٹا ہو، تو اسے اپنی مالی صحت سمجھنے کے لیے تجزیہ کریں۔ اپنی خالص مالیت کا حساب لگائیں (اثاثے منفی قرضے)۔ دیکھیں کہ آیا آپ کے پاس نقد بہاؤ کا مسئلہ ہے (آمدنی سے زیادہ خرچ)۔ خرچ کا تناسب معلوم کریں (اخراجات تقسیم بر آمدنی)۔ یہ بھی جانیں کہ کون سے خرچ آپ کو خوشی دیتے ہیں (سبز) اور کون سے آپ کو جرم کا احساس دلاتے ہیں (سرخ)۔
6۔ ایک وقت میں ایک مالی کھیل کھیلیں: ترجیح کے مطابق
مالی انتظام مشکل لگتا ہے کیونکہ بہت سی ترجیحات ایک ساتھ ہوتی ہیں۔
توجہ مرکوز رکھیں۔ قرض، ہنگامی فنڈ، ریٹائرمنٹ، اور خاص اہداف کو ایک ساتھ سنبھالنا مشکل ہے۔ اپنے مالی اہداف کو ترجیح دیں اور ایک کھیل جیتنے کے بعد اگلے پر جائیں۔ یہ وضاحت اور رفتار پیدا کرتا ہے۔
کھیلوں کی ترتیب:
- کھیل 1: ہنگامی لاک ڈاؤن موڈ: اگر خرچ آمدنی سے زیادہ ہے تو فوری طور پر اخراجات کم کریں اور آمدنی بڑھائیں۔
- کھیل 2: ہنگامی فنڈ بنائیں: ایک مہینے کے اخراجات بچائیں تاکہ حقیقی ہنگامی حالات میں کام آئے۔ یہ تنخواہ سے تنخواہ چلنے والے چکر کو توڑتا ہے۔
- کھیل 3: قرض سے نکلیں: مہنگے قرضوں کو جلدی ختم کریں، جیسے کریڈٹ کارڈز اور اسٹور لونز۔ یہ عام طور پر سب سے بہتر "سرمایہ کاری" ہے۔ برفانی گولے یا سیلابی طریقہ استعمال کریں۔
کھیلوں میں آگے بڑھیں۔ صرف تب اگلے کھیل پر جائیں جب موجودہ کھیل جیت لیں۔ یہ منظم طریقہ آپ کو مضبوط مالی بنیاد بنانے میں مدد دیتا ہے۔ اگر آپ کھیل 3 میں ہیں تو پریشان نہ ہوں؛ زیادہ تر لوگ یہاں سے شروع کرتے ہیں۔
7۔ اپنے خرچ کو قابو میں رکھیں: بڑے اخراجات پہلے کم کریں
آپ وہ نہیں بچاتے جو خرچ کے بعد بچتا ہے، آپ وہ خرچ کرتے ہیں جو بچت کے بعد بچتا ہے۔
پہلے خود کو ادا کریں۔ روایتی بجٹ کو الٹ دیں۔ فیصلہ کریں کہ آپ ہر ماہ کتنا بچائیں گے یا قرض ادا کریں گے، اور تنخواہ ملتے ہی اسے خودکار طور پر منتقل کریں۔ باقی رقم پر گزارا کریں۔ اس سے بچت لازمی بن جاتی ہے۔
خرچ کم کرنے کی ترجیح دیں۔ چھوٹے اخراجات پر وقت ضائع نہ کریں اگر بڑے اخراجات قابو سے باہر ہیں۔ سب سے پہلے اپنے بڑے اخراجات کم کریں کیونکہ وہ آپ کے خرچ کے تناسب پر سب سے زیادہ اثر ڈالتے ہیں۔
- بڑے اخراجات: رہائش، گاڑیاں۔
- درمیانے اخراجات: تعطیلات، بڑے مرمت۔
- چھوٹے اخراجات: سبسکرپشنز، انشورنس۔
- معمولی اخراجات: روزانہ کافی، دوپہر کے کھانے، چھوٹے خریداری۔
فکر نہ کرنے والا فنڈ بنائیں۔ ایک الگ اکاؤنٹ بنائیں جہاں آپ اپنی تفریحی خرچ کی رقم جمع کریں۔ اسے ہفتہ وار یا ماہانہ منتقل کریں۔ جب یہ ختم ہو جائے تو خرچ بند کریں۔ یہ سادہ نظام آپ کو محدود خرچ کی اجازت دیتا ہے اور ضروری بلوں پر اضافی خرچ سے بچاتا ہے۔
8۔ اپنی آمدنی بڑھائیں: مہارتوں اور ضمنی کاموں میں سرمایہ کاری کریں
اگر ایماندار ہوں تو، نوجوانی میں سب سے بہتر چیز جو آپ اپنے مالی مستقبل کے لیے کر سکتے ہیں وہ اپنی کمائی کی صلاحیت میں سرمایہ کاری ہے۔
مہارتیں اثاثے ہیں۔ بچت ضروری ہے، لیکن آمدنی بڑھانا دولت بنانے کی رفتار کو تیز کرتا ہے۔ ایسی مہارتوں پر توجہ دیں جو دوسروں کے لیے مشکل ہوں۔ اپنی سب سے زیادہ کمائی والی اور پسندیدہ مہارتوں کو پہچانیں اور ان میں مہارت حاصل کریں۔
موثر مذاکرات کریں۔ اپنی مارکیٹ ویلیو جاننے کے لیے صنعت کی تنخواہوں اور ملازمتوں کی تحقیق کریں۔ قانونی طور پر ساتھیوں سے تنخواہ کے بارے میں بات کریں۔ اپنے مینیجر کے ساتھ واضح اور قابل پیمائش اہداف مقرر کریں اور اپنی کارکردگی کو ٹریک کریں تاکہ تنخواہ بڑھانے کے لیے مضبوط دلیل بنائیں۔
ضمنی کام شروع کریں۔ ہر کسی کو ضمنی کام سے فائدہ ہوتا ہے۔ یہ نئی مہارتیں سکھاتا ہے، مالی تحفظ دیتا ہے، بچت کو تیز کرتا ہے، اور شوق دریافت کرنے میں مدد دیتا ہے۔ چھوٹے سے شروع کریں، ایک گاہک تلاش کریں، اور اپنی مہارت کو پروڈکٹ کی شکل دیں۔ ضمنی آمدنی کو سختی سے بچائیں؛ یہ "مفت" پیسہ نہیں ہے۔
9۔ صحیح اکاؤنٹس کا انتخاب کریں: کم فیس اور آسان استعمال
پرانے ادارے اپنے عمل کو آسان نہیں بناتے کیونکہ وہ چاہتے ہیں کہ آپ ان کے مہنگے بروکرز استعمال کریں۔
سادگی اور کم فیس۔ مالی مصنوعات کا انتخاب کرتے وقت سادگی، اعتماد، کم فیس، اور آسان استعمال کو ترجیح دیں۔ پیچیدہ مصنوعات سے بچیں۔ معتبر اداروں کے ساتھ رہیں، لیکن نئے آن لائن فراہم کنندگان سے بھی خوف نہ کریں جو بہتر انٹرفیس اور کم لاگت پیش کرتے ہیں۔
بینک اکاؤنٹس۔ اپنے مرکزی بینک اکاؤنٹ کو سب سے سستا ورژن بنائیں؛ مہنگے کارڈز اور مراعات عموماً فیس کے قابل نہیں ہوتیں۔ اپنے "فکر نہ کرنے والے فنڈ" کے لیے ایک الگ، کم فیس والا اکاؤنٹ کھولیں تاکہ روزمرہ کے خرچ کو منظم کیا جا سکے اور بلوں پر اضافی خرچ سے بچا جا سکے۔
کریڈٹ کارڈز سے بچیں۔ کریڈٹ کارڈز آپ کو قرض میں رکھنے کے لیے بنائے گئے ہیں، جن پر زیادہ سود اور کم از کم ادائیگیاں ہوتی ہیں۔ جب تک آپ ہر ماہ مکمل بیلنس ادا کرنے کی سختی سے پابندی نہ رکھیں، انہیں کاٹ دیں۔ قلیل مدتی بچت کے لیے (5 سال سے کم) مناسب خطرے اور رسائی والے اکاؤنٹس کا انتخاب کریں۔
10۔ سمجھداری سے سرمایہ کاری کریں: غیر فعال، متنوع، اور عالمی
اگر آپ مارکیٹ کو شکست نہیں دے سکتے تو مارکیٹ خریدیں۔
غیر فعال سرمایہ کاری۔ طویل مدتی سرمایہ کاری (5 سال سے زیادہ) کے لیے، غیر فعال سرمایہ کاری زیادہ تر لوگوں کے لیے سب سے بہتر حکمت عملی ہے۔ جیتنے والے اسٹاک یا فنڈ مینیجرز کو منتخب کرنے کی کوشش کرنے کے بجائے، کم فیس والے انڈیکس ETFs کے ذریعے پورے مارکیٹ میں سرمایہ کاری کریں۔ تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ زیادہ تر فعال فنڈز فیس کے بعد اپنے انڈیکس کو شکست نہیں دے پاتے۔
تنوع ضروری ہے۔ خطرہ کم کرنے کے لیے صنعتوں، ممالک، اور اثاثہ جات میں تنوع کریں۔ عالمی انڈیکس ETF ایک آسان طریقہ ہے جس سے آپ دنیا کی بڑی کمپنیوں کے چھوٹے حصے خرید کر وسیع تنوع حاصل کر سکتے ہیں۔ یہ ملک مخصوص اقتصادی خطرے سے بھی بچاتا ہے۔
خودکار بنائیں اور نظر انداز کریں۔ بہترین سرمایہ کار اکثر سست ہوتے ہیں۔ منتخب کردہ کم فیس، متنوع فنڈ میں ماہانہ خودکار سرمایہ کاری سیٹ کریں۔ مارکیٹ کے اتار چڑھاؤ پر ردعمل نہ دیں۔ اپنے طویل مدتی منصوبے پر اعتماد رکھیں اور بار بار سرمایہ کاری چیک کرنے کی خواہش کو روکیں۔
11۔ تباہی کے خلاف انشورنس کریں، فضول خرچی کے خلاف نہیں
اصول کے طور پر، صرف ان چیزوں کا انشورنس کریں جو آپ کو دیوالیہ کر سکتی ہیں۔
انشورنس ایک شرط ہے۔ انشورنس آپ کو مالی تباہی سے بچاتی ہے جو غیر متوقع لیکن سنگین واقعات کی وجہ سے ہو سکتی ہے۔ چھوٹی، آسانی سے بدلنے والی چیزوں جیسے موبائل فون کا انشورنس نہ کریں؛ پریمیم جمع ہو جاتے ہیں اور آپ کو فائدہ نہیں ہوتا۔ اس کے بجائے بچت کریں۔
آمدنی کی حفاظت کو ترجیح دیں۔ آپ کی سب سے قیمتی چیز آپ کی کمائی کی صلاحیت ہے۔ اسے بیماری، معذوری، یا موت کی صورت میں نقصان سے بچائیں (زندگی کا بیمہ، خاص طور پر اگر آپ پر دوسروں کا انحصار ہو)۔ آمدنی کی حفاظت زیادہ تر نوجوانوں کے لیے ضروری ہے۔
ضروری انشورنس:
- آمدنی کی حفاظت: بیماری یا چوٹ کی صورت میں تنخواہ کی جگہ رقم دیتی ہے۔
- سنگین بیماری کا کور: بڑی بیماریوں کے لیے ادائیگی۔
- زندگی کا بیمہ: موت کی صورت میں انحصار کرنے والوں کو ادائیگی۔
- طبی امداد/ہسپتال پلان: صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات۔
- تیسرے فریق کی گاڑی انشورنس: دوسروں کو نقصان کی صورت میں کور (پرانی گاڑیوں کے لیے بھی ضروری)۔
- گھر کے مالک کی انشورنس: (اگر آپ کے پاس ہے) مکان کی ساخت کا تحفظ۔
مہنگی اور غیر ضروری انشورنس جیسے جنازے کی پالیسیوں سے بچیں (اس کے بجائے بچت کریں) یا چھوٹے سامان کا بیمہ۔ اپنی پالیسی کی مکمل تفصیلات جانیں۔
12۔ نئی مالی عادات بنائیں اور باقاعدگی سے جائزہ لیں
اپنے پیسے کا انتظام کرنے کے لیے آپ کو نئی عادات اپنانا ہوں گی جو آپ کی زندگی کا حصہ بن جائیں۔
استقلال شدت سے بہتر ہے۔ مالی صحت مسلسل چھوٹے اقدامات سے آتی ہے، نہ کہ کبھی کبھار بڑے اقدامات سے۔ سادہ مالی عادات کو اپنی روزانہ اور ہفتہ وار روٹین میں شامل کریں۔
- روزانہ: اپنے "فکر نہ کرنے والے فنڈ" کا بیلنس چیک کریں۔ شکرگزاری کی مشق کریں۔
- ہفتہ وار: اپنے لین دین کو کیٹیگرائز کریں۔
ماہانہ مالی جائزہ۔ ہر ماہ (مثلاً تنخواہ کے دن) وقت نکال کر مکمل مالی جائزہ لیں۔
- تمام اکاؤنٹس کے بیلنس چیک کریں۔
- اپنے مالی ڈیش بورڈ کو اپ ڈیٹ کریں۔
- خالص مالیت، خرچ کا تناسب، اور ماہانہ ترقی کا حساب لگائیں۔
- آنے والے بڑے اخراجات کی منصوبہ بندی کریں۔
- بچت اور قرض کی خودکار ادائیگیوں کو ایڈجسٹ کریں۔
- انشورنس اور سرمایہ کاری کی کارکردگی کا مختصر جائزہ لیں۔
حوصلہ افزائی برقرار رکھیں۔ اپنے جرات مندانہ مقصد کو تحریک کے طور پر استعمال کریں۔ غلطیوں کو معاف کریں ("دو بار کبھی نہ چھوڑ
آخری تازہ کاری:
جائزے
Manage Your Money like a F*cking Grownup کتاب کو عموماً مثبت آراء حاصل ہوئی ہیں، جہاں قارئین اس کی آسان فہم اور مزاحیہ انداز میں ذاتی مالیات کی رہنمائی کو سراہتے ہیں۔ خاص طور پر نوجوانوں اور جنوبی افریقی قارئین کے لیے یہ کتاب نہایت مددگار ثابت ہوئی ہے۔ نقادوں نے اس کی عملی نصیحتوں، واضح وضاحتوں، اور قابلِ فہم تحریری اسلوب کی تعریف کی ہے۔ کچھ قارئین نے اسے مالیاتی تعلیم کے ابتدائی افراد کے لیے مفید قرار دیا ہے، جبکہ دیگر نے اس کے حوصلہ افزا اثرات پر روشنی ڈالی ہے۔ چند قارئین نے کہا کہ مالیات سے پہلے سے واقف افراد کے لیے مواد کچھ حد تک بنیادی ہو سکتا ہے، اور ایک نقاد نے اقتصادی تجزیے کے حصے کو ذاتی رائے پر مبنی قرار دیا ہے۔
