重点摘要
1. 通过有意的预算和储蓄掌控你的财务
“如果你没有目标，你每次都会命中空白。”
零基预算。 财务成功的关键是每月在月初之前创建一个书面的零基预算。这意味着将每一美元的收入分配给特定的用途，无论是开支、储蓄还是偿还债务。使用信封系统来管理现金开支，以保持在正轨上。
应急基金。 首先储蓄1000美元作为初级应急基金（婴儿步骤1）。一旦你摆脱了债务，建立一个3-6个月开支的完整应急基金（婴儿步骤3）。这可以保护你免受生活中意外事件的影响，并防止你重新陷入债务。
- 预算的好处：
- 消除财务压力和内疚感
- 帮助你更快实现财务目标
- 改善人际关系中的沟通
- 让你掌控自己的钱财
2. 不惜一切代价避免债务并迅速偿还现有债务
“借款人是贷方的奴隶。”
债务不是工具。 与普遍看法相反，债务不是一种财富积累工具。它是银行和信用卡公司积极推销的产品。避免所有形式的债务，包括汽车贷款、信用卡和学生贷款。
债务雪球法。 要摆脱债务，使用债务雪球法（婴儿步骤2）。按从小到大的顺序列出你的债务，不考虑利率。对所有债务只支付最低还款额，集中精力攻击最小的债务。一旦最小的债务还清，将该还款额滚入下一个最小的债务。这种方法提供了快速的胜利和继续前进的动力。
- 要避免的债务类型：
- 信用卡
- 汽车贷款
- 学生贷款
- 房屋净值贷款
- 发薪日贷款
3. 通过持续、长期投资于共同基金来积累财富
“每次我读这本书，乌龟总是赢。”
缓慢而稳定的投资。 积累财富不是关于快速致富的计划或复杂的投资策略。它是关于在长时间内持续投资于优质成长型股票共同基金。一旦你摆脱了债务并建立了完整的应急基金（婴儿步骤4），开始将家庭收入的15%用于退休投资。
多样化。 将你的投资分散在四种类型的共同基金中：成长型、成长与收入型、激进成长型和国际型。这提供了多样化并平衡了风险和回报。避免单一股票、债券和终身保险作为投资工具。
- 关键投资原则：
- 尽早开始并保持一致
- 长期投资（5年以上）
- 选择有至少5-10年记录的共同基金
- 使用税收优惠账户如401(k)和Roth IRA
4. 通过适当的保险覆盖保护你的资产
“如果你没有健康保险、人寿保险和遗嘱，不要上床睡觉！”
基本覆盖。 适当的保险对于保护你的资产和转移风险至关重要。关注这些关键领域：房主/租房者保险、汽车保险、健康保险、残疾保险、长期护理保险（如果超过60岁）、身份盗窃保险和定期人寿保险。
避免不必要的覆盖。 避免终身人寿保险、信用人寿保险和延长保修。这些产品通常价格过高且不必要。相反，通过你的应急基金自我保险以应对较小的风险。
- 保险提示：
- 获取相当于你年收入10-12倍的定期人寿保险
- 选择高免赔额以降低保费
- 每年以及随着生活情况的变化审查你的保险覆盖
- 创建一个“遗产抽屉”，存放所有重要文件和信息
5. 做出明智的购房决策并提前还清房贷
“地段，地段，地段。”
明智购买。 在购房时，关注地段并在社区的低价范围内购买。选择15年固定利率的房贷，月供不超过你税后收入的25%。至少支付20%的首付款以避免私人抵押保险（PMI）。
提前还清。 通过额外还款提前还清房贷（婴儿步骤6）。这将释放你最大的月度开支，并让你更快地积累财富。不要相信保留房贷以获得税收减免是有利的神话。
- 购房提示：
- 进行彻底的房屋检查
- 避免可调整利率抵押贷款（ARM）和气球支付
- 忽略表面问题以找到好交易
- 考虑购买止赎房或短售房以获得更好的价格
6. 通过职业发展和副业发展多种收入来源
“你最重要的财富积累工具是你的收入。”
职业发展。 专注于在你的优势和激情领域工作，以最大化你的收入潜力。不断提高你的技能，并寻找机会在职业生涯中进步。如果更换工作或行业更符合你的优势和目标，不要害怕改变。
副业。 考虑根据你的技能和兴趣开始副业。这可以提供额外的收入，以更快地实现你的财务目标，甚至可能转变为全职业务机会。
- 增加收入的策略：
- 谈判更好的薪酬和福利
- 承担额外的工作职责
- 在你的专业领域做自由职业或咨询
- 在线创建和销售产品或服务
- 投资出租房地产（在你财务稳定后）
7. 在实现财务自由后慷慨捐赠
“我见过一些富人是完全贪婪的混蛋，你也见过。我也见过一些穷人是完全贪婪的混蛋，你也见过。”
培养慷慨。 随着你积累财富，把捐赠作为优先事项。这不仅帮助他人，还为你的生活带来快乐和满足。从小的慷慨行为开始，随着你的财务状况改善，增加你的捐赠。
留下遗产。 一旦你完成了前六个婴儿步骤，专注于积累财富和捐赠（婴儿步骤7）。这让你能够对你的家庭、社区和你关心的事业留下持久的影响。
- 捐赠方式：
- 慈善捐款
- 志愿服务时间和技能
- 指导他人
- 支持家庭成员
- 资助奖学金或助学金
- 创建慈善基金会
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评论
《戴夫·拉姆齐的完整理财指南》提供了实用的财务建议，帮助人们摆脱债务并积累财富。读者们欣赏拉姆齐直截了当的方式和对复杂话题的浅显易懂的解释。许多人认为这本书改变了他们的生活，称赞其中的预算技巧和减债策略。一些批评者指出书中浓厚的基督教影响和对债务的简单化看法。总体而言，评论者一致认为这本书为财务成功提供了宝贵的指导，但也有一些人提醒在遵循所有建议时应考虑个人情况。