重点摘要
1. 最大化你的积极生活体验，而不仅仅是财富
当你面对死亡时，我们突然开始思考，我到底在做什么？为什么我等了这么久？
生命是有限的。 大多数人过着仿佛拥有无限时间的生活，不断推迟满足感。这种做法目光短浅，可能导致一生的遗憾。相反，应该专注于最大化你的积极生活体验，而不仅仅是积累财富。
体验胜于物质。 研究表明，花钱在体验上比购买物质商品更能让我们感到幸福。体验提供：
- 持久的回忆
- 个人成长
- 社交联系
- 独特的故事分享
平衡现在和未来。 虽然为未来做计划很重要，但不要牺牲太多当前的幸福。目标是找到以下方面的平衡：
- 享受当下生活
- 为未来的体验储蓄
- 为退休的基本需求做准备
2. 早期投资体验以获得复利记忆红利
由于记忆红利，这些体验带来了一定的回报率，就像金融投资一样——有时回报率高得离谱。
记忆红利复利。 体验不仅提供即时的享受，还创造了持久的回忆，这些回忆在事件发生后继续带来幸福。这种“记忆红利”随着时间的推移复利增长，就像金融投资一样。
早期投资体验的好处：
- 有更多时间享受和反思回忆
- 有机会与他人分享故事和重温体验
- 能够在早期体验的基础上进行未来的成长和享受
健康和精力优势。 年轻人通常有更多的健康和精力来充分享受和参与各种体验。通过早期投资体验，你可以：
- 利用身体能力的巅峰期
- 创造塑造生活观的基础回忆
- 建立多样化的体验组合，以供日后使用
3. 目标是死时花光所有钱
每一美元如果不在合适的时间花掉，后来对你来说价值会大大降低，有时甚至不会带来任何享受。
避免浪费生命能量。 努力积累你从未花费的钱是对宝贵时间和精力的浪费。通过目标是死时花光所有钱，你确保在一生中充分利用你的资源。
死时花光所有钱的策略：
- 计算退休的基本生存需求
- 计划一生中的体验和支出，而不仅仅是在退休时
- 定期重新评估你的财务状况并相应调整支出
克服储蓄惯性。 许多人出于习惯或恐惧而储蓄，积累了超过他们实际需要的财富。认识到过度储蓄对生活满意度的危害与储蓄不足一样大。采用更平衡的储蓄和支出方法，以符合你的生活目标和价值观。
4. 使用金融工具管理长寿风险并死时花光所有钱
年金本质上是寿险的对立面：购买寿险是为了保护你的继承人免于你过早去世的风险，而购买年金是为了保护你免于活得太久（超出储蓄）的风险。
了解长寿风险。 你将活多久的不确定性使得计划支出变得具有挑战性。长寿风险是指你可能活得比储蓄更久，这导致许多人为了预防而过度储蓄。
管理长寿风险的金融工具：
- 预期寿命计算器以估算你的时间线
- 年金提供终身保证收入
- 长期护理保险覆盖潜在的医疗费用
最佳支出曲线。 通过使用这些工具，你可以创建一个支出计划，让你在一生中享受你的钱，同时将耗尽的风险降到最低。这通常包括：
- 在早期退休时健康状况良好时更高的支出
- 随着健康和兴趣自然下降逐渐减少支出
- 维持基本的财务安全直到生命的终点
5. 在最有影响力的时候给孩子和慈善机构捐钱
如果你等到去世后才让孩子继承你的钱，你就是在把结果留给运气。
礼物的时机很重要。 给孩子或慈善机构的财务礼物在早期给予往往比作为遗产更有影响力。考虑接受者的年龄、需求和有效使用礼物的能力。
最佳赠与策略：
- 对于孩子：在26-35岁之间给予大量礼物，他们可以负责任地使用这些钱并有时间从中受益
- 对于慈善机构：早期捐赠以便组织更早地使用你的钱并可能产生更大的影响
活着的遗产。 通过在你活着的时候给予，你可以：
- 见证你的慷慨的影响
- 指导资金的使用
- 在某些情况下享受税收优惠
- 避免将财富分配留给运气
6. 在一生中平衡健康、金钱和时间
你的健康从青春期晚期和二十多岁的巅峰期开始不断下降，有时是突然的，但通常是逐渐的，以至于你没有注意到。
三大关键资源。 健康、金钱和时间是享受生活体验的基本要素。然而，这些资源在一生中很少能完美平衡。
典型的资源分布：
- 青年期：高健康，低金钱，中等空闲时间
- 中年期：健康下降，金钱增加，空闲时间少
- 退休期：低健康，中等金钱，高空闲时间
优化资源分配。 为了最大化生活的满足感：
- 早期和持续投资健康
- 尽可能用金钱买时间（例如，外包家务）
- 计划与当前健康和精力水平相匹配的体验
- 调整工作与生活的平衡，以在不同的生命阶段优先考虑体验
7. 时间分段规划你的生活，在最佳年龄计划体验
不像学年和往返假期，我们生活中大多数时期的终点来去无声无息。
生命阶段有其限制。 许多体验在某些年龄段最好享受或只能在某些年龄段进行。通过认识到这些限制，你可以更好地计划充分利用每个生命阶段。
如何时间分段规划你的生活：
- 创建从现在到预期结束的生活时间线
- 将时间线分为5-10年的间隔
- 列出你一生中想要拥有的关键体验
- 将每个体验分配到最合适的时间段
避免遗憾。 时间分段规划帮助你：
- 在为时已晚之前优先考虑体验
- 识别和抓住稍纵即逝的机会
- 平衡短期享受与长期规划
- 调整你的财务和职业决策以支持你的生活目标
8. 知道何时停止积累财富并开始花费
对大多数人来说，最佳净资产峰值发生在45至60岁之间的某个时间点。
确定你的峰值。 你的净资产峰值是你应该停止积累财富并开始花费的点。这个峰值通常比传统的退休年龄要早。
影响你峰值的因素：
- 健康和预期寿命
- 职业轨迹和收入潜力
- 个人目标和期望的体验
- 家庭义务和遗产计划
转向支出。 一旦达到峰值：
- 重新评估你的支出模式
- 开始使用你的储蓄进行有意义的体验
- 调整工作与生活的平衡，以优先考虑享受而非赚钱
- 随着情况变化继续监控和调整你的计划
9. 在你没有什么可失去的时候承担最大的风险
在极端情况下，当下行风险非常低（或不存在，如“无所失去”的情况）而上行潜力非常高时，不做大胆的举动实际上更冒险。
不对称风险机会。 当你年轻或责任较少时，承担风险的潜在上行往往远远超过下行。识别并抓住这些机会以最大化生活影响。
低风险高回报情况的例子：
- 在二十多岁时追求梦想职业
- 在有家庭责任之前创业
- 为了机会搬到新的城市或国家
- 早期学习新技能或探索激情
计算后的大胆。 随着年龄增长和责任增加，将你的风险承担转向：
- 财务决策（例如，优化你的支出以获得体验）
- 个人成长机会，风险有限
- 与你的价值观和目标一致的计算后的职业举动
记住，不行动的风险——错过潜在的改变生活的体验——可能比采取大胆步骤追求梦想的风险更大。
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评论
《Die with Zero》挑战了传统的储蓄和退休观念，提倡在年轻健康时花钱体验生活。读者们欣赏书中发人深省的观点，但也指出书中内容重复且对非富裕人群的适用性有限。有些人认为书中的建议不负责任，而另一些人则赞扬其改变人生的视角。优化生活体验和有意消费的概念引起了许多人的共鸣，尽管作者的财富和例子有时显得脱离实际。总体而言，这本书引发了关于平衡储蓄、消费和充实生活的讨论。