मुख्य बातें
1. अपने पैसे के मानसिकता को समझें और वित्तीय सशक्तिकरण प्राप्त करें
पैसे को समझना—सिर्फ उसे रखना नहीं—सशक्तिकरण के बराबर है।
नियंत्रण बनाम नियंत्रण में होना। अपने वित्त पर नियंत्रण पाने की शुरुआत आपके पैसे के साथ संबंध को समझने से होती है। क्या आप पैसे को अपने जीवन पर नियंत्रण करने दे रहे हैं, या आप उसे नियंत्रित कर रहे हैं? सशक्तिकरण तब आता है जब आप समझते हैं कि पैसे का काम कैसे होता है और आप इसके साथ कैसे संबंध रखते हैं, न कि सिर्फ इसे अधिक रखने से।
परिवार का इतिहास और बाधाएँ। आपके पैसे के साथ संबंध आपके पालन-पोषण से आकार लेता है। क्या वित्तीय मामलों पर खुलकर चर्चा होती थी, या ये तनाव का स्रोत थे? इन प्रभावों को समझना आपकी पैसे की चिंताओं और गलतफहमियों की पहचान करने में मदद करता है। उदाहरण के लिए, ऐसे घर में बड़े होना जहाँ पैसे का हमेशा तनाव रहता था, खर्च करने में चिंता पैदा कर सकता है, भले ही आप उसे वहन कर सकें।
क्रियाशील कदम और लक्ष्य। पैसे के बारे में अपनी मनोवैज्ञानिक बाधाओं की पहचान करें और तीन वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें: अल्पकालिक, मध्यकालिक, और दीर्घकालिक। यह आपको अपने वित्तीय स्थिति में सुधार के लिए क्रियाशील कदम उठाने में मदद करता है। उदाहरण के लिए, अल्पकालिक लक्ष्य एक बजट बनाना हो सकता है, जबकि दीर्घकालिक लक्ष्य वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना हो सकता है।
2. अपनी वित्तीय स्थिति को जानें और आगे का रास्ता समझें
अपने परिणामों का मूल्यांकन करना आपको अगले अध्यायों में मार्गदर्शन करेगा ताकि आप जान सकें कि आपको अपने ज्ञान में कहाँ सुधार करना चाहिए।
वित्तीय मानक। अपने बचत, ऋण, और निवेश की आदतों की तुलना मानकों से करें ताकि आप सही रास्ते पर बने रहें। प्रमुख अनुपातों में उम्र के अनुसार रिटायरमेंट बचत (जैसे, 35 वर्ष की आयु तक अपनी सैलरी का 1x बचाना) और आपातकालीन फंड कवरेज (जीवन व्यय के 3-6 महीने) शामिल हैं। ये मानक आपके वित्तीय सफर के लिए प्रेरणादायक ढांचा प्रदान करते हैं।
ऋण-से-आय अनुपात। अपने ऋण-से-आय (DTI) अनुपात की गणना करें, अपने मासिक ऋण भुगतान को अपने सकल मासिक आय से विभाजित करके। कम DTI बेहतर होता है, जिसका लक्ष्य 40% या उससे कम होना चाहिए। यह अनुपात एक प्रमुख कारक है जिसका उपयोग ऋणदाता यह तय करने के लिए करते हैं कि आपको ऋण देना है या नहीं, और यह आपको यह समझने में मदद करता है कि आप कितनी अधिक ऋण को वास्तविकता में संभाल सकते हैं।
नेट वर्थ स्नैपशॉट। अपनी कुल संपत्तियों से अपनी कुल देनदारियों को घटाकर अपनी नेट वर्थ निर्धारित करें। यह आपके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य का एक स्नैपशॉट प्रदान करता है। नियमित रूप से अपनी नेट वर्थ को ट्रैक करना आपको यह देखने में मदद करता है कि क्या आप अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर प्रगति कर रहे हैं और आपको अपने खर्च, ऋण चुकौती योजना, और बचत रणनीतियों का सामना करने के लिए मजबूर करता है।
3. बजट बनाने के तरीके: वह खोजें जो आपके लिए काम करे
कम से कम, आपको यह समझना चाहिए कि हर महीने आपके पास कितना आ रहा है और कितना जा रहा है।
नियंत्रण के लिए बजट बनाना। बजट होना आपको अपने पैसे पर नियंत्रण में रखता है, चाहे आप B-शब्द के बारे में कैसा भी महसूस करें। यह आवश्यक है कि आप एक ऐसा बजट बनाने की शैली चुनें जो आपकी वित्तीय स्थिति और व्यक्तित्व के लिए उपयुक्त हो। चाहे आप सक्रिय हों या आराम से, आपके लिए एक विधि है।
बजट बनाने के विकल्प।
- कैश डाइट: अधिक खर्च को रोकने के लिए सब कुछ नकद में भुगतान करें।
- हर पैसे का ट्रैक रखना: हर वित्तीय लेन-देन को बारीकी से रिकॉर्ड करें ताकि खर्च करने के पैटर्न की पहचान हो सके।
- लिफाफा प्रणाली: विशेष श्रेणियों (लिफाफों) के लिए नकद आवंटित करें और जब पैसे खत्म हो जाएं तो उस श्रेणी में खर्च करना बंद कर दें।
- प्रतिशत बजट बनाना: अपने आय के प्रतिशत को निश्चित लागत (50%), वित्तीय लक्ष्यों (20%), और लचीले खर्च (30%) में आवंटित करें।
- जीरो-सम बजट बनाना: हर डॉलर को एक "काम" सौंपें और पिछले महीने की आय का उपयोग इस महीने के खर्चों के लिए करें।
बजट बनाने वाले ऐप्स। बजट बनाने वाले ऐप्स प्रक्रिया को स्वचालित करने में मदद कर सकते हैं और शायद आपके खर्चों के सुंदर चार्ट और ग्राफ भी बना सकते हैं। हालाँकि, अपने वित्तीय खातों से ऐप को लिंक करने से पहले छोटे प्रिंट को पढ़ना सुनिश्चित करें।
4. अनावश्यक बैंकिंग शुल्कों को छोड़ें और बचत को अधिकतम करें
आपको वित्तीय उत्पादों का उपयोग नहीं करना चाहिए बस इसलिए कि माँ और पिता ने किया या क्योंकि आपके ब्लॉक पर एक शाखा है।
FDIC बीमा। सुनिश्चित करें कि आपके बैंक के पास FDIC बीमा है जो आपके जमा को $250,000 तक सुरक्षित रखता है। यह किसी भी वित्तीय संस्थान के लिए एक गैर-परक्राम्य आवश्यकता है जिसे आप अपने पैसे के लिए भरोसा करते हैं। FDIC बीमा चेकिंग खातों, बचत खातों, मनी मार्केट डिपॉजिट खातों, और डिपॉजिट सर्टिफिकेट को कवर करता है।
चेकिंग खाता शुल्क। अपने चेकिंग खाते पर अनावश्यक शुल्कों को छोड़ें, जैसे रखरखाव, वार्षिक शुल्क, न्यूनतम, और ओवरड्राफ्ट सुरक्षा। इंटरनेट-केवल बैंक अक्सर सबसे प्रतिस्पर्धी सौदों की पेशकश करते हैं जिनमें कोई या बहुत कम भौतिक स्थान होते हैं।
बचत खाता APY। आपके बचत खाते को कम से कम 0.75% APY की ब्याज दर अर्जित करनी चाहिए। 0.01% की सामान्य पेशकश एक मजाक है—आप और आपका पैसा बेहतर के हकदार हैं। इंटरनेट-केवल बैंक उच्च APYs की पेशकश कर सकते हैं क्योंकि उनके पास पारंपरिक भौतिक बैंकों की ओवरहेड लागत नहीं होती है।
5. क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर: आपका वित्तीय रिपोर्ट कार्ड
एक मजबूत क्रेडिट स्कोर एक ऋणदाता को यह साबित करता है कि आप विश्वसनीय हैं, जो सीधे अनुकूल ऋण शर्तों से संबंधित है।
क्रेडिट स्कोर का महत्व। आपका क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट आपकी जिम्मेदारी के स्तर का मूल्यांकन करने के लिए उपयोग की जाती हैं। संभावित मकान मालिक क्रेडिट चेक कर सकते हैं ताकि वे चूक के इतिहास या आपकी आय की तुलना में भारी ऋण भार जैसे लाल झंडे देख सकें।
क्रेडिट स्कोर बनाम क्रेडिट रिपोर्ट। क्रेडिट रिपोर्ट में वह जानकारी होती है जिसका उपयोग आपके क्रेडिट स्कोर को उत्पन्न करने के लिए किया जाता है। क्रेडिट स्कोर वह सरल, समझने में आसान जानकारी है जिसका हम सभी एक-दूसरे का मूल्यांकन करने के लिए उपयोग कर सकते हैं, भले ही रिपोर्ट वास्तव में सबसे महत्वपूर्ण हो।
क्रेडिट स्कोर के कारक। आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने के लिए उपयोग किए जाने वाले पांच कारक हैं:
- भुगतान इतिहास (35%)
- बकाया राशि (30%)
- क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%)
- क्रेडिट मिश्रण (10%)
- नया क्रेडिट (10%)
6. उपभोक्ता ऋण को रणनीतिक पुनर्भुगतान के साथ जीतें
आप उपभोक्ता ऋण होने की बात स्वीकार करने की तुलना में यह स्वीकार करने की अधिक संभावना रखते हैं कि आपके पास Spotify पर एक गिल्टी प्लेजर Nickelback प्लेलिस्ट है।
ऋण शर्म और वास्तविकता। उपभोक्ता ऋण होने पर शर्म महसूस करना आसान है, लेकिन आप अकेले नहीं हैं। औसत अमेरिकी हजारों डॉलर के क्रेडिट कार्ड ऋण के साथ होता है। कलंक को हटाना समस्या से निपटने का पहला कदम है।
ऋण पुनर्भुगतान के विकल्प।
- ऋण एवलांच: उच्चतम से निम्नतम ब्याज दर वाले ऋणों का भुगतान करें।
- ऋण स्नोबॉल: सबसे छोटे से सबसे बड़े बैलेंस वाले ऋणों का भुगतान करें।
- बैलेंस ट्रांसफर: उच्च ब्याज वाले ऋण को 0% APR प्रोमोशनल अवधि वाले कार्ड पर स्थानांतरित करें।
- व्यक्तिगत ऋण: ऋण को एकल ऋण में समेकित करें जिसमें कम ब्याज दर हो।
जीरो-सम बजट बनाना। जीरो-सम बजट वेतन से वेतन के चक्र को तोड़ने के सबसे प्रभावी तरीकों में से एक है, साथ ही ऋण को आक्रामक रूप से चुकाने और अन्य बचत लक्ष्यों को प्राप्त करने का भी।
7. छात्र ऋण: पुनर्भुगतान और माफी को नेविगेट करें
छात्र ऋण को समाप्त करना बेहद कठिन है, यहां तक कि दिवालियापन में भी।
संघीय बनाम निजी ऋण। हमेशा संघीय छात्र ऋणों को निजी ऋणों पर चुनें क्योंकि वे सब्सिडी वाले ऋण, ग्रेस पीरियड, स्थगन या टालने, आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं, और छात्र ऋण माफी जैसे लाभ प्रदान करते हैं।
आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाएँ। यदि आप संघीय छात्र ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करने में संघर्ष कर रहे हैं, तो आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना में नामांकन करें। ये योजनाएँ आपके मासिक भुगतान को आपकी विवेकाधीन आय के प्रतिशत के रूप में सीमित करती हैं।
छात्र ऋण माफी कार्यक्रम। सार्वजनिक सेवा में वर्षों के काम के बदले में ऋण माफ करें। सामान्य कार्यक्रमों में सार्वजनिक सेवा ऋण माफी (PSLF) और शिक्षक ऋण माफी शामिल हैं।
8. अब बचत करें, भले ही ऋण हो, अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए
पहले खुद को भुगतान करना यह भी दर्शाता है कि आपको अपने नकदी प्रवाह की कुछ समझ है, जिसका अर्थ है कि, हाँ, आपको एक बजट बनाना चाहिए।
पहले खुद को भुगतान करें। वेतन के साथ पहला काम एक हिस्सा बचाना है, न कि महीने के अंत तक इंतजार करना और आशा करना कि कुछ बचा हो। यह एक ट्वीट करने योग्य लेकिन क्रियाशील सलाह है, और इसलिए यह पैसे प्रबंधित करने के तरीके पर सबसे अधिक पतला सलाह में से एक है।
आपातकालीन फंड। आपातकालीन फंड आपकी समग्र बचत रणनीति का हिस्सा है। आपके पास केवल एक पूरी तरह से वित्त पोषित आपातकालीन बचत खाता होने के अलावा अन्य लक्ष्य होने चाहिए—जैसे रिटायरमेंट—लेकिन यह आपके वित्तीय सफर का एक बुनियादी हिस्सा है।
फक-ऑफ फंड। फक-ऑफ फंड वह पैसा है जिसकी किसी को भी किसी भी भयानक स्थिति या व्यक्ति से दो मध्य उंगलियों के साथ दूर जाने की आवश्यकता होती है, यदि आवश्यक हो। और कभी-कभी इसकी आवश्यकता होती है।
9. वित्त और मित्रता को ईमानदारी से नेविगेट करें
वित्त और मित्रता को नेविगेट करना।
वित्तीय मित्रता की गतिशीलता। जैसे-जैसे आप एक पैसे कमाने वाले वयस्क में परिपक्व होते हैं, आप दोस्तों के साथ वित्तीय गतिशीलता में भिन्नता देखना शुरू करेंगे। आपको अपनी प्रत्येक मित्रता के वित्तीय शर्तों को समझना चाहिए और अपने स्थापित स्क्रिप्ट का पालन करना चाहिए, भले ही इसका मतलब आपकी वित्तीय समस्याओं के बारे में क्रूरता से ईमानदार होना हो।
ईमानदार रहें। आपको अपने दोस्तों को अपनी सैलरी या छात्र ऋण के बारे में या सामान्य बजट बनाने की कौशल की कमी के बारे में बताने की आवश्यकता नहीं है, न ही आपको अपनी सावधानी को सही ठहराने की आवश्यकता है, भले ही आप वित्तीय समस्याओं का सामना नहीं कर रहे हों, बल्कि बस अपने पैसे को [यहाँ इवेंट डालें] पर खर्च करने की वैल्यू नहीं रखते।
एक सस्ता विकल्प पेश करें। दोस्तों के साथ कुछ मजेदार में भाग लेने का एक तरीका है, लेकिन बिना बैंक को तोड़े, ऐसे अन्य विकल्प पेश करना जो आपके लिए अधिक किफायती हों। आप पुराने प्रशंसा सैंडविच तकनीक का उपयोग करके एक समाधान पेश कर सकते हैं, न कि केवल यह कहकर कि आपके दोस्त की खर्च करने की आदतें आपके लिए एक समस्या हैं।
10. अपने साथी के साथ वित्तीय रूप से नग्न हो जाएं ताकि भविष्य मजबूत हो सके
वित्तीय नग्नता का समय एक नाजुक चीज है।
वित्तीय अंतरंगता। अपने साथी के साथ वित्तीय रूप से नग्न होना आपके वित्तीय स्थिति के बारे में खुला और ईमानदार होना है, जिसमें ऋण, क्रेडिट स्कोर, और खर्च करने की आदतें शामिल हैं। यह पारदर्शिता विश्वास बनाती है और आपको एक संयुक्त वित्तीय योजना बनाने की अनुमति देती है।
क्या साझा करना आवश्यक है। आपको दोनों को साझा करने के लिए तैयार रहना चाहिए:
- आपके पास किस प्रकार का ऋण है।
- कितना ऋण है।
- आपके क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर।
- आप वर्तमान में ऋण को कैसे संभाल रहे हैं।
साथ में वित्तीय योजना बनाना। आपके द्वारा अपने साथी के साथ बनाई गई किसी भी योजना को तीन बातों पर विचार करना चाहिए:
- क्या यह आपके मानसिक स्वास्थ्य के लिए अच्छा है?
- क्या यह आपके बटुए के लिए अच्छा है?
- क्या यह आपके मूल्यों के प्रति सच्चा है?
11. घर का मालिकाना हक: क्या यह आपके लिए सही है?
मिलेनियल्स के पास घर खरीदने के बारे में प्रतिबद्धता का डर है।
किराए पर लेना बनाम खरीदना। किराए पर लेना हमेशा पैसे बर्बाद करना नहीं है। यदि आप अपने स्थानीय बाजार में खरीदने का खर्च नहीं उठा सकते, वहाँ लंबे समय तक रहने की योजना नहीं बना रहे हैं, उच्च मूल्य वाले बाजार में बेहतर करियर के अवसर हैं, या अपने करियर के लिए अस्थायी होना आवश्यक है, तो यह एक स्मार्ट वित्तीय कदम हो सकता है।
सामर्थ्य की गणना। केवल इस पर भरोसा न करें कि एक बंधक ब्रोकर कहता है कि आप क्या खरीद सकते हैं। 28% नियम का उपयोग करें (आवास खर्च आपकी सकल आय का 28% से अधिक नहीं होना चाहिए) एक मार्गदर्शक के रूप में, लेकिन अपनी आराम स्तर और वित्तीय सीमाओं के बारे में यथार्थवादी रहें।
डाउन पेमेंट पर विचार। 20% से कम का डाउन पेमेंट घर के मालिकाना हक को अधिक सुलभ बना सकता है, लेकिन यह उच्च ब्याज दरों और निजी बंधक बीमा (PMI) का भुगतान करने की आवश्यकता जैसे जोखिमों के साथ आता है। पेशेवरों और विपक्षों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
12. वेतन पर बातचीत करें और वह भुगतान प्राप्त करें जिसके आप हकदार हैं
बातचीत में आत्म-संदेह से बड़ा दुश्मन कोई नहीं है।
बातचीत का महत्व। अपने प्रारंभिक वेतन पर बातचीत न करने की गलती न करें। यह आपके करियर के दौरान आपको सैकड़ों हजारों डॉलर की लागत दे सकता है।
अपनी कीमत जानें। अपनी स्थिति और कौशल के लिए बाजार दर का शोध करें। Salary.com और GlassDoor.com जैसी वेबसाइटों का उपयोग करें, और अपने क्षेत्र में लोगों से बात करें। फ्रीलांसरों के लिए, अन्य फ्रीलांसरों से दरों के बारे में बात करें।
अपनी कीमत का प्रमाण लेकर बैठक में जाएं। एक सफलता फ़ोल्डर तैयार करें जिसमें मैट्रिक्स, सकारात्मक फीडबैक, और आपकी उपलब्धियों के उदाहरण हों। सुधार को ट्रैक करें और जानें कि कौन आपकी कीमत के बारे में बात कर सकता है।
समीक्षा सारांश
ब्रोके मिलेनियल को मिली-जुली समीक्षाएँ प्राप्त हुई हैं, जिसमें इसका औसत रेटिंग 3.89 है। कई पाठक इसे युवा वयस्कों के लिए व्यक्तिगत वित्त के क्षेत्र में जानकारीपूर्ण और सुलभ मानते हैं। यह पुस्तक बजट बनाने, ऋण प्रबंधन, निवेश और वित्तीय संबंधों को समझने पर केंद्रित है। कुछ पाठक इसकी संवादात्मक शैली और व्यावहारिक सलाह की प्रशंसा करते हैं, जबकि अन्य इसे साधारण या उपेक्षापूर्ण मानते हैं। लेखक की विशेष पृष्ठभूमि को संभावित रूप से संबंधितता में कमी के रूप में देखा गया है। कुल मिलाकर, इसे मिलेनियल्स के लिए वित्त का एक सहायक परिचय माना जाता है, हालांकि यह उन लोगों के लिए शायद कम उपयोगी है जो पहले से ही वित्तीय रूप से समझदार हैं या जिन पर भारी ऋण है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
What's Broke Millennial about?
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- Actionable Steps: Each chapter offers practical steps and strategies to enhance financial literacy, covering topics from budgeting to credit management.
Why should I read Broke Millennial?
- Practical Financial Advice: The book provides step-by-step instructions that are easy to implement, breaking down complex concepts for readers with little financial background.
- Empowerment Through Knowledge: It encourages readers to confront money fears and develop a healthier relationship with finances, empowering them to take control.
- Relatable Stories: Lowry shares her financial missteps and successes, making the content relatable and demystifying personal finance.
What are the key takeaways of Broke Millennial?
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What budgeting methods are discussed in Broke Millennial?
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How can I improve my credit score according to Broke Millennial?
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What are the common financial pitfalls millennials face as discussed in Broke Millennial?
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How does Broke Millennial address student loans?
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What is the Debt Snowball method mentioned in Broke Millennial?
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What is the importance of an emergency fund as discussed in Broke Millennial?
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How does Broke Millennial address the topic of investing?
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- Index Funds vs. Stock Picking: Advocates for index funds as a safer, more effective strategy due to diversification and lower fees.
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What should I consider when negotiating my salary according to Broke Millennial?
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What are the best quotes from Broke Millennial and what do they mean?
- “Money isn’t complicated...”: Emphasizes that financial management can be straightforward, encouraging actionable steps without overwhelm.
- “You can either let money control...”: Highlights the importance of taking charge of finances for empowerment and proactive management.
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