Your Money Ratios

1. आपका लक्ष्य: मजदूर से पूंजीपति बनने का संक्रमण

आपके सभी निर्णय इस दिशा में होने चाहिए कि वे आपको मजदूर से पूंजीपति बनने में मदद करें।

परिवर्तन को समझें। एक मजदूर के रूप में आप अपनी मेहनत के बदले मजदूरी पाते हैं। जबकि एक पूंजीपति के रूप में आपका पैसा आपके लिए काम करता है, जो ब्याज, लाभांश या मूल्य वृद्धि के माध्यम से आय उत्पन्न करता है। सेवानिवृत्ति के लिए यह बदलाव आवश्यक है; आपका पूंजी अंततः आपकी मजदूरी की जगह लेनी चाहिए।

मजदूरी पूंजी को ऊर्जा देती है। आप मजदूर के रूप में काम शुरू करते हैं ताकि आय अर्जित कर सकें, उसका एक हिस्सा बचत करें, और वह बचत आपकी निवेश पूंजी बन जाए। जैसे-जैसे आपकी पूंजी बढ़ती है, उससे होने वाली आय भी बढ़ती है। यह यात्रा आमतौर पर 35-40 वर्षों की होती है, जो आपके 20 के दशक के मध्य में शुरू होती है और 60 के दशक के मध्य में वित्तीय स्वतंत्रता पाने का लक्ष्य रखती है।

एक मार्गदर्शक प्रश्न। सही रास्ते पर बने रहने के लिए, बड़े वित्तीय निर्णय लेने से पहले खुद से पूछें: "क्या यह वित्तीय निर्णय मुझे मजदूर से पूंजीपति बनने में मदद करेगा?" यदि जवाब हाँ है, तो आप संभवतः अपने दीर्घकालिक लक्ष्य के अनुरूप सही निर्णय ले रहे हैं।

2. मुख्य उपकरण: सरल धन अनुपात

आपके धन अनुपात की खूबसूरती यह है कि यह सभी जटिल वित्तीय गणनाओं को आपके आयु और परिवार की आय के आधार पर सरल अनुपातों में बदल देता है।

जटिल वित्त को सरल बनाएं। व्यक्तिगत वित्त और सेवानिवृत्ति योजना अक्सर जटिल गणनाओं और बाजार की अस्थिरता के कारण भारी लगती है। धन अनुपात केवल आपकी आयु और आय का उपयोग करके एक स्पष्ट, सरल ढांचा प्रदान करते हैं जो महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णयों का मार्गदर्शन करता है।

अनुपात मुख्य क्षेत्रों को कवर करते हैं। ये अनुपात व्यक्तिगत वित्त के चार मुख्य क्षेत्रों के प्रबंधन के लिए सरल सूत्र प्रदान करते हैं:

• बचत
• ऋण
• निवेश
• बीमा

अपनी प्रगति का मूल्यांकन करें। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति की तुलना अपनी आयु और आय के लिए सुझाए गए अनुपातों से करके आप जल्दी जान सकते हैं कि क्या आप सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए सही रास्ते पर हैं और आवश्यक समायोजन कर सकते हैं। इससे निर्णय लेने में भावनाओं का प्रभाव कम होता है और निरंतर सकारात्मक परिणाम मिलते हैं।

3. अपनी पूंजी बनाएं: पूंजी से आय अनुपात

पूंजी से आय अनुपात (CIR) आपके धन अनुपातों में सबसे महत्वपूर्ण है क्योंकि यह मजदूर से पूंजीपति बनने के संक्रमण का ढांचा प्रदान करता है।

पूंजी संचय का लक्ष्य। पूंजी से आय अनुपात यह बताता है कि विभिन्न आयु (25-65 वर्ष) पर आपको कितनी पूंजी (बचत) जमा करनी चाहिए ताकि 65 वर्ष की आयु तक आपकी पूंजी आपकी आय के लगभग 12 गुना हो सके। यह लक्ष्य आपको सेवानिवृत्ति के बाद लगभग 80% पूर्व-सेवानिवृत्ति आय पर जीवन यापन करने में सक्षम बनाता है।

अपना CIR कैलकुलेट करें। CIR चार्ट में अपनी आयु खोजें और संबंधित अनुपात को अपनी सकल वार्षिक परिवार आय से गुणा करें। इससे आपको अपना लक्ष्य पूंजी राशि मिलती है। इसे अपनी वास्तविक बचत (401k, IRA, बचत/निवेश खाते, नकद मूल्य जीवन बीमा, व्यवसाय इक्विटी - घर की इक्विटी नहीं) से तुलना करें।

CIR प्रगति का मापदंड है। CIR 12 गुना आय के लक्ष्य तक पहुंचने के लिए स्पष्ट मापदंड प्रदान करता है। यदि आप आगे हैं, तो बचत जारी रखें। यदि पीछे हैं, तो आप अपनी बचत दर बढ़ा सकते हैं या अपनी सेवानिवृत्ति की अपेक्षाओं को समायोजित कर सकते हैं (जैसे, बाद में सेवानिवृत्त होना या कम आय पर निर्भर रहना)।

4. अपनी पूंजी को ऊर्जा दें: बचत अनुपात

विडंबना यह है कि जितना अधिक आप आज बचाते हैं, उतना ही अधिक आप बाद में खर्च कर सकते हैं।

नियमित बचत आवश्यक है। बचत अनुपात यह दर्शाता है कि आपको अपनी पूर्व-कर आय का कितना प्रतिशत वार्षिक रूप से बचाना चाहिए ताकि आप अपने CIR मापदंडों को पूरा कर सकें। यह आदत निवेश पूंजी बनाने के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है।

लक्षित बचत दरें। सुझाई गई न्यूनतम बचत दरें हैं:

• 45 वर्ष से पहले वेतन का 12%
• 45 वर्ष के बाद वेतन का 15%

चक्रवृद्धि वृद्धि को तेज करता है। आपकी बचत योगदान महत्वपूर्ण हैं, लेकिन पूंजी पर चक्रवृद्धि आय आपके धन वृद्धि में सबसे बड़ा योगदानकर्ता बन जाती है जब आपकी बचत लगभग आपकी वार्षिक आय के दो गुना हो जाती है। 40 वर्षों के चक्र में, आय कुल जमा पूंजी का लगभग 70% हो सकती है।

5. अपने ऋण का प्रबंधन करें: ऋण का विवेकपूर्ण उपयोग

यदि सही तरीके से उपयोग किया जाए, तो ऋण आपकी पूंजी बनाने में मदद कर सकता है।

ऋण के प्रकार महत्वपूर्ण हैं। सभी ऋण बुरे नहीं होते। आय उत्पन्न करने वाले ऋण (जैसे उचित आवास, शिक्षा, परिवहन) अधिक आय अर्जित करने में सहायक होते हैं। आय कम करने वाले ऋण (क्रेडिट कार्ड, अत्यधिक मात्रा में पूर्व वाले ऋण) पूंजी संचय में बाधा डालते हैं।

ऋण को अनुपात में रखें। ऋण इतना होना चाहिए कि आपकी बचत अनुपात के लिए जगह बनी रहे। उदाहरण के लिए, आवास ऋण के लिए आय के अनुपात को नियंत्रित करना चाहिए (जैसे, 30 के दशक की शुरुआत में आय का 2 गुना, जो उम्र के साथ घटता है) ताकि बजट में लचीलापन बना रहे। शिक्षा ऋण आदर्श रूप से पहले 10 वर्षों में आपकी औसत आय का 75% से अधिक नहीं होना चाहिए और उसी अवधि में चुकाया जाना चाहिए।

खराब ऋण से बचें। क्रेडिट कार्ड ऋण सबसे खराब होता है क्योंकि इसमें उच्च ब्याज दरें होती हैं और यह भविष्य की आय को महंगे तरीके से पहले से खर्च कर देता है। ऑटो ऋण को कम से कम रखें क्योंकि वाहन एक नष्ट होने वाली संपत्ति है; विश्वसनीय और कम महंगे विकल्प चुनें ताकि बचत के लिए नकदी प्रवाह मुक्त हो सके।

6. अपनी पूंजी में निवेश करें: जोखिम और लाभ का संतुलन

नुकसान लाभ से अधिक हानि पहुँचाते हैं।

स्टॉक्स बनाम बॉन्ड्स। निवेश में जोखिम (संभावित नुकसान) और लाभ (संभावित लाभ) के बीच संतुलन बनाना होता है। स्टॉक्स उच्च संभावित लाभ देते हैं लेकिन अधिक अस्थिरता और बड़े नुकसान (50%+) का जोखिम भी होता है। बॉन्ड्स सुरक्षित होते हैं लेकिन कम लाभ देते हैं।

निवेश अनुपात। यह अनुपात आयु के आधार पर स्टॉक्स और बॉन्ड्स के बीच अनुशंसित आवंटन प्रदान करता है (जैसे, मध्य 50 के दशक तक 50% स्टॉक्स/50% बॉन्ड्स)। जैसे-जैसे आप बड़े होते हैं और अधिक पूंजी जमा करते हैं, आवंटन बॉन्ड्स की ओर बढ़ता है ताकि जमा धन की सुरक्षा हो सके।

जोखिम प्रबंधन, बड़े नुकसान से बचाव। संतुलित पोर्टफोलियो अस्थिरता को कम करता है। 50/50 स्टॉक/बॉन्ड पोर्टफोलियो स्टॉक मार्केट के क्रैश के प्रभाव को आधा कर देता है (जैसे, 50% स्टॉक गिरावट से पोर्टफोलियो में 25% गिरावट)। बड़े नुकसान से उबरना बहुत लंबा समय लेता है, जो आपकी सेवानिवृत्ति की क्षमता को खतरे में डालता है। बॉन्ड्स रक्षा प्रदान करते हैं और बाजार गिरावट के दौरान "प्लान बी" (ब्याज से आय) का काम करते हैं।

7. अपनी आय की सुरक्षा करें: विकलांगता बीमा

अधिकांश लोग यह नहीं जानते कि वे जल्दी मरने की तुलना में विकलांग होने की अधिक संभावना रखते हैं।

अपनी आय सुरक्षा करें। विकलांगता एक महत्वपूर्ण जोखिम है जो आपकी मजदूरी कमाने और बचत करने की क्षमता को रोक सकता है, जिससे मजदूर से पूंजीपति बनने की यात्रा बाधित हो जाती है। विकलांगता बीमा आपकी आय का एक हिस्सा प्रदान करता है यदि आप काम करने में असमर्थ हो जाएं।

विकलांगता से आय अनुपात। काम करते समय अपनी आय का 60% कवरेज पाने का लक्ष्य रखें। यह लाभ अक्सर कर-मुक्त होता है, जो आपकी कर के बाद की आय के करीब होता है। जैसे-जैसे आपका पूंजी से आय अनुपात बढ़ता है (8x-9x वेतन तक), आप कवरेज कम करने पर विचार कर सकते हैं क्योंकि निवेश आय पूरक हो सकती है।

पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें। अपने विशेष व्यवसाय के लिए एक व्यक्तिगत दीर्घकालिक विकलांगता पॉलिसी लें, जिसमें आय के साथ कवरेज बढ़ाने की सुविधा और गंभीर विकलांगता के लिए राइडर्स हों। नियोक्ता समूह योजनाएं सस्ती होती हैं लेकिन अक्सर सीमित होती हैं, कर योग्य होती हैं, और केवल किसी भी व्यवसाय में काम करने में असमर्थता को कवर करती हैं।

8. अपने परिवार की सुरक्षा करें: जीवन बीमा

आर्थिक दृष्टि से, किसी व्यक्ति के लिए जीवन बीमा खरीदने का कोई कारण नहीं है।

निर्भरशिल्प के भविष्य की सुरक्षा। जीवन बीमा आपको लाभ नहीं देता, लेकिन आपकी मृत्यु पर आपके लाभार्थियों को भुगतान करता है, जो आपके खोए हुए आय स्रोत की जगह लेता है (जीवनसाथी, बच्चे)। इससे वे वित्तीय सुरक्षा बनाए रख सकते हैं और वित्तीय स्वतंत्रता की ओर बढ़ सकते हैं।

जीवन बीमा अनुपात। आवश्यक राशि आमतौर पर आपकी आय के 12 गुना होती है, जिसमें से आपका वर्तमान पूंजी से आय अनुपात घटाया जाता है। जैसे-जैसे आपकी पूंजी बढ़ती है, जीवन बीमा की आवश्यकता कम होती है। लक्ष्य यह है कि बीमा भुगतान और मौजूदा पूंजी मिलकर आपकी आय के 12 गुना के बराबर हो, जिससे परिवार के लिए पर्याप्त संपत्ति उपलब्ध हो (लगभग 80% पूर्व आय के बराबर, कम खर्च और संभावित सामाजिक सुरक्षा लाभों को ध्यान में रखते हुए)।

अवधि बीमा चुनें। अधिकांश लोगों के लिए अवधि जीवन बीमा (विशिष्ट अवधि के लिए, जैसे 20-30 वर्ष) पर्याप्त और स्थायी बीमा की तुलना में अधिक किफायती होता है। यह उस अवधि को कवर करता है जब आपकी पूंजी कम होती है और निर्भरशिल्प आपकी आय पर अधिक निर्भर होते हैं। यदि बाद में स्वास्थ्य समस्याएं आती हैं तो स्थायी बीमा में परिवर्तित करने की सुविधा वाले पॉलिसी पर विचार करें।

9. अपनी पूंजी की सुरक्षा करें: दीर्घकालिक देखभाल बीमा

उम्र बढ़ने की आर्थिक लागत आपकी वित्तीय सुरक्षा के लिए सबसे बड़ा जोखिम है जब आप सेवानिवृत्त होकर अपनी पूंजी की आय पर निर्भर होते हैं।

बुढ़ापे की लागत के खिलाफ बीमा। दीर्घकालिक देखभाल (LTC) गैर-आवश्यक स्वास्थ्य आवश्यकताओं को कवर करता है जैसे दैनिक जीवन में सहायता, जो पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा या मेडिकेयर द्वारा कवर नहीं होती। लागतें भारी हो सकती हैं ($80k+/वर्ष) और पूंजी को समाप्त कर सकती हैं, जिससे सेवानिवृत्ति की वित्तीय सुरक्षा खतरे में पड़ती है।

मेडिकेड कोई योजना नहीं है। LTC के लिए मेडिकेड पर निर्भर रहना मतलब अपनी लगभग सभी संपत्ति खर्च कर देना ताकि पात्रता मिल सके, जिससे यदि आप ठीक हो जाएं तो रहने के खर्च के लिए कुछ नहीं बचता और वारिसों के लिए भी कुछ नहीं रहता। यह एक कल्याणकारी कार्यक्रम है, सेवानिवृत्ति रणनीति नहीं।

अपनी LTC जोखिम का आकलन करें। निर्धारित करें कि आपकी अनुमानित सेवानिवृत्ति आय (निवेश आय + सामाजिक सुरक्षा + पेंशन) अनुमानित वार्षिक LTC लागत ($80k/एकल, $160k/दंपति) को कवर कर सकती है या नहीं। यदि नहीं, तो अंतर आपकी बीमा आवश्यकता है। मुद्रास्फीति समायोजित पॉलिसी खरीदें (आदर्श रूप से लंबी अवधि के लाभ के साथ, जैसे 10 वर्ष या जीवन भर) ताकि दीर्घकालिक देखभाल खर्चों से आपकी पूंजी सुरक्षित रहे।

10. अपने स्वास्थ्य की सुरक्षा करें: स्वास्थ्य खर्चों का प्रबंधन

स्वास्थ्य बीमा आपकी मजदूर से पूंजीपति बनने की यात्रा को किसी भी अन्य बीमा से अधिक प्रभावित कर सकता है।

स्वास्थ्य ही धन है। स्वास्थ्य बीमा संभावित विनाशकारी चिकित्सा खर्चों से सुरक्षा प्रदान करता है जो आपकी बचत को समाप्त कर सकते हैं। कोई विशिष्ट अनुपात नहीं है, लेकिन मेडिकेयर पात्रता तक जितना बेहतर कवरेज मिल सके, लें।

नीतियों के प्रकार समझें। स्वास्थ्य योजनाएं लागत और नियंत्रण में भिन्न होती हैं:

• इंडेम्निटी: उच्च लागत, उच्च लचीलापन (दुर्लभ)
• PPO: नेटवर्क छूट, मध्यम लचीलापन/लागत
• HMO: सीमित नेटवर्क, कम लागत, कम लचीलापन

खर्चों का रणनीतिक प्रबंधन। प्रीमियम, कटौती योग्य राशि, सह-बीमा, और सह-भुगतान को समझें। उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं (HDHPs) स्वास्थ्य बचत खातों (HSAs) के साथ कर लाभ और भविष्य के चिकित्सा खर्चों के लिए बचत की संभावना प्रदान कर सकती हैं यदि आप सामान्यतः स्वस्थ हैं। लचीले खर्च खाते (FSAs) वर्तमान वर्ष के चिकित्सा खर्चों के लिए कर कटौती प्रदान करते हैं।

11. शोर को अनदेखा करें: मूल बातों पर ध्यान दें

वॉल स्ट्रीट की अधिकांश बातों को अनदेखा करें, मूल बातों पर ध्यान दें, और आप लंबी अवधि में बेहतर स्थिति में होंगे।

वॉल स्ट्रीट के प्रोत्साहन। वॉल स्ट्रीट फर्म लेनदेन से लाभ कमाते हैं। वे लगातार नए उत्पाद और रणनीतियां बाजार में लाते हैं, अक्सर भय या लालच को भड़काकर, ताकि ट्रेडिंग और निवेश बदलवाने को प्रोत्साहित किया जा सके। यह शोर ठोस, दीर्घकालिक वित्तीय सिद्धांतों से ध्यान भटकाता है।

चालाकी और धोखाधड़ी से सावधान रहें। बिना जोखिम के अत्यधिक रिटर्न के वादों, "गुप्त" रणनीतियों, या जटिल उत्पादों से सावधान रहें जिन्हें आप समझते नहीं। धोखेबाज लालच और अज्ञानता का फायदा उठाते हैं।

कुछ न करने की कला सीखें। अक्सर, सबसे अच्छी निवेश रणनीति धैर्य और अनुशासन है। अपने मूल योजना (धन अनुपात) पर बाजार चक्रों के दौरान टिके रहें। "हॉट" ट्रेंड्स का पीछा करने या अल्पकालिक अस्थिरता पर भावनात्मक प्रतिक्रिया देने से बचें। समय के साथ निरंतर, विवेकपूर्ण निर्णय धन संचय करते हैं।

12. अच्छा सलाहकार खोजें: नैतिक पेशेवरों की तलाश करें

यदि आप किसी ऐसे व्यक्ति को खोज पाते हैं जिसमें ये तीन गुण हों [तकनीकी दक्षता, स्वतंत्रता, मजबूत नैतिकता], तो आपने संभवतः एक अच्छा सलाहकार पा लिया है।

व्यक्तिगत सलाह मूल्यवान है। जबकि यह पुस्तक एक ढांचा प्रदान करती है, एक योग्य वित्तीय सलाहकार आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन दे सकता है, जो जटिल वित्तीय परिदृश्य में सहायक होता है।

खोजने योग्य मुख्य गुण। ऐसे सलाहकार की तलाश करें जिसमें हो:

• तकनीकी दक्षता: मजबूत शैक्षिक पृष्ठभूमि (वित्त, कर, लेखांकन, कानून) और उद्योग में पर्याप्त अनुभव (5-10+ वर्ष ग्राहकों के साथ काम करने का)।
• स्वतंत्रता: आपके लिए काम करता हो, आदर्श रूप से निजी फर्म में, बिना किसी उत्पाद बेचने के दबाव के।
• मजबूत नैतिकता: नैतिकता के कोड के तहत काम करता हो, आपके सर्वोत्तम हितों को प्राथमिकता देता हो, और उसका नियामक रिकॉर्ड साफ हो (SEC और FINRA डेटाबेस जांचें)।

सलाहकार खोजें और जांचें। विश्वसनीय स्रोतों (परिवार, सहकर्मी, अन्य पेशेवर) से संदर्भ लें। उनके पृष्ठभूमि, स्वतंत्रता, नैतिकता, और मुआवजे के बारे में प्रश्न तैयार करें। एक अच्छा सलाहकार दक्ष, भरोसेमंद और ऐसा व्यक्ति होता है जिसके साथ आप दीर्घकालिक काम करने में सहज महसूस करें।

अंतिम अपडेट: June 18, 2025