The White Coat Investor

1. 研修医のように生活する：医師の富の鍵

「研修医のように生活せよ！」

遅延満足は重要です。 研修を終えると、医師は大幅な収入増を経験します。しかし、富を築く秘訣は、最初の2〜5年間、研修医の予算で生活を続けることです。これにより、以下のことが可能になります：

• 学生ローンを積極的に返済する
• 退職口座を最大限に活用する
• 住宅の頭金を貯める
• 緊急資金を構築する

生活水準のインフレを抑えることで、長期的な財務成功への道を開くことができます。すでに研修医の給与で生活できることを証明しているので、この生活を数年間延長することで、財務的独立への道を劇的に加速させることができます。

2. 税制優遇口座を最大限に活用して財務成功を目指す

「退職口座は課税投資口座ほど柔軟ではありませんが、税制、遺産計画、資産保護の利点を考慮すると、退職口座を最大限に活用することが財務的な安全を達成する最良の方法であり、訴訟で資産を保護するための最良の方法であることが容易に理解できます。」

退職貯蓄を優先する。 医師は以下の順序で税制優遇口座への拠出を最大化すべきです：

1. 401(k)/403(b)を雇用主のマッチングまで
2. 健康貯蓄口座（HSA）
3. バックドアロスIRA
4. 401(k)/403(b)を最大限に
5. キャッシュバランス/確定給付プラン（利用可能な場合）

これらの口座は、税制上の利点、資産保護の可能性、強制的な貯蓄の三重の利点を提供します。これらの口座を最大限に活用することで、医師は税負担を大幅に軽減しながら将来のための富を築くことができます。

3. 適切な保険を選ぶ：資産を賢く保護する

「研修の早い段階で、エージェントが販売する最大の高品質な専門職特定の個人障害保険を購入してください。」

保険は医師にとって重要です。 以下の主要な保険に焦点を当てましょう：

• 障害保険：キャリアの早い段階で取得し、保険料が低い時期に契約
• 定期生命保険：扶養家族がいる場合、年間経費の20〜30倍の補償を取得
• 責任保険：自動車および住宅保険の限度額を増やし、傘保険を追加

保険と投資を混同しないようにしましょう（例：終身保険）。これらの製品は多くの場合高価で、ほとんどの医師には不要です。保険はリスクを移転するためのものであり、富を築くためのものではないことを忘れないでください。

4. 資産配分：投資のためのダブリンへの高速道路

「成功するために未来を予測する必要のない計画です。低コストのインデックスファンドに投資された3〜10の資産クラスの固定資産配分を毎年リバランスします。」

投資をシンプルで低コストに保つ。 忙しい医師にとって最も信頼できる投資成功の道は：

1. リスク許容度を決定する
2. 株式と債券の多様な資産配分を選ぶ
3. 低コストのインデックスファンドを使用して実行する
4. 毎年リバランスする

このアプローチは、分散投資、低コスト、行動など、あなたが制御できる要因に焦点を当てています。個別株を選ぶ、マーケットタイミングを図る、最新の投資トレンドを追いかける誘惑を避けましょう。長期的な投資成功の鍵は、一貫性と規律です。

5. 金融アドバイスにおける利益相反に注意

「自分を金融アドバイザーと呼ぶ人のほとんどは、実際には手数料を受け取る株式ブローカー、ミューチュアルファンドの販売員、または保険代理店です。」

アドバイザーを慎重に選ぶ。 金融アドバイスを求める際には：

• アドバイザーがどのように報酬を受け取るかを理解する（フィーオンリー対手数料ベース）
• あなたの利益を最優先にする法的義務を持つフィデューシャリーを探す
• 特定のタスクのためにアドバイザーを雇うことを検討する
• 隠れたコストが伴う「無料」のアドバイスに注意する

あなたのお金に最も関心を持っているのはあなた自身です。個人金融の基本を学び、受け取るアドバイスをよりよく評価できるようにしましょう。

6. 税負担を理解し最小化する

「IRSと戦わないでください。」

税務計画は高収入の専門家にとって重要です。 主要な戦略には以下が含まれます：

• 税繰延退職口座を最大限に活用する
• 健康貯蓄口座（HSA）を「隠れIRA」として利用する
• 地理的アービトラージを検討して州所得税を下げる
• 限界税率と実効税率の違いを理解する
• 自営業の場合、事業控除を活用する

税法を理解することで、時間をかけて税負担を大幅に軽減する戦略的な決定を下すことができます。重要なのは、どれだけ稼ぐかではなく、どれだけ手元に残るかです。

7. 遺産計画：遺産を保護し、遺言検認を避ける

「遺産計画は、遺産税を最小限に抑え、遺言検認を避け、あなたの資産と未成年の子供があなたの死後に望む場所に行くことを確実にするために行われます。」

基本的な遺産計画は不可欠です。 主要な要素には以下が含まれます：

• 遺言：未成年の子供の後見人と資産の分配を指定
• リボーカブルトラスト：遺言検認を避け、プライバシーを提供
• 受益者指定：退職口座と生命保険が遺言検認を避けるようにする
• 医療委任状：無能力になった場合に医療決定を行う人を指定

ほとんどの医師にとって、シンプルな遺産計画で十分です。家族を保護し、あなたの意思が実行されることを確実にすることに焦点を当て、複雑な税回避戦略は不要かもしれません。

8. 医師のための地理的アービトラージの力

「場所、場所、場所」

どこで働くかが重要です。 あなたの場所の財務的影響を考慮しましょう：

• 高コスト地域（例：カリフォルニア、ニューヨーク）は、医師の給与が低く、生活費が高いことが多い
• 低コスト地域は、富の蓄積により良い機会を提供するかもしれません
• 州所得税率は大きく異なり、手取り給与に影響を与える可能性があります

ライフスタイルの要因も重要ですが、勤務場所の長期的な財務的影響を意識しましょう。生活費の低い地域は、財務的独立への道を加速させることができます。

9. 一般的な医師の財務ミスを避ける

「アメリカの富についてほとんどの人が間違っています。富は収入と同じではありません。毎年良い収入を得てすべてを使い果たすなら、あなたは富を築いているわけではありません。単に贅沢な生活をしているだけです。富はあなたが蓄積するものであり、使うものではありません。」

これらの一般的な落とし穴を避ける：

• 生活水準のインフレ：新しい収入に急速に適応する
• 不十分な貯蓄：退職や他の目標のために十分に貯蓄しない
• 不適切な投資選択：リターンを追い求めたり、高額な手数料の製品に引っかかる
• 資産保護の無視：訴訟からの富の保護を怠る
• 金融教育の無視：個人金融の基本を理解する時間を取らない

高収入は富を保証しません。キャリアの早い段階での習慣と決定が、長期的な財務成功の基盤を築きます。

10. 資産保護と他の財務目標のバランスを取る

「完璧な資産保護計画はありません。」

資産保護は重要ですが、他の目標を犠牲にしてはいけません。 以下を考慮しましょう：

• 適切な保険カバレッジが最初の防御線です
• 退職口座はしばしば優れた資産保護を提供します
• 州固有の法律が保護戦略に大きな影響を与える可能性があります
• 高リスクの専門分野には、高度な技術（例：信託、LLC）が必要な場合があります

資産保護と他の財務優先事項（例：債務返済、退職貯蓄、富の構築）とのバランスを取りましょう。最良の資産保護は、訴訟のターゲットにならないほど十分な資産を築くことです。

最終更新日: July 28, 2024