The White Coat Investor's Financial Boot Camp

1. 가장 큰 자산을 보호하라: 소득 창출 능력

장애 보험은 경제적 독립을 이루지 못한 모든 근로자에게 필요합니다.

소득을 보험에 가입하세요. 고소득 전문직으로서 소득 창출 능력은 가장 귀중한 자산입니다. 장애 보험은 질병이나 부상으로 인해 일을 할 수 없게 될 경우 소득을 제공하여 이 자산을 보호합니다. 자신의 전문 분야에 맞춘 "자기 직업" 정의를 포함하여 소득의 60-70%를 보장하는 정책을 목표로 하세요.

주요 정책 특징:

• 자기 직업 정의
• 취소 불가 및 갱신 보장
• 생활비 조정 라이더
• 미래 증가 옵션 라이더
• 잔여/부분 장애 보장

고용주 제공 보험에만 의존하지 마세요. 이는 불충분하거나 제한이 있을 수 있습니다. 건강할 때 경력 초기에 개인 보험을 구매하고, 소득이 증가함에 따라 주기적으로 보장을 검토하고 업데이트하세요.

2. 인생의 불확실성에 대비하라

장애 보험은 일을 할 수 없을 정도로 장애가 발생할 경우 생활비를 제공합니다.

부양 가족을 보호하세요. 누군가가 당신의 소득에 의존하고 있다면 정기 생명 보험이 필수적입니다. 소득 대체, 부채 상환, 미래 비용(예: 교육) 자금 마련을 기준으로 필요를 계산하세요. 보험과 투자의 결합으로 보통 비싸고 불필요한 종신 보험은 피하세요.

보험 우선순위:

1. 장애 보험
2. 정기 생명 보험
3. 건강 보험
4. 재산 및 책임 보험 (주택/임대, 자동차, 우산)

두려움이나 판매 압박이 아닌 실제 필요에 따라 보험을 구매하세요. 인생 상황이 변할 때마다 정기적으로 보장을 검토하고 조정하세요. 보험은 사소한 불편이 아닌 치명적인 손실을 보호하기 위한 것입니다.

3. 지출을 관리하여 부를 쌓아라

지출 계획은 의식적으로 지출하기로 한 사전 결정입니다.

소득 이하로 생활하세요. 부를 쌓는 열쇠는 높은 소득을 버는 것뿐만 아니라 꾸준히 소득보다 적게 지출하는 것입니다. 가치와 재정 목표에 맞는 서면 지출 계획(예산)을 작성하세요. 은퇴를 위해 총 소득의 20% 이상을 저축하는 것을 목표로 하세요.

효과적인 예산 전략:

• 습관을 이해하기 위해 1-3개월 동안 지출 추적
• 저축을 위한 "먼저 자신에게 지불" 방법 사용
• 청구서 지불 및 저축 기여 자동화
• 다른 지출 범주를 위한 별도 계좌 사용
• 계획을 정기적으로 검토하고 조정

특히 경력 초기에 생활 수준을 높이지 마세요. 훈련 후 2-5년 동안 "거주자처럼 생활"하여 빠르게 부를 쌓고 부채를 상환하세요. 가장 큰 영향을 미치는 주거, 교통비 등 주요 지출을 줄이는 데 집중하세요.

4. 전략적으로 학자금 대출을 정복하라

용서 외에는 대출을 없애는 유일한 방법은 매달 많은 돈을 쏟아붓는 것입니다.

상환 계획을 세우세요. 대출 유형, 이자율, 상환 옵션을 이해하세요. 연방 대출의 경우, 훈련 중 소득 기반 상환 계획을 고려하고 비영리 기관에서 일할 경우 공공 서비스 대출 용서(PSLF) 가능성을 고려하세요. PSLF를 추구하지 않는 경우, 가능한 한 이자율을 낮추기 위해 재융자하고 공격적으로 상환하세요.

학자금 대출 전략:

• 훈련 중: 소득 기반 상환 사용 (예: REPAYE)
• PSLF 추구 시: 자격 있는 지불을 하고 고용을 매년 인증
• PSLF를 추구하지 않을 경우: 이자율을 낮추기 위해 재융자하고 공격적으로 상환
• 추가 훈련의 재정적 영향을 고려 (예: 펠로우십)

학자금 대출 상환을 재정적 비상사태로 취급하세요. 훈련 후 2-5년 동안 "거주자처럼 생활"하여 이 부채를 빠르게 제거하고 다른 재정 목표를 위한 현금 흐름을 확보하세요.

5. 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌를 최대한 활용하라

은퇴 계좌에 투자하면 세금 부담이 줄어들고 투자 수익이 증가하며 자산 보호와 상속 계획이 용이해집니다.

세금 혜택이 있는 저축을 우선시하세요. 세금을 줄이고 부를 더 빨리 쌓으며 자산을 보호하기 위해 은퇴 계좌를 최대한 활용하세요. 고용주 매치를 받기 위해 최소한의 기여를 하고, 가능한 한 계좌를 최대한 활용하세요. 전략을 최적화하기 위해 세금 유예(전통)와 세금 면제(Roth) 계좌의 차이를 이해하세요.

은퇴 계좌 우선순위:

1. 고용주 매치까지 401(k)/403(b)
2. 자격이 있다면 건강 저축 계좌 (HSA)
3. 백도어 Roth IRA
4. 401(k)/403(b) 최대한 기여
5. 가능하다면 457(b) 계획
6. 과세 투자

소득이 직접 기여 한도를 초과할 경우 백도어 Roth IRA 전략을 사용하세요. 자영업 소득이 있는 경우 Solo 401(k)를 고려하세요. 해당되는 경우 배우자 기여를 무시하지 마세요.

6. 저비용 인덱스 펀드로 현명하게 투자하라

포트폴리오의 수익 대부분은 선택한 자산 배분, 즉 다양한 유형의 투자(자산 클래스)에 포트폴리오의 몇 퍼센트가 들어가는지에 따라 결정됩니다.

단순하고 저비용으로 유지하세요. 개별 증권 선택보다는 자산 배분에 집중하세요. 저비용, 광범위하게 분산된 인덱스 펀드를 사용하여 시장 수익을 효율적으로 포착하세요. 목표, 위험 감수 성향, 자산 배분을 명시한 서면 투자 정책 성명을 작성하세요.

주요 투자 원칙:

• 목표와 위험 감수 성향에 따라 적절한 주식/채권 배분 결정
• 미국 및 국제 시장에 분산 투자
• 비용을 낮게 유지 (총 비용 비율 0.2% 이하 목표)
• 목표 배분을 유지하기 위해 주기적으로 리밸런싱
• 시장 변동성 동안 코스를 유지

시장 타이밍, 적극적인 거래, 과거 성과 추구와 같은 일반적인 함정을 피하세요. 장기적인 성공을 위해서는 복잡한 전략보다 행동과 규율이 더 중요하다는 것을 기억하세요.

7. 자산과 유산을 보호하라

최고의 자산 보호 계획은 간단하고 비교적 저렴합니다.

쌓아온 것을 보호하세요. 잠재적인 소송 및 채권자로부터 부를 보호하기 위해 기본적인 자산 보호 전략을 구현하세요. 자산 보호와 관련된 주의 특정 법률을 이해하세요. 자산이 원하는 대로 분배되고 세금 및 검인 비용을 최소화하기 위해 상속 계획을 세우세요.

자산 보호 전략:

• 보호된 은퇴 계좌에 최대한 기여
• 임대 부동산에 적절한 사업 구조 (예: LLC) 사용
• 적절한 책임 보험 유지 (우산 정책)
• 결혼한 경우 전체 재산 소유 고려
• 상속 계획 및 추가 보호를 위한 신탁 사용

필수 상속 계획 문서에는 유언장, 내구성 있는 위임장, 의료 대리인, 생전 유언장이 포함됩니다. 주요 인생 변화 후에 이러한 문서를 주기적으로 검토하고 업데이트하세요.

8. 과거의 재정적 실수를 바로잡아라

많은 의사들이 이자율을 2-5% 낮췄습니다.

배우고 앞으로 나아가세요. 일반적인 재정적 실수를 식별하고 수정하세요. 과거의 실수에 마비되지 말고, 이를 학습 기회로 삼아 재정적 미래를 개선하세요. 현재 상황을 최적화하고 미래의 실수를 방지하기 위해 조치를 취하세요.

해결할 일반적인 실수:

• 종신 보험 정책 평가 및 잠재적 해지
• 고이자 부채, 포함 학자금 대출 재융자
• 투자 전략 및 수수료 재평가
• 재정 고문 관계 검토 및 협상
• 최적이 아닌 은퇴 계좌 사용 수정

실수를 인정하고 수정 조치를 취할 준비가 되어 있어야 합니다. 금융 산업은 종종 고소득 전문직을 복잡하고 비싼 제품으로 유혹합니다. 정보를 바탕으로 결정을 내리고 필요할 때 신탁 전문가의 조언을 구하세요.

9. 자녀의 교육을 계획하라

학부 교육을 위해 당신이나 자녀가 대출을 받을 필요는 없습니다.

대학을 위한 전략적 저축. 세금 혜택이 있는 529 계획을 사용하여 일찍 저축을 시작하세요. 대학 저축을 은퇴 및 부채 상환과 같은 다른 재정적 우선순위와 균형을 맞추세요. 잠재적인 세금 혜택을 위해 주의 529 계획을 고려하되, 더 나은 투자 옵션이나 낮은 수수료를 제공하는 다른 주의 계획을 사용하는 것을 주저하지 마세요.

대학 저축 전략:

• 복리 성장을 활용하기 위해 일찍 시작
• 세금 혜택이 있는 성장을 위해 529 계획 사용
• 가능하고 적절하다면 선불 학비 계획 고려
• 자녀를 대학 계획 과정에 참여시키기
• 장학금, 보조금, 근로 장학금 기회 탐색

커뮤니티 칼리지, 주립 공립 대학, 성적 기반 장학금 등 저렴한 교육을 위한 다양한 경로가 있다는 것을 기억하세요. 대학 계좌를 과도하게 자금 조달하기 위해 은퇴 저축을 희생하지 마세요.

10. 윤리적으로 소득을 증대하라

공격적인 협상, 스마트한 실무 관리, 열심히 일하기, 그리고 아마도 부업을 통해 소득을 증가시키면 재정적 독립을 더 빨리 달성할 수 있습니다.

소득 잠재력을 최대화하세요. 지출을 통제하는 것이 중요하지만, 소득을 증가시키면 부를 쌓는 속도가 빨라집니다. 직업 내에서 소득을 증대할 수 있는 윤리적인 방법을 탐색하고 추가 소득원을 개발하는 것을 고려하세요.

소득 증대 전략:

• 고용 계약을 효과적으로 협상
• 임상 효율성과 생산성 최적화
• 리더십 또는 행정 역할 추구
• 임시직 또는 부업 기회 고려
• 비임상 소득원 개발 (예: 전문가 증언, 컨설팅, 교육)

주요 경력을 위태롭게 하거나 윤리적 기준을 위반할 수 있는 기회를 주의하세요. 기술, 관심사, 장기 목표에 맞는 소득 증대 활동에 집중하세요. 시간이 또한 가치 있다는 것을 기억하고, 증가된 업무와 삶의 질 및 번아웃 예방 사이의 균형을 맞추세요.

Last updated: July 20, 2024