Die with Zero

1. Maximize as suas experiências positivas de vida, não apenas a sua riqueza

Quando nos confrontamos com a nossa mortalidade, começamos a pensar: “Mas afinal, o que é que eu ando a fazer? Por que esperei tanto tempo?”

A vida é finita. A maioria das pessoas vive como se tivesse todo o tempo do mundo, adiando a gratificação indefinidamente. Esta abordagem é míope e pode conduzir a uma vida cheia de arrependimentos. Em vez disso, concentre-se em maximizar as suas experiências positivas de vida, e não apenas em acumular riqueza.

Experiências em vez de posses. Estudos mostram que gastar dinheiro em experiências nos torna mais felizes do que comprar bens materiais. As experiências proporcionam:

• Memórias duradouras
• Crescimento pessoal
• Conexões sociais
• Histórias únicas para partilhar

Equilíbrio entre presente e futuro. Embora seja importante planear o futuro, não sacrifique em demasia a sua felicidade presente. Procure um equilíbrio entre:

• Desfrutar a vida agora
• Poupar para experiências futuras
• Preparar-se para as necessidades básicas na reforma

2. Invista cedo em experiências para colher dividendos de memória

Graças ao dividendo da memória, essas experiências trazem uma taxa de retorno, tal como os investimentos financeiros — por vezes, uma taxa ridiculamente alta.

Os dividendos da memória acumulam-se. As experiências não só proporcionam prazer imediato, como também criam memórias duradouras que continuam a trazer felicidade muito depois do evento. Este “dividendo da memória” acumula-se ao longo do tempo, tal como os investimentos financeiros.

Vantagens de investir cedo em experiências:

• Mais tempo para desfrutar e refletir sobre as memórias
• Oportunidade de partilhar histórias e reviver experiências com outros
• Capacidade de construir sobre experiências iniciais para crescimento e prazer futuros

Vantagem da saúde e energia. Os mais jovens geralmente têm mais saúde e energia para aproveitar e participar plenamente numa vasta gama de experiências. Ao investir cedo em experiências, pode:

• Tirar partido das suas capacidades físicas no auge
• Criar memórias fundamentais que moldam a sua perspetiva de vida
• Construir um portefólio diversificado de experiências para recorrer mais tarde

3. Procure morrer com zero, gastando todo o seu dinheiro antes de partir

Cada dólar que não gastar no momento certo terá muito menos valor para si mais tarde e, em alguns casos, não lhe trará qualquer prazer.

Evite desperdiçar energia de vida. Trabalhar para acumular dinheiro que nunca vai gastar é um desperdício do seu tempo e energia preciosos. Ao procurar morrer com zero, assegura que está a tirar o máximo partido dos seus recursos durante a vida.

Estratégias para morrer com zero:

• Calcule as suas necessidades básicas de sobrevivência para a reforma
• Planeie experiências e gastos ao longo da vida, não apenas na reforma
• Reavalie regularmente a sua situação financeira e ajuste os gastos em conformidade

Supere a inércia da poupança. Muitas pessoas poupam por hábito ou medo, acumulando mais do que alguma vez usarão. Reconheça que poupar em excesso pode ser tão prejudicial à sua satisfação de vida quanto poupar de menos. Adote uma abordagem mais equilibrada entre poupar e gastar, alinhada com os seus objetivos e valores.

4. Use ferramentas financeiras para gerir o risco de longevidade e morrer com zero

As anuidades são, essencialmente, o oposto do seguro de vida: quando compra um seguro de vida, está a gastar dinheiro para proteger os seus herdeiros contra o risco de morrer cedo demais, enquanto que comprar anuidades protege-o contra o risco de viver demasiado tempo (e esgotar as suas poupanças).

Compreenda o risco de longevidade. A incerteza sobre quanto tempo vai viver torna difícil planear os seus gastos. O risco de longevidade é a possibilidade de viver mais do que as suas poupanças, o que leva muitas pessoas a poupar em excesso como precaução.

Ferramentas financeiras para gerir o risco de longevidade:

• Calculadoras de esperança média de vida para estimar o seu horizonte temporal
• Anuidades que garantem rendimento vitalício
• Seguro de cuidados de longa duração para cobrir eventuais despesas de saúde

Curva ótima de gastos. Ao usar estas ferramentas, pode criar um plano de gastos que lhe permita desfrutar do seu dinheiro ao longo da vida, minimizando o risco de ficar sem recursos. Normalmente, isso implica:

• Gastos mais elevados no início da reforma, quando a saúde está boa
• Diminuição gradual dos gastos à medida que a saúde e os interesses declinam naturalmente
• Manutenção de um nível básico de segurança financeira até ao fim da vida

5. Dê dinheiro a filhos e instituições de caridade quando o impacto for maior

Se esperar até morrer para deixar o seu dinheiro aos filhos, estará a deixar o resultado ao acaso.

O momento importa para as doações. O impacto dos donativos financeiros a filhos ou instituições de caridade é geralmente maior quando feitos mais cedo, e não apenas como herança. Considere a idade, necessidades e capacidade do beneficiário para usar o dinheiro eficazmente.

Estratégias ótimas para doações:

• Para os filhos: faça doações significativas entre os 26 e os 35 anos, quando podem usar o dinheiro com responsabilidade e ainda beneficiar dele a longo prazo
• Para instituições de caridade: doe mais cedo para que as organizações possam aplicar o seu dinheiro mais rapidamente e potencialmente causar maior impacto

Legado em vida. Ao doar enquanto está vivo, pode:

• Ver o impacto da sua generosidade
• Orientar a forma como o dinheiro é usado
• Beneficiar de vantagens fiscais em alguns casos
• Evitar deixar a distribuição da sua riqueza ao acaso

6. Equilibre saúde, dinheiro e tempo ao longo da vida

A sua saúde começa a declinar desde os seus anos de pico, no final da adolescência e nos vinte anos, por vezes de forma súbita, mas geralmente tão gradual que nem se apercebe.

Três recursos essenciais. Saúde, dinheiro e tempo são os componentes fundamentais para desfrutar das experiências de vida. Contudo, raramente estes recursos estão em equilíbrio perfeito ao longo da vida.

Distribuição típica dos recursos:

• Juventude: saúde elevada, pouco dinheiro, tempo livre moderado
• Meia-idade: saúde em declínio, dinheiro a aumentar, pouco tempo livre
• Reforma: saúde baixa, dinheiro moderado, muito tempo livre

Otimize a alocação dos recursos. Para maximizar a realização pessoal:

• Invista na saúde cedo e de forma consistente
• Use o dinheiro para comprar tempo sempre que possível (por exemplo, contratando ajuda para tarefas domésticas)
• Planeie experiências que correspondam ao seu nível atual de saúde e energia
• Ajuste o equilíbrio entre trabalho e vida pessoal para priorizar experiências em diferentes fases da vida

7. Divida a sua vida em períodos para planear experiências nas idades ideais

Ao contrário dos anos escolares ou das férias de ida e volta, os pontos finais da maioria dos períodos da nossa vida passam sem grande alarido.

As fases da vida têm limites. Muitas experiências são melhor aproveitadas ou só possíveis em certas idades. Ao reconhecer esses limites, pode planear melhor para tirar o máximo partido de cada fase da vida.

Como dividir a sua vida em períodos:

1. Crie uma linha temporal da sua vida, desde agora até ao fim esperado
2. Divida essa linha em intervalos de 5 a 10 anos
3. Liste as experiências-chave que deseja ter ao longo da vida
4. Atribua cada experiência ao período mais adequado

Evite arrependimentos. Dividir a vida em períodos ajuda a:

• Priorizar experiências antes que seja tarde demais
• Reconhecer e aproveitar oportunidades passageiras
• Equilibrar o prazer a curto prazo com o planeamento a longo prazo
• Ajustar decisões financeiras e profissionais para apoiar os seus objetivos de vida

8. Saiba quando parar de acumular riqueza e começar a gastar

Para a maioria das pessoas, o pico ótimo do património líquido ocorre entre os 45 e os 60 anos.

Identifique o seu pico. O pico do seu património líquido é o momento em que deve deixar de acumular riqueza e começar a gastá-la. Este pico ocorre geralmente antes da idade tradicional da reforma.

Fatores que influenciam o seu pico:

• Saúde e esperança média de vida
• Trajetória profissional e potencial de ganhos
• Objetivos pessoais e experiências desejadas
• Obrigações familiares e planos de legado

Mude para a fase de decumulação. Depois de atingir o pico:

• Reavalie os seus padrões de gastos
• Comece a usar as suas poupanças para experiências significativas
• Ajuste o equilíbrio entre trabalho e vida para priorizar o prazer em vez do ganho
• Continue a monitorizar e ajustar o plano conforme as circunstâncias mudam

9. Assuma os maiores riscos quando tem pouco a perder

No extremo, quando a desvantagem é muito baixa (ou inexistente, como no caso de “não ter nada a perder”) e a vantagem é muito alta, é na verdade mais arriscado não tomar a decisão ousada.

Oportunidades de risco assimétrico. Quando é jovem ou tem poucas responsabilidades, o potencial de ganho ao assumir riscos supera frequentemente a desvantagem. Reconheça e aproveite estas oportunidades para maximizar o impacto na sua vida.

Exemplos de situações de baixo risco e alta recompensa:

• Perseguir uma carreira de sonho nos vinte anos
• Começar um negócio antes de ter obrigações familiares
• Mudar-se para uma nova cidade ou país em busca de oportunidades
• Aprender novas competências ou explorar paixões cedo na vida

Ousadia calculada. À medida que envelhece e acumula responsabilidades, direcione a assunção de riscos para:

• Decisões financeiras (por exemplo, otimizar os seus gastos para experiências)
• Oportunidades de crescimento pessoal com risco limitado
• Movimentos profissionais calculados que estejam alinhados com os seus valores e objetivos

Lembre-se: o risco da inação — perder experiências que podem mudar a sua vida — pode ser maior do que o risco de dar passos ousados rumo aos seus sonhos.

Última atualização: January 22, 2025