பணக்கார அப்பா ஏழை அப்பா - பதின்ம வயதினருக்கு

1. வேறுபட்ட நிதி அறிவை ஏற்றுக்கொள்ளுங்கள்

எனக்கு ஒரே தந்தை இருந்திருந்தால், அவருடைய ஆலோசனையை ஏற்றுக்கொள்ளவோ மறுக்கவோ வேண்டியிருக்கும். ஆனால் இரண்டு தந்தைகள் இருந்ததால், ஒருவரின் செல்வந்தரான பார்வையும், மற்றொருவரின் ஏழை பார்வையும் எனக்கு கிடைத்தது.

பல்வேறு பார்வைகள் அவசியம். எழுத்தாளர் ராபர்ட் கியோசாகி இரண்டு தந்தைகளால் உருவாக்கப்பட்டவர்: கல்வி பெற்ற, "ஏழை தந்தை" (உறவுக்காரர் தந்தை) பாதுகாப்பான வேலை மற்றும் நல்ல மதிப்பெண்களை வலியுறுத்தினார்; மற்றபடி கல்வி இல்லாத, ஆனால் நிதி அறிவில் தேர்ச்சி பெற்ற "செல்வந்த தந்தை" (சிறந்த நண்பரின் தந்தை) பணம் எப்படி இயங்குகிறது என்பதை கற்றுத்தந்தார். இந்த இரட்டை பார்வை ராபர்ட்டை ஆழமாக சிந்திக்க, ஒப்பிட, மற்றும் தனக்கே உரிய பாதையை தேர்வு செய்ய தூண்டியது. இது நிதி அறிவை வளர்க்க பல்வேறு ஆலோசனைகளை தேடுவதின் முக்கியத்துவத்தை உணர்த்துகிறது.

பாரம்பரிய ஆலோசனைகள் பெரும்பாலும் தவறானவை. ராபர்ட்டின் ஏழை தந்தை அறிவும் நல்ல மனப்பான்மையும் கொண்டிருந்தாலும், பழமையான "கடுமையாக படித்து, நல்ல மதிப்பெண்கள் பெற்று, உயர்ந்த சம்பள வேலை கிடைக்கும்" என்ற ஆலோசனையை பின்பற்றியதால் நிதி சிக்கலில் இருந்தார். வேகமாக மாறும் உலகில் வேலை பாதுகாப்பு குறைந்து, நிதி கல்வி பள்ளிகளில் இல்லாததால், இந்த பழைய ஆலோசனை பொருந்தவில்லை. உலகம் மாறியதோடு ஆலோசனையும் மாறவில்லை; இதனால் பலர் நிதி சிக்கலுக்கு ஆளாகிறார்கள்.

நிதி கல்வி வீட்டிலிருந்து துவங்குகிறது. பெரும்பாலானோர் பணம் பற்றி பெற்றோரிடமிருந்து கற்றுக்கொள்கிறார்கள்; இது "ஏழை நிதி நிரலாக்கம்" அல்லது "செல்வந்த நிதி நிரலாக்கம்" என்ற முறையை தொடர்கிறது. பள்ளிகள் கல்வி மற்றும் தொழில்திறன்களை மட்டும் கவனிக்கின்றன; நிதி அறிவை மறக்கின்றன. இதுவே பல திறமையான தொழில்முனைவோர்களும் நிதி சிக்கலில் இருப்பதற்கான காரணம். ராபர்ட்டின் செல்வந்த தந்தை உண்மையான நிதி வெற்றி பணம் எப்படி இயங்குகிறது என்பதை புரிந்து, அதை உங்களுக்காக வேலை செய்யச் செய்வதில் உள்ளது என்று வலியுறுத்தினார்; இது பள்ளிகளில் அரிதாக கற்பிக்கப்படும் பாடம்.

2. நிதி அறிவை ஆழமாக கற்றுக்கொள்ளுங்கள்: சொத்துகள் மற்றும் கடன்கள்

நீங்கள் செல்வந்தராக விரும்பினால், இதையே தெரிந்துகொள்ள வேண்டும். இது விதி எண் 1. ஒரே விதி.

முக்கிய வேறுபாடு. செல்வத்தின் அடிப்படை விதி சொத்து மற்றும் கடன் என்ன என்பதை அறிந்து, சொத்துகளை வாங்க வேண்டும் என்பதே. செல்வந்த தந்தை இதை எளிதாக்கினார்: "சொத்து என்பது என் பணத்தை என் பையில் சேர்க்கும் ஒன்று. கடன் என்பது என் பணத்தை என் பையிலிருந்து எடுத்துச் செல்லும் ஒன்று." இந்த எளிய வரையறை ஆழமானது; ஆனால் பெரும்பாலானோர் கடன்களை சொத்துகளாக தவறுதலாக கருதி நிதி சிக்கலில் ஆழ்கிறார்கள்.

பணப்புழக்கம் கதையை சொல்கிறது. நிதி அறிவு எண்கள் மட்டுமல்ல; பணப்புழக்கத்தின் மூலம் எண்கள் சொல்லும் "கதை"யை புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

• ஏழை நபரின் பணப்புழக்கம்: வருமானம் (வேலை) -> செலவுகள் (உணவு, வாடகை, உடைகள், பொழுதுபோக்கு). சொத்துகள் அல்லது கடன்கள் இல்லை.
• நடுத்தர வர்க்க பணப்புழக்கம்: வருமானம் (வேலை) -> செலவுகள் (வரி, வீட்டு கடன், நுகர்வோர் கடன்கள்) -> கடன்கள் (வீட்டு கடன், கடன் அட்டைகள்). அவர்கள் வீட்டை சொத்தாக கருதுகிறார்கள், ஆனால் அது பணத்தை எடுத்துச் செல்லும் கடன் ஆக இருக்கலாம்.
• செல்வந்த நபரின் பணப்புழக்கம்: சொத்துகள் (பங்குகள், நிலம், வணிகங்கள்) -> வருமானம் (பங்குதாரர் வருமானம், வாடகை, உரிமைச் சலுகைகள்) -> கடன்கள் (இல்லை அல்லது சொத்துகளால் செலுத்தப்படும்).

"6 அங்குல தளத்தில் எம்பையர் ஸ்டேட் கட்டிடம்" என்ற தவறை தவிர்க்கவும். பலர் செல்வம் சேர்க்க முயற்சிக்கும் போது வலுவான நிதி அடித்தளமின்றி பணம் சம்பாதிப்பதில் கவனம் செலுத்துகிறார்கள்; ஆனால் அதை எப்படி செலவிடுவது மற்றும் பாதுகாப்பது பற்றி கவலைப்படவில்லை. நிதி அறிவில்லாத பணம் விரைவில் இழக்கப்படுகிறது. முக்கியம், வருமானம் உண்டாக்கும் சொத்துக்களை கட்டியெழுப்பி, கடன்கள் மற்றும் செலவுகளை குறைத்து, முதலீட்டிற்கு அதிக மூலதனத்தை விடுவிப்பது.

3. எலி ஓட்டத்தில் இருந்து விடுபடுங்கள்: பணத்தை உங்களுக்காக வேலை செய்யச் செய்யுங்கள்

ஏழையும் நடுத்தரவர்க்கமும் பணத்துக்காக வேலை செய்கிறார்கள். செல்வந்தர்கள் பணத்தை தங்களுக்காக வேலை செய்யச் செய்கிறார்கள்.

பயம் மற்றும் பேராசையின் சுழற்சி. பெரும்பாலானோர் "எலி ஓட்டத்தில்" சிக்கியுள்ளனர்; பணம் இல்லாமை, வேலை இழப்பது போன்ற பயம் மற்றும் ஆடம்பர ஆசை ஆகியவற்றால் இயக்கப்படும் சுழற்சி. அவர்கள் சம்பளத்துக்காக கடுமையாக வேலை செய்கிறார்கள்; வருமானம் அதிகரிக்கும் போது செலவுகள் மற்றும் கடன்களும் அதிகரித்து, வேலைக்கு அடிமையாக இருக்கிறார்கள். இந்த உணர்ச்சி எதிர்வினை அவர்களை நிதி எதிர்காலத்தை திட்டமிடுவதில் தடுக்கும்.

பணம் ஒரு மாயை. செல்வந்த தந்தை பணம் என்பது ஒரு மாயை, "கழுதைக்கு கேரட்" என்று கற்றுத்தந்தார். உண்மையான சக்தி நிதி கல்வி மற்றும் பணத்தை உங்களுக்காக வேலை செய்யச் செய்வதில் உள்ளது. வருமானம் உண்டாக்கும் சொத்துக்களை சேர்ப்பதில் கவனம் செலுத்தி, சம்பளத்துக்காக தொடர்ந்து வேலை செய்ய வேண்டிய அவசியத்திலிருந்து விடுபட முடியும். இந்த மனப்பான்மையை மாற்றுவது உண்மையான நிதி சுதந்திரத்திற்கு அவசியம்.

அறிவின்மையின் விலை. பணத்துக்காக மட்டுமே வேலை செய்ய தெரிந்தவர்கள் "பணத்தின் அடிமைகள்" ஆகிறார்கள். அவர்கள் வாழ்நாளை சம்பளத்துக்காக ஓடிச் செல்கிறார்கள், இந்த உணர்ச்சி இயக்கும் எண்ணங்கள் எங்கே கொண்டு செல்கின்றன என்று கேள்வி எழுப்பாமல். இந்த நிதி கல்வி இல்லாமை தான் நிதி சிக்கலின் மூல காரணம்; சம்பாதிக்கும் பணத்தின் அளவு அல்ல. பணத்தை உங்களுக்காக வேலை செய்யச் செய்வது வேறு வகை கல்வி, அதற்கு ஆர்வமும் கற்றுக்கொள்ளும் தீவிர விருப்பமும் தேவை.

4. உங்கள் சொந்த வியாபாரத்தை கவனியுங்கள்: சொத்து நெடுவரிசையை கட்டியெழுப்புங்கள்

நிதி பாதுகாப்புக்கு, ஒருவர் தனது சொந்த வியாபாரத்தை கவனிக்க வேண்டும். உங்கள் வியாபாரம் உங்கள் சொத்து நெடுவரிசையைச் சுற்றி இருக்க வேண்டும், உங்கள் வருமான நெடுவரிசையை அல்ல.

தொழில் மற்றும் வியாபாரம் வேறுபாடு. பலர் தங்கள் தொழிலை (வேலை செய்யும் செயல்) தங்கள் வியாபாரமாக (தனக்காக வருமானம் உண்டாக்கும்) குழப்புகிறார்கள். மெக்டொனால்ட்ஸ் நிறுவனர் ரே க்ரோக், தனது வியாபாரம் ஹாம்பர்கர்கள் அல்ல, நிலம் என்று கூறினார். தொழில் பிராஞ்சை விற்பது இருந்தாலும், உண்மையான வியாபாரம் மதிப்புள்ள நிலங்களை சேர்ப்பது. இது முக்கியமான வேறுபாடு: உங்கள் வேலை தொடர்ந்தும், சொத்து நெடுவரிசையை கட்டியெழுப்புங்கள்.

வருமானம் உண்டாக்கும் சொத்துக்களில் கவனம் செலுத்துங்கள். உண்மையான சொத்துகள் நேரடியாக உங்களின் உழைப்பைத் தேவையின்றி பணம் தரும். உதாரணங்கள்:

• உங்கள் நேரம் தேவையில்லாத வணிகங்கள் (மற்றவர்கள் நிர்வகிக்கும்)
• பங்குகள், பத்திரங்கள், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்
• வருமானம் தரும் நிலங்கள்
• கடன்கள் (IOU)
• அறிவுசார் சொத்துக்களின் உரிமைச் சலுகைகள்

"டூடாட்ஸ்" மற்றும் கடன்களை தவிர்க்கவும். பலர் கடனில் பெரிய வீடுகள், புதிய கார்கள், விலை உயர்ந்த சாதனங்கள் வாங்கி, அவற்றை சொத்துகளாக தவறாக கருதுகிறார்கள் அல்லது "அவை எனக்கு உரியது" என்று நினைக்கிறார்கள். இவை கடன்கள்; பணத்தை எடுத்துச் செல்லும் பொருட்கள், கடனில் சிக்க வைக்கின்றன. உண்மையான ஆடம்பரங்கள் உங்கள் சொத்து நெடுவரிசை போதுமான வருமானம் தரும் பிறகு வாங்கப்பட வேண்டும்; அது நிதி அறிவின் பரிசாக இருக்க வேண்டும், சுமையாக அல்ல.

5. நிறுவனங்களின் சக்தியை பயன்படுத்துங்கள்

நிறுவனத்தின் சட்ட அமைப்பின் சக்தியை அறிதல் தான் செல்வந்தர்களுக்கு ஏழை மற்றும் நடுத்தரவர்க்கத்தைவிட பெரும் முன்னிலை தருகிறது.

செல்வந்தர்கள் வேறுபட்ட விதிகளால் விளையாடுகிறார்கள். வரலாற்றில், வரிகள் "செல்வந்தர்களை தண்டிக்க" அறிமுகப்படுத்தப்பட்டன; ஆனால் செல்வந்தர்கள் அமைப்பை புரிந்து, நிறுவனங்கள் போன்ற சட்ட அமைப்புகளின் மூலம் வரி சுமையை குறைத்தனர். இதனால் நடுத்தரவர்க்கம் அதிக வரி சுமையை ஏற்றுக்கொண்டது. நிறுவனம் பெரிய கட்டிடம் மட்டும் அல்ல; அது முக்கிய நிதி நன்மைகள் வழங்கும் சட்டப் பிரிவு.

நிறுவன நன்மைகள்:

• வரி நன்மைகள்: நிறுவனங்கள் வரி செலுத்துவதற்கு முன் செலவுகளைச் செலுத்த முடியும்; தனிநபர்கள் சம்பாதித்து, வரி செலுத்தி, பிறகு செலவிடுகிறார்கள். இதனால் விடுமுறை (போர்டு கூட்டங்கள்), கார் செலவுகள், உடற்பயிற்சி மைய உறுப்பினர் கட்டணங்கள் போன்றவற்றில் சட்டபூர்வமாக கழிவுகளை பெற முடியும்.
• சொத்து பாதுகாப்பு: நிறுவனங்கள் மற்றும் நம்பகங்கள் வழக்குகளிலிருந்து சொத்துக்களை பாதுகாக்க முடியும். செல்வந்தர்கள் பெரும்பாலும் அனைத்தையும் கட்டுப்படுத்தி, தனிப்பட்ட சொத்துக்களை வைத்திருக்க மாட்டார்கள்; இது சட்ட ரீதியான பாதுகாப்பு அடுக்குகளை உருவாக்குகிறது. ஏழை மற்றும் நடுத்தரவர்க்கம் நேரடியாக சொத்துக்களை வைத்திருப்பதால் அதிக ஆபத்துக்கு உள்ளாகிறார்கள்.

நிதி அறிவில் சட்ட அறிவும் அடங்கும். சட்டம், குறிப்பாக வரி விதிகள் மற்றும் நிறுவன அமைப்புகளைப் புரிந்துகொள்வது நிதி அறிவின் முக்கிய பகுதி. அறியாமை வரி அதிகாரிகளால் "அடிக்கப்படுவதற்கு" வழிவகுக்கிறது. விதிகளை அறிந்தால், செல்வந்தர்கள் விளையாட்டை புத்திசாலித்தனமாக விளையாடி, வரி சுமையை குறைத்து, செல்வத்தை பாதுகாக்க முடியும்; வெறும் ஒத்துழைத்து அதிக வரி செலுத்துவதில்லை.

6. நிதி திறமையை வளர்த்தெடுக்கவும்: பணம் மற்றும் வாய்ப்புகளை கண்டுபிடியுங்கள்

கல்வி உலகிற்கு வெளியே, மதிப்பெண்கள் மட்டுமல்லாமல் வேறு ஒன்றும் தேவை. அதை "தைரியம்," "திறமை," "துணிவு," "தீவிரம்," "புத்திசாலித்தனம்" என்று அழைக்கிறார்கள்.

தொழில்நுட்ப அறிவைத் தாண்டி. நிதி திறமை தொழில்நுட்ப அறிவும் (நிதி அறிவு) துணிவும் தேவை. பயமும் தன்னம்பிக்கை குறையும் மனப்பான்மையும் தனிப்பட்ட திறமையை தடுக்கும் முக்கிய காரணிகள்; வாய்ப்புகளை பயன்படுத்த தடுக்கும். உலகம் புத்திசாலிகள் நிறைந்தது; ஆனால் அவர்கள் துணிவின்மையால் நிதி சிக்கலில் இருக்கிறார்கள்.

தகவல் புதிய செல்வம். இன்றைய தகவல் யுகத்தில், நேரத்துக்கு ஏற்ப தகவல் செல்வமாகும். விரைவாக கற்றுக்கொண்டு மாற்றங்களை ஏற்றுக்கொள்ளும் திறன் மதிப்பிட முடியாதது. பழைய எண்ணங்கள் கடன்களாக மாறும்; வெளிப்புற காரணங்களை குற்றம் சாட்டாமல், உள்ளே நோக்கி, பழைய எண்ணங்கள் அல்லது மாற்றத்தை எதிர்க்கும் மனப்பான்மை பிரச்சனையாக இருக்கலாம் என்று உணர வேண்டும்.

புதிய வாய்ப்புகளை உருவாக்குங்கள். செல்வ விளையாட்டு புதிய நிதி வாய்ப்புகளை தொடர்ந்து உருவாக்குவதே. சிக்கல் வந்தால், உணர்ச்சி அடிப்படையில் பதிலளிக்காமல் ("எனக்கு வேலை வேண்டும்" என்று) "நான் அதை எப்படி வாங்க முடியும்?" அல்லது "என்ன வாய்ப்புகள் உள்ளன?" என்று கேளுங்கள். இது மூளை சிருஷ்டிப்பான சிந்தனையை ஊக்குவித்து தீர்வுகளை கண்டுபிடிக்க உதவும். செல்வந்தர்கள் பெரும்பாலும் சிருஷ்டிப்பானவர்கள்; கணக்கிடப்பட்ட ஆபத்துகளை ஏற்று, மற்றவர்கள் பிரச்சனைகள் என்று பார்க்கும் இடத்தில் வாய்ப்புகளை காண்கிறார்கள்.

7. சம்பாதிப்பதற்காக அல்ல, கற்றுக்கொள்ள வேலை செய்யுங்கள்

நான் இளம் தலைமுறைக்கு சம்பாதிப்பதற்காக அல்ல, கற்றுக்கொள்ளவே வேலை தேடுமாறு பரிந்துரைக்கிறேன்.

திறன்களை முதன்மை வையுங்கள். அதிக சம்பளத்திற்காக மட்டும் சிறப்பு பயிற்சி பெறாமல், பல்வேறு கற்றல் அனுபவங்களை தேடுங்கள். ராபர்ட் ஸ்டாண்டர்ட் ஆயிலில் உயர்ந்த சம்பள வேலைவிட Marine Corps-இல் சேர்ந்தார் தலைமைத்துவம் கற்றுக்கொள்ள, பிறகு Xerox-இல் சேர்ந்தார் மந்தமான தன்மையை கடந்து விற்பனை கற்றுக்கொள்ள. இவை உடனடி உயர்ந்த சம்பள வேலைகள் அல்ல; ஆனால் அவருடைய தொழில்முனைவு பயணத்திற்கு மதிப்புமிக்க திறன்களை உருவாக்கின.

திறன்களின் ஒத்துழைப்பு. நிதி அறிவு கணக்கியல், முதலீடு, சந்தைப்படுத்தல் மற்றும் சட்டம் ஆகியவற்றின் ஒத்துழைப்பு. இந்த தொழில்நுட்ப திறன்களை கற்றுக்கொள்வது பணத்தை உங்களுக்காக வேலை செய்யச் செய்வதை எளிதாக்கும். பல திறமையானோர் தங்கள் முதன்மை திறனில் மட்டும் கவனம் செலுத்தி (உதா: சிறந்த ஹாம்பர்கர் செய்வது) குறைவான சம்பளம் பெறுகிறார்கள்; வணிக அமைப்புகள், விற்பனை மற்றும் சந்தைப்படுத்தலை கற்றுக்கொள்ளவில்லை.

தொடர்பு திறன் முக்கியம். விற்பனை மற்றும் சந்தைப்படுத்தல் திறன் தனிப்பட்ட வெற்றிக்குத் தீர்மானமாகும். எழுதுதல், பேசுதல், பேச்சுவார்த்தை போன்ற திறன்கள் இதில் அடங்கும். பலருக்கு மறுப்பு பயம் காரணமாக இவை கடினம்; ஆனால் மேம்படுத்தினால் வருமானம் மற்றும் வாய்ப்புகள் பெருகும். ராபர்ட் விற்பனை மற்றும் சந்தைப்படுத்தல் பாடநெறிகளை எடுத்துக் கொள்ள பரிந்துரைக்கிறார்; குறுகிய கால சம்பள குறைவு இருந்தாலும், நீண்ட கால நன்மைகள் மிகப்பெரியது.

8. உள்நிலை தடைகளை வெல்லுங்கள்: பயம், சந்தேகம், சோம்பல், பழக்கங்கள், பெருமை

செல்வந்தர் மற்றும் ஏழை நபருக்கு இடையேயான முதன்மை வேறுபாடு, அவர்கள் அந்த பயத்தை எப்படி கையாள்கிறார்கள் என்பதே.

பணம் இழப்பதற்கான பயம். அனைவரும் பணம் இழப்பதை பயப்படுகிறார்கள்; ஆனால் செல்வந்தர்கள் அதை வேறுபடியாக கையாள்கிறார்கள். வெற்றி பெரும்பாலும் தோல்விக்கு பின் வரும் என்பதை அவர்கள் புரிந்துகொள்கிறார்கள்; தோல்வி வலிமையான ஊக்கமாக இருக்க முடியும். "மக்கள் இழப்பதை அப்படியே பயந்து, இழக்கிறார்கள்." ஆபத்துகளைத் தவிர்க்காமல், அதை நிர்வகிக்க கற்றுக்கொண்டு, இழப்புகளை பாடமாக மாற்றுகிறார்கள்; இது அவர்களை வலிமையானவர்களாக்குகிறது.

சந்தேகம் மற்றும் நம்பிக்கையின்மை. "வானம் விழுகிறது" என்ற மனப்பான்மை அல்லது சந்தேகம் செலவாகும். சந்தேகிகள் பகுப்பாய்வு செய்யாமல் விமர்சனம் செய்கிறார்கள்; பயம் மற்றும் சந்தேகம் வாயிலாக வாய்ப்புகளை மறைக்கிறார்கள். வெற்றியாளர்கள் பகுப்பாய்வு செய்து, மற்றவர்கள் காணாத வாய்ப்புகளை காண்கிறார்கள். உதாரணமாக, "நான் கழிப்பறைகளை சரி செய்ய விரும்பவில்லை" என்ற சந்தேகமான பதிலுக்கு பதிலாக, புத்திசாலி முதலீட்டாளர் கழிப்பறைகளை சரி செய்யும் சொத்து மேலாளரை கண்டுபிடித்து, மேலும் சொத்துக்களை வாங்குகிறான்.

சோம்பல் மற்றும் பிஸியாக இருப்பது. பலர்