Personal Finance for Dummies

1. Đánh giá sức khỏe tài chính của bạn và đặt ra mục tiêu rõ ràng

"Các vấn đề tài chính, giống như nhiều vấn đề y tế, tốt nhất nên được phát hiện sớm."

Biết giá trị ròng của bạn. Tính toán giá trị ròng tài chính của bạn bằng cách trừ đi các khoản nợ từ tài sản của bạn. Điều này cung cấp một cái nhìn tổng quan về sức khỏe tài chính hiện tại của bạn và giúp bạn theo dõi tiến trình theo thời gian.

Đặt mục tiêu SMART. Thiết lập các mục tiêu tài chính Cụ thể, Đo lường được, Có thể đạt được, Liên quan và Có thời hạn. Những mục tiêu này có thể bao gồm:

• Xây dựng quỹ khẩn cấp
• Tiết kiệm cho hưu trí
• Trả hết nợ lãi suất cao
• Tiết kiệm cho khoản trả trước mua nhà

Kiểm tra định kỳ. Thực hiện các đánh giá tài chính định kỳ để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu và điều chỉnh khi cần thiết. Cách tiếp cận chủ động này giúp bạn xác định và giải quyết các vấn đề tiềm ẩn trước khi chúng trở thành vấn đề lớn.

2. Sống trong khả năng của bạn và ưu tiên tiết kiệm

"Tiết kiệm là sự khác biệt giữa những gì bạn kiếm được và những gì bạn chi tiêu."

Tạo ngân sách. Theo dõi thu nhập và chi tiêu của bạn để hiểu tiền của bạn đang đi đâu. Sử dụng thông tin này để xác định các khu vực có thể cắt giảm và chuyển hướng quỹ vào tiết kiệm và đầu tư.

Trả cho bản thân trước. Xem tiết kiệm như một khoản chi không thể thương lượng bằng cách tự động chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc các phương tiện đầu tư ngay khi bạn nhận được thu nhập. Mục tiêu tiết kiệm ít nhất 10-15% thu nhập của bạn.

Tránh lạm phát lối sống. Khi thu nhập của bạn tăng, hãy chống lại sự cám dỗ để tăng chi tiêu theo tỷ lệ. Thay vào đó, phân bổ một phần đáng kể của các khoản tăng lương và tiền thưởng vào tiết kiệm và đầu tư để tăng tốc tiến trình tài chính của bạn.

3. Hiểu và tối ưu hóa các lựa chọn đầu tư của bạn

"Đa dạng hóa yêu cầu bạn đặt tiền của mình vào các khoản đầu tư khác nhau với lợi nhuận không hoàn toàn tương quan."

Phân bổ tài sản. Phân phối các khoản đầu tư của bạn qua các loại tài sản khác nhau (ví dụ: cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản) dựa trên khả năng chịu rủi ro và thời gian đầu tư của bạn. Một quy tắc chung là trừ tuổi của bạn từ 110 để xác định tỷ lệ phần trăm danh mục đầu tư của bạn để phân bổ cho cổ phiếu.

Hiểu rủi ro và lợi nhuận. Lợi nhuận tiềm năng cao hơn thường đi kèm với rủi ro cao hơn. Đảm bảo chiến lược đầu tư của bạn phù hợp với khả năng chịu rủi ro và mục tiêu tài chính của bạn.

Quỹ chỉ số chi phí thấp. Đối với hầu hết các nhà đầu tư, quỹ chỉ số chi phí thấp hoặc quỹ giao dịch trao đổi (ETFs) cung cấp một cách đơn giản, hiệu quả để đạt được sự tiếp xúc rộng rãi với thị trường và đa dạng hóa với chi phí tối thiểu.

4. Tận dụng sức mạnh của các tài khoản ưu đãi thuế

"Các tài khoản hưu trí mang lại nhiều lợi ích."

Tối đa hóa đóng góp hưu trí. Tận dụng tối đa các tài khoản hưu trí ưu đãi thuế như 401(k), IRA và Roth IRA. Các tài khoản này cung cấp lợi ích thuế và cho phép các khoản đầu tư của bạn tăng trưởng miễn thuế hoặc hoãn thuế.

Hiểu các loại tài khoản:

• Tài khoản truyền thống: Đóng góp được khấu trừ thuế ngay bây giờ, nhưng rút tiền bị đánh thuế khi nghỉ hưu
• Tài khoản Roth: Đóng góp được thực hiện bằng tiền sau thuế, nhưng rút tiền khi nghỉ hưu không bị đánh thuế

Khớp tiền của nhà tuyển dụng. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một khoản khớp 401(k), hãy đóng góp ít nhất đủ để tận dụng tối đa khoản "tiền miễn phí" này.

5. Điều hướng quyết định bất động sản một cách khôn ngoan

"Từ quan điểm tài chính, bạn thực sự không nên mua một nơi trừ khi bạn có thể dự đoán sẽ ở đó ít nhất ba năm (tốt nhất là năm năm trở lên)."

Phân tích thuê vs. mua. Xem xét tổng chi phí sở hữu, bao gồm các khoản thanh toán thế chấp, thuế bất động sản, bảo hiểm, bảo trì và chi phí cơ hội của khoản trả trước. So sánh điều này với chi phí thuê một tài sản tương tự.

Khoản trả trước và tài chính. Mục tiêu là khoản trả trước 20% để tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) và đảm bảo lãi suất tốt hơn. Tìm kiếm các điều khoản thế chấp tốt nhất và xem xét ưu và nhược điểm của thế chấp lãi suất cố định so với lãi suất điều chỉnh.

Quan điểm dài hạn. Bất động sản có thể là một khoản đầu tư dài hạn tốt, nhưng đừng cho rằng giá sẽ luôn tăng. Tính đến các biến động thị trường tiềm năng và thời gian cá nhân của bạn khi đưa ra quyết định bất động sản.

6. Bảo vệ tài sản của bạn với bảo hiểm phù hợp

"Bảo hiểm quan trọng để chi trả cho những tổn thất tài chính nghiêm trọng."

Đánh giá nhu cầu của bạn. Đánh giá nhu cầu bảo hiểm của bạn dựa trên tài sản, người phụ thuộc và rủi ro tiềm ẩn. Các loại bảo hiểm phổ biến cần xem xét bao gồm:

• Bảo hiểm sức khỏe
• Bảo hiểm nhân thọ (nếu bạn có người phụ thuộc)
• Bảo hiểm tàn tật
• Bảo hiểm chủ nhà hoặc người thuê nhà
• Bảo hiểm ô tô
• Bảo hiểm trách nhiệm toàn diện

Đúng kích cỡ bảo hiểm. Đảm bảo bạn có đủ bảo hiểm để bảo vệ chống lại các tổn thất thảm khốc, nhưng tránh bảo hiểm quá mức cho các rủi ro nhỏ, có thể quản lý được.

So sánh giá. Phí bảo hiểm có thể khác nhau đáng kể giữa các nhà cung cấp. Thường xuyên so sánh báo giá và xem xét gộp các chính sách để tiết kiệm tiền.

7. Quản lý nợ một cách chiến lược và tránh các cạm bẫy phổ biến

"Trả hết nợ tiêu dùng lãi suất cao có thể là khoản đầu tư tốt nhất của bạn."

Ưu tiên nợ lãi suất cao. Tập trung vào việc trả hết nợ lãi suất cao, đặc biệt là số dư thẻ tín dụng, càng nhanh càng tốt. Lãi suất tiết kiệm được khi trả hết thẻ tín dụng APR 20% tương đương với việc kiếm được lợi nhuận 20% từ một khoản đầu tư.

Sử dụng nợ một cách khôn ngoan. Phân biệt giữa "nợ tốt" (ví dụ: thế chấp, khoản vay sinh viên cho giáo dục có giá trị) và "nợ xấu" (ví dụ: nợ tiêu dùng lãi suất cao). Sử dụng nợ một cách chiến lược để đầu tư vào các tài sản có giá trị tăng hoặc tạo ra thu nhập.

Tránh các bẫy nợ phổ biến:

• Khoản vay ngày trả lương
• Thỏa thuận thuê để sở hữu
• Khoản vay ô tô quá mức
• Ứng trước tiền mặt thẻ tín dụng

8. Đầu tư vào giáo dục và phát triển sự nghiệp của bạn

"Giáo dục thường là một khoản đầu tư dài hạn tốt vì nó có thể tăng khả năng kiếm tiền của bạn."

Học tập liên tục. Đầu tư vào kỹ năng và kiến thức của bạn thông qua giáo dục chính quy, chứng chỉ chuyên nghiệp hoặc tự học. Điều này có thể tăng khả năng kiếm tiền và an ninh công việc của bạn.

Quản lý sự nghiệp. Xem sự nghiệp của bạn như một khoản đầu tư. Thường xuyên đánh giá kỹ năng của bạn, mở rộng mạng lưới và tìm kiếm cơ hội thăng tiến hoặc chuyển hướng sang các lĩnh vực tăng trưởng cao hơn.

Công việc phụ và khởi nghiệp. Xem xét phát triển các nguồn thu nhập bổ sung thông qua làm việc tự do, tư vấn hoặc bắt đầu một doanh nghiệp nhỏ. Điều này có thể đa dạng hóa thu nhập của bạn và cung cấp kinh nghiệm quý giá.

9. Lên kế hoạch cho các sự kiện và chuyển đổi lớn trong cuộc sống

"Chuẩn bị cho những thay đổi trong cuộc sống. Bạn càng giỏi sống trong khả năng của mình và dự đoán những thay đổi trong cuộc sống, bạn sẽ càng tốt hơn về mặt tài chính và cảm xúc."

Quỹ khẩn cấp. Duy trì một quỹ khẩn cấp từ 3-6 tháng chi phí sinh hoạt để xử lý các sự kiện bất ngờ hoặc mất việc.

Chuyển đổi cuộc sống. Lên kế hoạch cho những thay đổi lớn trong cuộc sống như:

• Kết hôn hoặc ly hôn
• Có con
• Mua nhà
• Thay đổi sự nghiệp
• Nghỉ hưu

Lập kế hoạch di sản. Thiết lập các tài liệu lập kế hoạch di sản cơ bản, bao gồm di chúc, ủy quyền và chỉ thị chăm sóc sức khỏe. Xem xét và cập nhật các tài liệu này định kỳ, đặc biệt là sau những thay đổi lớn trong cuộc sống.

Cập nhật lần cuối: August 11, 2024