Why the Rich Are Getting Richer

1. Giáo dục tài chính mới là sự khác biệt thật sự giữa giàu và nghèo

Nói một cách đơn giản, những người tin vào câu chuyện cổ tích truyền thống đang rơi vào vực thẳm giữa giàu và nghèo.

Câu chuyện cổ tích truyền thống đã kết thúc. Lời khuyên cũ “Đi học, kiếm việc, tiết kiệm tiền, trả nợ và đầu tư dài hạn vào thị trường chứng khoán” giờ đây đã lỗi thời trong thời đại Thông tin. Lời khuyên này, bắt nguồn từ thời Kỷ nguyên Công nghiệp, không còn đảm bảo an toàn tài chính hay sự giàu có, và việc tuân theo nó chính là nguyên nhân chính làm khoảng cách giàu nghèo ngày càng lớn. Hệ thống giáo dục truyền thống dạy người ta trở thành nhân viên (phân khúc E) hoặc chuyên gia tự làm (phân khúc S), tập trung vào làm việc để kiếm tiền – loại thu nhập bị đánh thuế cao nhất.

Hiểu biết về tài chính là điều then chốt. Khác với giáo dục truyền thống chỉ tập trung vào kỹ năng học thuật hay chuyên môn, giáo dục tài chính dạy bạn ngôn ngữ và quy tắc của tiền bạc. Nó không phải là kinh tế học hay cân đối sổ sách; mà là hiểu về các loại thu nhập, tài sản, nợ phải trả, nợ vay và thuế. Thiếu kiến thức này, người ta vẫn mù mờ về tài chính, đưa ra quyết định sai lầm, sống trong sợ hãi và thường đổ lỗi cho người khác về vấn đề tiền bạc của mình.

Bảng điểm của người làm ngân hàng. Bảng báo cáo tài chính cá nhân, chứ không phải bảng điểm học tập, mới là điều quan trọng trong thế giới tiền bạc thực sự. Người có kiến thức tài chính hiểu rõ bảng báo cáo tài chính của mình và cách cải thiện nó bằng cách sở hữu các tài sản tạo ra thu nhập. Hiểu biết cơ bản này thường bị bỏ qua trong giáo dục truyền thống, khiến người ta không chuẩn bị được cho những phức tạp của thế giới tài chính hiện đại.

2. Hiểu hướng dòng tiền: Tài sản và Nợ phải trả

Tài sản mang tiền vào túi bạn dù bạn có làm việc hay không. Nợ phải trả lấy tiền từ túi bạn dù giá trị có tăng lên.

Dòng tiền là vua. Khái niệm quan trọng nhất trong giáo dục tài chính là dòng tiền – sự chuyển động của tiền vào và ra khỏi túi bạn. Hiểu được hướng dòng tiền chính là chìa khóa để phân biệt tài sản và nợ phải trả, bất kể món đồ đó được gọi là gì. Phân biệt đơn giản này là nền tảng để xây dựng sự giàu có.

Quan điểm của người nghèo và trung lưu. Người nghèo thường chỉ tập trung vào thu nhập và chi tiêu, cố gắng cắt giảm chi phí. Người trung lưu thường nhầm lẫn nợ phải trả với tài sản, nghĩ rằng nhà hay xe là tài sản vì có thể tăng giá trị, dù thực tế chúng lấy tiền ra khỏi túi họ hàng tháng qua các khoản trả góp, thuế, bảo hiểm và bảo trì. Sự hiểu lầm này giữ họ trong vòng luẩn quẩn.

Người giàu tập trung vào tài sản. Người giàu ưu tiên sở hữu các tài sản tạo ra thu nhập thụ động, mang tiền vào túi dù họ có làm việc hay không. Ví dụ như bất động sản cho thuê, doanh nghiệp vận hành không cần lao động trực tiếp, hay các khoản đầu tư trả cổ tức. Bằng cách xây dựng cột tài sản tạo dòng tiền, người giàu tăng sự giàu có và giảm sự phụ thuộc vào thu nhập từ lao động.

3. Người tiết kiệm là người thua cuộc trong hệ thống tài chính hiện nay

Ngày nay, người tiết kiệm là những người thua cuộc lớn nhất.

Sự kết thúc của chuẩn mực vàng. Thế giới tài chính thay đổi căn bản vào ngày 15 tháng 8 năm 1971, khi Tổng thống Nixon loại bỏ đồng đô la Mỹ khỏi chuẩn mực vàng. Điều này cho phép chính phủ in tiền fiat (tiền vô giá trị chỉ được bảo đảm bởi sắc lệnh chính phủ) không giới hạn. Kể từ đó, giá trị tiền in ra giảm dần do lạm phát.

Lãi suất trừng phạt người tiết kiệm. Trong môi trường in tiền tràn lan, lãi suất tiết kiệm được giữ ở mức thấp, thường gần hoặc dưới 0% thực tế (sau khi trừ lạm phát). Điều này có nghĩa sức mua của tiền tiết kiệm giảm dần theo thời gian. Tiết kiệm tiền, từng là con đường đến an toàn, giờ trở thành mất giá trị.

Nợ trở nên hấp dẫn. Trong khi người tiết kiệm bị phạt, lãi suất thấp khuyến khích vay mượn. Với người có kiến thức tài chính, điều này có nghĩa tiền (nợ) đang được “bán giảm giá,” làm cho việc vay và đầu tư vào tài sản sinh lời hoặc tạo dòng tiền trở nên rẻ hơn. Động lực này càng làm rộng thêm khoảng cách giữa người tiết kiệm và người biết sử dụng nợ một cách chiến lược.

4. Nợ có thể làm bạn giàu hơn, nhưng cũng rất nguy hiểm

Nợ chính là tiền.

Nợ tốt và nợ xấu. Nợ không phải lúc nào cũng xấu; tác động của nó phụ thuộc vào cách bạn sử dụng. Nợ xấu dùng để mua các khoản nợ phải trả lấy tiền ra khỏi túi bạn (như hàng tiêu dùng hay nhà ở cá nhân). Nợ tốt dùng để mua tài sản mang tiền vào túi bạn (như bất động sản đầu tư hay doanh nghiệp).

Sử dụng tiền của người khác (OPM). Người giàu biết cách tận dụng nợ (tiền của người khác) để mua tài sản mà họ không thể mua chỉ bằng tiền của mình. Điều này giúp họ mở rộng đầu tư nhanh hơn. Ví dụ, vay tiền mua nhà cho thuê, nơi người thuê trả tiền góp và chi phí, là sử dụng nợ tốt.

Nợ không bị đánh thuế. Khác với thu nhập từ công việc, tiền vay không bị đánh thuế. Điều này làm cho nợ trở thành nguồn vốn hiệu quả hơn so với dùng tiền tiết kiệm đã bị đánh thuế. Tuy nhiên, nợ như một “súng đã lên đạn” – nó có thể khuếch đại lợi nhuận nhưng cũng làm tăng thua lỗ nếu không được quản lý khôn ngoan với kiến thức và kinh nghiệm tài chính.

5. Luật thuế là những ưu đãi dành cho người giàu

Luật thuế trừng phạt những người ở phân khúc E và S. Luật thuế thưởng cho những người ở phân khúc B và I.

Thuế là khoản chi lớn nhất. Với đa số người làm công ăn lương (phân khúc E và S), thuế là khoản chi lớn nhất. Đạo luật Thuế Thu nhập Hiện hành năm 1943 bắt buộc trừ thuế trực tiếp từ lương nhân viên, giúp chính phủ dễ dàng thu thuế từ người lao động.

Luật thuế khuyến khích hành vi. Luật thuế không chỉ để thu tiền mà còn nhằm khuyến khích người dân làm những gì chính phủ muốn, như tạo việc làm, cung cấp nhà ở hay phát triển năng lượng. Những ưu đãi này chủ yếu dành cho những người hoạt động trong phân khúc Kinh doanh (B) và Đầu tư (I).

Tránh thuế hợp pháp. Người giàu trả ít thuế hơn một cách hợp pháp bằng cách hoạt động trong phân khúc B và I, tận dụng các ưu đãi thuế dành cho kinh doanh và đầu tư. Đây là tránh thuế hợp pháp, không phải trốn thuế bất hợp pháp. Hiểu luật thuế và có cố vấn thuế thông minh là phần quan trọng trong giáo dục tài chính của người giàu.

6. Suy thoái thị trường tạo cơ hội cho người chuẩn bị kỹ

Khi phố Wall giảm giá 50%, triệu phú bên cạnh bạn lại chạy trốn.

Sợ hãi hay cơ hội. Phần lớn mọi người, thiếu kiến thức tài chính và sống trong sợ hãi, hoảng loạn bán tháo tài sản khi thị trường sụp đổ, chấp nhận thua lỗ. Họ xem suy thoái như thảm họa cần tránh né hay sợ hãi.

Mua hàng giảm giá. Người có kiến thức tài chính, đặc biệt trong phân khúc I, xem suy thoái thị trường là cơ hội mua tài sản giá trị với giá hời. Họ chuẩn bị sẵn tiền mặt hoặc nguồn vốn để tận dụng khi người khác bán tháo vì sợ hãi.

Mua thấp, bán cao (cuối cùng). Trong khi nhà giao dịch cố gắng mua thấp bán cao nhanh chóng (thu nhập danh mục), nhà đầu tư chuyên nghiệp thường mua tài sản giá thấp trong suy thoái với ý định giữ lâu dài để tạo dòng tiền (thu nhập thụ động) và tăng giá trị theo thời gian. Ví dụ, cuộc khủng hoảng bất động sản 2008 cho phép nhà đầu tư chuẩn bị mua được tài sản với giá rẻ như cho.

7. Thu nhập ma là sự giàu có vô hình của người giàu

Dòng tiền ma mới là thu nhập thực sự của người giàu.

Thu nhập vượt ngoài tầm nhìn. Giáo dục tài chính thực sự tiết lộ các nguồn thu nhập “vô hình” mà người không hiểu biết tài chính không nhận ra. Thu nhập ma là lý do chính khiến người giàu ngày càng giàu hơn, thường không cần làm việc nhiều hơn hay bán tài sản.

Nguồn thu nhập ma:

• Nợ không bị đánh thuế: Vay tiền không bị đánh thuế, tiết kiệm thời gian và thuế phải trả nếu kiếm và tiết kiệm số tiền đó.
• Tăng giá trị: Sự tăng giá của tài sản là thu nhập ma cho đến khi được hiện thực hóa, nhưng thường có thể tiếp cận miễn thuế qua tái cấp vốn (vay nợ).
• Khấu hao: Khi người thuê hoặc doanh nghiệp trả nợ trên tài sản bạn sở hữu, giảm nợ là một dạng thu nhập ma.
• Khấu hao tài sản: Khấu trừ thuế cho hao mòn lý thuyết trên bất động sản đầu tư là nguồn thu nhập ma quan trọng, bù đắp thu nhập chịu thuế dù tài sản tăng giá.

Sức mạnh của đòn bẩy. Thu nhập ma thường được tạo ra nhờ sử dụng chiến lược nợ và luật thuế, giúp người giàu tăng giá trị ròng và dòng tiền theo cách mà người chỉ làm việc kiếm tiền không thể có. Ví dụ chiếc Porsche minh họa cách một tài sản tạo dòng tiền và thu nhập ma có thể trả cho một khoản nợ.

8. Phân khúc DÒNG TIỀN (CASHFLOW) định nghĩa các thực tế tài chính khác nhau

Phân khúc cũng kể câu chuyện ai trả thuế nhiều nhất – và ít nhất.

Bốn cách kiếm thu nhập. Phân khúc DÒNG TIỀN phân loại người dựa trên nguồn thu nhập: E (Nhân viên), S (Tự làm/chuyên gia), B (Chủ doanh nghiệp lớn), và I (Nhà đầu tư). Mỗi phân khúc đòi hỏi tư duy, kỹ năng và bộ quy tắc khác nhau, đặc biệt về thuế.

Bên trái và bên phải. Bên trái (E và S) chủ yếu kiếm thu nhập thường, đổi thời gian lấy tiền, và trả thuế cao nhất. Bên phải (B và I) kiếm thu nhập từ danh mục và thụ động, tận dụng hệ thống, con người và vốn, trả thuế thấp nhất, thậm chí hợp pháp không trả thuế nhờ ưu đãi.

Chuyển đổi phân khúc. Di chuyển từ bên trái sang bên phải không chỉ là đổi việc; nó đòi hỏi thay đổi căn bản về tư duy, kỹ năng và giáo dục tài chính. Dù có người giàu ở mọi phân khúc, những người giàu nhất thường ở phân khúc I, thành thạo luật chơi tiền bạc và tận dụng nợ, thuế để có lợi.

9. Sai lầm là cách bạn học và trở nên thông minh hơn

Sai lầm là cách Thượng đế nói chuyện với bạn.

Học qua làm. Khác với trường học truyền thống nơi sai lầm thường bị phạt, thế giới thực, đặc biệt trong khởi nghiệp và đầu tư, dạy bạn qua thử và sai. Sai lầm cung cấp phản hồi quý giá, chỉ ra những gì bạn chưa biết và cần cải thiện.

Vượt qua nỗi sợ thất bại. Rào cản lớn để thành công tài chính là sợ sai, sợ thất bại hay mất tiền. Nỗi sợ này, thường được gieo rắc bởi hệ thống giáo dục truyền thống, giữ người ta không dám mạo hiểm và học những bài học thực tế cần thiết để thành công trong phân khúc B và I.

Tinh thần doanh nhân. Doanh nhân và nhà đầu tư thành công đón nhận sai lầm như một phần của quá trình học hỏi. Họ hiểu thất bại không phải là đối nghịch của thành công mà là bước đệm dẫn đến thành công. Sự kiên cường và sẵn sàng học từ thất bại là yếu tố then chốt để vượt qua thử thách xây dựng doanh nghiệp và tài sản.

10. An toàn công việc đã lỗi thời; bạn cần kế hoạch B

Câu chuyện cổ tích đó đã kết thúc.

Kinh tế thay đổi. Toàn cầu hóa, tự động hóa (robot và AI) và tài chính hóa đang thay đổi căn bản thị trường lao động. Công việc lương cao chuyển ra nước ngoài hoặc bị thay thế bởi công nghệ, khiến khái niệm công việc ổn định suốt đời ngày càng hiếm.

Rủi ro với hưu trí truyền thống. Chỉ dựa vào kế hoạch hưu trí truyền thống như 401(k), lương hưu hay An sinh Xã hội là rủi ro trong bối cảnh kinh tế hiện nay. Những kế hoạch này dễ bị ảnh hưởng bởi suy thoái thị trường, lạm phát và nguy cơ phá sản của chính phủ. Khủng hoảng nợ sinh viên là ví dụ khác cho thấy kế hoạch A thất bại, để lại hàng triệu người mắc nợ không lối thoát với ít cơ hội việc làm.

Phát triển kỹ năng doanh nhân và đầu tư. Kế hoạch B là điều thiết yếu, và với Kiyosaki, đó là phát triển kỹ năng và tư duy để hoạt động trong phân khúc B và I. Điều này bao gồm học giáo dục tài chính, biết sử dụng nợ và thuế, và sở hữu tài sản tạo thu nhập, thay vì chỉ dựa vào công việc hay tiết kiệm truyền thống.

11. Giáo dục thực sự là trải nghiệm và cần luyện tập

Giáo dục của bạn bắt đầu khi bạn rời lớp học.

Hình nón học tập. Nghiên cứu giáo dục cho thấy các phương pháp học thụ động như đọc và nghe giảng có tỷ lệ ghi nhớ thấp. Học hiệu quả nhất là qua tham gia tích cực, mô phỏng và làm việc thực tế.

Học qua chơi và làm. Cha giàu của Kiyosaki dạy ông bài học tài chính qua các trò chơi như Monopoly (mô phỏng) và thăm các bất động sản thực tế (làm việc thực tế). Cách tiếp cận trải nghiệm này giúp các khái niệm về tài sản, nợ, dòng tiền và đầu tư trở nên cụ thể và dễ nhớ.

Luyện tập là then chốt. Để thành thạo phân khúc B và I cần luyện tập liên tục, giống như trở thành vận động viên hay nghệ sĩ giỏi. Điều này bao gồm phân tích giao dịch, đưa ra đề nghị, quản lý tài sản và học hỏi từ kinh nghiệm thực tế và sai lầm. Giáo dục tài chính không chỉ là thu nhận kiến thức mà còn là áp dụng qua luyện tập có chủ đích.

12. Xây dựng đội ngũ cố vấn giỏi là điều thiết yếu

Người giàu có cố vấn thông minh hơn người nghèo và trung lưu.

Sự phức tạp đòi hỏi chuyên môn. Điều hướng các phức tạp về kinh doanh, đầu tư, luật thuế và cấu trúc pháp lý trong phân khúc B và I cần kiến thức chuyên sâu. Không ai có thể thành thạo mọi lĩnh vực.

Tận dụng sự giúp đỡ chuyên nghiệp. Người giàu bao quanh mình bằng đội ngũ cố vấn giỏi như chuyên gia thuế (CPA), luật sư và nhà đầu tư kinh nghiệm. Những cố vấn này giúp họ đưa ra quyết định sáng suốt, cấu trúc giao dịch hợp pháp và hiệu quả, giảm thuế và bảo vệ tài sản.

Đầu tư vào cố vấn. Trong khi người nghèo và trung lưu xem cố vấn là chi phí không cần thiết hoặc dựa vào nhân viên bán hàng để xin lời khuyên, người giàu coi cố vấn là đối tác thiết yếu và khoản đầu tư mang lại lợi nhuận lớn qua chuyên môn và hướng dẫn chiến lược. Chọn đúng cố vấn, những người cũng hoạt động và thành công trong phân khúc B và I, là điều then chốt.

Cập nhật lần cuối: May 3, 2025