Why the Rich Are Getting Richer

1. वित्तीय शिक्षा ही अमीर और गरीब के बीच असली फर्क है

सीधे शब्दों में कहें तो, जो लोग इस पुरानी कहानी का अनुसरण कर रहे हैं, वे अमीर और गरीब के बीच की खाई में गिर रहे हैं।

परंपरागत कहानी अब खत्म हो चुकी है। "स्कूल जाओ, नौकरी पाओ, पैसे बचाओ, कर्ज़ से बाहर निकलो, और स्टॉक मार्केट में लंबी अवधि के लिए निवेश करो" जैसी पुरानी सलाह सूचना युग में अप्रासंगिक हो गई है। यह सलाह, जो औद्योगिक युग की जड़ें रखती है, अब वित्तीय सुरक्षा या धन की गारंटी नहीं देती, और इसे मानना अमीरों और बाकी सबके बीच बढ़ती खाई का मुख्य कारण है। पारंपरिक शिक्षा लोगों को कर्मचारी (E क्वाड्रंट) या स्वरोजगार विशेषज्ञ (S क्वाड्रंट) बनना सिखाती है, जो पैसे के लिए काम करने पर केंद्रित है, जो सबसे अधिक कर लगाए जाने वाली आय है।

वित्तीय साक्षरता अत्यंत आवश्यक है। पारंपरिक शिक्षा जहां अकादमिक या पेशेवर कौशल पर ध्यान देती है, वहीं वित्तीय शिक्षा पैसे की भाषा और नियम सिखाती है। यह अर्थशास्त्र या चेकबुक संतुलन की बात नहीं है; यह आय के प्रकार, संपत्तियों, देनदारियों, कर्ज़ और करों को समझने की बात है। इस ज्ञान के बिना लोग वित्तीय रूप से निरक्षर बने रहते हैं, गलत निर्णय लेते हैं, डर में जीते हैं, और अक्सर अपने पैसों की समस्याओं के लिए दूसरों को दोष देते हैं।

बैंकर की रिपोर्ट कार्ड। असली दुनिया में आपकी स्कूल रिपोर्ट कार्ड नहीं, बल्कि आपका वित्तीय विवरण महत्वपूर्ण होता है। वित्तीय रूप से शिक्षित व्यक्ति अपने वित्तीय विवरण को समझते हैं और आय उत्पन्न करने वाली संपत्तियों को हासिल करके इसे बेहतर बनाना जानते हैं। यह मूलभूत समझ पारंपरिक शिक्षा में अक्सर गायब होती है, जिससे लोग आधुनिक वित्तीय दुनिया की जटिलताओं के लिए तैयार नहीं होते।

2. नकदी प्रवाह की दिशा समझें: संपत्ति बनाम देनदारी

संपत्ति आपके जेब में पैसा डालती है, चाहे आप काम करें या नहीं। देनदारी आपके जेब से पैसा निकालती है, भले ही उसकी कीमत बढ़े।

नकदी प्रवाह ही राजा है। वित्तीय साक्षरता का सबसे महत्वपूर्ण सिद्धांत नकदी प्रवाह है – आपके जेब में पैसे का आना और जाना। नकदी प्रवाह की दिशा को समझना संपत्ति और देनदारी के बीच फर्क जानने की कुंजी है, चाहे उस वस्तु का नाम कुछ भी हो। यह सरल भेदभाव धन संचय का आधार है।

गरीब और मध्यम वर्ग की सोच। गरीब लोग अक्सर केवल आय और खर्च पर ध्यान देते हैं, लागत कम करने की कोशिश करते हैं। मध्यम वर्ग अक्सर देनदारी को संपत्ति समझ बैठता है, जैसे उनका घर या कार, क्योंकि वे सोचते हैं कि इसकी कीमत बढ़ेगी, जबकि यह मासिक बंधक भुगतान, कर, बीमा और रखरखाव के कारण उनके जेब से पैसा निकालती है। यह गलतफहमी उन्हें फंसा कर रखती है।

अमीर संपत्तियों पर ध्यान देते हैं। अमीर ऐसे संपत्तियों को हासिल करने को प्राथमिकता देते हैं जो निष्क्रिय आय उत्पन्न करती हैं, यानी वे काम करें या न करें, उनके जेब में पैसा आता रहे। उदाहरण के लिए किराये की संपत्तियां, ऐसे व्यवसाय जो उनकी सीधे मेहनत के बिना चलते हैं, या ऐसे निवेश जो लाभांश देते हैं। संपत्ति के कॉलम को नकदी प्रवाह उत्पन्न करने वाला बनाकर, अमीर अपनी संपत्ति बढ़ाते हैं और अर्जित आय पर निर्भरता कम करते हैं।

3. वर्तमान वित्तीय प्रणाली में बचतकर्ता हारते हैं

आज के समय में बचतकर्ता सबसे बड़े हारने वाले हैं।

गोल्ड स्टैंडर्ड का अंत। वित्तीय दुनिया में 15 अगस्त 1971 को बड़ा बदलाव आया, जब राष्ट्रपति निक्सन ने अमेरिकी डॉलर को गोल्ड स्टैंडर्ड से हटा दिया। इससे सरकारों को बिना किसी सीमा के फिएट मुद्रा (सरकार के आदेश से समर्थित बिना मूल्य वाली मुद्रा) छापने की अनुमति मिल गई। तब से मुद्रास्फीति के कारण मुद्रित पैसे का मूल्य लगातार घटता जा रहा है।

बचतकर्ताओं को ब्याज दरों से दंड मिलता है। जब पैसा बेतहाशा छापा जा रहा हो, तो बचत खातों पर ब्याज दरें बहुत कम रखी जाती हैं, अक्सर मुद्रास्फीति के बाद वास्तविक रूप से शून्य या उससे नीचे। इसका मतलब है कि बचत की क्रय शक्ति समय के साथ कम होती जाती है। बचत करना, जो कभी सुरक्षा का रास्ता था, अब मूल्य खोने का कारण बन गया है।

कर्ज़ आकर्षक हो जाता है। जबकि बचतकर्ताओं को दंडित किया जाता है, कम ब्याज दरें उधार लेने को प्रोत्साहित करती हैं। वित्तीय रूप से शिक्षित लोगों के लिए इसका मतलब है कि पैसा (कर्ज़) "छूट पर" है, जिससे कर्ज़ लेना और उच्च रिटर्न या नकदी प्रवाह उत्पन्न करने वाली संपत्तियों में निवेश करना सस्ता हो जाता है। यह गतिशीलता बचत करने वालों और रणनीतिक रूप से कर्ज़ का उपयोग करने वालों के बीच अंतर को और बढ़ाती है।

4. कर्ज़ आपको अमीर बना सकता है, लेकिन यह खतरनाक भी है

कर्ज़ ही पैसा है।

अच्छा कर्ज़ बनाम बुरा कर्ज़। कर्ज़ स्वाभाविक रूप से बुरा नहीं होता; इसका प्रभाव इस बात पर निर्भर करता है कि इसे कैसे उपयोग किया जाता है। बुरा कर्ज़ उन देनदारियों को खरीदने में लगाया जाता है जो आपके जेब से पैसा निकालती हैं (जैसे उपभोक्ता वस्तुएं या व्यक्तिगत आवास)। अच्छा कर्ज़ उन संपत्तियों को खरीदने में लगाया जाता है जो आपके जेब में पैसा डालती हैं (जैसे निवेश संपत्तियां या व्यवसाय)।

दूसरों के पैसे का उपयोग (OPM)। अमीर समझते हैं कि कैसे कर्ज़ (OPM) का उपयोग करके वे ऐसी संपत्तियां हासिल कर सकते हैं जो वे केवल अपने पैसों से नहीं खरीद सकते। इससे वे अपने निवेश को तेजी से बढ़ा सकते हैं। उदाहरण के लिए, किराये की संपत्ति खरीदने के लिए कर्ज़ लेना, जहां किरायेदार बंधक और खर्चों का भुगतान करते हैं, अच्छा कर्ज़ है।

कर्ज़ कर-मुक्त है। नौकरी से अर्जित आय के विपरीत, उधार लिया गया पैसा कर योग्य नहीं होता। यह कर्ज़ को निवेश के लिए बचत के बाद के पैसे की तुलना में अधिक कुशल पूंजी स्रोत बनाता है। हालांकि, कर्ज़ एक "लोडेड गन" है – यह लाभ को बढ़ा सकता है लेकिन यदि वित्तीय शिक्षा और अनुभव के बिना प्रबंधित किया जाए तो नुकसान भी बढ़ा सकता है।

5. कर कानून अमीरों के पक्ष में प्रोत्साहन हैं

कर कोड E और S क्वाड्रंट में काम करने वालों को दंडित करता है, जबकि B और I क्वाड्रंट में काम करने वालों को पुरस्कार देता है।

कर सबसे बड़ा खर्च है। अधिकांश लोग जो सामान्य आय (E और S क्वाड्रंट) के लिए काम करते हैं, उनके लिए कर सबसे बड़ा खर्च होता है। 1943 के कर भुगतान अधिनियम ने कर्मचारियों के वेतन से करों को अनिवार्य कटौती बना दिया, जिससे सरकार के लिए कामगारों से कर वसूलना आसान हो गया।

कर कानून व्यवहार को प्रोत्साहित करते हैं। कर कानून केवल राजस्व संग्रह के लिए नहीं हैं; वे नागरिकों को सरकार की इच्छित गतिविधियां करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं, जैसे नौकरी सृजन, आवास प्रदान करना, या ऊर्जा विकास। ये प्रोत्साहन मुख्य रूप से व्यवसाय (B) और निवेशक (I) क्वाड्रंट में काम करने वालों के लिए होते हैं।

कानूनी कर बचत। अमीर कानूनी रूप से कम कर देते हैं क्योंकि वे B और I क्वाड्रंट में काम करते हैं और व्यवसाय और निवेश गतिविधियों के लिए उपलब्ध कर प्रोत्साहनों का उपयोग करते हैं। इसे कर बचाव (कानूनी) कहा जाता है, कर चोरी (अवैध) नहीं। कर कोड को समझना और स्मार्ट कर सलाहकार रखना अमीरों की वित्तीय शिक्षा का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

6. बाजार के पतन तैयार लोगों के लिए अवसर बनाते हैं

जब वॉल स्ट्रीट पर 50% की छूट होती है, तो पड़ोसी करोड़पति भागकर छिप जाता है।

डर बनाम अवसर। अधिकांश लोग, जिनके पास वित्तीय शिक्षा नहीं होती और जो डर से काम करते हैं, बाजार के पतन के दौरान घबराकर अपने निवेश बेच देते हैं, जिससे नुकसान पक्का हो जाता है। वे पतन को आपदा मानते हैं जिन्हें टालना या डरना चाहिए।

सस्ते सौदों की तलाश। वित्तीय रूप से शिक्षित लोग, खासकर I क्वाड्रंट में, बाजार के पतन को मूल्यवान संपत्तियों को छूट पर खरीदने का अवसर मानते हैं। वे नकद या पूंजी तक पहुंच तैयार रखकर तैयार रहते हैं ताकि जब अन्य लोग डर के कारण बेच रहे हों, वे खरीद सकें।

नीचे खरीदें, ऊपर बेचें (अंततः)। जबकि व्यापारी जल्दी लाभ के लिए तेजी से खरीद-फरोख्त करते हैं (पोर्टफोलियो आय), पेशेवर निवेशक अक्सर बाजार के पतन में संपत्तियां कम कीमत पर खरीदते हैं और उन्हें नकदी प्रवाह (निष्क्रिय आय) और दीर्घकालिक मूल्य वृद्धि के लिए रखते हैं। 2008 के रियल एस्टेट क्रैश ने तैयार निवेशकों को सस्ते दामों पर संपत्तियां खरीदने का मौका दिया।

7. फैंटम आय अमीरों की अदृश्य संपत्ति है

फैंटम नकदी प्रवाह अमीरों की असली आय है।

स्पष्ट आय से परे आय। असली वित्तीय शिक्षा "अदृश्य" आय के स्रोतों को उजागर करती है जो वित्तीय निरक्षरों के लिए तुरंत स्पष्ट नहीं होती। यह फैंटम आय अमीरों के और अमीर होने का एक मुख्य कारण है, अक्सर बिना ज्यादा मेहनत किए या संपत्तियां बेचे।

फैंटम आय के स्रोत:

• कर-मुक्त कर्ज़: पैसा उधार लेना कर-मुक्त होता है, जिससे उतनी ही राशि कमाने और बचाने में लगने वाला समय और कर बचता है।
• मूल्य वृद्धि: संपत्ति के मूल्य में वृद्धि तब तक फैंटम आय होती है जब तक इसे वास्तविक रूप से प्राप्त न किया जाए, लेकिन इसे अक्सर कर्ज़ लेकर कर-मुक्त तरीके से एक्सेस किया जा सकता है।
• अमोर्टाइजेशन: जब किरायेदार या व्यवसाय आपके स्वामित्व वाली संपत्ति के कर्ज़ का भुगतान करते हैं, तो आपकी देनदारी में कमी फैंटम आय का रूप है।
• मूल्यह्रास: निवेश संपत्ति पर सैद्धांतिक पहनावा और आंसू के लिए कर कटौती फैंटम आय का एक महत्वपूर्ण स्रोत है, जो कर योग्य आय को कम करता है, भले ही संपत्ति की कीमत बढ़ रही हो।

लीवरेज की ताकत। फैंटम आय अक्सर कर्ज़ और कर कानूनों के रणनीतिक उपयोग से उत्पन्न होती है, जिससे अमीर अपनी कुल संपत्ति और नकदी प्रवाह को उन तरीकों से बढ़ाते हैं जो केवल सामान्य आय पर काम करने वालों के लिए उपलब्ध नहीं हैं। पोर्शे का उदाहरण दिखाता है कि कैसे नकदी प्रवाह और फैंटम आय उत्पन्न करने वाली संपत्ति एक देनदारी का भुगतान कर सकती है।

8. CASHFLOW क्वाड्रंट विभिन्न वित्तीय वास्तविकताओं को परिभाषित करता है

यह क्वाड्रंट यह भी बताता है कि कौन सबसे ज्यादा और सबसे कम कर देता है।

आय कमाने के चार तरीके। CASHFLOW क्वाड्रंट लोगों को उनकी आय के स्रोत के आधार पर वर्गीकृत करता है: E (कर्मचारी), S (स्वरोजगार/विशेषज्ञ), B (बड़ा व्यवसाय मालिक), और I (निवेशक)। प्रत्येक क्वाड्रंट के लिए अलग मानसिकता, कौशल और नियम आवश्यक होते हैं, खासकर करों के संदर्भ में।

बाएं पक्ष बनाम दाएं पक्ष। बाएं पक्ष (E और S) मुख्य रूप से सामान्य आय कमाते हैं, समय के बदले पैसा लेते हैं, और सबसे अधिक कर देते हैं। दाएं पक्ष (B और I) पोर्टफोलियो और निष्क्रिय आय कमाते हैं, सिस्टम, लोगों और पूंजी का लाभ उठाते हैं, और सबसे कम कर देते हैं, अक्सर कानूनी रूप से प्रोत्साहनों के कारण शून्य कर देते हैं।

क्वाड्रंट में बदलाव। बाएं से दाएं पक्ष में जाने के लिए केवल नौकरी बदलना पर्याप्त नहीं है; इसके लिए मानसिकता, कौशल और वित्तीय शिक्षा में मूलभूत बदलाव चाहिए। हालांकि सभी क्वाड्रंट में अमीर लोग होते हैं, सबसे धनी लोग आमतौर पर I क्वाड्रंट में रहते हैं, जो पैसे के नियमों में माहिर होते हैं और कर्ज़ व कर का लाभ उठाते हैं।

9. गलतियां ही आपको सीखने और समझदार बनने का तरीका हैं

गलतियां भगवान का आपसे बात करने का तरीका हैं।

करते-करते सीखना। पारंपरिक शिक्षा जहां गलतियों को दंडित किया जाता है, असली दुनिया, खासकर उद्यमिता और निवेश में, त्रुटि और सुधार के माध्यम से सिखाती है। गलतियां अमूल्य प्रतिक्रिया देती हैं, यह बताती हैं कि आप क्या नहीं जानते और कहां सुधार की जरूरत है।

असफलता के डर को पार करना। वित्तीय सफलता में सबसे बड़ी बाधा गलतियां करने, असफल होने या पैसे खोने के डर से बचना है। यह डर, जो अक्सर पारंपरिक शिक्षा प्रणाली द्वारा गढ़ा जाता है, लोगों को आवश्यक जोखिम लेने और B और I क्वाड्रंट में सफल होने के लिए जरूरी व्यावहारिक सबक सीखने से रोकता है।

उद्यमशीलता की भावना। उद्यमी और सफल निवेशक गलतियों को सीखने की प्रक्रिया का हिस्सा मानते हैं। वे समझते हैं कि असफलता सफलता का विपरीत नहीं, बल्कि उसकी ओर एक कदम है। यह लचीलापन और असफलताओं से सीखने की इच्छा व्यवसाय बनाने और संपत्तियां हासिल करने की चुनौतियों को पार करने के लिए आवश्यक है।

10. नौकरी की सुरक्षा अब पुरानी बात है; आपको योजना बी चाहिए

वह पुरानी कहानी खत्म हो चुकी है।

बदलती अर्थव्यवस्था। वैश्वीकरण, स्वचालन (रोबोट और एआई), और वित्तीयकरण नौकरी बाजार को मूल रूप से बदल रहे हैं। उच्च वेतन वाली नौकरियां विदेशों में जा रही हैं या तकनीक द्वारा प्रतिस्थापित हो रही हैं, जिससे जीवन भर सुरक्षित नौकरी का विचार दुर्लभ होता जा रहा है।

पारंपरिक सेवानिवृत्ति के जोखिम। केवल पारंपरिक सेवानिवृत्ति योजनाओं जैसे 401(k), पेंशन, या सोशल सिक्योरिटी पर निर्भर रहना वर्तमान आर्थिक माहौल में जोखिम भरा है। ये योजनाएं बाजार के पतन, मुद्रास्फीति, और सरकारी दिवालियापन के प्रति संवेदनशील हैं। छात्र ऋण संकट योजना ए का एक और उदाहरण है, जिसने लाखों लोगों को अटूट कर्ज़ के बोझ तले दबा दिया है।

उद्यमशीलता और निवेश कौशल विकसित करें। योजना बी आवश्यक है, और कियोसाकी के लिए इसका मतलब है B और I क्वाड्रंट में काम करने के लिए कौशल और मानसिकता विकसित करना। इसमें वित्तीय शिक्षा प्राप्त करना, कर्ज़ और करों का उपयोग सीखना, और आय उत्पन्न करने वाली संपत्तियां हासिल करना शामिल है, बजाय केवल नौकरी या पारंपरिक बचत पर निर्भर रहने के।

11. असली शिक्षा अनुभवात्मक होती है और अभ्यास मांगती है

आपकी शिक्षा तब शुरू होती है जब आप कक्षा छोड़ते हैं।

सीखने का शंकु। शैक्षिक अनुसंधान दिखाता है कि पढ़ाई और व्याख्यान जैसी निष्क्रिय सीखने की विधियां कम याददाश्त देती हैं। सबसे प्रभावी सीखना सक्रिय भागीदारी, सिमुलेशन, और वास्तविक कार्य करने से होता है।

खेल और करते हुए सीखना। कियोसाकी के अमीर पिता ने उन्हें मोनोपोली जैसे खेल (सिमुलेशन) और असली संपत्तियों का दौरा (वास्तविक कार्य) कराकर वित्तीय सबक सिखाए। यह व्यावहारिक, अनुभवात्मक तरीका संपत्ति, देनदारी, नकदी प्रवाह, और निवेश की अवधारणाओं को ठोस और यादगार बनाता है।

अभ्यास सर्वोपरि है। B और I क्वाड्रंट में दक्ष बनने के लिए निरंतर अभ्यास आवश्यक है, जैसे किसी खिलाड़ी या संगीतकार को कुशल बनने के लिए करना पड़ता है। इसमें सौदों का विश्लेषण करना, प्रस्ताव देना, संपत्तियों का प्रबंधन करना, और वास्तविक दुनिया के अनुभवों और गलतियों से सीखना शामिल है। वित्तीय शिक्षा केवल ज्ञान प्राप्त करना नहीं, बल्कि जानबूझकर अभ्यास के माध्यम से उसे लागू करना है।

12. सलाहकारों की मजबूत टीम बनाना आवश्यक है

अमीरों के सलाहकार गरीब और मध्यम वर्ग से ज्यादा समझदार होते हैं।

जटिलता विशेषज्ञता मांगती है। B और I क्वाड्रंट में व्यवसाय, निवेश, कर कानून, और कानूनी संरचनाओं की जटिलताओं को समझना विशेष ज्ञान मांगता है। कोई एक व्यक्ति सब कुछ जान नहीं सकता।

पेशेवर मदद का लाभ उठाना। अमीर अपने आसपास सक्षम सलाहकारों की टीम रखते हैं, जैसे कर रणनीतिकार (CPA), वकील, और अनुभवी निवेशक। ये सलाहकार

अंतिम अपडेट: May 3, 2025