Why the Rich Are Getting Richer

1. Financiële educatie is het echte verschil tussen rijk en arm

Simpel gezegd: mensen die het traditionele sprookje volgen, vallen in de kloof tussen rijk en arm.

Het oude sprookje is voorbij. Het traditionele advies “Ga naar school, zoek een baan, spaar geld, los schulden af en investeer op lange termijn in de aandelenmarkt” is achterhaald in het informatietijdperk. Dit advies, geworteld in het industriële tijdperk, garandeert geen financiële zekerheid of rijkdom meer. Het blindelings volgen ervan is juist een belangrijke oorzaak van de groeiende kloof tussen rijk en de rest. Traditioneel onderwijs leert mensen vooral om werknemer (E-kwadrant) of zelfstandige specialist (S-kwadrant) te zijn, met de focus op werken voor geld – het inkomen dat het zwaarst wordt belast.

Financiële geletterdheid is cruciaal. In tegenstelling tot traditioneel onderwijs, dat zich richt op academische of professionele vaardigheden, leert financiële educatie je de taal en regels van geld. Het gaat niet om economie of het bijhouden van een kasboekje, maar om het begrijpen van inkomenssoorten, activa, passiva, schulden en belastingen. Zonder deze kennis blijven mensen financieel ongeletterd, maken ze slechte keuzes, leven ze in angst en geven ze vaak anderen de schuld van hun geldproblemen.

Het rapportcijfer van de bankier. In de echte geldwereld telt niet je schoolrapport, maar je financiële staat. Financieel onderlegde mensen begrijpen hun financiële overzicht en weten hoe ze dat kunnen verbeteren door inkomsten genererende activa te verwerven. Dit fundamentele inzicht ontbreekt vaak in het traditionele onderwijs, waardoor mensen onvoorbereid zijn op de complexiteit van de moderne financiële wereld.

2. Begrijp de richting van cashflow: activa versus passiva

Activa stoppen geld in je zak, of je nu werkt of niet. Passiva halen geld uit je zak, zelfs als ze in waarde stijgen.

Cashflow is koning. Het belangrijkste concept in financiële geletterdheid is cashflow – de beweging van geld in en uit je zak. Het begrijpen van de richting van cashflow is de sleutel om het verschil te zien tussen een actief en een passief, ongeacht hoe het item genoemd wordt. Dit eenvoudige onderscheid is fundamenteel voor het opbouwen van rijkdom.

Het perspectief van arm en middenklasse. Armen richten zich vaak alleen op inkomen en uitgaven en proberen kosten te besparen. De middenklasse verwart passiva vaak met activa, omdat ze denken dat hun huis of auto een actief is omdat het in waarde kan stijgen, terwijl het maandelijks juist geld kost door hypotheek, belastingen, verzekeringen en onderhoud. Dit misverstand houdt hen gevangen.

De rijken richten zich op activa. Rijken geven prioriteit aan het verwerven van activa die passief inkomen genereren, waardoor er geld in hun zak komt, of ze nu werken of niet. Voorbeelden zijn huurwoningen, bedrijven die draaien zonder hun directe arbeid, of beleggingen die dividend uitkeren. Door te focussen op het opbouwen van een activakolom die cashflow genereert, vergroten de rijken hun vermogen en verminderen ze hun afhankelijkheid van verdiend inkomen.

3. Sparen is verliezen in het huidige financiële systeem

Tegenwoordig zijn spaarders de grootste verliezers.

Het einde van de gouden standaard. De financiële wereld veranderde fundamenteel op 15 augustus 1971, toen president Nixon de Amerikaanse dollar loskoppelde van de gouden standaard. Dit stelde overheden in staat om onbeperkt fiatgeld te drukken (waardeloos geld dat alleen door overheidsbesluit wordt ondersteund). Sindsdien daalt de waarde van gedrukt geld gestaag door inflatie.

Rentes straffen spaarders. In een omgeving van massale geldcreatie worden de rentes op spaarrekeningen laag gehouden, vaak rond of zelfs onder nul in reële termen (na inflatie). Dit betekent dat de koopkracht van spaargeld in de loop van de tijd afneemt. Sparen, ooit een pad naar zekerheid, leidt nu tot waardeverlies.

Schulden worden aantrekkelijk. Terwijl spaarders worden gestraft, stimuleren lage rentes lenen. Voor financieel onderlegden betekent dit dat geld (schuld) “in de uitverkoop” is, waardoor het goedkoper wordt om te lenen en te investeren in activa die hogere rendementen of cashflow genereren. Deze dynamiek vergroot de kloof tussen spaarders en degenen die schulden strategisch gebruiken.

4. Schulden kunnen je rijker maken, maar zijn gevaarlijk

Schuld is geld.

Goede schuld versus slechte schuld. Schuld is niet per definitie slecht; het effect hangt af van het gebruik. Slechte schuld wordt gebruikt om passiva te kopen die geld uit je zak halen (zoals consumptiegoederen of een eigen woning). Goede schuld wordt gebruikt om activa te verwerven die geld in je zak stoppen (zoals beleggingspanden of bedrijven).

Andermans geld gebruiken (OPM). Rijken begrijpen hoe ze schulden (OPM) kunnen inzetten om activa te kopen die ze met alleen hun eigen geld niet zouden kunnen betalen. Dit stelt hen in staat om hun investeringen sneller op te schalen. Bijvoorbeeld lenen om een huurwoning te kopen waar huurders de hypotheek en kosten betalen, is het gebruik van goede schuld.

Schuld is belastingvrij. In tegenstelling tot inkomen uit werk, wordt geleend geld niet belast. Dit maakt schuld een efficiëntere kapitaalbron voor investeringen dan sparen met netto-inkomen. Toch is schuld een “geladen pistool” – het kan winsten vergroten, maar ook verliezen versterken als het niet verstandig wordt beheerd met financiële kennis en ervaring.

5. Belastingwetten zijn prikkels die de rijken bevoordelen

De belastingwetgeving straft wie in het E- en S-kwadrant zit. Ze beloont wie in het B- en I-kwadrant zit.

Belastingen zijn de grootste kostenpost. Voor de meeste mensen die werken voor gewoon inkomen (E en S) zijn belastingen de grootste gelduitstroom. De Current Tax Payment Act van 1943 maakte belastingen verplichte inhoudingen op loonstroken, waardoor de overheid makkelijk kon innen bij werknemers.

Belastingwetten stimuleren gedrag. Belastingwetten zijn niet alleen bedoeld om inkomsten te genereren; ze zijn ontworpen om burgers te stimuleren te doen wat de overheid wil, zoals banen creëren, huisvesting bieden of energie ontwikkelen. Deze prikkels zijn vooral gericht op wie actief is in het Business (B) en Investor (I) kwadrant.

Legale belastingontwijking. Rijken betalen minder belasting door te opereren in het B- en I-kwadrant en gebruik te maken van de belastingvoordelen voor bedrijfs- en investeringsactiviteiten. Dit is belastingontwijking (legaal), geen belastingontduiking (illegaal). Het begrijpen van de belastingcode en het hebben van slimme belastingadviseurs is een belangrijk onderdeel van financiële educatie voor de rijken.

6. Marktdalingen creëren kansen voor wie voorbereid is

Als Wall Street 50% korting geeft, rent de miljonair van de buren weg en verstopt zich.

Angst versus kans. De meeste mensen, zonder financiële educatie en gedreven door angst, raken in paniek en verkopen hun beleggingen tijdens marktdalingen, waardoor ze verliezen vastzetten. Ze zien crashes als rampen die vermeden of gevreesd moeten worden.

Op koopjesjacht. Financieel onderlegden, vooral in het I-kwadrant, zien marktdalingen juist als kansen om waardevolle activa tegen gereduceerde prijzen te kopen. Ze bereiden zich voor door contant geld of toegang tot kapitaal klaar te hebben staan om in te zetten wanneer anderen uit angst verkopen.

Laag kopen, hoog verkopen (uiteindelijk). Terwijl handelaren snel laag willen kopen en hoog verkopen (portefeuille-inkomen), kopen professionele investeerders vaak laag tijdens een crash met de intentie om de activa vast te houden voor cashflow (passief inkomen) en waardestijging op lange termijn. De vastgoedcrash van 2008 gaf bijvoorbeeld goed voorbereide investeerders de kans om panden voor een habbekrats te kopen.

7. Fantoominkomen is de onzichtbare rijkdom van de rijken

Fantoomcashflow is het echte inkomen van de rijken.

Inkomen voorbij het zichtbare. Echte financiële educatie onthult bronnen van “onzichtbaar” inkomen die voor financieel ongeletterden niet direct zichtbaar zijn. Dit fantoominkomen is een belangrijke reden waarom de rijken rijker worden, vaak zonder harder te werken of zelfs activa te verkopen.

Bronnen van fantoominkomen:

• Belastingvrije schuld: Geld lenen is belastingvrij, waardoor je tijd en belastingen bespaart die nodig zouden zijn om hetzelfde bedrag te verdienen en te sparen.
• Waardestijging: De waardestijging van een actief is fantoominkomen totdat het wordt gerealiseerd, maar kan vaak belastingvrij worden benut via herfinanciering (met schuld).
• Aflossing: Wanneer huurders of een bedrijf de schuld op een actief afbetalen, is de vermindering van je schuld een vorm van fantoominkomen.
• Afschrijving: De fiscale aftrek voor theoretische slijtage van beleggingspanden is een belangrijke bron van fantoominkomen, die belastbaar inkomen compenseert, zelfs als het pand in waarde stijgt.

De kracht van hefboomwerking. Fantoominkomen wordt vaak gegenereerd door strategisch gebruik van schuld en belastingwetten, waardoor de rijken hun netto waarde en cashflow vergroten op manieren die niet beschikbaar zijn voor wie alleen werkt voor gewoon inkomen. Het voorbeeld van de Porsche laat zien hoe een actief dat cashflow en fantoominkomen genereert een passief kan betalen.

8. Het CASHFLOW-kwadrant definieert verschillende financiële realiteiten

Het kwadrant vertelt ook wie het meest – en het minst – belasting betaalt.

Vier manieren om inkomen te verdienen. Het CASHFLOW-kwadrant categoriseert mensen op basis van waar hun inkomen vandaan komt: E (werknemer), S (zelfstandige/specialist), B (grootzakelijke eigenaar) en I (investeerder). Elk kwadrant vraagt om een andere mindset, vaardigheden en regels, vooral wat betreft belastingen.

Linkerkant versus rechterkant. De linkerkant (E en S) verdient vooral gewoon inkomen, ruilt tijd voor geld en betaalt het hoogste percentage belasting. De rechterkant (B en I) verdient portefeuille- en passief inkomen, maakt gebruik van systemen, mensen en kapitaal, en betaalt het laagste percentage belasting, vaak legaal nul dankzij prikkels.

Overstappen van kwadrant. Overstappen van links naar rechts vereist meer dan een baanwissel; het vraagt een fundamentele verandering in mindset, vaardigheden en financiële educatie. Hoewel er rijke mensen in alle kwadranten zijn, bevinden de rijkste zich meestal in het I-kwadrant, waar ze de geldregels beheersen en schulden en belastingen in hun voordeel gebruiken.

9. Fouten maken is hoe je leert en slimmer wordt

Fouten zijn Gods manier om met je te praten.

Leren door te doen. In tegenstelling tot traditioneel onderwijs, waar fouten vaak worden bestraft, leert de echte wereld, vooral ondernemerschap en investeren, via trial-and-error. Fouten geven waardevolle feedback, laten zien wat je niet weet en waar je moet verbeteren.

Angst voor falen overwinnen. Een grote belemmering voor financieel succes is de angst om fouten te maken, te falen of geld te verliezen. Deze angst, vaak ingeprent door het traditionele onderwijssysteem, houdt mensen tegen om de nodige risico’s te nemen en de praktische lessen te leren die nodig zijn om te slagen in het B- en I-kwadrant.

De ondernemersgeest. Ondernemers en succesvolle investeerders omarmen fouten als onderdeel van het leerproces. Ze begrijpen dat falen niet het tegenovergestelde is van succes, maar een opstapje ernaartoe. Deze veerkracht en bereidheid om van tegenslagen te leren zijn cruciaal om de uitdagingen van het opbouwen van bedrijven en het verwerven van activa te overwinnen.

10. Baanzekerheid is achterhaald; je hebt een Plan B nodig

Dat sprookje is voorbij.

De veranderende economie. Globalisering, automatisering (robots en AI) en financialisering veranderen de arbeidsmarkt fundamenteel. Goedbetaalde banen verdwijnen naar het buitenland of worden vervangen door technologie, waardoor het idee van een vaste baan voor het leven steeds zeldzamer wordt.

Risico’s voor traditioneel pensioen. Alleen vertrouwen op traditionele pensioenregelingen zoals 401(k)s, pensioenen of sociale zekerheid is riskant in het huidige economische klimaat. Deze regelingen zijn kwetsbaar voor beurscrashes, inflatie en overheidstekorten. De studieschuldcrisis is een ander voorbeeld van een mislukt Plan A, waardoor miljoenen vastzitten in onontkoombare schulden met beperkte baankansen.

Ontwikkel ondernemers- en investeringsvaardigheden. Een Plan B is essentieel, en voor Kiyosaki betekent dat het ontwikkelen van de vaardigheden en mindset om te opereren in het B- en I-kwadrant. Dit houdt in: financiële educatie opdoen, leren omgaan met schulden en belastingen, en inkomsten genererende activa verwerven, in plaats van alleen te vertrouwen op een baan of traditioneel sparen.

11. Echte educatie is ervaringsgericht en vraagt oefening

Je opleiding begint zodra je de klas verlaat.

De leerkegel. Onderzoek naar leren toont aan dat passieve methoden zoals lezen en luisteren leiden tot lage retentie. Het meest effectief leren gebeurt door actieve deelname, simulatie en het echt doen.

Leren door spelen en doen. Kiyosaki’s rijke vader leerde hem financiële lessen via spellen zoals Monopoly (simulatie) en het bezoeken van echte panden (het echte werk). Deze praktische, ervaringsgerichte aanpak maakte de concepten van activa, passiva, cashflow en investeren tastbaar en memorabel.

Oefening is essentieel. Bekwaam worden in het B- en I-kwadrant vraagt om consistente oefening, net als een sporter of muzikant. Dit betekent deals analyseren, aanbiedingen doen, activa beheren en leren van echte ervaringen en fouten. Financiële educatie gaat niet alleen om kennis vergaren, maar om die bewust toe te passen.

12. Een sterk team van adviseurs opbouwen is onmisbaar

De rijken hebben slimmere adviseurs dan arm en middenklasse.

Complexiteit vraagt expertise. De complexiteit van zaken, investeren, belastingwetten en juridische structuren in het B- en I-kwadrant vereist gespecialiseerde kennis. Niemand kan overal expert in zijn.

Professionele hulp inschakelen. Rijken omringen zich met een team van bekwame adviseurs, zoals belastingstrategen (accountants), advocaten en ervaren investeerders. Deze adviseurs helpen hen weloverwogen beslissingen te nemen, deals juridisch en efficiënt te structureren, belastingen te minimaliseren en hun vermogen te beschermen.

Investeren in adviseurs. Waar arm en middenklasse adviseurs vaak zien als onnodige kosten of vertrouwen op verkopers voor advies, zien rijken hun adviseurs als essentiële partners en investeringen die grote rendementen opleveren door expertise en strategische begeleiding. Het kiezen van de juiste adviseurs, die zelf succesvol opereren in het B- en I-kwadrant, is cruciaal.

Laatst bijgewerkt: May 3, 2025