Rich Dad, Poor Dad

1۔ مالی کامیابی کی کنجی نقدی کا بہاؤ ہے، خالص مالیت نہیں

"امیر لوگ نقدی کے بہاؤ پر توجہ دیتے ہیں جبکہ غریب اور متوسط طبقہ آمدنی کے بیانات پر دھیان دیتا ہے۔"

نقدی کا بہاؤ بادشاہ ہے۔ بہت سے لوگ اپنی کل خالص مالیت یا تنخواہ پر توجہ مرکوز کرتے ہیں، لیکن حقیقی امیر وہ ہوتے ہیں جو سمجھتے ہیں کہ مسلسل مثبت نقدی کا بہاؤ ہی مالی آزادی فراہم کرتا ہے۔ نقدی کا بہاؤ آپ کی ملکیت سے آنے والی آمدنی اور اخراجات و واجبات کے لیے جانے والی رقم کے درمیان فرق ہے۔ یہ وہ مستقل آمدنی ہے جو آپ کو بغیر کام کیے اپنی زندگی گزارنے کی سہولت دیتی ہے۔

نقدی کے بہاؤ پر توجہ دیں، خالص مالیت پر نہیں۔ اگرچہ زیادہ خالص مالیت کاغذ پر متاثر کن لگ سکتی ہے، لیکن اگر وہ اثاثے باقاعدہ آمدنی پیدا نہیں کر رہے تو یہ مالی تحفظ یا آزادی کی ضمانت نہیں۔ مثال کے طور پر، ایک شخص کے پاس ایک ملین ڈالر کا گھر ہو لیکن کوئی اور اثاثہ نہ ہو تو وہ "گھر کا غریب" کہلائے گا — اثاثوں میں مالدار لیکن نقدی کے بہاؤ میں کمزور۔ اس کے برعکس، جو شخص کئی کرایہ کی جائیدادیں رکھتا ہے جو ماہانہ آمدنی دیتی ہیں، اس نے ایک پائیدار نقدی بہاؤ قائم کیا ہے جو مالی استحکام فراہم کرتا ہے۔

2۔ اثاثے آپ کی جیب میں پیسہ ڈالتے ہیں، واجبات اسے نکال لیتے ہیں

"اثاثہ وہ چیز ہے جو میری جیب میں پیسہ ڈالے۔ واجب الادا وہ چیز ہے جو میری جیب سے پیسہ نکالے۔"

حقیقی اثاثوں اور واجبات کو سمجھیں۔ یہ سادہ تعریف حساب کتاب کی پیچیدگیوں کو چھوڑ کر اصل بات پر توجہ دیتی ہے: کیا کوئی چیز آمدنی پیدا کرتی ہے یا آپ کا پیسہ خرچ کرتی ہے؟ حقیقی اثاثوں میں شامل ہیں:

• ایسے کاروبار جن کے لیے آپ کی موجودگی ضروری نہ ہو
• اسٹاکس، بانڈز، میوچل فنڈز
• آمدنی پیدا کرنے والی جائیدادیں
• نوٹس (IOUs)
• دانشورانہ ملکیت سے حاصل ہونے والے رائلٹیز
• کوئی بھی ایسی چیز جس کی قدر ہو، آمدنی پیدا کرے یا قیمت میں اضافہ ہو

عام غلط فہمیوں سے بچیں۔ بہت سے لوگ گاڑیاں، گھر، اور زیورات کو اثاثے سمجھتے ہیں، لیکن یہ عام طور پر جاری اخراجات (مرمت، ٹیکس وغیرہ) کے متقاضی ہوتے ہیں اور آمدنی پیدا نہیں کرتے، اس لیے یہ تعریف کے مطابق واجبات ہیں۔ حقیقی اثاثے حاصل کرنے پر توجہ دے کر آپ طویل مدتی دولت کی بنیاد رکھتے ہیں۔

3۔ ایسے اثاثے حاصل کریں جو غیر فعال آمدنی پیدا کریں

"مالی آزادی اور عظیم دولت کی کنجی یہ ہے کہ کوئی شخص اپنی محنت کی کمائی کو غیر فعال آمدنی یا پورٹ فولیو آمدنی میں تبدیل کرنے کی صلاحیت رکھتا ہو۔"

غیر فعال آمدنی مقدس خزانہ ہے۔ غیر فعال آمدنی وہ رقم ہے جو کم سے کم مسلسل کوشش سے حاصل ہوتی ہے، عام طور پر سرمایہ کاری یا ایسے کاروبار سے جو فعال شرکت کے بغیر چلتے ہیں۔ یہ آمدنی آپ کو سوتے ہوئے بھی پیسہ کمانے کی سہولت دیتی ہے، آپ کا وقت آزاد کرتی ہے اور مالی استحکام فراہم کرتی ہے۔

آمدنی پیدا کرنے والے اثاثوں کا پورٹ فولیو بنائیں۔ مثالیں:

• کرایہ کی جائیدادیں
• ڈیویڈنڈ دینے والے اسٹاکس
• بانڈز
• کتابوں، موسیقی یا پیٹنٹس سے حاصل ہونے والے رائلٹیز
• ایسے کاروبار جن کے نظام قائم ہوں
• پیئر ٹو پیئر قرضہ دینا

ان آمدنی کے ذرائع کو بتدریج بڑھا کر آپ اپنی ملازمت پر انحصار کم کر سکتے ہیں اور بالآخر مالی خودمختاری حاصل کر سکتے ہیں۔ مقصد یہ ہے کہ آپ کی غیر فعال آمدنی آپ کے روزمرہ کے اخراجات سے زیادہ ہو تاکہ آپ بغیر کام کیے اپنی زندگی گزار سکیں۔

4۔ آپ کا گھر اثاثہ نہیں، بلکہ واجب الادا ہے

"میں یہ نہیں کہہ رہا کہ گھر نہ خریدیں، بلکہ یہ سمجھیں کہ اثاثہ اور واجب الادا میں کیا فرق ہے۔"

گھر کے مالک ہونے کے بارے میں دوبارہ سوچیں۔ یہ متنازعہ خیال عام رائے کو چیلنج کرتا ہے کہ گھر سب سے بہترین سرمایہ کاری ہے۔ اگرچہ گھر کی قیمت بڑھ سکتی ہے، لیکن یہ عام طور پر آمدنی پیدا نہیں کرتا اور اس کے ساتھ جاری اخراجات جیسے مورگیج کی قسطیں، پراپرٹی ٹیکس، انشورنس، اور دیکھ بھال بھی ہوتے ہیں۔

مواقع کے اخراجات پر غور کریں۔ گھر کی ملکیت میں بند رقم کہیں اور سرمایہ کاری کر کے زیادہ منافع دے سکتی ہے۔ اس کے علاوہ، گھر کا مالک ہونا نقل و حرکت اور ملازمت کے مواقع محدود کر سکتا ہے۔ گھر کو سرمایہ کاری کے بجائے ذاتی خرچ کے طور پر دیکھیں جو آپ کو پناہ اور آرام فراہم کرتا ہے۔ اگر گھر خریدیں تو:

• جلد از جلد قسطیں مکمل کرنے کی کوشش کریں تاکہ سود کی لاگت کم ہو
• کمروں یا جائیداد کے حصوں کو کرایہ پر دے کر آمدنی حاصل کریں
• گھر کی ملکیت کو صارف خرچ کے لیے استعمال کرنے میں احتیاط برتیں

یاد رکھیں، مقصد ایسے اثاثے حاصل کرنا ہے جو آمدنی پیدا کریں، نہ کہ آپ کا پیسہ غیر آمدنی پیدا کرنے والے واجبات میں بند ہو، چاہے وہ کتنا ہی آرام دہ یا ثقافتی طور پر متوقع کیوں نہ ہو۔

5۔ مالی تعلیم دولت بنانے کے لیے ناگزیر ہے

"ذہانت مسائل حل کرتی ہے اور پیسہ پیدا کرتی ہے۔ مالی ذہانت کے بغیر پیسہ جلد ختم ہو جاتا ہے۔"

مالی علم میں سرمایہ کاری کریں۔ بہت سے لوگ محنت سے پیسہ کماتے ہیں لیکن اسے محفوظ رکھنے اور بڑھانے کے لیے مالی تعلیم نہیں رکھتے۔ یہی وجہ ہے کہ لاٹری جیتنے والے اکثر دیوالیہ ہو جاتے ہیں اور اعلیٰ آمدنی والے پیشہ ور بھی مالی مشکلات کا سامنا کرتے ہیں۔ مالی تعلیم کے اہم شعبے ہیں:

• اکاؤنٹنگ
• سرمایہ کاری
• مارکیٹوں کی سمجھ
• قانون (خاص طور پر ٹیکس قانون)
• ذاتی مالیات کی بنیادی باتیں

مسلسل سیکھنا ضروری ہے۔ مالی دنیا مسلسل بدل رہی ہے، نئی سرمایہ کاری کے ذرائع، ٹیکس قوانین، اور اقتصادی حالات کے ساتھ۔ معلومات حاصل کریں:

• کتابوں اور مالیاتی اشاعتوں سے
• سیمینارز اور کورسز سے
• رہنماؤں اور مشیروں سے
• عملی تجربے سے (چھوٹے قدم اٹھائیں اور غلطیوں سے سیکھیں)

مالی ذہانت بڑھا کر آپ مواقع پہچاننے، خطرات سے بچنے، اور اپنے پیسے کے بارے میں باخبر فیصلے کرنے کے قابل ہو جائیں گے۔

6۔ امیر لوگ اپنے اثاثوں کے کالم کو بڑھانے پر توجہ دیتے ہیں

"امیر لوگ اثاثے خریدتے ہیں۔ غریب صرف اخراجات کرتے ہیں۔ متوسط طبقہ وہ واجبات خریدتا ہے جنہیں وہ اثاثے سمجھتا ہے۔"

اثاثے حاصل کرنے کو ترجیح دیں۔ جہاں غریب لوگ زیادہ تر پیسہ اخراجات پر خرچ کرتے ہیں اور متوسط طبقہ اکثر واجبات (جیسے مہنگی گاڑیاں یا بڑے گھر) خرید کر غلط سمت میں سرمایہ لگاتا ہے، امیر لوگ مسلسل ایسے اثاثے خریدتے ہیں جو مزید دولت پیدا کرتے ہیں۔ یہ بنیادی رویہ وقت کے ساتھ جمع ہو کر مالی نتائج میں نمایاں فرق پیدا کرتا ہے۔

منافع کو مزید اثاثوں میں دوبارہ لگائیں۔ جب آپ اپنے اثاثوں سے آمدنی حاصل کرنے لگیں:

• اپنی طرز زندگی بڑھانے کی خواہش کو قابو میں رکھیں
• اضافی آمدنی کو مزید اثاثے خریدنے میں لگائیں
• خطرے کو پھیلانے کے لیے تنوع پر توجہ دیں

یہ طریقہ کار ایک مثبت چکر پیدا کرتا ہے: جیسے جیسے آپ کے اثاثوں کا کالم بڑھتا ہے، وہ مزید آمدنی پیدا کرتا ہے، جس سے آپ مزید اثاثے خرید سکتے ہیں۔ وقت کے ساتھ یہ نمو آپ کو قابل ذکر دولت تک پہنچا سکتی ہے۔

7۔ آمدنی پیدا کرنے والے اثاثوں کی مالی معاونت کے لیے اچھا قرض استعمال کریں

"اچھا قرض اور برا قرض ہوتا ہے۔ اچھا قرض ایک طاقتور آلہ ہے، لیکن برا قرض آپ کو تباہ کر سکتا ہے۔"

اچھے اور برے قرض میں فرق کریں۔ برا قرض خرچ یا گھٹتی ہوئی قیمت والے اثاثوں کے لیے لیا جاتا ہے، جیسے کریڈٹ کارڈ کا بیلنس یا گاڑی کے قرضے۔ اچھا قرض ایسے اثاثے خریدنے کے لیے ہوتا ہے جو آمدنی پیدا کریں یا قیمت میں اضافہ کریں۔ اچھے قرض کی مثالیں:

• کرایہ کی جائیدادوں کے مورگیج
• کاروبار کی توسیع کے لیے قرضے
• سرمایہ کاری کے لیے مارجن قرضے (احتیاط سے استعمال کیے جائیں)

قرض کو حکمت عملی سے استعمال کریں۔ جب دانشمندی سے استعمال کیا جائے تو قرض منافع کو بڑھا سکتا ہے اور آپ کو وہ اثاثے حاصل کرنے میں مدد دیتا ہے جو آپ براہ راست خرید نہیں سکتے۔ اہم اصول:

• اثاثے کی واپسی قرض کی لاگت سے زیادہ ہو
• ممکنہ مندی کے لیے حفاظتی گنجائش رکھیں
• خطرات کو سمجھیں اور قابو میں رکھیں

یاد رکھیں، اچھا قرض بھی خطرہ رکھتا ہے۔ ہمیشہ قرض کی واپسی کا منصوبہ بنائیں اور خود کو زیادہ قرض میں نہ ڈالیں۔

8۔ امیر لوگ قانونی حکمت عملیوں سے ٹیکس کم کرتے ہیں

"یہ اہم نہیں کہ آپ کتنی کمائی کرتے ہیں، بلکہ یہ ہے کہ آپ کتنی کمائی رکھتے ہیں، وہ آپ کے لیے کتنی محنت کرتی ہے، اور آپ اسے کتنی نسلوں تک پہنچاتے ہیں۔"

ٹیکس قوانین کو سمجھیں۔ امیر لوگ قانونی ٹیکس حکمت عملیوں سے فائدہ اٹھا کر متوسط طبقہ سے کم مؤثر ٹیکس ادا کرتے ہیں۔ اہم تصورات:

• ٹیکس سے مستثنیٰ سرمایہ کاری اکاؤنٹس (جیسے 401(k)، IRA)
• کیپٹل گینز بمقابلہ عام آمدنی
• کمی اور دیگر کاروباری کٹوتیاں
• خیراتی عطیات کی حکمت عملی

ٹیکس کی بچت کی حکمت عملی اپنائیں۔ مثالیں:

• سرمایہ کاری کو طویل مدت تک رکھیں تاکہ کم کیپٹل گینز ٹیکس کا فائدہ اٹھا سکیں
• ٹیکس نقصان کی کٹوتی سے فائدہ اٹھائیں
• کاروبار کو اس طرح ترتیب دیں کہ زیادہ سے زیادہ کٹوتیاں حاصل ہوں
• ٹیکس مؤثر سرمایہ کاری کے ذرائع جیسے میونسپل بانڈز پر غور کریں

ہمیشہ مستند ٹیکس پیشہ ور سے مشورہ کریں تاکہ قانون کی پابندی ہو اور آپ کی ٹیکس حکمت عملی بہتر ہو۔ یاد رکھیں، مقصد قانونی طور پر ٹیکس کم کرنا ہے، نہ کہ بچنا۔

9۔ اپنی دولت کو کارپوریٹ ڈھانچوں کے ذریعے بنائیں اور محفوظ کریں

"امیر لوگوں کا سب سے بڑا راز ان کی کارپوریشن کو کنٹرول کرنے کی صلاحیت ہے۔"

کارپوریٹ فوائد سے فائدہ اٹھائیں۔ کارپوریشنز دولت بنانے اور محفوظ کرنے کے لیے کئی فوائد فراہم کرتی ہیں:

• محدود ذمہ داری کی حفاظت
• ٹیکس کے فوائد (مثلاً اخراجات کی کٹوتی)
• ملکیت کی آسان منتقلی
• بہتر ساکھ

صحیح ڈھانچہ منتخب کریں۔ عام اختیارات:

• لمیٹڈ لائیبلیٹی کمپنی (LLC)
• ایس کارپوریشن
• سی کارپوریشن

ہر ایک کے اپنے فائدے اور نقصانات ہوتے ہیں جو آپ کی صورتحال پر منحصر ہیں۔ قانونی اور ٹیکس ماہرین سے مشورہ کریں تاکہ آپ کی ضروریات کے مطابق بہترین ڈھانچہ منتخب کیا جا سکے۔

کارپوریشنز کو حکمت عملی سے استعمال کریں۔ مثالیں:

• سرمایہ کاری کی جائیدادوں کو LLC میں رکھیں تاکہ ذمہ داری سے بچا جا سکے
• سائیڈ بزنس کو ایس کارپوریشن کے ذریعے چلائیں تاکہ خود روزگار ٹیکس کم ہو سکے
• بڑے کاروبار کے لیے سی کارپوریشن استعمال کریں جس میں دوبارہ سرمایہ کاری اور ترقی کے منصوبے ہوں

اپنے اثاثوں اور آمدنی کے ذرائع کو مناسب طریقے سے منظم کر کے آپ ٹیکس کم کر سکتے ہیں، اپنی ذاتی ملکیت کو محفوظ بنا سکتے ہیں، اور دولت بنانے کا ایک مؤثر نظام قائم کر سکتے ہیں۔

10۔ مالی ذہانت پیدا کریں تاکہ مواقع پہچان سکیں

"مالی ذہانت کا مطلب ہے زیادہ اختیارات کا ہونا۔"

دولت مند ذہنیت اپنائیں۔ مالی ذہانت صرف پیسے کے انتظام سے آگے ہے۔ اس میں شامل ہے:

• مارکیٹ میں رجحانات اور پیٹرنز کو پہچاننا
• مالی حل کے بارے میں تخلیقی سوچ
• کم قیمت والے اثاثے یا کاروباری مواقع تلاش کرنا
• خطرے کو سمجھنا اور مؤثر طریقے سے قابو پانا

اپنا نظریہ وسیع کریں۔ اس ذہانت کو بڑھانے کے لیے:

• مختلف سرمایہ کاری کی حکمت عملیوں اور اثاثہ جات کا مطالعہ کریں
• اپنی اور دوسروں کی کامیابیوں اور ناکامیوں سے سیکھیں
• مختلف مالی پس منظر رکھنے والے لوگوں سے رابطہ کریں
• اقتصادی اور تکنیکی رجحانات سے باخبر رہیں

اپنے علم کو عملی جامہ پہنائیں۔ مالی ذہانت صرف نظریاتی نہیں بلکہ عملی ہے:

• کم خطرے والی سرمایہ کاری سے چھوٹے قدم اٹھائیں تاکہ تجربہ حاصل ہو
• آنے والے مواقع اور سودوں کا تجزیہ کریں
• اپنے تجزیے کی بنیاد پر حساب شدہ خطرات لینے کے لیے تیار رہیں
• نتائج کی روشنی میں اپنی حکمت عملی کو مسلسل بہتر بنائیں

مالی ذہانت پیدا کر کے آپ پیسے کی پیچیدہ دنیا میں بہتر طریقے سے راستہ بنا سکیں گے اور اپنے لیے اور آنے والی نسلوں کے لیے پائیدار دولت تخلیق کر سکیں گے۔

آخری تازہ کاری: January 22, 2025