The Total Money Makeover

1. Đối mặt với sự phủ nhận tài chính và chấp nhận thay đổi

"Chín mươi phần trăm việc giải quyết một vấn đề là nhận ra rằng có một vấn đề."

Nhận diện vấn đề. Nhiều người sống trong sự phủ nhận tài chính, tin rằng họ đang ổn khi thực tế lại đang gặp khó khăn. Bước đầu tiên để đạt được tự do tài chính là thừa nhận tình hình tài chính hiện tại của bạn, dù có thể điều đó không thoải mái.

Chấp nhận thay đổi. Khi bạn đã nhận ra vấn đề, bạn phải sẵn sàng thay đổi thói quen và lối sống của mình. Điều này thường có nghĩa là đi ngược lại với các chuẩn mực văn hóa và thực hiện những hy sinh. Hãy nhớ rằng, nếu bạn muốn sống như không ai khác sau này, bạn phải sống như không ai khác ngay bây giờ.

Vượt qua trở ngại. Những trở ngại phổ biến đối với thành công tài chính bao gồm:

• Phủ nhận các vấn đề tài chính
• Tin vào những huyền thoại về nợ
• Thiếu hiểu biết về tài chính
• Cố gắng theo kịp người khác

Vượt qua những trở ngại này đòi hỏi một sự thay đổi tư duy và cam kết tự giáo dục về tài chính cá nhân.

2. Phá bỏ những huyền thoại về nợ và tránh bẫy nợ

"Nợ không phải là một công cụ; nó là một phương pháp để làm cho các ngân hàng trở nên giàu có, không phải bạn."

Thách thức những huyền thoại về nợ. Xã hội thường cổ xúy ý tưởng rằng nợ là cần thiết hoặc thậm chí có lợi. Những huyền thoại phổ biến bao gồm:

• Nợ là công cụ để tạo ra sự giàu có
• Bạn cần thẻ tín dụng để xây dựng tín dụng
• Thanh toán xe là một phần của cuộc sống
• Khoản vay sinh viên là nợ tốt

Hiểu rõ chi phí thực sự của nợ. Nợ đi kèm với lãi suất, có thể làm tăng đáng kể chi phí mua sắm theo thời gian. Nó cũng hạn chế sự linh hoạt tài chính của bạn và có thể dẫn đến căng thẳng và bất ổn tài chính.

Tránh bẫy nợ. Hãy cẩn thận với:

• Thẻ tín dụng
• Khoản vay xe
• Khoản vay trả lương
• Khoản vay thế chấp nhà
• Khoản vay sinh viên

Thay vì dựa vào nợ, hãy tập trung vào việc tiết kiệm và thanh toán bằng tiền mặt cho các khoản mua sắm. Cách tiếp cận này có thể đòi hỏi sự kiên nhẫn và hy sinh, nhưng nó dẫn đến sự an toàn tài chính lâu dài.

3. Xây dựng nền tảng tài chính vững chắc với những bước nhỏ

"Nếu bạn sống như không ai khác, sau này bạn có thể sống như không ai khác."

Theo dõi các bước nhỏ. Chương trình Cải cách Tài chính Tổng thể của Ramsey được xây dựng dựa trên một loạt các bước nhỏ:

1. Tiết kiệm 1.000 đô la cho quỹ khẩn cấp khởi đầu
2. Thanh toán tất cả các khoản nợ bằng phương pháp Nợ Tuyết lở
3. Tiết kiệm 3-6 tháng chi phí cho quỹ khẩn cấp đầy đủ
4. Đầu tư 15% thu nhập cho hưu trí
5. Tiết kiệm cho giáo dục đại học của trẻ
6. Thanh toán khoản vay thế chấp nhà
7. Xây dựng sự giàu có và cho đi một cách hào phóng

Tập trung vào một bước tại một thời điểm. Sức mạnh của các bước nhỏ nằm ở sự đơn giản và tập trung của chúng. Bằng cách giải quyết một mục tiêu tại một thời điểm, bạn sẽ có động lực và tránh cảm giác choáng ngợp.

Ăn mừng những chiến thắng nhỏ. Mỗi bước nhỏ hoàn thành là một chiến thắng. Nhận diện và ăn mừng những cột mốc này giúp duy trì động lực trong suốt hành trình tài chính của bạn.

4. Tạo và tuân thủ ngân sách dựa trên số không

"Ngân sách là mọi người chỉ cho tiền của họ đi đâu thay vì tự hỏi nó đã đi đâu."

Thực hiện ngân sách dựa trên số không. Điều này có nghĩa là phân bổ mỗi đô la thu nhập cho một mục đích cụ thể trước khi tháng bắt đầu. Các danh mục bao gồm:

• Nhu cầu thiết yếu (nhà ở, thực phẩm, tiện ích)
• Thanh toán nợ
• Tiết kiệm và đầu tư
• Chi tiêu tùy ý

Xem xét và điều chỉnh thường xuyên. Ngân sách hàng tháng và tổ chức các cuộc họp ngân sách với vợ/chồng nếu bạn đã kết hôn. Hãy sẵn sàng điều chỉnh khi cần thiết, nhưng luôn đảm bảo rằng thu nhập trừ đi chi phí bằng không.

Sử dụng phong bì tiền mặt. Đối với các danh mục chi tiêu tùy ý như thực phẩm và giải trí, hãy sử dụng phong bì tiền mặt để hạn chế chi tiêu. Cách tiếp cận cụ thể này giúp hạn chế việc chi tiêu quá mức và tăng cường nhận thức về các lựa chọn tài chính của bạn.

5. Sử dụng phương pháp Nợ Tuyết lở để xóa bỏ nợ

"Phương pháp nợ tuyết lở được thiết kế như vậy vì chúng ta quan tâm nhiều hơn đến việc thay đổi hành vi hơn là toán học chính xác."

Liệt kê nợ từ nhỏ đến lớn. Bỏ qua lãi suất khi sắp xếp các khoản nợ của bạn. Mục tiêu là tạo ra những chiến thắng nhanh chóng để tăng cường động lực.

Thanh toán số tiền tối thiểu cho tất cả các khoản nợ ngoại trừ khoản nợ nhỏ nhất. Đặt bất kỳ khoản tiền dư nào vào khoản nợ nhỏ nhất cho đến khi nó được thanh toán.

Chuyển khoản thanh toán sang khoản nợ tiếp theo. Khi một khoản nợ được thanh toán, hãy thêm khoản thanh toán của nó vào khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo. Điều này tạo ra hiệu ứng "tuyết lở", với các khoản thanh toán ngày càng lớn khi bạn xóa bỏ từng khoản nợ.

Giữ tập trung và quyết liệt. Cường độ như gazelle là rất quan trọng cho sự thành công. Hãy xem xét việc nhận thêm công việc hoặc bán đồ đạc để tăng tốc độ thanh toán nợ. Gia đình trung bình theo kế hoạch này trở nên không còn nợ trong vòng 18-24 tháng.

6. Thiết lập quỹ khẩn cấp vững chắc

"Quỹ khẩn cấp là thuốc chống lại Murphy!"

Bắt đầu với 1.000 đô la. Quỹ khẩn cấp ban đầu này cung cấp một lớp đệm chống lại những tình huống khẩn cấp nhỏ trong khi bạn đang thanh toán nợ.

Xây dựng quỹ khẩn cấp đầy đủ 3-6 tháng. Khi đã không còn nợ, hãy tiết kiệm 3-6 tháng chi phí. Điều này bảo vệ bạn khỏi những cú sốc tài chính lớn hơn như mất việc hoặc chi phí y tế lớn.

Giữ quỹ ở dạng lỏng và dễ tiếp cận. Sử dụng tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Tránh các khoản đầu tư có thể mất giá trị hoặc có hình phạt cho việc rút tiền sớm.

Chỉ sử dụng cho những tình huống khẩn cấp thực sự. Một tình huống khẩn cấp là một khoản chi phí cần thiết và bất ngờ. Nó không phải để đi nghỉ, quà tặng, hoặc các khoản chi phí có thể dự đoán.

7. Đầu tư khôn ngoan cho hưu trí và giáo dục của trẻ

"Thời điểm tốt nhất để trồng một cái cây là 20 năm trước. Thời điểm tốt thứ hai là bây giờ."

Đầu tư 15% thu nhập cho hưu trí. Khi bạn đã không còn nợ và có quỹ khẩn cấp đầy đủ, hãy tập trung vào tiết kiệm hưu trí. Ưu tiên các tài khoản có lợi thuế:

1. 401(k) đến mức công ty khớp
2. Roth IRA
3. Tối đa hóa 401(k) nếu cần để đạt 15%

Sử dụng quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng. Chia đều các khoản đầu tư giữa bốn loại:

• Quỹ Tăng trưởng và Thu nhập
• Quỹ Tăng trưởng
• Quỹ Quốc tế
• Quỹ Tăng trưởng Mạnh

Tiết kiệm cho đại học. Sau khi tiết kiệm hưu trí, hãy tập trung vào tiết kiệm cho đại học. Sử dụng các tài khoản có lợi thuế như kế hoạch 529 hoặc Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục (ESA).

Bắt đầu sớm và kiên định. Sức mạnh của lãi suất kép có nghĩa là ngay cả những khoản đầu tư nhỏ, đều đặn cũng có thể phát triển đáng kể theo thời gian.

8. Thanh toán khoản vay thế chấp sớm

"Cỏ dưới chân bạn cảm thấy khác khi bạn sở hữu nó."

Ưu tiên thanh toán khoản vay thế chấp sau các mục tiêu tài chính khác. Khi bạn đã đầu tư cho hưu trí và tiết kiệm cho đại học, hãy đặt thêm tiền vào khoản vay thế chấp của bạn.

Xem xét việc tái tài trợ sang khoản vay thế chấp cố định 15 năm. Điều này có thể tiết kiệm lãi suất đáng kể trong suốt thời gian vay.

Thực hiện các khoản thanh toán thêm. Ngay cả những khoản thanh toán nhỏ bổ sung cũng có thể giảm bớt nhiều năm khỏi khoản vay thế chấp của bạn và tiết kiệm hàng ngàn đô la lãi suất.

Tránh các khoản vay thế chấp và hạn mức tín dụng. Những điều này đặt ngôi nhà của bạn vào rủi ro và có thể dẫn đến một vòng xoáy nợ.

Ăn mừng khi trở thành hoàn toàn không nợ. Thanh toán khoản vay thế chấp của bạn là một cột mốc lớn trong hành trình tài chính của bạn. Hãy ăn mừng thành tựu này và tận hưởng sự tự do mà nó mang lại.

9. Xây dựng sự giàu có và cho đi một cách hào phóng

"Cho đi có thể là niềm vui lớn nhất mà bạn từng có với tiền."

Đạt đến "Điểm Đỉnh Cao." Đây là khi các khoản đầu tư của bạn kiếm được nhiều hơn thu nhập của bạn, mang lại sự an toàn tài chính thực sự.

Tiếp tục đầu tư và xây dựng sự giàu có. Ngay cả sau khi đạt được độc lập tài chính, hãy duy trì thói quen tài chính tốt và tiếp tục phát triển sự giàu có của bạn.

Tận hưởng tiền của bạn một cách có trách nhiệm. Khi bạn đã an toàn về tài chính, việc chi tiêu cho những thứ xa xỉ mà bạn thực sự trân trọng là điều hoàn toàn hợp lý. Chỉ cần làm điều đó một cách có ý thức và trong khả năng của bạn.

Cho đi một cách hào phóng. Sử dụng sự giàu có của bạn để tạo ra tác động tích cực:

• Hỗ trợ các nguyên nhân mà bạn quan tâm
• Giúp đỡ gia đình và bạn bè cần thiết
• Tài trợ học bổng hoặc các dự án cộng đồng
• Thực hiện những hành động tốt ngẫu nhiên

Để lại di sản. Lập kế hoạch cho cách mà sự giàu có của bạn sẽ mang lại lợi ích cho người khác sau khi bạn ra đi, thông qua di sản, cho tặng từ thiện, hoặc thành lập các quỹ hoặc quỹ tín thác.

Cập nhật lần cuối: August 8, 2024