نکات کلیدی
1. با انکار مالی مقابله کنید و تغییر را بپذیرید
"نود درصد حل یک مشکل، درک این است که مشکلی وجود دارد."
مشکل را بشناسید. بسیاری از افراد در انکار مالی زندگی می‌کنند و معتقدند که وضعیت مالی خوبی دارند، در حالی که در واقع در حال دست و پنجه نرم کردن با مشکلات هستند. اولین گام به سوی آزادی مالی، پذیرش وضعیت مالی فعلی شماست، هرچند که ممکن است ناخوشایند باشد.
تغییر را بپذیرید. پس از شناسایی مشکل، باید آماده باشید که عادات و سبک زندگی خود را تغییر دهید. این اغلب به معنای مقابله با هنجارهای فرهنگی و انجام فداکاری‌هاست. به یاد داشته باشید، اگر می‌خواهید در آینده مانند هیچ‌کس دیگری زندگی کنید، باید اکنون مانند هیچ‌کس دیگری زندگی کنید.
بر موانع غلبه کنید. موانع رایج برای موفقیت مالی شامل موارد زیر است:
- انکار مشکلات مالی
- باور به افسانه‌های بدهی
- ناآگاهی مالی
- رقابت با دیگران
غلبه بر این موانع نیازمند تغییر ذهنیت و تعهد به آموزش خود در مورد امور مالی شخصی است.
2. افسانه‌های بدهی را از بین ببرید و از تله‌های بدهی اجتناب کنید
"بدهی ابزار نیست؛ روشی است برای ثروتمند کردن بانک‌ها، نه شما."
افسانه‌های بدهی را به چالش بکشید. جامعه اغلب این ایده را ترویج می‌کند که بدهی ضروری یا حتی مفید است. افسانه‌های رایج شامل موارد زیر است:
- بدهی ابزاری برای ایجاد ثروت است
- برای ساختن اعتبار به کارت‌های اعتباری نیاز دارید
- پرداخت‌های خودرو یک روش زندگی است
- وام‌های دانشجویی بدهی خوبی هستند
هزینه واقعی بدهی را درک کنید. بدهی با بهره همراه است که می‌تواند به طور قابل توجهی هزینه خریدها را در طول زمان افزایش دهد. همچنین انعطاف‌پذیری مالی شما را محدود می‌کند و می‌تواند منجر به استرس و بی‌ثباتی مالی شود.
از تله‌های بدهی اجتناب کنید. مراقب باشید از:
- کارت‌های اعتباری
- وام‌های خودرو
- وام‌های روز پرداخت
- وام‌های مسکن
- وام‌های دانشجویی
به جای تکیه بر بدهی، بر پس‌انداز و پرداخت نقدی برای خریدها تمرکز کنید. این رویکرد ممکن است نیاز به صبر و فداکاری داشته باشد، اما به امنیت مالی بلندمدت منجر می‌شود.
3. با گام‌های کوچک پایه مالی محکمی بسازید
"اگر مانند هیچ‌کس دیگری زندگی کنید، بعداً می‌توانید مانند هیچ‌کس دیگری زندگی کنید."
گام‌های کوچک را دنبال کنید. برنامه‌ی تغییر کامل مالی رمزی بر اساس مجموعه‌ای از گام‌های کوچک است:
- ۱۰۰۰ دلار برای یک صندوق اضطراری اولیه پس‌انداز کنید
- تمام بدهی‌ها را با استفاده از روش گلوله برفی بدهی پرداخت کنید
- ۳-۶ ماه هزینه‌ها را برای یک صندوق اضطراری کامل پس‌انداز کنید
- ۱۵٪ از درآمد را برای بازنشستگی سرمایه‌گذاری کنید
- برای تحصیلات دانشگاهی فرزندان پس‌انداز کنید
- وام مسکن خانه خود را پرداخت کنید
- ثروت بسازید و سخاوتمندانه ببخشید
روی یک گام در یک زمان تمرکز کنید. قدرت گام‌های کوچک در سادگی و تمرکز آن‌هاست. با پرداختن به یک هدف در یک زمان، شتاب می‌گیرید و از احساس غرق شدن جلوگیری می‌کنید.
پیروزی‌های کوچک را جشن بگیرید. هر گام کوچک تکمیل شده یک پیروزی است. شناخت و جشن گرفتن این نقاط عطف به حفظ انگیزه در طول سفر مالی شما کمک می‌کند.
4. بودجه‌بندی بر اساس صفر ایجاد کنید و به آن پایبند باشید
"بودجه‌بندی یعنی مردم به پول خود می‌گویند کجا برود به جای اینکه تعجب کنند کجا رفته است."
بودجه‌بندی بر اساس صفر را پیاده‌سازی کنید. این به معنای اختصاص دادن هر دلار درآمد به یک هدف خاص قبل از شروع ماه است. دسته‌بندی‌ها شامل:
- نیازهای ضروری (مسکن، غذا، خدمات)
- پرداخت بدهی‌ها
- پس‌انداز و سرمایه‌گذاری
- هزینه‌های اختیاری
به طور منظم بررسی و تنظیم کنید. ماهانه بودجه‌بندی کنید و اگر متأهل هستید، جلسات کمیته بودجه با همسر خود برگزار کنید. آماده باشید که در صورت نیاز تنظیمات انجام دهید، اما همیشه اطمینان حاصل کنید که درآمد منهای هزینه‌ها برابر با صفر است.
از پاکت‌های نقدی استفاده کنید. برای دسته‌های اختیاری مانند مواد غذایی و سرگرمی، از پاکت‌های نقدی برای محدود کردن هزینه‌ها استفاده کنید. این رویکرد ملموس به کاهش هزینه‌های اضافی کمک می‌کند و آگاهی از انتخاب‌های مالی شما را افزایش می‌دهد.
5. از روش گلوله برفی بدهی برای حذف بدهی استفاده کنید
"گلوله برفی بدهی به این شکل طراحی شده است زیرا ما بیشتر نگران تغییر رفتار هستیم تا ریاضیات صحیح."
بدهی‌ها را از کوچک به بزرگ فهرست کنید. نرخ بهره را هنگام مرتب‌سازی بدهی‌ها نادیده بگیرید. هدف ایجاد پیروزی‌های سریع است که انگیزه را افزایش می‌دهد.
پرداخت‌های حداقل را برای همه بدهی‌ها به جز کوچک‌ترین بدهی انجام دهید. هر پول اضافی را به کوچک‌ترین بدهی اختصاص دهید تا زمانی که پرداخت شود.
پرداخت‌ها را به بدهی بعدی منتقل کنید. پس از پرداخت یک بدهی، پرداخت آن را به بدهی کوچک‌تر بعدی اضافه کنید. این یک اثر "گلوله برفی" ایجاد می‌کند، با بزرگ‌تر شدن پرداخت‌ها به عنوان هر بدهی را از بین می‌برید.
متمرکز و شدید بمانید. شدت گوزن‌سانی برای موفقیت حیاتی است. در نظر بگیرید که کار اضافی انجام دهید یا اقلامی را بفروشید تا پرداخت بدهی را تسریع کنید. خانواده‌ای که این برنامه را دنبال می‌کند به طور متوسط در ۱۸-۲۴ ماه بدهی خود را پرداخت می‌کند.
6. یک صندوق اضطراری قوی ایجاد کنید
"صندوق اضطراری دافع مورفی است!"
با ۱۰۰۰ دلار شروع کنید. این صندوق اضطراری اولیه یک حائل در برابر اضطراری‌های کوچک فراهم می‌کند در حالی که شما در حال پرداخت بدهی هستید.
یک صندوق اضطراری کامل ۳-۶ ماهه بسازید. پس از پرداخت بدهی، ۳-۶ ماه هزینه‌ها را پس‌انداز کنید. این از شما در برابر شوک‌های مالی بزرگ‌تر مانند از دست دادن شغل یا هزینه‌های پزشکی عمده محافظت می‌کند.
صندوق را نقد و قابل دسترس نگه دارید. از یک حساب پس‌انداز با بازده بالا یا حساب بازار پول استفاده کنید. از سرمایه‌گذاری‌هایی که ممکن است ارزش خود را از دست بدهند یا جریمه‌هایی برای برداشت زودهنگام داشته باشند، اجتناب کنید.
فقط برای اضطراری‌های واقعی استفاده کنید. یک اضطراری یک هزینه غیرمنتظره و ضروری است. این برای تعطیلات، هدایا یا هزینه‌های قابل پیش‌بینی نیست.
7. برای بازنشستگی و تحصیلات فرزندان به طور عاقلانه سرمایه‌گذاری کنید
"بهترین زمان برای کاشت درخت ۲۰ سال پیش بود. دومین بهترین زمان اکنون است."
۱۵٪ از درآمد را برای بازنشستگی سرمایه‌گذاری کنید. هنگامی که بدهی خود را پرداخت کرده‌اید و یک صندوق اضطراری کامل دارید، بر پس‌انداز بازنشستگی تمرکز کنید. حساب‌های دارای مزایای مالیاتی را در اولویت قرار دهید:
- 401(k) تا حد تطابق شرکت
- Roth IRA
- حداکثر کردن 401(k) در صورت نیاز برای رسیدن به ۱۵٪
از صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک سهام رشد استفاده کنید. سرمایه‌گذاری‌ها را به طور مساوی بین چهار نوع تقسیم کنید:
- صندوق‌های رشد و درآمد
- صندوق‌های رشد
- صندوق‌های بین‌المللی
- صندوق‌های رشد تهاجمی
برای دانشگاه پس‌انداز کنید. پس از پس‌انداز بازنشستگی، بر پس‌انداز دانشگاه تمرکز کنید. از حساب‌های دارای مزایای مالیاتی مانند برنامه‌های 529 یا حساب‌های پس‌انداز آموزشی (ESAs) استفاده کنید.
زود شروع کنید و مداوم باشید. قدرت بهره مرکب به این معناست که حتی سرمایه‌گذاری‌های کوچک و منظم می‌توانند در طول زمان به طور قابل توجهی رشد کنند.
8. وام مسکن خود را زودتر پرداخت کنید
"چمن زیر پای شما وقتی که مالک آن هستید متفاوت احساس می‌شود."
پرداخت وام مسکن را پس از اهداف مالی دیگر در اولویت قرار دهید. هنگامی که برای بازنشستگی سرمایه‌گذاری می‌کنید و برای دانشگاه پس‌انداز می‌کنید، پول اضافی را به وام مسکن خود اختصاص دهید.
در نظر بگیرید که به یک وام مسکن با نرخ ثابت ۱۵ ساله بازپرداخت کنید. این می‌تواند بهره قابل توجهی را در طول عمر وام صرفه‌جویی کند.
پرداخت‌های اضافی انجام دهید. حتی پرداخت‌های اضافی کوچک می‌توانند سال‌ها از وام مسکن شما کم کنند و هزاران دلار در بهره صرفه‌جویی کنند.
از وام‌های مسکن و خطوط اعتباری اجتناب کنید. این‌ها خانه شما را در معرض خطر قرار می‌دهند و می‌توانند به چرخه بدهی منجر شوند.
جشن بگیرید که کاملاً بدون بدهی شده‌اید. پرداخت وام مسکن یک نقطه عطف بزرگ در سفر مالی شماست. این دستاورد را جشن بگیرید و از آزادی‌ای که به همراه دارد لذت ببرید.
9. ثروت بسازید و سخاوتمندانه ببخشید
"بخشیدن ممکن است سرگرم‌کننده‌ترین کاری باشد که با پول انجام می‌دهید."
به "نقطه اوج" برسید. این زمانی است که سرمایه‌گذاری‌های شما بیش از درآمد شما درآمد دارند و امنیت مالی واقعی را فراهم می‌کنند.
به سرمایه‌گذاری و ساختن ثروت ادامه دهید. حتی پس از رسیدن به استقلال مالی، عادات مالی خوب را حفظ کنید و به رشد ثروت خود ادامه دهید.
پول خود را به طور مسئولانه لذت ببرید. هنگامی که از نظر مالی امن هستید، اشکالی ندارد که برای تجملاتی که واقعاً ارزش قائل هستید هزینه کنید. فقط این کار را با دقت و در حد توان خود انجام دهید.
سخاوتمندانه ببخشید. از ثروت خود برای ایجاد تأثیر مثبت استفاده کنید:
- حمایت از اهدافی که به آن‌ها اهمیت می‌دهید
- کمک به خانواده و دوستان نیازمند
- تأمین بودجه برای بورس‌های تحصیلی یا پروژه‌های اجتماعی
- انجام اعمال خیرخواهانه تصادفی
یک میراث به جا بگذارید. برنامه‌ریزی کنید که چگونه ثروت شما پس از رفتن شما به دیگران سود برساند، چه از طریق ارث، بخشش خیریه، یا تأسیس بنیادها یا تراست‌ها.
آخرین به‌روزرسانی::
FAQ
What's The Total Money Makeover about?
- Proven Financial Plan: The Total Money Makeover by Dave Ramsey is a guide to achieving financial health through actionable steps. It focuses on budgeting, saving, and investing to eliminate debt and build wealth.
- Behavioral Change: Ramsey emphasizes that personal finance is 80% behavior and 20% knowledge, highlighting the importance of changing financial habits for success.
- Seven Baby Steps: The book outlines a clear plan called the "Seven Baby Steps," which includes saving a starter emergency fund, paying off debt, and investing for retirement.
Why should I read The Total Money Makeover?
- Transformative Impact: The book inspires immediate action towards financial freedom, offering hope and practical steps to overcome financial struggles.
- Simple and Accessible: Ramsey's principles are straightforward and applicable to anyone, regardless of their financial situation, making the book relatable and easy to understand.
- Empowerment Through Knowledge: It equips readers with the tools to take control of their finances, eliminate debt, and build wealth, empowering informed financial decisions.
What are the key takeaways of The Total Money Makeover?
- Baby Steps Approach: The book introduces "Baby Steps" that guide readers through achieving financial stability, with each step building on the previous one.
- Debt Snowball Method: Ramsey advocates paying off debts from smallest to largest, creating momentum and motivation as debts are eliminated.
- Emergency Fund Importance: Establishing a $1,000 emergency fund is crucial to protect against unexpected expenses and prevent reliance on credit cards.
What is the Debt Snowball method in The Total Money Makeover?
- Smallest Debts First: List all debts from smallest to largest and focus on paying off the smallest debt first for quick wins and motivation.
- Minimum Payments on Others: Continue making minimum payments on other debts while aggressively tackling the smallest debt.
- Momentum Builds: Once a debt is paid off, apply that payment to the next smallest debt, creating a "snowball" effect that accelerates debt repayment.
How do I create a budget using The Total Money Makeover?
- Zero-Based Budgeting: Allocate every dollar of income to specific expenses, savings, or debt repayment, ensuring you know where your money is going.
- Track Spending: Monitor spending to identify areas for cutbacks, helping make informed decisions and stick to the budget.
- Adjust as Needed: Regularly review and update the budget based on actual spending and income to stay on track with financial goals.
What is the importance of an emergency fund in The Total Money Makeover?
- Financial Safety Net: An emergency fund provides a cushion for unexpected expenses, preventing reliance on credit cards or loans.
- Initial Goal of $1,000: Start with a $1,000 emergency fund as a foundational step before tackling debt, offering a manageable buffer.
- Fully Funded Emergency Fund: Aim to build a fund covering three to six months of expenses after becoming debt-free for greater security.
How can I change my mindset about money as suggested in The Total Money Makeover?
- Confront Denial: Acknowledge any denial about your financial situation and take responsibility for money management.
- Educate Yourself: Learn about personal finance through books, courses, and seminars to make informed decisions.
- Focus on Goals: Set clear financial goals and visualize desired outcomes to shift your mindset from scarcity to abundance.
What are the Baby Steps outlined in The Total Money Makeover?
- Step 1: Save $1,000: Save a small emergency fund to cover unexpected expenses, acting as a buffer against debt.
- Step 2: Pay Off Debt: Use the Debt Snowball method to pay off all debts except the mortgage, starting with the smallest.
- Step 3: Fully Fund Emergency Fund: Save three to six months’ worth of expenses in a fully funded emergency fund for greater security.
What are the best quotes from The Total Money Makeover and what do they mean?
- “Live like no one else...”: Emphasizes making sacrifices now for long-term financial success, encouraging disciplined spending.
- “The borrower is slave to the lender.”: Highlights the dangers of debt and the importance of being debt-free for financial freedom.
- “You can’t borrow your way out of debt.”: Underscores the futility of relying on loans to solve financial problems, advocating for spending habit changes.
How does The Total Money Makeover address the issue of debt?
- Debt as a Barrier: Identifies debt as a significant barrier to financial freedom, emphasizing the need to eliminate it.
- Practical Strategies: Provides strategies like the Debt Snowball method to systematically pay off debts, focusing on behavior change.
- Long-Term Vision: Encourages viewing debt elimination as part of a broader strategy, including saving, investing, and building wealth.
How can I stay motivated while following The Total Money Makeover?
- Set Clear Goals: Establish specific, measurable financial goals to maintain focus and motivation.
- Celebrate Small Wins: Acknowledge and celebrate each milestone, reinforcing progress and motivation.
- Join a Support Group: Engage with a community or support group for encouragement and shared experiences.
How can I build wealth after completing The Total Money Makeover?
- Invest Wisely: Start investing 15% of your income into retirement accounts and mutual funds to grow wealth over time.
- Diversify Investments: Diversify investments across different mutual funds to mitigate risk and maximize returns.
- Give Back: As wealth builds, give back to the community, enriching others' lives and bringing fulfillment to your financial journey.
نقد و بررسی
کتاب توتال مانی میک‌اور به دلیل ارائه‌ی توصیه‌های عملی در زمینه‌ی حذف بدهی و برنامه‌ریزی مالی، نقدهای عمدتاً مثبتی دریافت می‌کند. خوانندگان از رویکرد مستقیم و داستان‌های انگیزشی رمزی قدردانی می‌کنند. سیستم "گام‌های کوچک" کتاب به دلیل سادگی و کارایی‌اش مورد تحسین قرار می‌گیرد. منتقدان اشاره می‌کنند که برخی از توصیه‌ها ممکن است برای برخی شرایط بیش از حد افراطی یا غیرواقعی باشد. بسیاری این کتاب را تغییر دهنده‌ی زندگی یافتند، در حالی که دیگران آن را عقل سلیم یا بیش از حد ساده‌انگارانه دانستند. به طور کلی، منتقدان رمزی را به خاطر کمک به آن‌ها در کنترل امور مالی و تغییر نگرششان نسبت به پول تحسین می‌کنند.
Similar Books
درباره نویسنده
Other books by Dave Ramsey
